நான் எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும்? பொறுப்புடன் கடன் வாங்குவதற்கான வழிகாட்டி

கடன் வாங்குவது ஒரு பெரிய முடிவு. நிதி நெருக்கடியைத் தவிர்க்க, நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியம். உங்கள் கடன் தகுதியைத் தீர்மானிக்க வங்கிகள் பல காரணிகளைப் பயன்படுத்துகின்றன, ஆனால் இறுதியில், உங்கள் சொந்த பட்ஜெட்டை யதார்த்தமாக மதிப்பிட வேண்டும். இந்த வழிகாட்டி முக்கிய பரிசீலனைகளை உடைக்கிறது.

1. வங்கிகள் கருத்தில் கொள்ளும் முக்கிய காரணிகள் (மற்றும் நீங்களும் செய்ய வேண்டும்):

• மொத்த மாதாந்திர வருமானம்: இது வரிகள் மற்றும் பிற விலக்குகளுக்கு *முன் உங்கள் மொத்த வருமானம்.
• தொடர்ச்சியான மாதாந்திர செலவுகள்: இதில் அனைத்து உங்கள் வழக்கமான செலவுகளும் அடங்கும், அதாவது:
• வாடகை அல்லது அடமானம் (பொருந்தினால்)
• பயன்பாடுகள் (மின்சாரம், எரிவாயு, தண்ணீர், இணையம், தொலைபேசி)
• உணவு மற்றும் மளிகைப் பொருட்கள்
• போக்குவரத்து (கார் கொடுப்பனவுகள், காப்பீடு, எரிவாயு, பொது போக்குவரத்து)
• காப்பீடு (சுகாதாரம், கார், ஆயுள், முதலியன)
• கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள்
• ஏற்கனவே உள்ள கடன் கொடுப்பனவுகள் (மாணவர் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள், முதலியன)
• குழந்தை பராமரிப்பு
• சந்தாக்கள் மற்றும் உறுப்பினர்
• பிற வழக்கமான, கணிக்கக்கூடிய செலவுகள்.
• கடனுக்கு வருமான விகிதம் (DTI): இது வங்கிகள் பயன்படுத்தும் ஒரு முக்கியமான அளவீடு ஆகும். இது உங்கள் மொத்த மாதாந்திர கடன் செலுத்துதல்களை உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்திற்கு எதிராக அளவிடுகிறது. குறைந்த DTI சிறந்தது.
• சேமிப்பு இலக்கு: ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு சேமிக்க விரும்புகிறீர்கள்? இது உங்கள் நிதிப் பாதுகாப்பிற்கு (அவசர நிதி, ஓய்வூதியம், எதிர்கால முதலீடுகள்) மிகவும் முக்கியமானது.
• கடன் காலம்: நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய காலம். நீண்ட காலம் என்பது பொதுவாக குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறிக்கிறது, ஆனால் ஒட்டுமொத்த வட்டி அதிகமாக செலுத்தப்படுகிறது.
• வட்டி விகிதம்: இது உங்கள் கடனுடன் சேர்க்கப்பட்டு, நீங்கள் இதை வங்கியில் செலுத்துகிறீர்கள்.
• கிரெடிட் ஸ்கோர்: உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் நீங்கள் பெறும் வட்டி விகிதத்தை கணிசமாக பாதிக்கிறது. அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதத்திற்கு வழிவகுக்கிறது.

2. உங்கள் மலிவுத்தன்மையைக் கணக்கிடுதல் (எடுத்துக்காட்டு & சூத்திரங்கள்):

கணக்கீடுகளை உடைப்போம். இந்த மாறிகளைப் பயன்படுத்துவோம்:

• GMI: மொத்த மாதாந்திர வருமானம்
• RME: தொடர்ச்சியான மாதாந்திர செலவுகள் (புதிய கடன் கொடுப்பனவுகளைத் தவிர்த்து)
• SG: சேமிப்பு இலக்கு
• TL: மொத்த தற்போதைய கடன் EMI.
• NewLoanEMI: புதிய கடனுக்கான மதிப்பிடப்பட்ட மாதாந்திர தவணை (இதை நாங்கள் கணக்கிடுவோம்).
• MaxDTI: ஒரு கடன் வழங்குபவர் ஏற்றுக்கொள்ளும் அதிகபட்ச கடன்-வருமான விகிதம் (பெரும்பாலும் சுமார் 43%, ஆனால் அது மாறுபடலாம்). 0.43 ஐ உதாரணமாகப் பயன்படுத்துவோம்.

