ഒരു സിംഗിൾ-പ്രീമിയം എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാൻ യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് എത്ര ചെലവാകും

നേരിട്ട് പറയാം: നിങ്ങൾ ഒരു സിംഗിൾ-പ്രീമിയം എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാൻ വെറും റിട്ടേണിന് വേണ്ടി മാത്രം വാങ്ങുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമില്ലാത്ത ഒന്നിന് പണം നൽകുകയാണ്. എന്നാൽ ഒരു വലിയ തുക നിശബ്ദമായി ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് കവറും വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം ഉറപ്പുള്ള ഒരു തുകയുമായി മാറണമെന്ന്, അതിനെക്കുറിച്ച് വീണ്ടും ചിന്തിക്കാതെ, ആഗ്രഹിച്ചാണ് നിങ്ങൾ ഇത് വാങ്ങുന്നതെങ്കിൽ, അത് പൂർണ്ണമായും വേറൊരു കാര്യമാണ്.

ഒരു സിംഗിൾ-പ്രീമിയം എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാൻ യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് എത്ര ചെലവാകും

സിംഗിൾ-പ്രീമിയം എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനുകൾ ആളുകളുടെ ജീവിതത്തിൽ ഒരു പ്രത്യേക നിമിഷത്തിലാണ് വരുന്നത് — ഒരു ബോണസ് കിട്ടുന്നു, ഒരു ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ് മെച്യൂർ ആകുന്നു, പഴയ ഒരു പോളിസി പണം തരുന്നു, അല്ലെങ്കിൽ മാതാപിതാക്കൾ കുറച്ച് സമ്പാദ്യം ബാക്കിവെക്കുന്നു. പെട്ടെന്ന് ഒരു വലിയ തുക സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ ഒന്നും ചെയ്യാതെ കിടക്കുന്നു, അപ്പോൾ ഒരു ബന്ധുവോ ഏജന്റോ ഒരിക്കൽ മാത്രം പണം അടച്ച് പതിനഞ്ച്-ഇരുപത് വർഷത്തിന് ശേഷം ഒരു നിശ്ചിത തുക തിരികെ കിട്ടുന്ന ഒരു പ്ലാനിനെക്കുറിച്ച് പറയും, കൂടെ ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് കവറും ഉണ്ടാകും. ഇത് വളരെ വൃത്തിയായി തോന്നും. വീണ്ടും ഒരു തീയതി ഓർത്തിരിക്കേണ്ടതില്ല എന്ന അർത്ഥത്തിൽ അത് ശരിക്കും വൃത്തിയുള്ളതാണ്. പക്ഷേ വൃത്തിയായിരിക്കുന്നതും ചെലവ്-കാര്യക്ഷമമായിരിക്കുന്നതും ഒരേ കാര്യമല്ല, രണ്ടാമത്തെ കണക്ക് ആരും മുൻകൂട്ടി പറയാറില്ല.

യഥാർത്ഥ ചെലവ് എവിടെ ഒളിഞ്ഞിരിക്കുന്നു

നിങ്ങൾ അടയ്ക്കുന്ന പ്രീമിയം മുഴുവനായി നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നില്ല. അതിന്റെ ഒരു ഭാഗം മരണ നിരക്കിലേക്ക് (ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് കവറിന്റെ യഥാർത്ഥ ചെലവ്) പോകുന്നു, ഒരു ഭാഗം ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ ഭരണനിർവഹണ, വിതരണ ചെലവുകളിലേക്ക് പോകുന്നു, ബാക്കിയുള്ളത് മാത്രമാണ് നിങ്ങളുടെ മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യത്തിലേക്ക് വളരുന്നത്. ഒരു മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിന്റെ expense ratio പോലെ ഇത് ഒരൊറ്റ, താരതമ്യം ചെയ്യാവുന്ന കണക്കായി വെളിപ്പെടുത്താറില്ല, അതുകൊണ്ടാണ് ഈ പ്ലാനുകൾ ഒറ്റനോട്ടത്തിൽ വിലയിരുത്താൻ ബുദ്ധിമുട്ടാകുന്നത്.

• ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ്: നികുതിക്ക് മുമ്പുള്ള റിട്ടേൺ പൂർണ്ണമായും സുതാര്യമാണ്, സാധാരണയായി കാലാവധിയും ബാങ്കും അനുസരിച്ച് 6.5–7.5%, പണം ലിക്വിഡ് ആണ്, കൂടിവന്നാൽ ഒരു പിഴ മാത്രം.
• ഡെറ്റ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട്: ചരിത്രപരമായി ഏകദേശം സമാനമായ റിട്ടേൺ പരിധി, ദീർഘകാല നിക്ഷേപത്തിന് മെച്ചപ്പെട്ട നികുതി ആനുകൂല്യത്തോടെ, ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനിനെക്കാൾ വളരെയധികം ലിക്വിഡിറ്റിയോടെ.
• സിംഗിൾ-പ്രീമിയം എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാൻ: യഥാർത്ഥ റിട്ടേൺ സാധാരണയായി 4.5% മുതൽ 6% വരെയാണ്, കാരണം ഓരോ രൂപയിലും ഒരു ഭാഗം നിശബ്ദമായി ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് കവറിലേക്കും പ്രവർത്തന ചെലവുകളിലേക്കും പോകുന്നു, നിങ്ങൾക്കായി വളരാതെ.

