വായ്പ തീർക്കുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങൾ മരിച്ചാൽ ഭവന വായ്പയ്ക്ക് എന്ത് സംഭവിക്കും

വായ്പ തീർക്കുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങൾ മരിച്ചാൽ ഭവന വായ്പയ്ക്ക് എന്ത് സംഭവിക്കും

പ്രിയയുടെ അച്ഛൻ ഇരുപത് വർഷത്തെ ഭവന വായ്പയുടെ ഒൻപതാം വർഷത്തിൽ അന്തരിച്ചു. അവൾക്ക് അന്ന് ഇരുപത്തിയാറ് വയസ്സായിരുന്നു, മാതാപിതാക്കളുടെ ഒരേയൊരു മകൾ, ഏകദേശം ഒരാഴ്ചയോളം വീട്ടിൽ ആരും EMI-യെക്കുറിച്ച് ചിന്തിച്ചതേയില്ല. പിന്നീട് ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ് വന്നു. വായ്പ അദ്ദേഹത്തോടൊപ്പം അവസാനിച്ചില്ല — രേഖകളിൽ ഒരു പുതിയ പേര് വേണമായിരുന്നു, ആ പേര് പ്രിയയുടേതായിരുന്നു.

പുതിയ വീടോ കാറോ വാങ്ങുന്ന ആവേശത്തിൽ തിടുക്കത്തിൽ വായ്പാ രേഖകളിൽ ഒപ്പിടുമ്പോൾ ആരും വ്യക്തമായി വിശദീകരിക്കാത്ത കാര്യമാണിത്: വായ്പ ഒരു കരാറാണ്, സ്വയം ഇല്ലാതാകുന്ന വ്യക്തിഗത കടമല്ല. വായ്പ എടുത്ത ആൾ അത് തീർക്കുന്നതിന് മുൻപ് മരിച്ചാൽ, ബാക്കിയുള്ള തുക എഴുതിത്തള്ളപ്പെടില്ല. അത് സഹ-വായ്പക്കാർക്കോ ജാമ്യക്കാർക്കോ നിയമപരമായ അവകാശികൾക്കോ കൈമാറ്റം ചെയ്യപ്പെടും, ആരും അടച്ചില്ലെങ്കിൽ, ഈടു വച്ച സ്വത്ത് വിറ്റ് ബാങ്കിന് ഒടുവിൽ തുക തിരിച്ചുപിടിക്കാം. ഇവിടെയാണ് ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് — ചിലപ്പോൾ ലോൺ പ്രൊട്ടക്ഷൻ ഇൻഷുറൻസ് എന്നും വിളിക്കപ്പെടുന്നു — സഹായത്തിനെത്തേണ്ടത്.

ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് യഥാർത്ഥത്തിൽ ചെയ്യുന്നത് എന്ത്

ഒരു നിശ്ചിത തുകയല്ല, മറിച്ച് ബാക്കിയുള്ള വായ്പാ തുക, വായ്പക്കാരൻ വായ്പാ കാലയളവിൽ മരിച്ചാൽ നേരിട്ട് ബാങ്കിന് നൽകുന്ന ഒരു പോളിസിയാണിത്. കവറേജ് സാധാരണയായി ഓരോ വർഷവും വായ്പാ ബാക്കിക്ക് അനുസരിച്ച് കുറഞ്ഞുകൊണ്ടിരിക്കും, അതായത് ആദ്യ വർഷത്തെ വലിയ കവറേജ് എട്ടാം വർഷമാകുമ്പോഴേക്കും അതിന്റെ മൂന്നിലൊന്നായി കുറയാം. പ്രീമിയം നിങ്ങൾ ഒറ്റത്തവണയായി മുൻകൂട്ടി അടയ്ക്കുന്നു, അത് പലപ്പോഴും വായ്പയിൽ തന്നെ ചേർക്കപ്പെടും, അല്ലെങ്കിൽ ചില സന്ദർഭങ്ങളിൽ EMI-യോടൊപ്പം ചെറിയ അധിക തവണകളായി.

