സേവിംഗ്സ് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനിൽ നിങ്ങളുടെ പണം യഥാർത്ഥത്തിൽ എവിടെ പോകുന്നു

സേവിംഗ്സ് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനിൽ നിങ്ങളുടെ പണം യഥാർത്ഥത്തിൽ എവിടെ പോകുന്നു

ഇത് നേരിട്ട് പറയാം: സേവിംഗ്സ് പ്ലാനിനൊപ്പം സൗജന്യമായി ലഭിക്കുന്ന ലൈഫ് കവർ എന്നൊന്ന് ഇല്ല. ആ കവറിന്റെ ചെലവ് ആരെങ്കിലും വഹിക്കുന്നുണ്ട്, അത് നിങ്ങൾ തന്നെയാണ് — നിശബ്ദമായി, നിങ്ങളുടെ പണം വളരാൻ തുടങ്ങുന്നതിന് മുൻപ് തന്നെ. സേവിംഗ്സ്-കം-ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി വാങ്ങുന്ന മിക്കവരും ഈ വിഭജനം ഒരിക്കലും കാണാറില്ല. അവർക്ക് കാണുന്നത് ബ്രോഷറിലെ സംഖ്യ മാത്രമാണ് — മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം, "ഗ്യാരണ്ടീഡ്" കോർപ്പസ് — മുഴുവൻ പ്രീമിയവും തങ്ങൾക്കായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു എന്ന് അവർ കരുതുന്നു. പക്ഷേ അത് ശരിയല്ല. പണം യഥാർത്ഥത്തിൽ എവിടെ പോകുന്നു എന്ന് അറിഞ്ഞാൽ, ഈ ട്രേഡ്-ഓഫ് നിങ്ങൾക്ക് ചേരുമോ എന്ന് കണ്ണു തുറന്ന് തീരുമാനിക്കാം.

നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയം പോകുന്ന നാല് ഇടങ്ങൾ

ഈ പ്ലാനുകളിൽ നിങ്ങൾ അടയ്ക്കുന്ന ഓരോ രൂപയും അത് വളരാൻ തുടങ്ങുന്നതിന് മുൻപ് തന്നെ വിഭജിക്കപ്പെടുന്നു. ആദ്യ ദിവസം മുതൽ നിശബ്ദമായി പലിശ നേടുന്ന ഒരൊറ്റ തുകയല്ല ഇത് — ഇൻഷുറർ ആദ്യം പല ചാർജുകൾ കുറയ്ക്കുന്നു, അവയുടെ ക്രമം പ്രധാനമാണ്, കാരണം ആദ്യ വർഷങ്ങളിലെ കിഴിവുകൾ കൂടുതൽ നഷ്ടം വരുത്തും (ആ പണത്തിന് വളർച്ചയിലൂടെ തിരിച്ചുവരാൻ കുറച്ച് സമയമേ ബാക്കിയുള്ളൂ).

• മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജ് — ലൈഫ് കവറിന്റെ യഥാർത്ഥ ചെലവ്, നിങ്ങളുടെ പ്രായത്തിനനുസരിച്ച് ഓരോ വർഷവും വീണ്ടും കണക്കാക്കുന്നു. ഇതാണ് "ഇൻഷുറൻസ്" ഭാഗം, പോളിസി കാലാവധിക്കൊപ്പം ഇത് സ്ഥിരമായി വർദ്ധിക്കുന്നു.
• പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ് — നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുൻപ് മുകളിൽ നിന്ന് കുറയ്ക്കുന്ന ഭാഗം, സാധാരണയായി ആദ്യ ഒന്നോ രണ്ടോ വർഷങ്ങളിൽ ഏറ്റവും കൂടുതലായിരിക്കും, പിന്നീട് കുറയും.
• പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജ് — അക്കൗണ്ട് പ്രവർത്തിപ്പിക്കുന്നതിന് മാത്രം ഈടാക്കുന്ന സ്ഥിരമായതോ പതുക്കെ വർദ്ധിക്കുന്നതോ ആയ ഫീസ്.
• ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജ് — യഥാർത്ഥത്തിൽ നിക്ഷേപിച്ചതിന്മേൽ വർഷം തോറും ഈടാക്കുന്ന ശതമാനം, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിന്റെ എക്സ്പെൻസ് റേഷ്യോയോട് സാമ്യമുള്ളത്, എന്നാൽ പൊതുവെ കുറവായിരിക്കും.

