എന്റെ മൂന്ന് ഇൻഷുറൻസ് ഏജന്റുമാരെ അതിജീവിച്ച പോസ്റ്റ്മാൻ

എന്റെ മൂന്ന് ഇൻഷുറൻസ് ഏജന്റുമാരെ അതിജീവിച്ച പോസ്റ്റ്മാൻ

എന്റെ അമ്മാവൻ തൊണ്ണൂറുകളിൽ മൂന്ന് തവണ ഇൻഷുറൻസ് ഏജന്റുമാരെ മാറ്റി. ഒരാൾ വേറെ നാട്ടിലേക്ക് മാറി, ഒരാൾ ആ ജോലി തന്നെ ഉപേക്ഷിച്ചു, മറ്റൊരാൾ കമ്മീഷൻ കിട്ടിയ ഉടനെ ഫോൺ എടുക്കാതായി. എന്നാൽ എല്ലാ വർഷവും പ്രീമിയം രസീത് ബുക്കുമായി വന്നിരുന്ന പോസ്റ്റ്മാൻ ഏകദേശം ഇരുപത് വർഷത്തോളം അതേ ആൾ തന്നെയായിരുന്നു. അദ്ദേഹം ഒടുവിൽ വിരമിച്ചപ്പോൾ, അടുത്ത പോസ്റ്റ്മാൻ അതേ രജിസ്റ്റർ ഏറ്റെടുത്ത് തുടർന്നു. സ്വകാര്യ ഇൻഷുറൻസിൽ നിരന്തരം മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്ന ഏജന്റുമാരിലും റിലേഷൻഷിപ്പ് മാനേജർമാരിലും ഒരിക്കലും കാണാൻ കഴിയാത്ത ഒരു തുടർച്ച അതിലുണ്ടായിരുന്നു.

അത് ടേം പ്ലാനോ സാധാരണ എൻഡോവ്‌മെന്റോ ആയിരുന്നില്ല. അതൊരു മണി-ബാക്ക് പ്ലാൻ ആയിരുന്നു — ജീവിച്ചിരിക്കുമ്പോൾ തന്നെ ഓരോ കുറച്ച് വർഷം കൂടുമ്പോഴും സം അഷ്വേഡിന്റെ ഒരു ഭാഗം തരികയും, മെച്യൂരിറ്റിയിൽ ബാക്കി തുക (ബോണസ് സഹിതം) നൽകുകയും ചെയ്യുന്ന പദ്ധതി. പോസ്റ്റ്മാൻ രണ്ട് തവണ വരുന്ന ഒരേയൊരു നിക്ഷേപമാണിതെന്ന് — ഒരിക്കൽ വാങ്ങാൻ, ഒരിക്കൽ കൊടുക്കാൻ — എന്റെ അമ്മാവൻ തമാശയായി പറയാറുണ്ടായിരുന്നു.

മണി-ബാക്ക് പ്ലാനിനെ യഥാർത്ഥത്തിൽ വ്യത്യസ്തമാക്കുന്നത് എന്താണ്

സാധാരണ എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനിൽ കാത്തിരിക്കേണ്ടി വരും. മുഴുവൻ കാലയളവിലും പ്രീമിയം അടച്ചുകൊണ്ടിരുന്ന്, മെച്യൂരിറ്റിയിലോ മരണത്തിലോ, ഏതാണ് ആദ്യം സംഭവിക്കുന്നത് അപ്പോൾ മാത്രമേ സം അഷ്വേഡും ബോണസും ലഭിക്കൂ. മണി-ബാക്ക് പ്ലാൻ ഈ ആകെ തുകയെ കഷണങ്ങളാക്കി വിഭജിക്കുന്നു. ഓരോ കുറച്ച് വർഷം കൂടുമ്പോഴും, നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിപ്പുണ്ടെങ്കിൽ, സം അഷ്വേഡിന്റെ ഒരു ശതമാനം "സർവൈവൽ ബെനിഫിറ്റ്" ആയി നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടിൽ എത്തും. കാലയളവ് അവസാനിക്കുമ്പോൾ, ബാക്കിയുള്ള സം അഷ്വേഡ് തുകയും വർഷങ്ങളായി കൂടിയ ബോണസും ലഭിക്കും. ഏറ്റവും പ്രധാനമായി, മെച്യൂരിറ്റിക്ക് മുൻപ് എന്തെങ്കിലും സംഭവിച്ചാൽ, മുഴുവൻ സം അഷ്വേഡ് തുകയും ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റായി നൽകപ്പെടും — ഇടയ്ക്ക് ലഭിച്ച ആ പേയ്‌മെന്റുകൾ കുടുംബത്തിന് ലഭിക്കുന്ന തുകയെ കുറയ്ക്കില്ല.