ഇതിനർത്ഥം എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാൻ മോശം ഉൽപ്പന്നമാണ് എന്നല്ല — ഇത് അതിനെ ഒരു ബണ്ടിൽ ചെയ്ത ഉൽപ്പന്നമാക്കുന്നു. ഒരേ കരാറിൽ ഇൻഷുറൻസിനും സമ്പാദ്യത്തിനും നിങ്ങൾ പണം നൽകുന്നു, ബണ്ടിലിംഗ് എന്നത് പ്രത്യേകം വാങ്ങുന്നതിനെക്കാൾ മിക്കവാറും എപ്പോഴും കൂടുതൽ ചെലവാകും. ഒരുമിച്ച് വാങ്ങിയ ഒരു ടേം പ്ലാനും ഒരു ലളിതമായ ഡെറ്റ് ഫണ്ടും, സാധാരണയായി സിംഗിൾ-പ്രീമിയം എൻഡോവ്‌മെന്റിന്റെ മൊത്തം ഫലത്തെ കവറിലും റിട്ടേണിലും മറികടക്കും. എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാൻ ലാളിത്യത്തിലും ഉറപ്പിലുമാണ് ജയിക്കുന്നത്, കണക്കിലല്ല.

നിങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്തിനാണ് പണം നൽകുന്നത്

ഇത് ഒരു നിക്ഷേപം പോലെ പെരുമാറുമെന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുന്നത് നിർത്തിക്കഴിഞ്ഞാൽ, വിലനിർണ്ണയം കൂടുതൽ മനസ്സിലാക്കാവുന്നതാകും. നിങ്ങൾ മൂന്ന് കാര്യങ്ങൾക്കാണ് പണം നൽകുന്നത്: വിപണിക്കൊപ്പം ചലിക്കാത്ത ഒരു ഉറപ്പുള്ള മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം, നിങ്ങളുടെ ഭാഗത്തുനിന്ന് കൂടുതൽ നടപടികളില്ലാതെ സജീവമായി തുടരുന്ന ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് കവർ, കൂടാതെ വർഷങ്ങളോളം നിങ്ങൾക്ക് ശരിക്കും തൊടാൻ കഴിയാത്ത പണത്തിന്റെ അച്ചടക്കം — ഇത് ചിലർക്ക് സ്വയം കൈകാര്യം ചെയ്തിരുന്നെങ്കിൽ നേടുമായിരുന്ന അധിക ഒന്നോ രണ്ടോ ശതമാനത്തെക്കാൾ വിലപ്പെട്ടതാണ്. അടുത്ത പത്ത് വർഷത്തിനുള്ളിൽ ആ ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ് രണ്ട് തവണയെങ്കിലും നിങ്ങൾ തൊടുമായിരുന്നു എന്ന് സമ്മതിക്കാൻ മാത്രം നിങ്ങൾക്ക് സ്വയം അറിയാമെങ്കിൽ, എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനിന്റെ കാർക്കശ്യം ഒരു ന്യൂനതയല്ല.

ഇത് ശരിയാകാത്തിടം എവിടെയെന്നാൽ, പണം തൊടാതെ വെക്കേണ്ടതല്ലാത്തപ്പോൾ — അത് ആറ് വർഷത്തിനുള്ളിൽ കുട്ടിയുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിനായി നീക്കിവെച്ചതാകാം, അല്ലെങ്കിൽ അത് നിങ്ങളുടെ ഒരേയൊരു യഥാർത്ഥ എമർജൻസി ഫണ്ട് ആകാം. തുടക്ക വർഷങ്ങളിൽ കനത്ത സറണ്ടർ പിഴകളുള്ള പതിനഞ്ച് വർഷത്തെ കരാറിൽ അത് പൂട്ടിവെക്കുന്നത്, പണം നേരത്തെ തിരികെ വേണ്ടിവരുന്ന നിമിഷം, ഒരു സാധാരണ റിട്ടേണിനെ ശരിക്കും മോശമായ തീരുമാനമാക്കി മാറ്റും.