ഈ നാല് കിഴിവുകൾക്ക് ശേഷം ബാക്കിയുള്ളതാണ് യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങളുടെ സേവിംഗ്സ് കെട്ടിപ്പടുക്കുന്നത്. ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ, ഇത് നിങ്ങൾ അടച്ചതിന്റെ അതിശയകരമാംവിധം ചെറിയ ഭാഗമായിരിക്കാം. അലോക്കേഷൻ ചാർജുകൾ കുറയുകയും നിക്ഷേപിച്ച തുക വളരുകയും ചെയ്യുന്നതോടെ ഇത് കാലക്രമേണ മെച്ചപ്പെടും, പക്ഷേ അത് പതുക്കെയുള്ള കയറ്റമാണ്, നേർരേഖയല്ല.

ഇത് അദൃശ്യമായി തോന്നുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്

മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജിന് വേണ്ടി പ്രത്യേക ബില്ല് നിങ്ങൾക്ക് ഒരിക്കലും ലഭിക്കില്ല. മാസികമായ കിഴിവ് അറിയിപ്പ് ഇല്ല, നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്മെന്റിൽ ഒരു ലൈൻ ഐറ്റവും ഇല്ല. ഇത് ഫണ്ട് മൂല്യ കണക്കുകൂട്ടലിൽ ഒളിഞ്ഞിരിക്കുന്നു, പോളിസിയുടെ ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷനിൽ — മിക്കവരും വായിക്കാതെ കടന്നുപോകുന്ന നാൽപ്പതാമത്തെ പേജിനടുത്ത് — നിങ്ങൾ തിരയുന്നത് വരെ ഈ വിഭജനം നിങ്ങൾക്ക് അറിയില്ല. ഇത് അനിവാര്യമായും വഞ്ചനയല്ല, ഇൻഷുറർമാർ ഇത് വെളിപ്പെടുത്തേണ്ടത് നിർബന്ധമാണ്, എന്നാൽ ഒരു PDF-ൽ കുഴിച്ചിട്ട വിവരവും, ഉപഭോക്താവ് അത് യഥാർത്ഥത്തിൽ കാണുന്നതും തമ്മിൽ വ്യത്യാസമുണ്ട്. ഒരുപക്ഷേ അതുകൊണ്ടാകാം "10% ഗ്യാരണ്ടീഡ് റിട്ടേൺ" എന്ന വാചകം മോർട്ടാലിറ്റി-ചാർജ് പട്ടികയേക്കാൾ കൂടുതൽ സ്വാധീനിക്കുന്നത്.

കൗണ്ടറിൽ ആരും ചെയ്യാത്ത താരതമ്യം

മിക്ക ഏജന്റുമാരും നിങ്ങൾക്ക് വിശദീകരിക്കാത്ത ട്രേഡ്-ഓഫ് ഇതാണ്: പ്രത്യേകം ഒരു ശുദ്ധമായ ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി വാങ്ങി, ബാക്കിയുള്ള അതേ പ്രീമിയം റെക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റ്, PPF അല്ലെങ്കിൽ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് SIP പോലുള്ള എന്തിലെങ്കിലും നിക്ഷേപിക്കുക.

• ആരോഗ്യമുള്ള 30 വയസ്സുള്ള ഒരാൾക്ക് ടേം ഇൻഷുറൻസ് വളരെ വിലകുറഞ്ഞതാണ് — സേവിംഗ്സ് പ്ലാനിനുള്ളിലെ മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജിനെ അപേക്ഷിച്ച് പലപ്പോഴും വളരെ കുറവ്, കാരണം ടേം പ്ലാനുകൾക്ക് നിക്ഷേപത്തിന്റെയോ അഡ്മിനിസ്ട്രേഷന്റെയോ അധിക ഭാരം ഇല്ല.
• പ്രത്യേകം നിക്ഷേപിക്കുന്ന ബാക്കിയുള്ള പണം, ആദ്യ വർഷങ്ങളിലെ അലോക്കേഷൻ, അഡ്മിൻ ചാർജുകളുടെ ഭാരത്താൽ അമർത്തപ്പെടുന്നില്ല.
• നിങ്ങളുടെ സേവിംഗ്സിന്റെ റിസ്ക് ലെവൽ നിങ്ങൾക്ക് തന്നെ തിരഞ്ഞെടുക്കാം — സേവിംഗ്സ്-കം-ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ ഇൻഷുററുടെ ഫണ്ട് എന്ത് ചെയ്യുന്നു എന്നതിലേക്ക് നിങ്ങളെ ബന്ധിപ്പിക്കുന്നു, അത് കൺസർവേറ്റീവായ, ഡെറ്റ്-ഹെവി ഫണ്ടാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ വളർച്ചയുടെ പരിധിയും കൺസർവേറ്റീവായിരിക്കും.

