கோடக் வெல்த் ஆப்டிமா கால்குலேட்டர்

கோடக் வெல்த் ஆப்டிமா கால்குலேட்டர்

கோடக் வெல்த் ஆப்டிமா ஒரு யூனிட் லிங்க்டு இன்சூரன்ஸ் பிளான் (ULIP) ஆகும் - இது வாழ்க்கை காப்பீட்டு பாதுகாப்பையும் சந்தையுடன் இணைந்த முதலீட்டு நிதியையும் இணைக்கிறது. இதை ஒரு சாதாரண யூலிப்பிலிருந்து வேறுபடுத்துவது அதன் உள்ளமைந்த செல்வம்-வளர்ச்சி அம்சங்கள்: 10வது பாலிசி ஆண்டு முதல் ஒவ்வொரு ஐந்து ஆண்டுகளுக்கும் வழங்கப்படும் வெல்த் பூஸ்டர்கள், 6வது பாலிசி ஆண்டு முதல் ஒவ்வொரு ஆண்டும் வழங்கப்படும் லாயல்டி கூட்டல்கள், மற்றும் மெச்சூரிட்டியில் ஒரு தொகையாக உங்களிடம் வசூலிக்கப்பட்ட அனைத்து இறப்பு விகித கட்டணங்களையும் திரும்பச் செலுத்தும் விருப்ப இறப்பு விகித கட்டண திரும்பப்பெறுதல் (ROMC) நன்மை. IRDAI ஒவ்வொரு யூலிப் பயன் விளக்கத்திலும் காட்ட வேண்டிய இரண்டு மதிப்பிட்ட முதலீட்டு வருமான சூழல்கள் - ஆண்டுக்கு 4%, ஆண்டுக்கு 8% - அடிப்படையில் உங்கள் மெச்சூரிட்டியில் நிதி மதிப்பை இந்த கால்குலேட்டர் மதிப்பிடுகிறது.

நிதி மதிப்பு எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது

ஒவ்வொரு பாலிசி ஆண்டிலும், உங்கள் பிரீமியத்தில் இருந்து (நீங்கள் அதை செலுத்தும் வரை) முதலீடு செய்யப்படுவதற்கு முன் ஒரு பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணம் கழிக்கப்படுகிறது. முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகையிலிருந்து ஒரு இறப்பு விகித கட்டணம் (வாழ்க்கை காப்பீட்டின் செலவு), ஒரு பாலிசி நிர்வாக கட்டணம் கழிக்கப்படுகிறது. மீதமுள்ளது உங்கள் நிதியில் சேர்க்கப்படுகிறது, அது பின்னர் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிதியின் நிதி மேலாண்மை கட்டணத்தை கழித்து, மதிப்பிட்ட வீதத்தில் வளர்கிறது (அல்லது குறைகிறது). 6வது ஆண்டு முதல் ஒரு லாயல்டி கூட்டல் வழங்கப்படுகிறது, 10வது ஆண்டு முதல் ஒவ்வொரு ஐந்தாவது ஆண்டிலும் ஒரு வெல்த் பூஸ்டர் வழங்கப்படுகிறது:

$$FV_t = \Big[\max\big(FV_{t-1} + P_t - AC_t - MC_t - PAC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)\Big] \times (1 + LA_t) + WB_t$$

இதில்:

• FV_t - பாலிசி ஆண்டு t முடிவில் நிதி மதிப்பு
• P_t - ஆண்டு t-இல் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியம் (பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் முடிந்ததும் ₹0)
• AC_t - ஆண்டு t-இல் கழிக்கப்பட்ட பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணம்
• MC_t - ஆண்டு t-இல் கழிக்கப்பட்ட இறப்பு விகித கட்டணம், சம் அட் ரிஸ்க் (சம் அஷ்யூர்டு கழித்தல் தற்போதைய நிதி மதிப்பு) மற்றும் உங்கள் வயதை அடிப்படையாகக் கொண்டது
• PAC_t - ஆண்டு t-இல் கழிக்கப்பட்ட பாலிசி நிர்வாக கட்டணம்
• r - சூழலுக்கான மதிப்பிட்ட மொத்த முதலீட்டு வருமானம் (ஆண்டுக்கு 4% அல்லது 8%)
• FMC - தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிதியின் ஆண்டு நிதி மேலாண்மை கட்டண விகிதம்
• LA_t - லாயல்டி கூட்டல் விகிதம் (நிதி மதிப்பில் 0.20%), 6வது ஆண்டு முதல் பொருந்தும்
• WB_t - வெல்த் பூஸ்டர் தொகை (இதுவரை செலுத்தப்பட்ட ஒட்டுமொத்த பிரீமியத்தில் 3%), ஆண்டுகள் 10, 15, 20, 25, 30-இல் மட்டும் வழங்கப்படும்

