മീരയുടെ ടേം ഇൻഷുറൻസ് കവർ ശരിയാക്കിയ ചെറിയ കണക്ക്

മീരയുടെ അടുക്കള മേശയിൽ ആ ക്വോട്ട് മൂന്ന് ദിവസമായി കിടക്കുകയായിരുന്നു, അവൾ അത് ശരിയായി നോക്കുന്നതിന് മുൻപ്. അവളുടെ കസിന്റെ ഭർത്താവ് രണ്ട് മാസം മുൻപ് പെട്ടെന്നുള്ള ഹൃദയാഘാതത്തിൽ മരിച്ചു — വയസ്സ് വെറും മുപ്പത്തൊൻപത്, ഭവനവായ്പ, സ്കൂളിൽ പോകുന്ന രണ്ട് കുട്ടികൾ, കമ്പനി സൗജന്യമായി നൽകിയ ഒരു ചെറിയ പോളിസി അല്ലാതെ വേറെ ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് ഇല്ല. കുടുംബം എങ്ങനെയോ പിടിച്ചുനിന്നു, പക്ഷേ മുത്തശ്ശനും മുത്തശ്ശിയും മുന്നിട്ടിറങ്ങി സഹായിച്ചത് കൊണ്ട് മാത്രം. "പ്ലാൻ ചെയ്യാതിരുന്നാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും" എന്ന കഥയായി താൻ മാറാൻ മീര ആഗ്രഹിച്ചില്ല. അതുകൊണ്ട് അവൾ ഒരു ടേം ഇൻഷുറൻസ് ക്വോട്ടും ഒരു കാൽക്കുലേറ്റർ ആപ്പും എടുത്ത്, വെറും ഉത്കണ്ഠപ്പെടാതെ ശരിക്കും കണക്ക് കൂട്ടാൻ ഇരുന്നു.

എല്ലാവരും ആദ്യം തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്ന സംഖ്യ

അവളുടെ ആദ്യ തോന്നൽ അമ്പത് ലക്ഷത്തിന്റെ കവർ എടുക്കണം എന്നായിരുന്നു, കാരണം അവളുടെ ഒരു കൊളീഗിന് അത്രയേ ഉണ്ടായിരുന്നുള്ളൂ. ടേം ഇൻഷുറൻസിൽ ഏതാണ്ട് എല്ലാവരും ചെയ്യുന്ന തെറ്റ് ഇതാണ് — സ്വന്തമായി ഒരു സംഖ്യ ഉണ്ടാക്കുന്നതിന് പകരം മറ്റൊരാളുടെ സംഖ്യ പകർത്തുക. കടങ്ങളില്ലാത്ത, രണ്ടുപേരും ജോലി ചെയ്യുന്ന ദമ്പതികൾക്ക് അമ്പത് ലക്ഷം മതിയാവും. പക്ഷേ ഇരുപത്തഞ്ച് വർഷത്തെ ഭവനവായ്പയും ഒരു വരുമാനം മാത്രമുള്ള കുടുംബത്തിനും ഇത് ഒരിക്കലും മതിയാവില്ല.

അവസാനം അവൾക്ക് മനസ്സിലായ നിയമം വളരെ ലളിതമായിരുന്നു: നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തെ പത്ത് മുതൽ പതിനഞ്ച് വരെ ഇരട്ടിയാക്കുക, നിങ്ങളുടെ കടങ്ങളും ആശ്രിതരും അനുസരിച്ച് ക്രമീകരിക്കുന്നതിന് മുൻപ് അതൊരു തുടക്ക പോയിന്റായി ഉപയോഗിക്കുക. അവൾക്ക് വർഷത്തിൽ ഏകദേശം പതിനെട്ട് ലക്ഷം വരുമാനമുണ്ട്, ഇത് അവളുടെ ലോൺ ബാലൻസ് നോക്കുന്നതിന് മുൻപ് തന്നെ ഒന്നര മുതൽ രണ്ട് കോടി വരെയുള്ള പരിധിയിലേക്ക് അവളെ എത്തിച്ചു. ഇതിനോട് ബാക്കിയുള്ള ഏകദേശം തൊണ്ണൂറ് ലക്ഷത്തിന്റെ ഭവനവായ്പയും മകന്റെ ഭാവി വിദ്യാഭ്യാസ ചെലവും കൂട്ടിയാൽ, യഥാർത്ഥത്തിൽ ചേരുന്ന സംഖ്യ രണ്ട് കോടി അമ്പത് ലക്ഷത്തിനടുത്തായിരുന്നു. അമ്പത് ലക്ഷമല്ല, ഒരു കോടി പോലുമല്ല. ഈ നിയമം ഏതെങ്കിലും കല്ലിൽ കൊത്തിയ വാക്യമല്ല — ഇത് വെറുമൊരു തുടക്ക രേഖ മാത്രമാണ്, നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ ബാധ്യതകൾ അറിഞ്ഞ ശേഷം അതിനെ കടന്നുപോകേണ്ടതുണ്ട്.