പ്രിയയുടെ അച്ഛന്, പിന്നീട് അറിഞ്ഞതുപോലെ, അങ്ങനെയൊരു പോളിസി ഉണ്ടായിരുന്നു. വായ്പ അനുവദിച്ചപ്പോൾ ബാങ്കിന്റെ നിർദ്ദേശപ്രകാരം അദ്ദേഹം അത് ഏതാണ്ട് ചിന്തിക്കാതെ തന്നെ എടുത്തതായിരുന്നു, കൂടുതലും പ്രീമിയം നിശബ്ദമായി വായ്പാ തുകയിൽ കൂട്ടിച്ചേർക്കപ്പെട്ടതിനാൽ അക്കാലത്ത് കുറച്ച് ആയിരം രൂപ കൂടുതലായതിനെക്കുറിച്ച് ആരും എതിർത്തില്ല. ഒൻപത് വർഷത്തിന് ശേഷം ആ തീരുമാനം കാരണം, ബാക്കിയുള്ള തുക നേരിട്ട് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുമായി തീർപ്പാക്കപ്പെട്ടു, സ്വന്തം സമ്പാദ്യം തൊടാതെ തന്നെ പ്രിയ വീട് നിലനിർത്തി.

ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് vs ടേം ഇൻഷുറൻസ് — ഇവ രണ്ടും ഒന്നല്ല

ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ഇത് ഇതിനകം കവർ ചെയ്യുന്നുണ്ടെന്ന് പലരും കരുതുന്നു, ചിലപ്പോൾ അത് ശരിയാണ്, പക്ഷേ ഈ രണ്ട് ഉൽപ്പന്നങ്ങളും പ്രധാനപ്പെട്ട ചില രീതികളിൽ വ്യത്യസ്തമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു:

• ഗുണഭോക്താവ്: ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് നേരിട്ട് ബാങ്കിന് നൽകുന്നു; ടേം ഇൻഷുറൻസ് നിങ്ങളുടെ നോമിനിക്ക് നൽകുന്നു, ആ പണം കൊണ്ട് എന്ത് ചെയ്യണം എന്ന് അയാൾ തീരുമാനിക്കും, വായ്പ തീർക്കണോ വേണ്ടയോ എന്നത് ഉൾപ്പെടെ.
• കവറേജിന്റെ രൂപം: വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്തോറും ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് കവറേജ് കുറയുന്നു; ടേം ഇൻഷുറൻസ് സാധാരണയായി മുഴുവൻ ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത തുകയ്ക്കും ഒരേ നിലയിൽ തുടരും, അല്ലെങ്കിൽ വർദ്ധിക്കും പോലും, നിങ്ങൾ ആർക്കൊക്കെ എത്ര കടപ്പെട്ടിരുന്നാലും.
• പോർട്ടബിലിറ്റി: ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് ഒരു പ്രത്യേക വായ്പയുമായി മാത്രം ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു. വായ്പ മുൻകൂട്ടി അടച്ചുതീർത്താലും, ബാങ്ക് മാറ്റിയാലും, നേരത്തെ അടച്ചുതീർത്താലും, കവറേജും അതോടൊപ്പം അവസാനിക്കും. നിങ്ങൾ ആർക്കൊക്കെ കടപ്പെട്ടിരുന്നാലും ടേം ഇൻഷുറൻസ് നിങ്ങളോടൊപ്പം തുടരും.
• ഇത് എന്തിനുവേണ്ടിയാണ്: ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് സ്വത്തിനെയും അതിലുള്ള ബാങ്കിന്റെ താൽപ്പര്യത്തെയും സംരക്ഷിക്കുന്നു. ടേം ഇൻഷുറൻസ് നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന്റെ മൊത്തത്തിലുള്ള സാമ്പത്തിക ഭാവിയെ സംരക്ഷിക്കുന്നു — അവശ്യസാധനങ്ങൾ, സ്കൂൾ ഫീസ്, അടുത്ത പത്ത് വർഷത്തെ സാധാരണ ജീവിതം, ഒരു കടം മാത്രമല്ല.