ഓർത്തിരിക്കേണ്ട ഒരു പൊതു നിയമം

ന്യായമായി ചേരുന്ന ഒരു നിയമം: ഈ മൂന്നിനും അതെ എന്ന് ഉത്തരം പറയാൻ കഴിയുമ്പോൾ മാത്രം ഒരു വലിയ തുക സിംഗിൾ-പ്രീമിയം എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനിൽ നിക്ഷേപിക്കുക — ഈ പ്രത്യേക തുക കുറഞ്ഞത് അടുത്ത പത്ത് വർഷത്തേക്ക് നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമില്ല, ഇതിനകം തന്നെ പ്രത്യേകമായി, മതിയായ ടേം ലൈഫ് കവർ നിങ്ങൾക്കുണ്ട് അല്ലെങ്കിൽ കൂടുതൽ ആവശ്യമില്ല, കൂടാതെ വേറെ എവിടെയെങ്കിലും തൊടാതെ ഒരു യഥാർത്ഥ ലിക്വിഡ് എമർജൻസി ഫണ്ട് നിങ്ങൾക്കുണ്ട്. ഈ മൂന്നിൽ ഒന്ന് ഒത്തുപോകുന്നില്ലെങ്കിൽ, ഒരു ഡെറ്റ് ഫണ്ടോ പടിപടിയായി ക്രമീകരിച്ച ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റുകളോ നിങ്ങൾക്ക് നന്നായി സേവിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്, പിന്നീട് മനസ്സ് മാറ്റാനുള്ള അവസരത്തോടെ.

പരാമർശിക്കേണ്ട ഒരു അപവാദം, പിന്നീട് പുതിയ കവർ കിട്ടാൻ ബുദ്ധിമുട്ടുള്ളവർക്കുള്ള മരണ നിരക്ക് വശമാണ് — അമ്പതുകളുടെ അവസാനത്തിലുള്ള ഒരാൾ, അല്ലെങ്കിൽ പുതിയ ടേം പോളിസിയുടെ പ്രീമിയം കൂട്ടുന്ന ഒരു ആരോഗ്യ പ്രശ്നമുള്ള ആൾ. ഈ പ്രത്യേക സാഹചര്യത്തിൽ, സിംഗിൾ-പ്രീമിയം എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനിന്റെ ബിൽറ്റ്-ഇൻ, ഉറപ്പുള്ള കവർ, കുറഞ്ഞ റിട്ടേൺ ആണെങ്കിലും വിലപ്പെട്ടതാകാം, കാരണം ബദൽ "വിലകുറഞ്ഞ ടേം ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുക" അല്ല, "ഒരു ഇൻഷുറൻസും വാങ്ങാതിരിക്കുക" അല്ലെങ്കിൽ അതിനെക്കാൾ വളരെയധികം വിലയേറിയ മറ്റെന്തെങ്കിലും ആണ്.

യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ കണ്ടെത്തൽ

ഇതിനർത്ഥം ഈ ഉൽപ്പന്നത്തെ പൂർണ്ണമായും ഒഴിവാക്കണം എന്നല്ല — എന്തെങ്കിലും ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ് യഥാർത്ഥ കണക്ക് കാണണം എന്നതാണ്. ഒരു പ്രത്യേക സിംഗിൾ-പ്രീമിയം പ്ലാൻ പരിഗണിക്കുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയവും കാലാവധിയും ഒരു സിംഗിൾ-പ്രീമിയം എൻഡോവ്‌മെന്റ് കാൽക്കുലേറ്ററിൽ നൽകി അത് യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്ത് മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം പ്രവചിക്കുന്നു എന്ന് നോക്കുക, എന്നിട്ട് അതേ തുക അതേ വർഷങ്ങളിൽ ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റിലോ ഡെറ്റ് ഫണ്ടിലോ ഇരുന്നാൽ എന്ത് ചെയ്യുമെന്നതുമായി നേരിട്ട് താരതമ്യം ചെയ്യുക. ഈ താരതമ്യം അഞ്ച് മിനിറ്റ് കൊണ്ട് പൂർത്തിയാകും, ഇത് മാത്രമാണ് നിങ്ങളുടെ പ്രത്യേക സാഹചര്യത്തിൽ, ബ്രോഷർ എഴുതിയ ശരാശരി സാഹചര്യത്തിനല്ല, നിങ്ങൾ നൽകുന്നതിന് ഉറപ്പ് വിലപ്പെട്ടതാണോ എന്ന് പറയുന്ന ഒരേയൊരു കാര്യം.

അപൂർവ്വമായി കിട്ടുന്ന വലിയ തുകകൾക്ക്, ഒരു ആഴ്ച ഏജന്റ് വിളിച്ചയുടനെ ഒപ്പിടുന്നതിന് പകരം, ഇതിനായി ഒരു ഉച്ചതിരിഞ്ഞ് സമയം ചെലവഴിക്കുന്നത് മൂല്യമുള്ളതാണ്. ആ തുക അടുത്ത കുറച്ച് ദിവസങ്ങളിൽ എവിടെയും പോകുന്നില്ല — ആ പ്ലാൻ അടുത്ത മാസവും ലഭ്യമായിരിക്കും, കാൽക്കുലേറ്ററും.