2.1. அதிகபட்ச அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் (DTI அடிப்படையில்):

ஒரு கடன் வழங்குபவர் அங்கீகரிக்கக்கூடிய அதிகபட்ச மொத்த மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகள்* இவ்வாறு கணக்கிடப்படும்:

$$MaxAllowableDebt = GMI \times MaxDTI$$

2.2. புதிய கடனுக்கான கிடைக்கும் வருமானம்:

முதலில், செலவுகள் மற்றும் சேமிப்புகளுக்குப் பிறகு *உங்கள் கிடைக்கும் வருமானத்தைக் கணக்கிடுங்கள்:

$$AvailableIncome = GMI - RME - SG$$

2.3. செலுத்தக்கூடிய புதிய கடன் EMI ஐக் கணக்கிடுதல்.

$$புதிய கடன் EMI = கிடைக்கும் வருமானம் - TL$$

2.4 இரண்டையும் இணைத்தல் சூத்திரம்:

$$புதிய கடன் EMI = குறைந்தபட்ச (கிடைக்கக்கூடிய வருமானம் - TL, அதிகபட்சமாக அனுமதிக்கக்கூடிய கடன் - TL)$$

எடுத்துக்காட்டு:

சொல்லலாம்:

• GMI = $6,000
• RME = $2,500
• SG = $500
• TL= $500
• MaxDTI = 0.43

1. அதிகபட்ச அனுமதிக்கக்கூடிய கடன்:

அதிகபட்சமாக அனுமதிக்கக்கூடிய கடன் = $6,000 \times 0.43 = $2,580

2. கிடைக்கக்கூடிய வருமானம்:

கிடைக்கும் வருமானம் = $6,000 - $2,500 - $500 = $3,000 ``` 3. **புதிய கடன் EMI** ```math புதிய கடன் EMI= குறைந்தபட்சம்(3000-500, 2580-500) = குறைந்தபட்சம்(2500, 2080) = 2080 ``` இந்த எடுத்துக்காட்டில், உங்கள் கிடைக்கும் வருமானம் மற்றும் DTI வரம்பு இரண்டையும் கருத்தில் கொண்டு, $2080 வரை மாதாந்திர கட்டணத்துடன் புதிய கடனை *சாத்தியமாக* வாங்க முடியும். **3. EMI முதல் கடன் தொகை வரை:** உங்களிடம் மதிப்பிடப்பட்ட ``புதிய கடன் EMI` கிடைத்ததும், *மொத்த கடன் தொகையை* தீர்மானிக்க நீங்கள் பின்னோக்கிச் செல்ல வேண்டும். இங்குதான் கடன் காலமும் வட்டி விகிதமும் முக்கியமானதாகிறது. நீங்கள் ஆன்லைன் கடன் கால்குலேட்டர்கள் அல்லது ஒரு சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தலாம் (கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு இது சிக்கலானது). EMI (`M`), ஒரு காலத்திற்கான வட்டி விகிதம் (`r`), மற்றும் காலங்களின் எண்ணிக்கை (`n`) ஆகியவற்றைக் கொண்டு கடன் தொகையை (`P`) கணக்கிடுவதற்கான சூத்திரம்: ```math P = M \times \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r} ``` எங்கே: * `P` = கடன் தொகை * `M` = மாதாந்திர கட்டணம் (`புதிய கடன் EMI`) * `r` = மாதாந்திர வட்டி விகிதம் (ஆண்டு வட்டி விகிதம் / 12). எடுத்துக்காட்டாக, 6% ஆண்டு வட்டி விகிதம் 0.06 / 12 = 0.005 ஆக இருக்கும். * `n` = மொத்த கொடுப்பனவுகளின் எண்ணிக்கை (ஆண்டுகளில் கடன் காலம் * 12). எடுத்துக்காட்டாக, 5 ஆண்டு கடன் 5 * 12 = 60 கொடுப்பனவுகளாக இருக்கும். **முக்கிய குறிப்பு:** இந்த சூத்திரமும் எடுத்துக்காட்டு கணக்கீடுகளும் எளிமைப்படுத்தப்பட்டுள்ளன. கடன் வழங்குபவர்கள் சற்று மாறுபட்ட கணக்கீடுகளைப் பயன்படுத்தலாம் மற்றும் பிற காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். நீங்கள் தகுதிபெறும் உண்மையான விதிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்ள எப்போதும் கடனுக்கான முன் ஒப்புதல் பெறுங்கள். **4. எண்களுக்கு அப்பால்: நடைமுறை பரிசீலனைகள்:** * **அவசர நிதி:** குறிப்பிடத்தக்க கடனை எடுப்பதற்கு முன் *உங்களிடம் ஆரோக்கியமான அவசர நிதி (3-6 மாத வாழ்க்கைச் செலவுகள்) இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். **எதிர்கால செலவுகள்:** செலவுகளில் எதிர்பார்க்கப்படும் அதிகரிப்புகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள் (எ.கா., குழந்தைகளைப் பெறுதல், அதிக விலை கொண்ட பகுதிக்குச் செல்வது). * **வேலைப் பாதுகாப்பு:** உங்கள் வேலை நிலைத்தன்மையை மதிப்பிடுங்கள். திடீர் வருமான இழப்பு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதை கடினமாக்கும். * **வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்கள்:** நீங்கள் மாறி விகிதக் கடனைக் கருத்தில் கொண்டால், வட்டி விகிதங்கள் அதிகரித்தால் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் அதிகரிக்கக்கூடும் என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள். * **வாழ்க்கை முறை சரிசெய்தல்:** கடன் செலுத்துதல்களை வசதியாகச் செய்ய தேவைப்பட்டால் வாழ்க்கை முறை சரிசெய்தல்களைச் செய்யத் தயாராக இருங்கள். **பிற கடன்கள்:** எதிர்காலத்தில் நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய வேறு ஏதேனும் கடனைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். **5. அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்:** * **கேள்வி: நல்ல கடன்-வருமான விகிதம் என்ன?** **ப:** பொதுவாக, 36% க்கும் குறைவான DTI நல்லதாகக் கருதப்படுகிறது. 43% க்கும் அதிகமான DTI கடனுக்குத் தகுதி பெறுவதை கடினமாக்கும். குறைவானது எப்போதும் சிறந்தது. **கேள்வி: எனது கடன் மதிப்பெண் எனது கடனை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?** **ப:** அதிக கடன் மதிப்பெண் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு உங்களைத் தகுதிப்படுத்துகிறது, கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும் உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது. குறைந்த கடன் மதிப்பெண் அதிக வட்டி விகிதங்கள் அல்லது கடன் மறுப்புக்கு வழிவகுக்கும். * **கேள்வி: புதிய கடனை எடுப்பதற்கு முன் ஏற்கனவே உள்ள கடனை அடைப்பதற்கு அல்லது சேமிப்பதற்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டுமா?** **ப:** இது உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் மற்றும் உங்கள் ஏற்கனவே உள்ள கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களைப் பொறுத்தது. அதிக வட்டி கடனை (கிரெடிட் கார்டு கடன் போன்றவை) பொதுவாக முன்னுரிமைப்படுத்த வேண்டும். இருப்பினும், அவசர நிதியைப் பராமரிப்பதும் மிக முக்கியம். **கேள்வி: எனக்கு குறைந்த வருமானம் இருந்தால் எனக்கு கடன் கிடைக்குமா?** **ப:** இது சாத்தியம், ஆனால் அது மிகவும் சவாலானதாக இருக்கலாம். உங்களுக்கு இணை-கையொப்பமிடுபவர் தேவைப்படலாம் அல்லது குறுகிய காலக் கடன்களைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்கள் (நீங்கள் பிணையம் வழங்கும்) போன்ற விருப்பங்களை ஆராயுங்கள். * **கேள்வி: எனது செலவுகள் எனது வருமானத்தை விட அதிகமாக இருந்தால் என்ன செய்வது?** **பதில்:** இது ஒரு கடுமையான எச்சரிக்கை. எந்தவொரு புதிய கடனையும் எடுப்பதற்கு முன் உங்கள் செலவுகளைக் குறைக்க வேண்டும் அல்லது உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க வேண்டும். நிதி ஆலோசனையைப் பெறுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். * **கேள்வி: ஆன்லைன் கால்குலேட்டரிலிருந்து கடன் தொகை எவ்வளவு துல்லியமானது?** * **பதில்:** சரியான அளவுரு வழங்கப்பட்டால் ஆன்லைன் கால்குலேட்டரிலிருந்து வரும் தொகை மிகவும் துல்லியமானது. * **கேள்வி: முன் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் என்றால் என்ன?** **பதில்:** முன் ஒப்புதல் என்பது கடன் வழங்குபவர் உங்கள் நிதித் தகவலை (வருமானம், கடன், கடன்கள்) மதிப்பாய்வு செய்து, நீங்கள் *தகுதிபெறக்கூடிய* கடன் தொகை மற்றும் வட்டி விகிதத்தின் மதிப்பீட்டை வழங்குவதை உள்ளடக்கியது. இது கடன் ஒப்புதலுக்கான உத்தரவாதம் அல்ல, ஆனால் இது உங்கள் கடன் வாங்கும் திறனைப் பற்றிய சிறந்த யோசனையை உங்களுக்கு வழங்குகிறது. * **கேள்வி: ஆன்லைன் கடன் கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது?** * **A**: நீங்கள் EMI, தவணைக்காலம் மற்றும் வட்டி விகிதத்தை நிரப்ப வேண்டும், கடன் தொகை கணக்கிடப்படும். இந்த மூன்று அளவுருக்களில் ஏதேனும் இரண்டை வழங்கவும், அது மூன்றாவது அளவுருவை வழங்கும். நீங்கள் எவ்வளவு கடனை வாங்க முடியும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வதற்கான கட்டமைப்பை இந்த வழிகாட்டி வழங்குகிறது. உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையின் அடிப்படையில் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஆலோசனைக்கு நிதி ஆலோசகர் அல்லது கடன் அதிகாரியுடன் கலந்தாலோசிக்க நினைவில் கொள்ளுங்கள். நிதி ஆரோக்கியத்தைப் பேணுவதற்கு பொறுப்பான கடன் வாங்குதல் முக்கியமாகும்.