ജീവിതബീമ വൈകിപ്പിക്കുന്നതിന്റെ യഥാർത്ഥ വില

രവിക്ക് 27 വയസ്സുള്ളപ്പോൾ, അദ്ദേഹത്തിന്റെ ഒരു സഹപ്രവർത്തകൻ ഹൃദയാഘാതം മൂലം മേശയ്ക്കരികിൽ വച്ചുതന്നെ മരിച്ചു. വയസ്സ് വെറും മുപ്പത്തിനാല്, രണ്ട് കുട്ടികൾ, ഇനിയും പതിനെട്ട് വർഷം ബാക്കിയുള്ള ഭവനവായ്പ. ആ ഉച്ചയ്ക്ക് ഓഫീസ് കാന്റീനിൽ ഒന്നും ചെയ്യാതെ, തണുത്തുപോയ ചായ നോക്കി, തന്റെ ഭാര്യയെയും അപ്പോൾ വാങ്ങിയ ആ ഫ്ലാറ്റിനെയും കുറിച്ച് ചിന്തിച്ചിരുന്നത് രവിക്ക് ഇപ്പോഴും ഓർമ്മയുണ്ട്. അതേ ആഴ്ചയിൽ തന്നെ അദ്ദേഹം ഒരു ടേം പോളിസി എടുത്തു — ഒരു കോടി കവറേജ്, പ്രീമിയം തന്റെ പ്രായത്തിൽ എന്നെന്നേക്കുമായി ലോക്ക് ചെയ്തു. അതിനുശേഷം നാടകീയമായി ഒന്നും സംഭവിച്ചില്ല — ബീമയുടെ അർത്ഥം തന്നെ അതാണല്ലോ. ഒന്നും സംഭവിക്കാതെ കഥ അവസാനിക്കുന്നു, അതുതന്നെയാണ് വിജയം.

വൈകുന്ന ഓരോ വർഷവും, വില കൂടുന്നു

24 വയസ്സിൽ, പണം കുറവുള്ളപ്പോൾ, ബീമ "പിന്നീട്" നോക്കാവുന്ന കാര്യമായി തോന്നുമ്പോൾ, ആരും വ്യക്തമായി പറയാത്ത കാര്യമാണിത്. പ്രായം കൂടുന്തോറും ജീവിതബീമയുടെ വില കൂടും, അതും ചെറിയ അളവിലല്ല. പുകവലിക്കാത്ത ആരോഗ്യമുള്ള ഒരാൾ 25-ാം വയസ്സിൽ ടേം പ്ലാൻ എടുത്താൽ, 35-ാം വയസ്സിൽ അതേ കവറേജിന് വരുന്ന പ്രീമിയത്തിന്റെ ഏകദേശം പകുതി മാത്രമേ അടയ്ക്കേണ്ടിവരൂ. 40 വരെ കാത്തിരുന്നാൽ, 25 വയസ്സുകാരന്റെ നിരക്കിനെക്കാൾ മൂന്നോ നാലോ ഇരട്ടിയാകാം, അതിനിടയിൽ എന്തെങ്കിലും ആരോഗ്യപ്രശ്നം വന്നിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ അതിലും കൂടുതൽ. പ്രായത്തിനനുസരിച്ച് മരണസാധ്യത കൂടുന്നതുകൊണ്ടാണ് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ ഇങ്ങനെ വില നിശ്ചയിക്കുന്നത് — അത്ര മാത്രം. അതിനാൽ വൈകുന്ന ഓരോ വർഷവും, തിരികെ കിട്ടാത്ത പ്രീമിയമായി, നിങ്ങൾ ഒടുവിൽ എടുക്കുന്ന ഏത് പോളിസിയിലും എന്നെന്നേക്കുമായി പതിഞ്ഞുപോകും.

കാര്യം വിലയുടെ മാത്രമല്ല. നിങ്ങൾ എത്ര ചെറുപ്പവും ആരോഗ്യവാനുമായിരിക്കുമ്പോൾ അപേക്ഷിക്കുന്നുവോ, അത്രയും കുറച്ച് ചോദ്യങ്ങളേ ചോദിക്കൂ. കൂടിവരുന്ന രക്തസമ്മർദ്ദം, പ്രീ-ഡയബറ്റിസ് മുന്നറിയിപ്പ്, എം.ആർ.ഐ വേണ്ടിവന്ന നടുവേദന പോലും — ഇവയിലേതെങ്കിലും നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയത്തിൽ അധിക ഭാരം വരുത്താം, അല്ലെങ്കിൽ മോശം സാഹചര്യങ്ങളിൽ, പോളിസിയിൽ ഒഴിവാക്കലുകൾ വരുത്താം. നേരത്തെ വാങ്ങിയാൽ ഇവയിൽ മിക്കതും ഒഴിവാക്കാം.

