ஐசிஐசிஐ ப்ரூ ப்ரொடெக்ட் என் கெயின் கால்குலேட்டர்

ஐசிஐசிஐ ப்ரூ ப்ரொடெக்ட் என் கெயின் கால்குலேட்டர்

ICICI Pru Protect N Gain (UIN: 105L191V06) ஒரு யூனிட் லிங்க்டு, நான்-பார்டிசிபேட்டிங் வாழ்க்கை காப்பீட்டு திட்டமாகும் - இது உங்கள் பிரீமியத்தை ஒரு வாழ்க்கை கவரேஜுக்கும் சந்தையுடன் இணைந்த முதலீட்டு நிதிக்கும் இடையே பிரிக்கிறது. இதில் இரண்டு பிளான் விருப்பங்கள் உள்ளன: லைஃப் ஆப்ஷன், இது உங்கள் ஆண்டு பிரீமியத்தின் பெருக்கமாக உயர்ந்த வாழ்க்கை கவரேஜை வழங்குகிறது, க்ரோத் ஆப்ஷன், இது கவரேஜை குறைந்தபட்ச நிலையில் வைத்து அதிக பிரீமியம் முதலீட்டை நோக்கி செல்ல அனுமதிக்கிறது. IRDAI ஒவ்வொரு யூலிப் பெனிஃபிட் இலஸ்ட்ரேஷனிலும் காட்ட வேண்டிய இரண்டு அனுமான முதலீட்டு வருமான சூழ்நிலைகள் - 4% ஆண்டுக்கும் 8% ஆண்டுக்கும் - அடிப்படையில், இந்த கால்குலேட்டர் இரண்டு பிளான் விருப்பங்களிலும் மெச்சூரிட்டியில் நிதி மதிப்பை மதிப்பிடுகிறது.

நிதி மதிப்பு எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது

ஒவ்வொரு பாலிசி ஆண்டிலும், முதலில் உங்கள் பிரீமியத்திலிருந்து ஒரு பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணம் கழிக்கப்படுகிறது - முதல் ஆண்டில் அதிகபட்சம், பின்னர் குறைந்து 6வது ஆண்டு முதல் பூஜ்ஜியமாகிறது. மீதமுள்ளதிலிருந்து ஒரு இறப்பு விகித கட்டணமும் (வாழ்க்கை கவரேஜின் செலவு) ஒரு பாலிசி நிர்வாக கட்டணமும் கழிக்கப்படுகிறது. மீதமுள்ளது உங்கள் நிதியில் சேர்க்கப்படுகிறது, அது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிதியின் நிதி மேலாண்மை கட்டணத்தை கழித்து, அனுமான விகிதத்தில் வளர்கிறது (அல்லது குறைகிறது):

$$FV_t = \max\big(FV_{t-1} + (P_t - AC_t) - MC_t - PAC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)$$

இதில்:

• FV_t - பாலிசி ஆண்டு t-இன் முடிவில் நிதி மதிப்பு
• P_t - ஆண்டு t-இல் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியம் (பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் முடிந்தவுடன் ₹0)
• AC_t - ஆண்டு t-இல் பிரீமியத்திலிருந்து கழிக்கப்பட்ட பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணம்
• MC_t - ஆண்டு t-இல் கழிக்கப்பட்ட இறப்பு விகித கட்டணம், சம் அட் ரிஸ்க் (சம் அஷ்யூர்டு கழித்தல் தற்போதைய நிதி மதிப்பு) மற்றும் உங்கள் வயதின் அடிப்படையில்
• PAC_t - ஆண்டு t-இல் கழிக்கப்பட்ட பாலிசி நிர்வாக கட்டணம்
• r - சூழ்நிலைக்கான அனுமான மொத்த முதலீட்டு வருமானம் (4% அல்லது 8% ஆண்டுக்கு)
• FMC - தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிதிக்கான ஆண்டு நிதி மேலாண்மை கட்டண விகிதம்