എന്നിരുന്നാലും, സംയോജിത പ്ലാൻ ഒരു തട്ടിപ്പല്ല, അത് സ്വയമേവ തെറ്റായ തിരഞ്ഞെടുപ്പുമല്ല. തനിയെ ഒരു SIP തുടരാൻ കഴിയില്ലെന്ന് സ്വയം അറിയാവുന്നവർക്കും, ഇൻഷുററുടെ ഘടന ആ അച്ചടക്കം നിർബന്ധിതമായി നൽകണമെന്ന് ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കും ഇത് അനുയോജ്യമാണ്. ഈ നിർബന്ധിത അച്ചടക്കത്തിന് അല്പം കൂടുതൽ നൽകുന്നത് ന്യായമായ ട്രേഡ്-ഓഫ് ആണ്, നിങ്ങൾ അത് ബോധപൂർവ്വം തിരഞ്ഞെടുക്കുകയാണെങ്കിൽ, യാദൃശ്ചികമായിട്ടല്ല.

ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് ഒരു പെട്ടെന്നുള്ള പരിശോധന

ഈ പ്ലാനുകളിൽ ഒന്നിന് വർഷങ്ങളോളം പ്രീമിയം അടയ്ക്കാൻ പ്രതിജ്ഞാബദ്ധരാകുന്നതിന് മുൻപ്, വെറും ഇല്ലസ്ട്രേഷനെ വിശ്വസിക്കുന്നതിനു പകരം സ്വന്തം കണക്കുകൾ കൂട്ടുന്നത് നല്ലതാണ്. ഒരു സേവിംഗ്സ് ഇൻഷുറൻസ് കാൽക്കുലേറ്റർ പ്രീമിയം, കാലാവധി, അല്ലെങ്കിൽ സം അഷ്വേർഡ് മാറ്റുമ്പോൾ മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം എങ്ങനെ മാറുന്നു എന്ന് കാണാൻ സഹായിക്കും, അതുവഴി ഗ്യാരണ്ടീഡ്, നോൺ-ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഭാഗങ്ങൾ ഒരു അമൂർത്ത പട്ടികയായി അല്ലാതെ, നിങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ മനസ്സിലാക്കുന്ന സംഖ്യകളായി മാറും.

ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷൻ ചോദിക്കുക, പ്രൊജക്റ്റഡ് മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം മാത്രമല്ല, ചാർജുകളുടെ പേജും ശ്രദ്ധയോടെ വായിക്കുക. ആദ്യ വർഷത്തിൽ മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജ് എങ്ങനെയിരിക്കും, പതിനഞ്ചാം വർഷത്തിൽ എങ്ങനെയിരിക്കും എന്ന് ചോദിക്കുക. നിങ്ങൾ ഇത് ഇൻഷുറൻസിന് വേണ്ടിയാണോ, സേവിംഗ്സ് അച്ചടക്കത്തിന് വേണ്ടിയാണോ, അതോ രണ്ടിനും വേണ്ടിയാണോ വാങ്ങുന്നത് എന്ന് സ്വയം സത്യസന്ധമായി ചോദിക്കുക — കാരണം ഇതിന് വ്യക്തമായ ഉത്തരം ഇല്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമില്ലാത്ത ഒരു ബണ്ടിലിന് നിങ്ങൾ പണം നൽകുന്നുണ്ടാകാം.

ചുരുക്കം

ഇതിനർത്ഥം ഈ പ്ലാനുകൾ ഒഴിവാക്കണം എന്നല്ല. ബ്രോഷറിലെ മെച്യൂരിറ്റി സംഖ്യയെ മുഴുവൻ കഥയായി കണക്കാക്കുന്നത് നിർത്തണം എന്നാണ്. ആ സംഖ്യയ്ക്ക് പിന്നിൽ എവിടെയോ ഒരു മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജ്, ഒരു അലോക്കേഷൻ ചാർജ്, ഒരു അഡ്മിൻ ഫീസ്, ഒരു ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചെലവ് ഇരിക്കുന്നു, ഇവ നിങ്ങളുടെ പണത്തിൽ എത്രത്തോളം യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങൾക്കായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു, എത്രത്തോളം അത് വന്ന റാപ്പറിന് വില നൽകുന്നു എന്ന് നിശബ്ദമായി തീരുമാനിക്കുന്നു. ഈ വിഭജനം അറിയുക, തീരുമാനം വിശ്വാസത്തേക്കാൾ ഗണിതത്തെ ആശ്രയിക്കുന്നതായി മാറും.