ഇതൊരു കിഴിവോ സൗജന്യ പണമോ അല്ല. യഥാർത്ഥത്തിൽ, നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം പ്രീമിയത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം തന്നെയാണ് നേരത്തെ, ഗഡുക്കളായി തിരികെ ലഭിക്കുന്നത്, അവസാനം ഒറ്റത്തവണയായിട്ടല്ല. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ഇത് നേരത്തെ തന്നെ കണക്കിലെടുക്കുന്നു — അതുകൊണ്ടാണ് അതേ സം അഷ്വേഡ് ഉള്ള സാധാരണ എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനിനെക്കാൾ മണി-ബാക്ക് പ്ലാനിന്റെ പ്രീമിയം അല്പം കൂടുതലായിരിക്കുന്നത്, കാരണം കമ്പനി നിങ്ങൾക്കായി ഈ നേരത്തെയുള്ള ക്യാഷ് ഫ്ലോ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു.

ആളുകൾ ഇവിടെ പലപ്പോഴും തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നത്

• സർവൈവൽ ബെനിഫിറ്റിനെ "ലാഭം" ആയി കാണുന്നത്. ഇത് നേരത്തെ ലഭിക്കുന്ന ബോണസോ നിക്ഷേപ വരുമാനമോ അല്ല — സം അഷ്വേഡിന്റെ ഒരു ഭാഗം നിശ്ചിത സമയത്ത് തിരികെ ലഭിക്കുന്നത് മാത്രമാണ്. ഇത് നല്ല ഡീലാണെന്ന് കരുതുന്നതിന് മുൻപ്, അതേ പ്രീമിയം വേറെ എവിടെയെങ്കിലും നിക്ഷേപിച്ചിരുന്നെങ്കിൽ എത്ര വരുമാനം ലഭിക്കുമായിരുന്നു എന്ന് താരതമ്യം ചെയ്യുക.
• ഇത് ആദ്യം ഇൻഷുറൻസ് ആണെന്ന് മറക്കുന്നത്. ഈ പോളിസിയുടെ അടിസ്ഥാന ലക്ഷ്യം നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് ഡെത്ത് കവർ നൽകുകയാണ്. ഇത് വെറും സമ്പാദ്യ മാർഗ്ഗമായി വാങ്ങി, മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുകയാണെങ്കിൽ, അത് ശരിയായ താരതമ്യമല്ല — മോർട്ടാലിറ്റി ചെലവ് രണ്ടിലും പ്രീമിയത്തിൽ ഉൾപ്പെട്ടിരിക്കും.
• നേരത്തെ മരണം സംഭവിച്ചാൽ എന്ത് സംഭവിക്കുമെന്ന് പരിശോധിക്കാത്തത്. നേരത്തെ ലഭിച്ച സർവൈവൽ ബെനിഫിറ്റുകൾ ഡെത്ത് ക്ലെയിമിൽ നിന്ന് കുറയ്ക്കുമെന്ന് ചിലർ കരുതുന്നു. സാധാരണ മണി-ബാക്ക് ഘടനയിൽ ഇത് സംഭവിക്കാറില്ല — ഇടയ്ക്ക് പേയ്‌മെന്റുകൾ ലഭിച്ചാലും മുഴുവൻ സം അഷ്വേഡും നൽകപ്പെടും — എന്നാലും ഇത് അനുമാനിക്കാതെ നിങ്ങളുടെ പോളിസി രേഖയിൽ ഉറപ്പാക്കുന്നതാണ് നല്ലത്.
• ലിക്വിഡിറ്റി ട്രേഡ്-ഓഫ് അവഗണിക്കുന്നത്. ഒരിക്കൽ ചേർന്നുകഴിഞ്ഞാൽ, പോളിസി ഇടയ്ക്ക് നിർത്തുന്നത് വരുമാനത്തിൽ യഥാർത്ഥ നഷ്ടമുണ്ടാക്കും. പണം വേഗം വേണ്ടിവരാൻ സാധ്യതയുണ്ടെങ്കിൽ, മണി-ബാക്ക് പ്ലാൻ അതിന് അനുയോജ്യമായ ഇടമല്ല.

