ടേം ഇൻഷുറൻസിൽ ഒന്നും തിരികെ കിട്ടാത്തത് എന്തുകൊണ്ട് നല്ലതാണ്

ടേം ഇൻഷുറൻസിൽ ഒന്നും തിരികെ കിട്ടാത്തത് എന്തുകൊണ്ട് നല്ലതാണ്

ടേം ഇൻഷുറൻസ് നിങ്ങൾ ജയിക്കാൻ ശ്രമിക്കുന്ന ഒരു വാതുവയ്പ്പല്ല. ഇത് കുറച്ചു തവണ ഉറക്കെ പറഞ്ഞു നോക്കൂ, കാരണം ഇത് പതിറ്റാണ്ടുകളായി നിലനിന്ന വിൽപ്പന തന്ത്രത്തെ തലകീഴായി മറിക്കുന്നു. പ്യുവർ ടേം പ്ലാനിനെക്കാൾ എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാൻ ഇഷ്ടപ്പെടുന്നത് എന്തുകൊണ്ടാണെന്ന് മിക്ക ആളുകളോടും ചോദിച്ചാൽ, "ഞാൻ മരിച്ചില്ലെങ്കിൽ, എനിക്ക് ഒന്നും തിരികെ കിട്ടില്ല" എന്ന മറുപടിയാവും കേൾക്കുക. ഇത് ന്യായമായി തോന്നാം. എന്നാൽ ഇന്ത്യയിലെ ലക്ഷക്കണക്കിന് കുടുംബങ്ങൾ വേണ്ടത്ര ഇൻഷുറൻസ് ഇല്ലാതെയോ ഇൻഷുറൻസ് ഒട്ടും ഇല്ലാതെയോ കഴിയുന്നതിന്റെ ഏറ്റവും വലിയ കാരണവും ഇതുതന്നെയാണ്.

മിഥ്യ: "ഞാൻ മരിച്ചില്ലെങ്കിൽ, ആ പണം നഷ്ടപ്പെട്ടു"

ആ വാചകത്തിലെ പ്രശ്നം, അത് ഇൻഷുറൻസിനെ ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് പോലെ കാണുന്നു എന്നതാണ്, എന്നാൽ അതങ്ങനെയല്ല. മെച്വൂരിറ്റിയിൽ ഒരു പേയ്‌മെന്റും ഇല്ലാത്ത ഒരു പ്യുവർ ടേം പ്ലാൻ, നിങ്ങളുടെ പണം തിരികെ നൽകാൻ വേണ്ടി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തതല്ല. അത് ഒരൊറ്റ കാര്യം ചെയ്യാൻ വേണ്ടിയാണ് ഉണ്ടാക്കിയിരിക്കുന്നത്: നിങ്ങൾ മരിച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തെ ആശ്രയിക്കുന്ന കുടുംബം സംസ്കാരത്തിന് ശേഷമുള്ള ആഴ്ചയിൽ തന്നെ സാമ്പത്തികമായി തകർന്നു പോകാതിരിക്കാൻ. അത്ര മാത്രം. അതാണ് ഈ ഉൽപ്പന്നം മൊത്തം.

ഈ കോണിലൂടെ നോക്കുമ്പോൾ, "ഒന്നും തിരികെ കിട്ടിയില്ല" എന്നത് ഒരു നഷ്ടമായി തോന്നാതാവുന്നു. നിങ്ങൾ പ്രീമിയം നഷ്ടപ്പെടുത്തിയില്ല. ഒരു വർഷത്തേക്ക് (അല്ലെങ്കിൽ അഞ്ചോ പതിനഞ്ചോ വർഷത്തേക്ക്) നിങ്ങൾ സംരക്ഷണം വാങ്ങി, ആ വർഷം അതിന്റെ ആവശ്യം വരാതെ കടന്നുപോയി. അതാണ് എല്ലാവരും യഥാർത്ഥത്തിൽ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഫലം.

നിങ്ങൾ ഇതിനകം പണം കൊടുക്കുകയും ഒരിക്കലും ഖേദിക്കാതിരിക്കുകയും ചെയ്യുന്ന കാര്യങ്ങൾ

• നിങ്ങൾ (പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു) ഒരിക്കലും ഉപയോഗിക്കാത്ത ഒരു ഫയർ എക്സ്റ്റിംഗ്വിഷർ.
• അപകടം ഒന്നും സംഭവിക്കാത്ത ഒരു വർഷത്തെ കാർ ഇൻഷുറൻസ്.
• ഹെൽമെറ്റ്, സീറ്റ്‌ബെൽറ്റ്, സ്മോക്ക് അലാം — ആവശ്യം വരാത്തതിന്റെ പേരിൽ ഇവയൊന്നും പണം തിരികെ തരില്ല.