சார்ஜ் ரிட்டர்ன்: ஒதுக்கீடு, இறப்பு விகித கட்டணங்கள் மீண்டும் சேர்க்கப்படுதல்

இந்த திட்டத்தின் ஒரு தனித்துவமான அம்சம் சார்ஜ் ரிட்டர்ன் ஆகும். ஆரம்ப ஆண்டுகளில் நீங்கள் செலுத்திய கட்டணங்கள் பின்னர் கூடுதல் யூனிட்களாக மீண்டும் சேர்க்கப்படுகின்றன:

$$FV_t \mathrel{+}= AC_{t-10} \quad (t \geq 11), \qquad FV_t \mathrel{+}= 2.5 \times MC_{t-25} \quad (t \geq 26)$$

11வது பாலிசி ஆண்டு முதல், 10 ஆண்டுகளுக்கு முன் கழிக்கப்பட்ட பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணத்தின் 1 மடங்கு மீண்டும் சேர்க்கப்படுகிறது. 26வது பாலிசி ஆண்டு முதல், 25 ஆண்டுகளுக்கு முன் கழிக்கப்பட்ட இறப்பு விகித கட்டணத்தின் 2.5 மடங்கு மீண்டும் சேர்க்கப்படுகிறது - இது மிக நீளமான 30 ஆண்டு பாலிசி காலத்திற்கு மட்டுமே பொருந்தும்.

மெச்சூரிட்டி பூஸ்டர்

மெச்சூரிட்டியில், இறுதி காலாண்டுகளின் சராசரி நிதி மதிப்பில் 20%க்கு சமமான ஒரு கூடுதல் தொகை - மெச்சூரிட்டி பூஸ்டர் - சேர்க்கப்படுகிறது:

$$\text{மெச்சூரிட்டி பூஸ்டர்} = 0.20 \times \text{இறுதி காலாண்டுகளின் சராசரி நிதி மதிப்பு}$$

இந்த கால்குலேட்டர் "இறுதி காலாண்டுகளை" இறுதி 2 பாலிசி ஆண்டுகளின் நிதி மதிப்புகளின் சராசரியைப் பயன்படுத்தி மதிப்பிடுகிறது, ஏனெனில் இந்த கணக்கீடு காலாண்டுக்கு பதிலாக ஆண்டு படிநிலைகளில் நடைபெறுகிறது.

வாழ்க்கை கவரேஜ் (சம் அஷ்யூர்டு)

லைஃப் ஆப்ஷனில், ரெகுலர்-பிரீமியம் யூலிப்புகளுக்கான IRDAI-இன் குறைந்தபட்ச சம் அஷ்யூர்டு விதிமுறையின்படி, சம் அஷ்யூர்டு ஆண்டு பிரீமியத்தின் பெருக்கமாக நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. க்ரோத் ஆப்ஷனில், இறப்பு விகித கட்டணத்திற்கு செலவழிப்பதற்கு பதிலாக அதிக பிரீமியம் முதலீடு செய்யப்பட கவரேஜ் குறைந்தபட்ச நிலையில் வைக்கப்படுகிறது:

$$\text{சம் அஷ்யூர்டு (லைஃப் ஆப்ஷன்)} = \text{ஆண்டு பிரீமியம்} \times \begin{cases} 10, & \text{நுழைவு வயது} < 45 \\ 7, & \text{நுழைவு வயது} \geq 45 \end{cases}$$ $$\text{சம் அஷ்யூர்டு (க்ரோத் ஆப்ஷன்)} = \text{ஆண்டு பிரீமியம்} \times 1.25$$

