ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് മാത്രം ഗുരുതര രോഗത്തെ പൂർണമായി കവർ ചെയ്യില്ല

ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് മാത്രം ഗുരുതര രോഗത്തെ പൂർണമായി കവർ ചെയ്യില്ല

"എനിക്ക് നല്ലൊരു ഹെൽത്ത് പോളിസി ഉണ്ട്, അതുകൊണ്ട് എന്തെങ്കിലും ഗുരുതരമായത് സംഭവിച്ചാലും ഞാൻ കവർ ചെയ്യപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു." ഇത് ഞാൻ നൂറു തവണ കേട്ടിട്ടുണ്ട്, ഇത് തെറ്റാണെന്ന് വ്യക്തമാകുന്നത് ഏറ്റവും മോശം നിമിഷത്തിൽ തന്നെയാണ് — സാധാരണയായി ഒരു ആശുപത്രി ഇടനാഴിയിൽ, ആരും കേൾക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കാത്ത രോഗനിർണയം വന്ന് മൂന്ന് ദിവസത്തിന് ശേഷം.

ആരും ശരിയായി വിശദീകരിക്കാത്ത കാര്യം ഇതാണ്: ഒരു സാധാരണ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ആശുപത്രി ബില്ലുകൾ തിരികെ നൽകാൻ വേണ്ടിയാണ് രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത്. റൂം വാടക, ശസ്ത്രക്രിയാ ചെലവ്, അഡ്മിറ്റ് ആയിരിക്കുമ്പോഴുള്ള മരുന്നുകൾ, ഭാഗ്യമുണ്ടെങ്കിൽ കുറച്ച് പ്രീ-പോസ്റ്റ് ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷൻ ചെലവുകൾ. അത്ര മാത്രം. ആശുപത്രി എത്ര ബിൽ ചെയ്തുവോ, ഏകദേശം അത്രയും തന്നെ ഇത് നൽകും. പക്ഷേ ക്യാൻസർ, ഹൃദയാഘാതം, സ്ട്രോക്ക്, വൃക്ക തകരാർ അല്ലെങ്കിൽ വലിയൊരു അവയവം മാറ്റിവയ്ക്കൽ പോലുള്ള ഗുരുതര രോഗം ആ നാല് ചുവരുകൾക്കുള്ളിൽ മാത്രം നിലനിൽക്കില്ല. ആളുകളെ യഥാർത്ഥത്തിൽ തകർക്കുന്ന ബില്ലുകൾ എപ്പോഴും ഹെൽത്ത് പോളിസി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തവയല്ല.

ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് ഒരിക്കലും കണക്കിലെടുക്കാത്ത ചെലവുകൾ

ഗുരുതരമായ രോഗനിർണയത്തിന് ശേഷം യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്ത് സംഭവിക്കുന്നു എന്ന് ചിന്തിക്കൂ. കീമോതെറാപ്പി ഇപ്പോൾ പലപ്പോഴും മാസങ്ങളോളം നീണ്ടുനിൽക്കുന്ന ഒരു ഔട്ട്പേഷ്യന്റ് പ്രോസീജ്യർ ആണ്, കൂടാതെ പല പോളിസികളും ഔട്ട്പേഷ്യന്റ് കെയർ ശരിയായി കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നില്ല അല്ലെങ്കിൽ ഒട്ടും ചെയ്യുന്നില്ല. ആർക്കെങ്കിലും ജോലി നിർത്തേണ്ടി വരും, ചിലപ്പോൾ ഒരു വർഷത്തിലധികം, ആശുപത്രി ബിൽ തീർത്തതുകൊണ്ട് മാത്രം ആ വരുമാനം തിരികെ വരില്ല. ഒരു മാതാപിതാവോ പങ്കാളിയോ സ്വന്തം ജോലി ഉപേക്ഷിച്ച് മുഴുവൻ സമയ പരിചരണക്കാരനാകുന്നു. മറ്റൊരു നഗരത്തിലെ വിദഗ്ധ ആശുപത്രിയിലേക്കുള്ള യാത്ര, അവിടെ മാസങ്ങളോളം വാടകയ്ക്ക് താമസിക്കൽ, "മെഡിക്കലി ആവശ്യമില്ല" എന്ന് കണക്കാക്കി തിരികെ നൽകാത്ത ഫിസിയോതെറാപ്പി, ഡോക്ടർ നിർദ്ദേശിച്ചിട്ടും പോളിസി അംഗീകരിക്കാത്ത സപ്ലിമെന്റുകൾ.