வாழ்க்கை காப்பீடு (சம் அஷ்யூர்டு)

வழக்கமான-பிரீமியம் யூலிப்புகளுக்கான IRDAI-யின் குறைந்தபட்ச சம் அஷ்யூர்டு விதிமுறையின்படி, உங்கள் ஆண்டு பிரீமியத்தின் மடங்காக சம் அஷ்யூர்டு அமைக்கப்படுகிறது:

$$\text{சம் அஷ்யூர்டு} = \text{ஆண்டு பிரீமியம்} \times \begin{cases} 10, & \text{நுழைவு வயது} < 50 \\ 7, & \text{நுழைவு வயது} \geq 50 \end{cases}$$

இறப்பு விகித கட்டண திரும்பப்பெறுதல் (ROMC)

நீங்கள் ROMC-ஐ தேர்ந்தெடுத்தால், முழு பாலிசி காலத்திலும் கழிக்கப்பட்ட அனைத்து இறப்பு விகித கட்டணங்களும் கூட்டப்பட்டு மெச்சூரிட்டி ஆண்டில் ஒரு தொகையாக நிதி மதிப்பில் சேர்க்கப்படுகிறது - வெல்த் பூஸ்டர்கள் மற்றும் லாயல்டி கூட்டல்களுக்கு மேலதிகமாக. பாலிசி முழு மெச்சூரிட்டி வரை நடைபெற்றால், இது உங்கள் வாழ்க்கை காப்பீட்டின் செலவை திறம்பட திரும்பச் செலுத்துகிறது.

இந்த விளக்கத்தில் பயன்படுத்தப்பட்ட கட்டணங்கள்

கட்டணம்	விகிதம்
பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணம்	ஆண்டு 1-இல் 5%, ஆண்டு 2-5-இல் 3%, ஆண்டு 6 முதல் 0%
நிதி மேலாண்மை கட்டணம்	ஆண்டுக்கு 1.35% (எக்விட்டி), ஆண்டுக்கு 1.25% (பேலன்ஸ்டு), ஆண்டுக்கு 1.00% (டெப்ட்)
பாலிசி நிர்வாக கட்டணம்	ஆண்டு 1-இல் ₹60/மாதம், ஒவ்வொரு ஆண்டும் 5% அதிகரித்து, அதிகபட்சம் ₹500/மாதம்
இறப்பு விகித கட்டணம்	ஒவ்வொரு ₹1,000 சம் அட் ரிஸ்க்-க்கும், வயதுக்கு ஏற்ப அதிகரிக்கும் (வயது 25-இல் ~₹1 முதல் வயது 75-இல் ~₹32 வரை)
லாயல்டி கூட்டல்	நிதி மதிப்பில் 0.20%, 6வது ஆண்டு முதல் ஒவ்வொரு ஆண்டும் வழங்கப்படும்
வெல்த் பூஸ்டர்	இதுவரை செலுத்தப்பட்ட பிரீமியத்தில் 3%, 10வது ஆண்டு முதல் ஒவ்வொரு ஐந்தாவது ஆண்டும் வழங்கப்படும்

இந்த புள்ளிவிவரங்கள் விளக்கமளிக்கும் நோக்கத்திற்காக மட்டுமே, இந்திய யூலிப் கட்டண கட்டமைப்புகளின் பொதுவான வடிவத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டவை - இவை கோடக் லைஃப்பின் உண்மையான தற்போதைய தயாரிப்பு விளம்பரத்தின் நகல் அல்ல. வாங்குவதற்கு முன் எப்போதும் அதிகாரப்பூர்வ பயன் விளக்கத்தையும் பாலிசி ஆவணத்தையும் சரிபார்க்கவும்.

இந்த கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் நுழைவு வயதை உள்ளிடவும்.
2. நீங்கள் செலுத்த திட்டமிட்டுள்ள ஆண்டு பிரீமியத்தை உள்ளிடவும்.
3. பாலிசி காலத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும் - பாலிசி எவ்வளவு காலம் நடைபெறும் என்பது.
4. உங்கள் பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும் - முழு பாலிசி காலத்திற்கும் பிரீமியம் செலுத்துங்கள் (ரெகுலர் பே), அல்லது பாதுகாப்பு முழு காலத்திற்கும் தொடரும் அதே வேளையில் முன்கூட்டியே செலுத்துவதை நிறுத்துங்கள் (லிமிடெட் பே).
5. உங்கள் ஆபத்து விருப்பத்தின் அடிப்படையில் ஒரு நிதி விருப்பத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும்.
6. இறப்பு விகித கட்டண திரும்பப்பெறுதல் (ROMC) விருப்பம் வேண்டுமா என்பதை தேர்ந்தெடுக்கவும்.
7. உங்கள் வாழ்க்கை காப்பீடு, மொத்தம் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியம், இரண்டு மதிப்பிட்ட வருமான சூழல்களின் கீழும் மெச்சூரிட்டியில் மதிப்பிட்ட நிதி மதிப்பு, தோராயமான நிகர வருமானம், ஆண்டு வாரியான நிதி மதிப்பு அட்டவணை ஆகியவற்றைக் காண சமர்ப்பிக்கவும்.

