ஐசிஐசிஐ ப்ரூ ஸ்மார்ட் இன்சூரன்ஸ் பிளான் பிளஸ் கால்குலேட்டர்

ICICI Pru ஸ்மார்ட் இன்சூரன்ஸ் பிளான் பிளஸ் கால்குலேட்டர்

ICICI Pru ஸ்மார்ட் இன்சூரன்ஸ் பிளான் பிளஸ் (UIN: 105L204V03) என்பது ஒரு யூனிட்-லிங்க்டு, நான்-பார்டிசிபேட்டிங் வாழ்க்கை காப்பீட்டு திட்டமாகும், இது இரண்டு வேரியன்ட்களில் கிடைக்கிறது: வெல்த் வேரியன்ட், அதிக முதலீட்டு கவனத்துடன் வடிவமைக்கப்பட்டது, மற்றும் அஷூர் வேரியன்ட், இதில் அதிக லைஃப் கவரும், ஒரு ஃபேமிலி இன்கம் பெனிஃபிட்டும் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது - பாலிசி காலத்தில் மரணம் ஏற்பட்டால், மீதமுள்ள பிரீமியம் பேமெண்ட் டேர்முக்கு உங்கள் குடும்பத்திற்கு ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தப்படும் தொகை. இந்த கால்குலேட்டர் இரண்டு வேரியன்ட்களிலும், IRDAI ஒவ்வொரு ULIP பெனிஃபிட் இலஸ்ட்ரேஷனிலும் காட்ட வேண்டும் என கோரும் இரண்டு எடுத்துக்கொள்ளப்பட்ட முதலீட்டு வருமான சூழல்களான - ஆண்டுக்கு 4% மற்றும் ஆண்டுக்கு 8% - ஐப் பயன்படுத்தி, மெச்சூரிட்டியில் உங்கள் ஃபண்ட் மதிப்பை மதிப்பிடுகிறது.

ஃபண்ட் மதிப்பு எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது

பல ULIP-களைப் போலல்லாமல், இந்த திட்டம் பூஜ்ஜியம் பிரீமியம் அலோகேஷன் சார்ஜும் பூஜ்ஜியம் பாலிசி நிர்வாக சார்ஜும் வசூலிக்கிறது - பிரீமியத்தின் ஒவ்வொரு ரூபாயும் வருடம் 1 முதலே முதலீடு செய்யப்படுகிறது. மார்ட்டாலிட்டி சார்ஜ் (லைஃப் கவரின் செலவு) மட்டுமே கழிக்கப்பட்ட பிறகு, மீதி தொகை நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த ஃபண்டுக்கான ஃபண்ட் மேனேஜ்மென்ட் சார்ஜைக் கழித்து, எடுத்துக்கொள்ளப்பட்ட விகிதத்தில் வளர்கிறது:

$$FV_t = \max\big(FV_{t-1} + P_t - MC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)$$

இதில்:

• FV_t - பாலிசி வருடம் t இன் இறுதியில் ஃபண்ட் மதிப்பு
• P_t - வருடம் t இல் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியம் (பிரீமியம் பேமெண்ட் டேர்ம் முடிந்தபின் ₹0)
• MC_t - வருடம் t இல் கழிக்கப்படும் மார்ட்டாலிட்டி சார்ஜ், இது சம் அட் ரிஸ்க் (சம் அஷூர்டு கழித்தல் தற்போதைய ஃபண்ட் மதிப்பு), உங்கள் அடைந்த வயது, மற்றும் அஷூர் வேரியன்டுக்கு அதிகமான ப்ரொடெக்‌ஷன் லோடிங் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் இருக்கும்
• r - அந்த சூழலுக்கான எடுத்துக்கொள்ளப்பட்ட மொத்த முதலீட்டு வருமானம் (4% அல்லது 8% ஆண்டுக்கு)
• FMC - தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஃபண்டுக்கான ஆண்டு ஃபண்ட் மேனேஜ்மென்ட் சார்ஜ் விகிதம் (0.40%-0.50% ஆண்டுக்கு, இந்த சைட்டில் மாடல் செய்யப்பட்டவற்றில் மிகக் குறைவானவற்றில் ஒன்று)