ഇവയൊന്നും ഡിസ്ചാർജ് സമ്മറിയിൽ കാണില്ല, അതിനാൽ ഇവയൊന്നും തിരികെ ലഭിക്കില്ല. എന്നിട്ടും, കാലക്രമേണ ഇതാണ് പലപ്പോഴും വലിയ സാമ്പത്തിക ആഘാതമായി മാറുന്നത്, ചെറുതല്ല.

മിഥ്യ vs യാഥാർത്ഥ്യം

• മിഥ്യ: എന്റെ ഹെൽത്ത് കവർ ഗുരുതര രോഗ പരിചരണ ചെലവ് വഹിക്കും. യാഥാർത്ഥ്യം: ഇത് ആശുപത്രിവാസത്തിന്റെ ചെലവ് മാത്രം, റീഇംബേഴ്സ്മെന്റ് അടിസ്ഥാനത്തിൽ, സം ഇൻഷ്വേർഡ് പരിധി വരെ നൽകും — നഷ്ടപ്പെട്ട വരുമാനത്തിനോ ആശുപത്രിക്ക് പുറത്തുള്ള ജീവിതത്തിനോ ഒന്നും ഇല്ല.
• മിഥ്യ: ക്രിട്ടിക്കൽ ഇൽനെസ് ബെനിഫിറ്റും ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസും ഒന്നുതന്നെ, അതിനാൽ രണ്ടും വേണ്ട. യാഥാർത്ഥ്യം: ഒരു ക്രിട്ടിക്കൽ ഇൽനെസ് റൈഡർ അല്ലെങ്കിൽ പ്ലാൻ, രോഗനിർണയം സ്ഥിരീകരിച്ച ഉടൻ, ആശുപത്രി എത്ര ബിൽ ചെയ്തു എന്നത് പരിഗണിക്കാതെ, ഒറ്റത്തവണയായി തുക നൽകും, അത് നിങ്ങൾക്ക് വേണ്ടത് പോലെ ചെലവഴിക്കാം.
• മിഥ്യ: ഞാൻ ഇപ്പോഴും ചെറുപ്പവും ആരോഗ്യവാനുമാണ്, ഇത് എനിക്ക് ബാധകമല്ല. യാഥാർത്ഥ്യം: ജീവിതശൈലി സംബന്ധമായ രോഗങ്ങൾ മുമ്പത്തേക്കാൾ നേരത്തെ കാണപ്പെടുന്നു, കൂടാതെ ഇത്തരം കവറിന്റെ പ്രീമിയം നിങ്ങൾ ചെറുപ്പവും എളുപ്പത്തിൽ യോഗ്യത നേടാൻ ആരോഗ്യവാനുമായിരിക്കുമ്പോൾ തന്നെ ഏറ്റവും കുറവായിരിക്കും.

ആ രണ്ടാമത്തെ പോയിന്റ് തന്നെയാണ് യഥാർത്ഥ വാദം. ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് ഇൻഡെംനിറ്റി അടിസ്ഥാനത്തിലാണ് — ഇത് യഥാർത്ഥ ചെലവുകൾ മാത്രം, യഥാർത്ഥ ചെലവുകൾ മാത്രം തിരികെ നൽകുന്നു. ഒറ്റത്തവണ തുക ഒരു ബില്ലുമായും ബന്ധിപ്പിച്ചിട്ടില്ല. രോഗനിർണയം സ്ഥിരീകരിക്കുന്ന ദിവസം തന്നെ (പോളിസി വ്യവസ്ഥകൾക്ക് വിധേയമായി, തീർച്ചയായും) ഇത് പണമായി ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ എത്തും, ഇത് നിങ്ങൾക്ക് EMI-ക്കോ, കുട്ടികളുടെ സ്കൂൾ ഫീസിനോ, സ്വകാര്യ ആശുപത്രിയിൽ രണ്ടാമതൊരു അഭിപ്രായത്തിനോ, അല്ലെങ്കിൽ ഒരു ശമ്പളം നിലച്ചപ്പോൾ അൽപ്പം ആശ്വാസത്തിനോ ഉപയോഗിക്കാം.