இந்த விளக்கத்தில் பயன்படுத்தப்பட்ட கட்டணங்கள்

கட்டணம்	விகிதம்
பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணம்	முதல் ஆண்டில் 4%, ஆண்டு 2-5ல் 2%, 6வது ஆண்டு முதல் 0%
நிதி மேலாண்மை கட்டணம்	1.35% ஆண்டுக்கு (ப்ளூசிப் / ஆப்பர்ச்சூனிட்டீஸ்), 1.25% ஆண்டுக்கு (பேலன்ஸ்டு அட்வாண்டேஜ்), 0.95% ஆண்டுக்கு (இன்கம்)
பாலிசி நிர்வாக கட்டணம்	முதல் ஆண்டில் ₹60/மாதம், ஒவ்வொரு ஆண்டும் 5% அதிகரித்து, அதிகபட்சம் ₹500/மாதம்
இறப்பு விகித கட்டணம்	ஒவ்வொரு ₹1,000 சம் அட் ரிஸ்க்கிற்கும், வயதுடன் அதிகரிக்கும் (25 வயதில் ~₹0.9 முதல் 75 வயதில் ~₹30 வரை)
சார்ஜ் ரிட்டர்ன்	11வது ஆண்டு முதல் பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணத்தின் 1 மடங்கு (10 ஆண்டுகளுக்குப் பின்) மீண்டும்; 26வது ஆண்டு முதல் இறப்பு விகித கட்டணத்தின் 2.5 மடங்கு (25 ஆண்டுகளுக்குப் பின்) மீண்டும்
மெச்சூரிட்டி பூஸ்டர்	இறுதி காலாண்டுகளின் சராசரி நிதி மதிப்பில் 20%, மெச்சூரிட்டியில் சேர்க்கப்படுகிறது

இந்த புள்ளிவிவரங்கள் விளக்கத்திற்கானவை, இந்திய யூலிப் கட்டண கட்டமைப்புகளின் பொதுவான வடிவத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டவை - இவை ICICI Prudential Life-இன் உண்மையான தற்போதைய தயாரிப்பு விளம்பரத்தின் நகல் அல்ல. வாங்குவதற்கு முன் எப்போதும் அதிகாரப்பூர்வ பெனிஃபிட் இலஸ்ட்ரேஷன் மற்றும் பாலிசி ஆவணத்தை சரிபார்க்கவும்.

இந்த கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் நுழைவு வயதை உள்ளிடவும்.
2. நீங்கள் செலுத்த திட்டமிட்டுள்ள ஆண்டு பிரீமியத்தை உள்ளிடவும்.
3. பாலிசி காலத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும் - பாலிசி எவ்வளவு காலம் இயங்கும்.
4. உங்கள் பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும் - முழு பாலிசி காலத்திற்கும் பிரீமியம் செலுத்துங்கள் (ரெகுலர் பே), அல்லது கவரேஜ் முழு காலத்திற்கும் தொடரும்போது ஆரம்பத்தில் செலுத்துவதை நிறுத்துங்கள் (லிமிடெட் பே).
5. உங்கள் பிளான் விருப்பத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும் - உயர்ந்த வாழ்க்கை கவரேஜுக்கு லைஃப் ஆப்ஷன், அல்லது குறைந்த கவரேஜ் மற்றும் அதிக முதலீட்டிற்கு க்ரோத் ஆப்ஷன்.
6. உங்கள் ரிஸ்க் விருப்பத்தின் அடிப்படையில் ஒரு நிதி விருப்பத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும்.
7. உங்கள் திட்டமிடப்பட்ட வாழ்க்கை கவரேஜ், மொத்த செலுத்தப்பட்ட பிரீமியம், இரண்டு அனுமான வருமான சூழ்நிலைகளின் கீழும் மெச்சூரிட்டியில் திட்டமிடப்பட்ட நிதி மதிப்பு, தோராயமான நிகர விளைச்சல், ஆண்டுவாரியான நிதி மதிப்பு அட்டவணை ஆகியவற்றைப் பார்க்க சமர்ப்பிக்கவும்.