അടുക്കളയിൽ തീ പിടിക്കാത്തതിന്റെ പേരിൽ ആരും ഫയർ എക്സ്റ്റിംഗ്വിഷറിനെ പണം പാഴാക്കിയതെന്ന് വിളിക്കില്ല. പക്ഷേ "ഫയർ എക്സ്റ്റിംഗ്വിഷർ" എന്നതിന് പകരം "ടേം ഇൻഷുറൻസ്" എന്ന് വച്ചു നോക്കൂ, പെട്ടെന്ന് ആളുകൾ ഒന്നും സംഭവിക്കാത്തതിനും ഒരു പേയ്‌മെന്റ് പ്രതീക്ഷിക്കാൻ തുടങ്ങുന്നു. അതാണ് ആ മിഥ്യ, വ്യക്തമായി തന്നെ.

സേവിംഗ്സുമായി ബന്ധിപ്പിച്ച പ്ലാനുകൾ എന്തുകൊണ്ട് കൂടുതൽ സുരക്ഷിതമായി തോന്നുന്നു (എപ്പോഴും അങ്ങനെയാവണമെന്നില്ല)

എൻഡോവ്‌മെന്റ്, മണി-ബാക്ക് പോളിസികൾ ഈ മാനസികാവസ്ഥ മനസ്സിലാക്കി, അതിന് ചുറ്റും രൂപകൽപ്പന ചെയ്തവയാണ് — കൂടുതൽ പ്രീമിയം വാങ്ങി, ബോണസ് എന്ന പേരിൽ കുറച്ച് പണം തിരികെ നൽകുന്നു. ഇത് ആളുകളിൽ ഫലിക്കുന്നു, കാരണം എന്തെങ്കിലും തിരികെ കിട്ടുന്നത് ജയമായി അനുഭവപ്പെടും. എന്നാൽ ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും കൂട്ടിക്കലർത്തുന്നത് സാധാരണയായി അർത്ഥമാക്കുന്നത്, സാധാരണ നിലവാരമുള്ള ലൈഫ് കവറിന് നിങ്ങൾ കൂടുതൽ വില കൊടുക്കുകയും, സേവിംഗ്സ് ഭാഗത്തും സാധാരണ റിട്ടേൺ മാത്രം കിട്ടുകയും ചെയ്യുന്നു എന്നാണ്, കാരണം രണ്ട് ഭാഗങ്ങളും വെവ്വേറെ മികച്ചതാക്കിയിട്ടില്ല. ഒരു ടേം പ്ലാനും, പ്രത്യേകം ഒരു റെക്കറിംഗ് ഡിപ്പോസിറ്റോ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടോ കൂട്ടി കണക്കുകൂട്ടി നോക്കൂ, ഒരേ പ്രതിമാസ ചെലവിൽ അല്ലെങ്കിൽ അതിലും കുറവിൽ അത് മിക്കവാറും എപ്പോഴും ബണ്ടിൽ ചെയ്ത പ്ലാനിനെക്കാൾ മികച്ചതായിരിക്കും.

മൈക്രോ ഇൻഷുറൻസ് ഇവിടെ എങ്ങനെ യോജിക്കുന്നു

വരുമാനത്തിന്റെ താഴ്ന്ന തലത്തിൽ ഇത് കൂടുതൽ പ്രധാനമാണ്, കാരണം അവിടെ പ്രീമിയത്തിലെ ഓരോ രൂപയും കഠിനമായി പ്രവർത്തിക്കേണ്ടതുണ്ട്. മൈക്രോ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനുകൾ — ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കാതെ പോകുമായിരുന്ന ആളുകൾക്കായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്ത ചെറിയ, ലളിതമായ, പ്യുവർ-ടേം പോളിസികൾ — ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റ് ഒഴികെ മറ്റെല്ലാം ഒഴിവാക്കുന്നു. ഒരു നിശ്ചിത സം അഷ്വേഡ് വരെ മെഡിക്കൽ ടെസ്റ്റ് ഇല്ല, സേവിംഗ്സ് ഘടകം ഇല്ല, ബോണസ് ഇല്ല, സൈൻ-അപ്പ് വൈകിപ്പിക്കുന്നതോ പ്രീമിയം ഉയർത്തുന്നതോ ആയ ഒന്നും ഇല്ല. എൽഐസിയുടെ ജൻ സുരക്ഷ (ടേബിൾ 880) പ്ലാൻ ഇതിന് ഒരു നല്ല ഉദാഹരണമാണ്: പ്രായത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള നേരായ വിലനിർണയം, പേയ്‌മെന്റ് ഇരട്ടിയാക്കുന്ന ഓപ്ഷണൽ ആക്സിഡന്റ് റൈഡർ, മിതമായ വരുമാനത്തിലും യഥാർത്ഥത്തിൽ താങ്ങാൻ കഴിയുന്ന പ്രീമിയം. നിങ്ങളുടെ പ്രായത്തിനും കവർ തുകയ്ക്കും ഏകദേശം എത്ര ചെലവ് വരുമെന്ന് കാണാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നെങ്കിൽ, എൽഐസി ജൻ സുരക്ഷ കാൽക്കുലേറ്റർ ഒരു പെട്ടെന്നുള്ള കണക്ക് നൽകുന്നു.