ഇത് യഥാർത്ഥത്തിൽ ആർക്കാണ് അനുയോജ്യം

സത്യം പറഞ്ഞാൽ, പരമാവധി വരുമാനം ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക് ഇത് അനുയോജ്യമല്ല — ടേം പ്ലാനും പ്രത്യേക നിക്ഷേപങ്ങളും സാധാരണയായി അക്കങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഇതിനെ മറികടക്കും, മിക്ക ഫീ-ഒൺലി ഉപദേശകരും ഇത് തന്നെ പറയും. പക്ഷേ ഇത് ഇന്ത്യയിൽ തലമുറകളായി ഇത്തരം പദ്ധതികൾ എന്തുകൊണ്ട് നിലനിന്നു എന്നതിനെ വിശദീകരിക്കുന്നില്ല. നിശ്ചിത ഇടവേളകളിൽ പണം നൽകുന്ന ഒരു ഘടനയിൽ യഥാർത്ഥ മൂല്യമുണ്ട് — കുട്ടിയുടെ സ്കൂൾ അഡ്മിഷൻ, വിവാഹം, വീട് നന്നാക്കൽ — എന്ത് വിൽക്കണം, മാർക്കറ്റ് സമയം നോക്കണം എന്നൊന്നും തീരുമാനിക്കാതെ തന്നെ. ഇൻഷുറൻസുമായി ചേർന്ന ഒരു സമ്പാദ്യ അച്ചടക്കമാണിത്, ഈ കൃത്യമായ കാലക്രമം ആഗ്രഹിക്കുകയും പോർട്ട്‌ഫോളിയോ സജീവമായി കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ താൽപ്പര്യമില്ലാതിരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നവർക്ക് ഇതിന് അർത്ഥമുണ്ട്.

PLI-യുടെ സുമംഗൾ പോലുള്ള ഒരു പദ്ധതി നിങ്ങൾ പരിഗണിക്കുകയാണെങ്കിൽ, ഏജന്റിന്റെ വാക്കുകൾ മാത്രം വിശ്വസിക്കാതെ, തീരുമാനമെടുക്കും മുൻപ് പ്രീമിയം, സർവൈവൽ ബെനിഫിറ്റ് ഷെഡ്യൂൾ, മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം എന്നിവയുടെ യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ കാണുന്നത് സഹായകമാകും. ഒരു മണി-ബാക്ക് പോളിസി കാൽക്കുലേറ്റർ നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന കാലാവധിക്കും സം അഷ്വേഡിനും ഈ കണക്കുകൾ കാണിക്കും.

എന്റെ അമ്മാവന്റെ പോളിസി കുറച്ച് വർഷങ്ങൾക്ക് മുൻപ് മെച്യൂർ ആയി. അദ്ദേഹം ആ പേയ്‌മെന്റ് സമർത്ഥമായി എവിടെയും നിക്ഷേപിച്ചില്ല — അവസാന സർവൈവൽ ബെനിഫിറ്റ് തന്റെ മകളുടെ വിവാഹത്തിന് സഹായിക്കാൻ ഉപയോഗിച്ചു, കൃത്യം ആ പോളിസി എന്തിനുവേണ്ടി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തോ അതേ സമയത്ത് തന്നെ. മാർക്കറ്റ് മാനദണ്ഡങ്ങൾ വച്ച് നോക്കിയാൽ ഇതൊരു അസാധാരണ വരുമാനമല്ല. പക്ഷേ അത് വാങ്ങിയ ലക്ഷ്യം കൃത്യമായി, ആവശ്യമുള്ള കൃത്യമായ നിമിഷത്തിൽ തന്നെ നിറവേറ്റി. ഒരു വരുമാന താരതമ്യ ചാർട്ടിലും കാണിക്കാത്ത ഒരു മൂല്യം ഇതിലുണ്ട്.