உதாரணம்

20 ஆண்டு பாலிசி காலத்திற்கு (ரெகுலர் பே) ₹1,00,000 ஆண்டு பிரீமியம் செலுத்தும், லைஃப் ஆப்ஷன், ப்ளூசிப் நிதியில் முதலீடு செய்யப்பட்ட 30 வயது நபர்:

• சம் அஷ்யூர்டு: ₹10,00,000 (ஆண்டு பிரீமியத்தின் 10 மடங்கு, நுழைவு வயது 45க்கு கீழே இருப்பதால்)
• மொத்த செலுத்தப்பட்ட பிரீமியம்: ₹20,00,000 (₹1,00,000 x 20 ஆண்டுகள்)
• திட்டமிடப்பட்ட நிதி மதிப்பு @ 4% ஆண்டுக்கு: தோராயமாக ₹31,21,851
• திட்டமிடப்பட்ட நிதி மதிப்பு @ 8% ஆண்டுக்கு: தோராயமாக ₹49,12,604
• தோராயமான நிகர விளைச்சல் @ 8% சூழ்நிலை: தோராயமாக 4.60% ஆண்டுக்கு - 8% அனுமான மொத்த வருமானத்தை விட குறைவு, ஏனெனில் வழியில் ஒதுக்கீடு, இறப்பு விகிதம், நிதி மேலாண்மை கட்டணங்கள் கழிக்கப்படுகின்றன, சார்ஜ் ரிட்டர்ன் மற்றும் மெச்சூரிட்டி பூஸ்டரால் இது ஓரளவு சமன் செய்யப்படுகிறது

முக்கிய குறிப்புகள்

• இது சந்தையுடன் இணைந்தது, உத்தரவாதம் அளிக்கப்படவில்லை. ஒரு பாரம்பரிய எண்டோமெண்ட் திட்டத்தைப் போலல்லாமல், நிதி மதிப்பு முழுவதுமாக அடிப்படை நிதியின் உண்மையான செயல்திறனைச் சார்ந்துள்ளது. 4% மற்றும் 8% புள்ளிவிவரங்கள் ஒப்பீட்டுக்காக IRDAI கட்டாயப்படுத்திய விளக்க அனுமானங்கள், உங்கள் உண்மையான வருமானத்திற்கான உறுதிமொழி, குறைந்தபட்சம் அல்லது அதிகபட்சம் அல்ல.
• லைஃப் ஆப்ஷன் vs க்ரோத் ஆப்ஷன் வாழ்க்கை கவரேஜுக்கும் முதலீட்டுக்கும் இடையேயான ஒரு பரிமாற்றமாகும்: பெரிய இறப்பு பலனுக்கு லைஃப் ஆப்ஷன் அதிக இறப்பு விகித கட்டணத்தை கழிக்கிறது, க்ரோத் ஆப்ஷன் அதிக பிரீமியத்தை முதலீட்டில் வைக்க கவரேஜை குறைந்தபட்ச நிலையில் வைக்கிறது.
• சார்ஜ் ரிட்டர்னும் மெச்சூரிட்டி பூஸ்டரும் உத்தரவாதமான பண போனஸ்கள் அல்ல - இவை உங்கள் தற்போதைய சந்தை-தொடர்பான நிதியில் சேர்க்கப்படும் கூடுதல் யூனிட்கள், எனவே பின்னரும் சந்தை செயல்திறனுக்கு உட்பட்டவை.
• 5 ஆண்டு லாக்-இன். இந்தியாவில் உள்ள அனைத்து யூலிப்புகளைப் போலவே, முதல் 5 பாலிசி ஆண்டுகளில் திரும்பப்பெறுதல் அனுமதிக்கப்படாது.
• வரி சலுகைகள் பிரிவு 80C-இன் கீழ் பிரீமியங்களுக்கும், வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 10(10D)-இன் கீழ் மெச்சூரிட்டி/இறப்பு பலனுக்கும், பொருந்தும் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு கிடைக்கலாம்.
• இந்த கால்குலேட்டர் கல்வி நோக்கத்திற்காக மட்டுமே, நிதி அல்லது காப்பீட்டு ஆலோசனையாக இதை கருத வேண்டாம். எந்தவொரு வாங்கும் முடிவையும் எடுப்பதற்கு முன் அதிகாரப்பூர்வ ICICI Pru Protect N Gain பாலிசி ஆவணத்தையும் பெனிஃபிட் இலஸ்ட்ரேஷனையும் பார்க்கவும்.