പ്രായോഗികമായി ഇത് എങ്ങനെയിരിക്കും

ഒരു കുടുംബത്തിലെ വരുമാനക്കാരന് ഒരു വലിയ രോഗം കണ്ടെത്തിയെന്ന് കരുതുക. ഹെൽത്ത് പോളിസി നല്ലതാണെങ്കിൽ, അത് ആശുപത്രിയുടെ കുറച്ച് ലക്ഷം രൂപയുടെ ബിൽ അടയ്ക്കും. നല്ലത്, അത് പരിഹരിക്കപ്പെട്ടു. പക്ഷേ അടുത്ത മാസവും ഹോം ലോൺ EMI അടയ്ക്കണം. സ്കൂൾ ഫീസും അങ്ങനെ തന്നെ. മറ്റേ പങ്കാളിക്ക് എല്ലാ ദിവസവും ആശുപത്രിയിൽ ഉണ്ടാകാൻ ശമ്പളമില്ലാ അവധി എടുക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം. ഇവയൊന്നും ഹെൽത്ത് ഇൻഷുററുടെ ക്ലെയിം ഫോമിൽ കാണില്ല, കാരണം ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറർ ഇവയ്ക്കെതിരെ ഒരിക്കലും ഇൻഷുറൻസ് ചെയ്തിട്ടില്ല — അത് ആശുപത്രി ബില്ലിന് മാത്രമാണ് ഇൻഷുറൻസ് ചെയ്തത്.

ക്രിട്ടിക്കൽ ഇൽനെസ് ബെനിഫിറ്റ് കൃത്യമായി ഈ വിടവ് നികത്താൻ രൂപകൽപ്പന ചെയ്തതാണ്. മിക്ക ഘടനകളിലും ഇത് ആശുപത്രി ബില്ലുകൾ ചോദിക്കുന്നേയില്ല — ലിസ്റ്റ് ചെയ്ത ഒരു അവസ്ഥയുടെ രോഗനിർണയം, ഒരു സ്പെഷ്യലിസ്റ്റ് സ്ഥിരീകരിച്ചാൽ, പേയ്മെന്റ് ട്രിഗർ ചെയ്യാൻ സാധാരണയായി മതി. ഓരോ ചെലവും ലൈൻ-ബൈ-ലൈൻ തിരികെ നൽകുന്ന പോളിസിയിൽ നിന്ന് തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായ സംരക്ഷണമാണിത്.

ഒരു പൊതു തത്ത്വം

ആറ് മുതൽ പന്ത്രണ്ട് മാസം വരെ നിങ്ങൾക്ക് വരുമാനം ഇല്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ കുടുംബം ദൈനംദിന ചെലവുകൾക്കും EMI-കൾക്കും സ്കൂൾ ഫീസിനും എന്താണ് ഉപയോഗിക്കുക എന്ന് നിങ്ങൾക്ക് വ്യക്തമായി പറയാൻ കഴിയുന്നില്ലെങ്കിൽ — അതാണ് ക്രിട്ടിക്കൽ ഇൽനെസ് ബെനിഫിറ്റ് നികത്തേണ്ട വിടവ്, ഹെൽത്ത് പോളിസിയല്ല. അപവാദം: നിങ്ങളുടെ നിലവിലുള്ള എമർജൻസി ഫണ്ട് ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പേയ്മെന്റ് തൊടാതെ തന്നെ ഒരു മുഴുവൻ വർഷത്തെ ചെലവ് ശരിക്കും വഹിക്കാൻ കഴിയുമെങ്കിൽ, അടിയന്തരാവസ്ഥ കുറവാണ്. മിക്ക വീടുകളിലും അത്തരമൊരു ഫണ്ട് ഇല്ല, അതുകൊണ്ടാണ് ഈ കവർ ആളുകൾ കരുതുന്നതിലും കൂടുതൽ പ്രധാനമാകുന്നത് — അവർ സ്വയം ക്ലെയിം ഫോം പൂരിപ്പിക്കുന്നത് വരെ.

ഊഹിക്കുന്നതിനേക്കാൾ നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യത്തിനുള്ള യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ നോക്കുന്നതാണ് നല്ലത് — ഒരു ഉപദേശകനോട് സംസാരിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു ക്രിട്ടിക്കൽ ഇൽനെസ് റൈഡർ കാൽക്കുലേറ്റർ കവറും പ്രീമിയവും എങ്ങനെയിരിക്കും എന്നതിന്റെ ഒരു പെട്ടെന്നുള്ള ധാരണ നൽകും.

ഇതൊന്നും ആരെയും ആവശ്യത്തിലധികം ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങാൻ ഭയപ്പെടുത്താനല്ല. "എനിക്ക് ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് ഉണ്ട്" എന്നതും "എന്തെങ്കിലും ഗുരുതരമായത് സംഭവിച്ചാൽ ഞാൻ കവർ ചെയ്യപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു" എന്നതും രണ്ട് വ്യത്യസ്ത കാര്യങ്ങളാണ് എന്ന് മാത്രമേ ഇത് പറയുന്നുള്ളൂ, ശരിക്കും അറിയേണ്ട ദിവസത്തിന് മുമ്പ് ഇത് അറിയുന്നത് നല്ലതാണ്.