வெல்த் பூஸ்டர்கள்

10வது பாலிசி வருடத்திலிருந்து, அதற்குப் பிறகு ஒவ்வொரு 5வது வருடத்திலும், ஒரு வெல்த் பூஸ்டர் ஃபண்டில் சேர்க்கப்படுகிறது - இது முந்தைய 5 வருடங்களின் சராசரி ஃபண்ட் மதிப்பின் சதவீதமாக நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இந்த விகிதமே நீங்கள் உங்கள் பிரீமியத்தை எப்படி செலுத்துகிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது:

$$\text{Wealth Booster} = \begin{cases} 0.0150 \times \text{Average Fund Value (last 5 years)}, & \text{Single Premium} \\[4pt] 0.0325 \times \text{Average Fund Value (last 5 years)}, & \text{Regular / Limited Pay} \end{cases}$$

லைஃப் கவர் (சம் அஷூர்டு)

$$\text{Sum Assured} = \text{Premium} \times \text{Multiple}$$

ரெகுலர்/லிமிடெட் பேவுக்கு, நுழைவு வயது 45க்கு குறைவாக இருந்தால் மல்டிபிள் ஆண்டு பிரீமியத்தின் 10 மடங்கு (வெல்த் வேரியன்ட்) அல்லது 12 மடங்கு (அஷூர் வேரியன்ட்) ஆகும், வயது 45 முதல் முறையே 7 மடங்கு அல்லது 8 மடங்காக குறையும். சிங்கிள் பிரீமியத்திற்கு - இதில் சிங்கிள்-பிரீமியம் ULIP-களுக்குப் பொருந்தும் குறைந்த IRDAI-நிர்ணயித்த சம் அஷூர்டு மல்டிபிள்கள் உள்ளன - மல்டிபிள் வயது 45க்கு குறைவாக இருந்தால் 1.25 மடங்கு (வெல்த்) அல்லது 1.5 மடங்கு (அஷூர்), வயது 45 முதல் 1.10 மடங்கு (வெல்த்) அல்லது 1.25 மடங்கு (அஷூர்) ஆகும்.

ஃபேமிலி இன்கம் பெனிஃபிட் (அஷூர் வேரியன்ட்)

அஷூர் வேரியன்ட், சம் அஷூர்டுவின் 0.5% க்கு சமமான ஒரு கூடுதல் மாதாந்திர பலனை விளக்குகிறது, பாலிசி காலத்தில் மரணம் ஏற்பட்டால் மீதமுள்ள பிரீமியம் பேமெண்ட் டேர்முக்கு உங்கள் குடும்பத்திற்கு செலுத்தப்படும் - இது லைஃப் கவர் மற்றும் ஃபண்ட் மதிப்புக்கு மேலதிகமாக.

இந்த இலஸ்ட்ரேஷனில் பயன்படுத்தப்பட்ட சார்ஜ்கள்

சார்ஜ்	விகிதம்
பிரீமியம் அலோகேஷன் சார்ஜ்	0% - முழுவதும் தள்ளுபடி
பாலிசி நிர்வாக சார்ஜ்	0% - முழுவதும் தள்ளுபடி
ஃபண்ட் மேனேஜ்மென்ட் சார்ஜ்	0.50% ஆண்டுக்கு (பிளூசிப் / மல்டி-கேப்), 0.45% ஆண்டுக்கு (பேலன்ஸ்டு அட்வான்டேஜ்), 0.40% ஆண்டுக்கு (இன்கம்)
மார்ட்டாலிட்டி சார்ஜ்	சம் அட் ரிஸ்கின் ஒவ்வொரு ₹1,000க்கும், அடைந்த வயதுக்கேற்ப அதிகரிக்கும் (வயது 25 இல் ~₹0.9 முதல் வயது 75 இல் ~₹30 வரை); அஷூர் வேரியன்டுக்கு 20% அதிகமாக லோட் செய்யப்படும்
வெல்த் பூஸ்டர்	முந்தைய 5 வருடங்களின் சராசரி ஃபண்ட் மதிப்பில் 1.50% (சிங்கிள் பிரீமியம்) அல்லது 3.25% (ரெகுலர்/லிமிடெட் பே), வருடம் 10 முதல் மற்றும் அதற்குப் பிறகு ஒவ்வொரு 5வது வருடத்திலும் கிரெடிட் செய்யப்படும்