ഇത് മനസ്സിലാക്കാനുള്ള സത്യസന്ധമായ വഴി ഇതാണ്: ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് ഒരു ഇടുങ്ങിയ, ഒരൊറ്റ ലക്ഷ്യമുള്ള ഉൽപ്പന്നമാണ്. ടേം ഇൻഷുറൻസ് വിശാലമാണ്. ടേം കവറേജ് ഉണ്ടെന്നതുകൊണ്ട് വായ്പ നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്ന രീതിയിൽ തന്നെ കൈകാര്യം ചെയ്യപ്പെടുമെന്ന് അർത്ഥമില്ല — ആ തുകയുടെ ഒരു ഭാഗം വായ്പയ്ക്കായി ഉപയോഗിക്കണമെന്ന് നിങ്ങളുടെ കുടുംബം ഇപ്പോഴും ഓർത്തിരിക്കണം, ദുഃഖം മാസങ്ങളോളം പ്രായോഗിക കാര്യങ്ങൾ മറക്കാൻ ഇടയാക്കും.

തിരുത്തേണ്ട ഒരു തെറ്റിദ്ധാരണ

"എനിക്ക് ഇതിനകം ടേം ഇൻഷുറൻസ് ഉണ്ട്, അതിനാൽ ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് കവറേജ് വെറും ഇരട്ട ചെലവായിരിക്കും" എന്നത് ഒരു സാധാരണ ധാരണയാണ്. ഇത് പൂർണ്ണമായും ശരിയല്ല. ഒന്നുണ്ടെങ്കിൽ മറ്റേത് ആവർത്തനമാകും എന്നതല്ല കാര്യം — രണ്ടും വ്യത്യസ്ത പ്രശ്നങ്ങൾ പരിഹരിക്കുന്നു എന്നതാണ് വാസ്തവം, ഒരു പോളിസി രണ്ട് ജോലിയും ചെയ്യുന്നു എന്ന് കരുതി പല കുടുംബങ്ങളും വേണ്ടത്ര സംരക്ഷണമില്ലാതെ അവസാനിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ ടേം കവറേജ് എല്ലാ ബാക്കിയുള്ള വായ്പയും സുഖമായി തീർത്ത് അതിനുശേഷവും വർഷങ്ങളോളം നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തെ പിന്തുണയ്ക്കാൻ പോന്ന വലുതാണെങ്കിൽ, പ്രത്യേകം ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് പോളിസി നിങ്ങൾക്ക് വേണ്ടിവരില്ല. അല്ലെങ്കിൽ — വലിയ ഭവന വായ്പയും ചെറിയ ടേം പോളിസിയുമുള്ള പല യുവ വായ്പക്കാർക്കും യഥാർത്ഥത്തിൽ അങ്ങനെയല്ല — ആ വിടവ് യഥാർത്ഥമാണ്. ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ്, അല്ലെങ്കിൽ വെറും നിങ്ങളുടെ ടേം കവറേജ് വർദ്ധിപ്പിക്കൽ, ആ വിടവ് നികത്തുന്നു.

ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് പരിശോധിക്കേണ്ട ചില കാര്യങ്ങൾ

• പ്രീമിയം നിങ്ങളുടെ വായ്പാ മുതലിൽ ചേർക്കുന്നുണ്ടോ എന്നത്. അങ്ങനെയാണെങ്കിൽ, ബാക്കിയുള്ള മുഴുവൻ വായ്പാ കാലയളവിലും ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയത്തിനും പലിശ അടയ്ക്കുന്നു എന്നതിനാൽ, യഥാർത്ഥ ചെലവ് നിശബ്ദമായി വർദ്ധിക്കുന്നു.
• വായ്പയിൽ സഹ-വായ്പക്കാരൻ ഉണ്ടെങ്കിൽ, കവറേജ് സിംഗിൾ-ലൈഫോ ജോയിന്റ്-ലൈഫോ എന്നത്. ഒരു പ്രത്യേക വായ്പക്കാരൻ മരിച്ചാൽ മാത്രം നൽകുന്ന ജോയിന്റ് പോളിസി, മറ്റേയാളെ ഇപ്പോഴും ബാധ്യതയിൽ വിട്ടേക്കാം.
• വായ്പ നേരത്തെ അടച്ചുതീർത്താൽ, ഇതിനകം അടച്ച പ്രീമിയത്തിന് എന്ത് സംഭവിക്കും എന്നത്. ചില പോളിസികൾ ഭാഗിക റീഫണ്ട് നൽകുന്നു, മിക്കതും നൽകില്ല.
• പോളിസിയിൽ കാത്തിരിപ്പ് കാലയളവ് ഉണ്ടോ അല്ലെങ്കിൽ ആദ്യ വർഷത്തിൽ ചില മരണ കാരണങ്ങൾ ഒഴിവാക്കിയിട്ടുണ്ടോ എന്നത്. ഇത് സാധാരണമാണ്, പക്ഷേ വായ്പാ രേഖകൾ മറിച്ചുനോക്കുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കാതെ പോകാൻ എളുപ്പമാണ്.

ഇവയൊന്നും ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസിനെതിരായ വാദമല്ല. പല കുടുംബങ്ങൾക്കും, കുടുംബത്തിലെ ഒരു മരണം വീട് കൂടി നഷ്ടപ്പെടുത്താതിരിക്കാൻ ഇത് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഏറ്റവും ലളിതമായ വഴിയാണ്. ഇത് ഒരു നിർദ്ദിഷ്ട ജോലിക്കുള്ള ഉൽപ്പന്നം മാത്രമാണ്, അത് ചെയ്യുന്നതിലും കൂടുതൽ ചെയ്യുന്നു എന്ന് കരുതുന്നതിന് മുൻപ്, അതിന്റെ യഥാർത്ഥ ജോലി എന്താണെന്ന് കൃത്യമായി അറിയുന്നത് നല്ലതാണ്. വർഷങ്ങളിലൂടെ കുറയുന്ന കവറേജ് യഥാർത്ഥ വായ്പാ ബാക്കിയുമായി എങ്ങനെ പൊരുത്തപ്പെടുമെന്ന് കണക്കാക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, ഒരു ക്രെഡിറ്റ് ലൈഫ് കാൽക്കുലേറ്റർ കൈകൊണ്ട് കണക്കാക്കുന്നതിനേക്കാൾ വേഗത്തിൽ ഒരു ധാരണ നൽകും.

പ്രിയ ഇപ്പോഴും ആ ആഴ്ചയെക്കുറിച്ച് സംസാരിക്കാറുണ്ട് — ദുഃഖത്തെക്കുറിച്ചല്ല, അത് അവളുടേത് മാത്രമാണ്, മറിച്ച് രേഖകളുടെ കാര്യങ്ങളെക്കുറിച്ച്. ആദ്യത്തെ പ്രതിസന്ധിക്ക് മുകളിൽ മറ്റൊന്നുകൂടി വന്നുകൂടാൻ എത്ര അടുത്തായിരുന്നു എന്നും, അച്ഛൻ ഏതാണ്ട് ചിന്തിക്കാതെ എടുത്ത ഒരു തീരുമാനം അത് സംഭവിക്കാതിരിക്കാനുള്ള ഏക കാരണമായി എങ്ങനെ മാറി എന്നുമുള്ളതിനെക്കുറിച്ച്.