മുമ്പ്: ബീമയില്ലാത്ത അവസ്ഥ യഥാർത്ഥത്തിൽ എങ്ങനെയിരിക്കും

ഒരാൾ മാത്രം സമ്പാദിക്കുന്ന, ബീമയില്ലാത്ത ഒരു കുടുംബത്തെ സങ്കൽപ്പിക്കുക. ആ ഒരൊറ്റ ശമ്പളത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്ന എല്ലാം അപകടത്തിലാണ് — വാടക അല്ലെങ്കിൽ ഇ.എം.ഐ, സ്കൂൾ ഫീസ്, മാതാപിതാക്കളുടെ ചികിത്സാ ചെലവുകൾ, ദിവസേനയുള്ള പലചരക്ക് ചെലവ്. ആ വരുമാനം നിലച്ചാൽ, ഒരു പാലവുമില്ല. ബന്ധുക്കൾ കുറച്ചുകാലം സഹായിക്കും, ഒരു ചെറിയ പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് തുക കിട്ടിയേക്കാം, പക്ഷേ പതിനെട്ട് വർഷത്തെ ഭവനവായ്പയ്ക്ക് മുന്നിൽ അത് വേഗം തീരും. ഇതാണ് "മുമ്പ്" ഉള്ള അവസ്ഥ, ഇത് അംഗീകരിക്കപ്പെടുന്നതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ ഇന്ത്യൻ കുടുംബങ്ങൾക്ക് ബാധകമാണ്, എന്തെങ്കിലും നിർബന്ധിതമാക്കുന്നതുവരെ ഇതിനെക്കുറിച്ച് സംസാരിക്കാറില്ല.

ശേഷം: അതേ കുടുംബം, ഇപ്പോൾ ബീമയുള്ളത്

ഇപ്പോൾ അതേ കുടുംബം, അതേ വരുമാനം, അതേ വായ്പ — വ്യത്യാസം, പിന്നിൽ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ പത്തുമുതൽ പതിനഞ്ചു വരെ ഇരട്ടി മൂല്യമുള്ള ഒരു ടേം പോളിസി നിശബ്ദമായി ഉണ്ട്, മിക്ക വർഷങ്ങളിലും ഒന്നും ചെയ്യാതെ. ഒന്നും സംഭവിച്ചില്ലെങ്കിൽ, കുടുംബം ഒരു ചെറിയ പ്രീമിയം അടച്ച് അല്പം മനസ്സമാധാനം നേടുന്നു. എന്തെങ്കിലും സംഭവിച്ചാൽ, ആ തുക വായ്പ തീർക്കുന്നു, കുട്ടികളുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിന് ധനസഹായം നൽകുന്നു, ബാക്കിയുള്ള പങ്കാളിക്ക് സ്വത്തുക്കൾ പരിഭ്രാന്തിയിൽ വിൽക്കാതെയോ ഉയർന്ന പലിശയ്ക്ക് കടം വാങ്ങാതെയോ അടുത്ത അധ്യായത്തെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കാൻ സമയം നൽകുന്നു. ഈ കണക്ക് ആരാണ് ദുഃഖിക്കുന്നത് എന്നത് മാറ്റുന്നില്ല. ആ ദുഃഖത്തോടൊപ്പം ഒരു സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധി കൂടി ചേരുമോ എന്നത് മാത്രമാണ് അത് മാറ്റുന്നത്.

ഓർത്തിരിക്കേണ്ട ഒരു പൊതുതത്വം

ഉറപ്പിക്കാൻ ഒരു സംഖ്യ വേണമെങ്കിൽ: നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ ഏകദേശം പത്തുമുതൽ പതിനഞ്ചു വരെ ഇരട്ടി കവറേജ് ലക്ഷ്യമിടുക, ആശ്രിതരോ കടമോ ഉണ്ടാകുന്ന ഉടനെ, കഴിയുന്നത്ര വേഗം അത് വാങ്ങുക. ഈ ഗുണിതം ഒരു നിയമമല്ല — നിങ്ങളുടെ വായ്പയുടെ വലുപ്പം, പങ്കാളിയുടെ വരുമാനം, എത്ര കുട്ടികളെ പ്ലാൻ ചെയ്യുന്നു എന്നിവയ്ക്ക് അനുസരിച്ച് മാറാം — എന്നാൽ ഊഹിക്കുന്നതിനേക്കാൾ നല്ലൊരു തുടക്കബിന്ദുവാണിത്. അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ട ഒരു അപവാദം: നിങ്ങൾ ഒറ്റയ്ക്കാണെങ്കിൽ, ആരും ആശ്രയിക്കുന്നില്ലെങ്കിൽ, ആരുടെയും വായ്പയ്ക്ക് സഹ-ഒപ്പിട്ടിട്ടില്ലെങ്കിൽ, ഈ പരിമിതമായ സാഹചര്യത്തിൽ കവറേജ് അത്ര പ്രധാനമല്ല — എങ്കിലും എത്ര നേരത്തെ ഉറപ്പിക്കുന്നുവോ അത്രയും വില കുറയും എന്നതിനാൽ, ആവശ്യം വരുന്നതിന് മുമ്പേ വാങ്ങുന്നതിനും ഒരു ന്യായമുണ്ട്.