இந்த புள்ளிவிவரங்கள் விளக்கமானவை, இந்திய ULIP சார்ஜ் அமைப்புகளின் பொது வடிவத்தின் அடிப்படையில் மாடல் செய்யப்பட்டவை - இவை ICICI ப்ருடென்ஷியல் லைஃப்பின் தற்போதைய உண்மையான தயாரிப்பு விளம்பரத்தின் நகல் அல்ல. வாங்குவதற்கு முன் எப்போதும் அதிகாரப்பூர்வ பெனிஃபிட் இலஸ்ட்ரேஷன் மற்றும் பாலிசி டாக்குமெண்டைப் பார்க்கவும்.

இந்த கால்குலேட்டரை எப்படி பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் நுழைவு வயதை உள்ளிடவும்.
2. உங்கள் பிரீமியம் பேமெண்ட் ஆப்ஷனை தேர்ந்தெடுக்கவும் - சிங்கிள் பிரீமியம் (ஒரு முறை), முழு பாலிசி காலத்திற்கும் செலுத்துவது (ரெகுலர் பே), அல்லது கவர் முழு காலத்திற்கும் தொடர்ந்தாலும் முன்னதாகவே செலுத்துவதை நிறுத்துவது (லிமிடெட் பே).
3. பிரீமியம் தொகையை உள்ளிடவும் - ரெகுலர்/லிமிடெட் பேவுக்கு ஆண்டுதோறும், அல்லது சிங்கிள் பிரீமியத்திற்கு ஒரு முறை தொகை.
4. பாலிசி காலத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும்.
5. உங்கள் பிளான் வேரியன்டை தேர்ந்தெடுக்கவும் - அதிக முதலீட்டு கவனத்திற்கு வெல்த், அல்லது அதிக லைஃப் கவர் மற்றும் ஃபேமிலி இன்கம் பெனிஃபிட்டிற்கு அஷூர்.
6. உங்கள் ரிஸ்க் அப்பெடைட்டைப் பொறுத்து ஒரு ஃபண்ட் ஆப்ஷனை தேர்ந்தெடுக்கவும்.
7. உங்கள் மதிப்பிடப்பட்ட லைஃப் கவர், மொத்தம் செலுத்திய பிரீமியங்கள், இரண்டு எடுத்துக்கொள்ளப்பட்ட வருமான சூழல்களின் கீழ் மெச்சூரிட்டியில் மதிப்பிடப்பட்ட ஃபண்ட் மதிப்பு, ஏறத்தாழ நிகர வருமானம், ஃபேமிலி இன்கம் பெனிஃபிட் (பொருந்தினால்), மற்றும் வருடம்-வாரியான ஃபண்ட் மதிப்பு அட்டவணையைப் பார்க்க சமர்ப்பிக்கவும்.

ஒரு உதாரணம்

30 வயதுடைய ஒருவர், 20 வருட பாலிசி காலத்திற்கு (ரெகுலர் பே) ஆண்டு பிரீமியமாக ₹1,00,000 செலுத்தி, வெல்த் வேரியன்டில், பிளூசிப் ஃபண்டில் முதலீடு செய்கிறார்:

• சம் அஷூர்டு: ₹10,00,000 (ஆண்டு பிரீமியத்தின் 10 மடங்கு, நுழைவு வயது 45க்கு குறைவாக இருப்பதால்)
• மொத்தம் செலுத்திய பிரீமியங்கள்: ₹20,00,000 (₹1,00,000 x 20 வருடங்கள்)
• மதிப்பிடப்பட்ட ஃபண்ட் மதிப்பு @ 4% ஆண்டுக்கு: ஏறத்தாழ ₹32,80,000
• மதிப்பிடப்பட்ட ஃபண்ட் மதிப்பு @ 8% ஆண்டுக்கு: ஏறத்தாழ ₹52,40,000
• ஏறத்தாழ நிகர வருமானம் @ 8% சூழலில்: அலோகேஷன் மற்றும் அட்மின் கட்டணங்களை வசூலிக்கும் திட்டங்களை விட, 8% எடுத்துக்கொள்ளப்பட்ட மொத்த வருமானத்திற்கு குறிப்பிடத்தக்க அளவில் நெருக்கமாக இருக்கும், ஏனெனில் மார்ட்டாலிட்டி சார்ஜும் ஒரு சிறிய ஃபண்ட் மேனேஜ்மென்ட் சார்ஜும் மட்டுமே கழிக்கப்படுகின்றன

முக்கிய குறிப்புகள்

• இது சந்தை-தொடர்புடையது, உத்தரவாதம் அளிக்கப்படவில்லை. ஃபண்ட் மதிப்பு முழுவதுமாக அடிப்படை ஃபண்டின் உண்மையான செயல்திறனைப் பொறுத்தது. 4% மற்றும் 8% புள்ளிவிவரங்கள் ஒப்பீட்டு நோக்கத்திற்காக IRDAI கட்டாயப்படுத்தும் விளக்கமான எடுகோள்கள், உங்கள் உண்மையான வருமானத்திற்கு ஒரு உறுதிமொழியோ, குறைந்தபட்ச வரம்போ, அதிகபட்ச வரம்போ அல்ல.
• வெல்த் vs அஷூர் என்பது முதலீட்டு கவனத்திற்கும் பாதுகாப்புக்கும் இடையேயான ஒரு தேர்வாகும்: அஷூர் வேரியன்டில் அதிக சம் அஷூர்டு மல்டிபிள், அதிக மார்ட்டாலிட்டி சார்ஜ் லோடிங், ஃபேமிலி இன்கம் பெனிஃபிட் ஆகியவை உள்ளன, வெல்த் வேரியன்டில் கவர் குறைவாக வைக்கப்பட்டு சார்ஜ்கள் குறைவாகவே இருக்கும்.
• வெல்த் பூஸ்டர்கள் உத்தரவாத ரொக்க போனஸ்கள் அல்ல - இவை உங்கள் தற்போதைய சந்தை-தொடர்புடைய ஃபண்டில் சேர்க்கப்படும் கூடுதல் யூனிட்கள், அதனால் பிறகும் சந்தை செயல்திறனுக்கு உட்பட்டவையே.
• 5 வருட லாக்-இன். இந்தியாவில் உள்ள அனைத்து ULIP-களையும் போலவே, முதல் 5 பாலிசி வருடங்களில் திரும்பப் பெறுதல் அனுமதிக்கப்படாது.
• வரி பலன்கள் பிரீமியங்களுக்கு செக்‌ஷன் 80C கீழும், மெச்சூரிட்டி/டெத் பெனிஃபிட்டுக்கு இன்கம் டாக்ஸ் சட்டத்தின் செக்‌ஷன் 10(10D) கீழும் அந்த நேரத்தில் நடைமுறையில் உள்ள நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு கிடைக்கக்கூடும்.
• இந்த கால்குலேட்டர் கல்வி நோக்கிலான விளக்கத்திற்காக மட்டுமே, இது நிதி அல்லது காப்பீட்டு ஆலோசனையை உருவாக்காது. எந்த வாங்கும் முடிவை எடுப்பதற்கு முன்பும் அதிகாரப்பூர்வ ICICI Pru ஸ்மார்ட் இன்சூரன்ஸ் பிளான் பிளஸ் பாலிசி டாக்குமெண்ட் மற்றும் பெனிஃபிட் இலஸ்ட்ரேஷனைப் பார்க்கவும்.