ഇവിടത്തെ വിട്ടുവീഴ്ച തികച്ചും വ്യക്തമാണ്, സത്യസന്ധമായി പറഞ്ഞാൽ ന്യായവുമാണ്: നിങ്ങൾ കുറച്ച് കൊടുക്കുന്നു, ശുദ്ധമായ സംരക്ഷണം കിട്ടുന്നു, പോളിസി കാലാവധി അവസാനിക്കുമ്പോൾ നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, പ്ലാൻ നിങ്ങൾക്ക് ഒന്നും തരാൻ ബാധ്യസ്ഥമല്ല. ഇത് ഡിസൈനിലെ ഒരു പോരായ്മയല്ല. അതുതന്നെയാണ് ആ ഡിസൈൻ.

ഇത് യഥാർത്ഥത്തിൽ ആർക്കാണ് യോജിക്കുന്നത്

• കുടുംബത്തിലെ പ്രധാന വരുമാനദായകനായി, നഷ്ടപ്പെടുന്ന വർഷങ്ങളിലെ വരുമാനം നികത്താൻ മാത്രം സമ്പാദ്യമില്ലാത്ത ആരും.
• പ്രതിമാസ അത്യാവശ്യ ചെലവുകളെ ബാധിക്കാതെ അർത്ഥവത്തായ കവർ ആവശ്യമുള്ള ദിവസക്കൂലിക്കാരോ അസംഘടിത മേഖലയിലെ തൊഴിലാളികളോ.
• ഇതിനകം പ്രത്യേകം നിക്ഷേപം നടത്തുന്ന ആൾ (പിപിഎഫ്, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട്, എന്തുമാകട്ടെ) കൂടാതെ ഇൻഷുറൻസ് ഒരു കൂട്ടിക്കലർത്തിയ പാക്കേജ് അല്ലാതെ വെറും ഇൻഷുറൻസ് മാത്രമായി വേണമെന്ന് ആഗ്രഹിക്കുന്നയാൾ.
• കരിയറിന്റെ തുടക്കത്തിലുള്ള യുവ വരുമാനദായകർ, പ്രീമിയം ഏറ്റവും കുറഞ്ഞിരിക്കുന്ന സമയവും, സമ്പാദ്യവുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ആശ്രിതർക്കുള്ള സാമ്പത്തിക അപകടസാധ്യത ഏറ്റവും കൂടുതലായിരിക്കുന്ന സമയവും.

ചോദിക്കേണ്ട യഥാർത്ഥ ചോദ്യം

"പോളിസി കാലാവധി വരെ ഞാൻ ജീവിച്ചിരുന്നാൽ എനിക്ക് എന്ത് തിരികെ കിട്ടും" എന്ന് ചോദിക്കുന്നത് നിർത്തൂ. പകരം ചോദിക്കൂ: "ഞാൻ ജീവിച്ചിരുന്നില്ലെങ്കിൽ, എന്റെ കുടുംബത്തിന് കഴിഞ്ഞുകൂടാൻ വേണ്ടത്ര കിട്ടുമോ?" ഒരു ടേം പ്ലാൻ ഉത്തരം നൽകാൻ വേണ്ടി രൂപകൽപ്പന ചെയ്ത ഒരേയൊരു ചോദ്യം ഇതാണ്, സേവിംഗ്സുമായി ബന്ധിപ്പിച്ച ബദലിനെക്കാൾ വളരെ ചെലവ് കുറഞ്ഞ രീതിയിൽ ഇത് ഈ ചോദ്യത്തിന് ഉത്തരം നൽകുന്നു. ഒന്നും തിരികെ കിട്ടാത്തത് ഒന്നും നേടിയില്ല എന്നല്ല അർത്ഥമാക്കുന്നത് — സംരക്ഷണം ആവശ്യമായി വരാതെ കടന്നുപോയ ഒരു വർഷത്തിന്റെ ശബ്ദമാണത്. അതിനെ അത് യഥാർത്ഥത്തിൽ ആയിരിക്കുന്ന വിജയമായി തന്നെ കാണൂ.