ആളുകൾ പലപ്പോഴും ചെയ്യുന്ന തെറ്റുകൾ

• ജീവിതബീമയെ ഒരു നിക്ഷേപമായി തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നത്. ശുദ്ധമായ ടേം കവറേജ് നിങ്ങളുടെ പണം വളർത്താനല്ല; നിങ്ങൾ ഇല്ലാതാകുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ വരുമാനം പകരം വയ്ക്കാനാണ്. ബീമയും നിക്ഷേപവും കൂട്ടിക്കലർത്തുന്ന പ്ലാനുകൾ സാധാരണയായി രണ്ട് ജോലികളും വെവ്വേറെ ചെയ്യുന്നതിനേക്കാൾ കുറഞ്ഞ കാര്യക്ഷമതയോടെയാണ് ചെയ്യുന്നത്.
• യഥാർത്ഥ ആവശ്യത്തിന് പകരം ഒരു വൃത്താകൃതി സംഖ്യയ്ക്ക് തുല്യമായ കവറേജ് വാങ്ങുന്നത്. "ഒരു കോടി ധാരാളമാണെന്ന്" തോന്നുന്നത് ഒരു കണക്കുകൂട്ടലല്ല. വായ്പാ ബാക്കി, ഭാവി ചെലവുകൾ, ഒരു അധിക കുഷൻ എന്നിവ കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നതാണ് യഥാർത്ഥ കണക്ക്.
• ഒരു തവണ അടവ് മുടങ്ങിയതിന് പോളിസി ലാപ്സാകാൻ അനുവദിക്കുന്നത്. 40-ാം വയസ്സിൽ ലാപ്സായ ഒരു പോളിസി, ഇപ്പോൾ പൂർണ്ണ ആരോഗ്യമുണ്ടെങ്കിലും, 30-ാം വയസ്സിലെ വിലയ്ക്ക് പലപ്പോഴും തിരികെ വാങ്ങാൻ കഴിയില്ല.
• ആരോഗ്യസ്ഥിതികൾ സത്യസന്ധമായി വെളിപ്പെടുത്താത്തത്. എന്തെങ്കിലും മറച്ചുവയ്ക്കുന്നത് പ്രീമിയം കുറയ്ക്കില്ല — നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് ആ തുക ഏറ്റവും ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ, ക്ലെയിം നിരസിക്കാൻ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിക്ക് ഒരു കാരണം നൽകുക മാത്രമേ അത് ചെയ്യൂ.

ചില പ്ലാനുകൾ വർഷങ്ങളോളം ബീമയിൽ തുടരുന്ന അച്ചടക്കത്തിനും പ്രതിഫലം നൽകുന്നു — ക്ലെയിം ഇല്ലാതെ പോളിസി സജീവമായി തുടരുന്ന ഓരോ വർഷവും അടിസ്ഥാന കവറേജിനു മുകളിൽ കൂടിച്ചേരുന്ന ലോയൽറ്റി അഡീഷനുകൾ അല്ലെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റുകൾ. ഇത് ശരിയായ ദിശയിലുള്ള ഒരു ചെറിയ പ്രോത്സാഹനമാണ്: ബീമ ക്ഷമയ്ക്ക് പ്രതിഫലം നൽകുന്നു, മാറ്റിവയ്ക്കലിനല്ല. നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകൾക്ക് ഇത്തരമൊരു പ്ലാൻ എങ്ങനെ യോജിക്കുമെന്ന് അറിയാൻ, ഒരു ഉപദേശകനോട് സംസാരിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് കണക്കുകൾ നോക്കാനുള്ള വേഗതയേറിയ വഴിയാണ് ശുഭ രക്ഷ ക്രെഡിറ്റ് കാൽക്കുലേറ്റർ.

ഇതെല്ലാം ഭയപ്പെടുത്തി വാങ്ങിക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ചല്ല. ഇത് ഒരു സ്മോക്ക് ഡിറ്റക്ടർ വാങ്ങുന്നത് പോലെയാണ്: വിലകുറഞ്ഞത്, വിരസമായത്, അതിന്റെ ജോലി ചെയ്യേണ്ടിവരില്ല എന്ന് നിങ്ങൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു. പക്ഷേ പുകയ്ക്ക് ശേഷമല്ല, മുമ്പേ അത് സ്ഥാപിക്കുന്ന കുടുംബങ്ങളാണ്, ഒരു മോശം വർഷത്തിന്റെ മറുവശത്തും ഉറച്ചുനിൽക്കുന്നത്. രവിക്ക് 27-ാം വയസ്സിൽ നിർഭാഗ്യം സംഭവിച്ചതല്ല. അദ്ദേഹം പ്രവർത്തിക്കാൻ ഒരു നല്ല കാരണത്തിനായി കാത്തിരിക്കുന്നത് നിർത്തി, അത്ര മാത്രം.