உதாரண கணக்கீடு

20 ஆண்டு பாலிசி காலத்திற்கு (ரெகுலர் பே) ஆண்டுக்கு ₹1,00,000 பிரீமியம் செலுத்தும், எக்விட்டி நிதியில் முதலீடு செய்யும், ROMC தேர்ந்தெடுத்த 30 வயதுடையவர்:

• சம் அஷ்யூர்டு: ₹10,00,000 (ஆண்டு பிரீமியத்தின் 10 மடங்கு, நுழைவு வயது 50-க்கு கீழே இருப்பதால்)
• மொத்தம் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியம்: ₹20,00,000 (₹1,00,000 x 20 ஆண்டுகள்)
• மதிப்பிட்ட நிதி மதிப்பு @ ஆண்டுக்கு 4%: தோராயமாக ₹28,05,900
• மதிப்பிட்ட நிதி மதிப்பு @ ஆண்டுக்கு 8%: தோராயமாக ₹43,68,300
• தோராயமான நிகர வருமானம் @ 8% சூழல்: சுமார் ஆண்டுக்கு 3.98% - 8% மதிப்பிட்ட மொத்த வருமானத்தை விட குறைவு, ஏனெனில் ஒதுக்கீடு, இறப்பு விகிதம், நிதி மேலாண்மை கட்டணங்கள் வழியில் கழிக்கப்படுகின்றன, இது வெல்த் பூஸ்டர்கள், லாயல்டி கூட்டல்கள், ROMC திரும்பப்பெறுதல் மூலம் ஓரளவு சமன் செய்யப்படுகிறது

முக்கிய குறிப்புகள்

• இது சந்தையுடன் இணைந்தது, உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்டதல்ல. பாரம்பரிய எண்டோவ்மென்ட் பிளானைப் போலல்லாமல், நிதி மதிப்பு அடிப்படை நிதியின் உண்மையான செயல்திறனை முழுமையாக சார்ந்துள்ளது. 4%, 8% புள்ளிவிவரங்கள் ஒப்பீட்டு நோக்கங்களுக்காக IRDAI கட்டாயப்படுத்திய விளக்கமளிக்கும் அனுமானங்கள், உங்கள் உண்மையான வருமானத்தின் மீதான உறுதிமொழி, குறைந்தபட்ச அல்லது அதிகபட்ச வரம்பு அல்ல.
• வெல்த் பூஸ்டர்கள் மற்றும் லாயல்டி கூட்டல்கள் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட ரொக்க போனஸ் அல்ல - இவை உங்கள் தற்போதைய சந்தையுடன் இணைந்த நிதியில் சேர்க்கப்படும் கூடுதல் யூனிட்கள், எனவே பின்னரும் சந்தை செயல்திறனுக்கு உட்பட்டவை.
• 5 ஆண்டு லாக்-இன். இந்தியாவில் உள்ள அனைத்து யூலிப்புகளையும் போலவே, முதல் 5 பாலிசி ஆண்டுகளில் திரும்பப் பெறுவது அனுமதிக்கப்படாது.
• பிரிவு 80C-இன் கீழ் பிரீமியங்களுக்கும் வருமான வரி சட்டத்தின் பிரிவு 10(10D)-இன் கீழ் மெச்சூரிட்டி/இறப்பு நன்மைக்கும் வரி சலுகைகள் கிடைக்கக்கூடும், அந்த நேரத்தில் நடைமுறையில் உள்ள நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது.
• இந்த கால்குலேட்டர் கல்வி விளக்கத்திற்காக மட்டுமே, நிதி அல்லது காப்பீட்டு ஆலோசனை அல்ல. எந்தவொரு வாங்கும் முடிவை எடுப்பதற்கு முன் அதிகாரப்பூர்வ கோடக் வெல்த் ஆப்டிமா பாலிசி ஆவணம் மற்றும் பயன் விளக்கத்தை பார்க்கவும்.