ആ കവറിന് യഥാർത്ഥത്തിൽ എത്ര ചെലവാകും

ഇവിടെയാണ് അവൾക്ക് ശരിക്കും അത്ഭുതം തോന്നിയത്, സത്യം പറഞ്ഞാൽ, നല്ല രീതിയിൽ. രണ്ട് കോടിയിലധികമുള്ള കവറിന് മാസം തോറും ഭീമമായ പ്രീമിയം വരുമെന്നും അതിനെക്കുറിച്ച് ഭർത്താവുമായി ചർച്ച ചെയ്യേണ്ടിവരുമെന്നും അവൾ കരുതിയിരുന്നു. അങ്ങനെ സംഭവിച്ചില്ല. മുപ്പതുകളുടെ പകുതിയിലുള്ള ആരോഗ്യമുള്ള പുകവലിക്കാത്ത ഒരാൾക്ക്, ഇരുപത് വർഷത്തെ പോളിസി കാലാവധിയിൽ അത്രയും കവറുള്ള ലെവൽ ടേം പ്ലാൻ, കുടുംബം ഒ.ടി.ടി സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾക്കും വീക്കെൻഡ് ഫുഡ് ഡെലിവറിക്കും ചെലവാക്കുന്നതിനെക്കാൾ കുറഞ്ഞ പ്രീമിയത്തിലാണ് വന്നത്. ഈ താരതമ്യം ഏതൊരു സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റിനെക്കാളും അവളുടെ മനസ്സിൽ പതിഞ്ഞു.

എന്നാൽ പ്രീമിയം എല്ലായിടത്തും ഒരുപോലെയല്ല, ഈ ഭാഗം പ്രധാനമാണ്. മൂന്ന് കാര്യങ്ങൾ പ്രതീക്ഷിച്ചതിലും കൂടുതൽ സംഖ്യയെ മാറ്റി:

• പുകവലി അവസ്ഥ. ഒരേ പോളിസിയിൽ പുകവലിക്കുന്നവരുടെ പ്രീമിയം ശ്രദ്ധേയമായി കൂടുതലായിരുന്നു — ചിലപ്പോൾ ഒരേ കവറിനും കാലാവധിക്കും 40-50% വരെ കൂടുതൽ. നിങ്ങൾ പുകവലി നിർത്തിയിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, അപേക്ഷിക്കുന്നതിന് മുൻപ് ഇൻഷുററുടെ "പുകവലിക്കാത്തയാൾ" എന്ന കാലയളവ് കടക്കുന്നത് വരെ കാത്തിരിക്കുക; അത് കാത്തിരിക്കാൻ യോഗ്യമാണ്.
• പോളിസി കാലാവധി. ഒരേ സം അഷ്വേഡിന് മുപ്പത് വർഷത്തെ കാലാവധി പതിനഞ്ച് വർഷത്തേതിനെക്കാൾ വർഷം തോറും കൂടുതൽ ചെലവാകും, ഇത് കേൾക്കാൻ വ്യക്തമായി തോന്നും, പക്ഷേ ആളുകൾ മാസ ചെലവ് ലാഭിക്കാൻ വേണ്ടി മാത്രം ചെറിയ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു, പിന്നീട് അമ്പത്തഞ്ച് വയസ്സിൽ ഭവനവായ്പ ഇപ്പോഴും തുടരുമ്പോൾ കവർ ഇല്ലാതെ കാണപ്പെടുന്നു.
• കവർ തരം. വായ്പയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ടേം പ്ലാനുകളിൽ സാധാരണമായ, കാലാവധിക്കൊപ്പം സം അഷ്വേഡ് കുറയുന്ന ഡിക്രീസിംഗ് കവർ, മുഴുവൻ കാലാവധിയിലും ഒരേ തുക നിലനിർത്തുന്ന ലെവൽ കവറിനെക്കാൾ വിലകുറഞ്ഞതാണ്. നിങ്ങളുടെ ബാധ്യത യഥാർത്ഥത്തിൽ കുറഞ്ഞുവരുന്നുണ്ടെങ്കിൽ മാത്രം, കുറയുന്ന ഭവനവായ്പ ബാലൻസ് പോലെ, ഈ ട്രേഡ്-ഓഫ് ന്യായയുക്തമാണ് — ഒരു ചെറുപ്പ കുടുംബത്തിന് നഷ്ടപ്പെട്ട വരുമാനവും കൂടി പകരം വയ്ക്കാൻ ശ്രമിക്കുമ്പോൾ അല്ല.

തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുൻപ് അവൾ പല കോമ്പിനേഷനുകളും ഒരു പ്രീമിയം കാൽക്കുലേറ്ററിൽ പരീക്ഷിച്ചു, ഇരുപതും ഇരുപത്തഞ്ചും വർഷത്തെ കാലാവധിക്കിടയിലും ലെവലും ഡിക്രീസിംഗ് കവറിനും ഇടയിലും മുന്നോട്ടും പിന്നോട്ടും ചിന്തിച്ച്, സംഖ്യകളും ലക്ഷ്യവും ഒത്തുവരുന്നത് വരെ. ഏജന്റുമായി സംസാരിക്കുന്നതിന് മുൻപ് ഈ ഘടകങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം പ്രീമിയത്തെ എങ്ങനെ മാറ്റുന്നു എന്ന് കാണണമെങ്കിൽ, ടേം പ്ലാൻ പ്രീമിയം കാൽക്കുലേറ്റർ പ്രവേശന വയസ്സ്, കവർ തുക, കാലാവധി, റൈഡർ തിരഞ്ഞെടുപ്പുകൾ എന്നിവ ഒരുമിച്ച് പരീക്ഷിക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു, ഇത് അവൾ ഏതാണ്ട് ചെയ്തതുപോലെ കടലാസിൽ കൈകൊണ്ട് കണക്ക് കൂട്ടുന്നതിനെക്കാൾ എളുപ്പമാണ്.

അവൾ ഒഴിവാക്കാൻ ഒരുങ്ങിയ റൈഡറുകൾ

റൈഡറുകൾ എന്നാൽ കൂടുതൽ സംരക്ഷണത്തിന് വേണ്ടിയുള്ള അധിക പ്രീമിയമുള്ള ആഡ്-ഓണുകളാണ്, ക്വോട്ട് ചെറുതായി കാണിക്കാൻ എല്ലാ റൈഡറുകളും ഒഴിവാക്കാൻ തോന്നുന്നത് സ്വാഭാവികമാണ്. മീരയും ഏതാണ്ട് അതുതന്നെ ചെയ്യാൻ പോയിരുന്നു. അവളുടെ മനസ്സ് മാറ്റിയത്, താൻ മരിക്കാതെ ശാശ്വതമായി ജോലി ചെയ്യാൻ കഴിയാത്ത അവസ്ഥയിലായാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും എന്ന ചിന്തയാണ്. വെയ്‌വർ-ഓഫ്-പ്രീമിയം റൈഡർ എന്നാൽ, പോളിസി ഉടമയ്ക്ക് പിന്നീട് ഗുരുതരമായ അസുഖമോ പൂർണ്ണ വൈകല്യമോ കണ്ടെത്തി പ്രീമിയം തുടർന്ന് അടയ്ക്കാൻ കഴിയാതെ വന്നാലും, പോളിസി സജീവമായി തുടരും, പ്രീമിയം അടച്ചതായി കണക്കാക്കും എന്നാണ്. ആക്സിഡന്റൽ ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റ് റൈഡർ ഒരു അപകട മരണത്തിന് അടിസ്ഥാന സം അഷ്വേഡിന് മുകളിൽ ഒരു അധിക പേയ്മെന്റ് കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നു, ഇത് ജോലി ചെയ്യുന്ന പ്രായത്തിലുള്ളവർക്കിടയിൽ നിർഭാഗ്യവശാൽ വേണ്ടത്ര സാധാരണമായതിനാൽ ആ ചെറിയ അധിക ചെലവ് അർഹമാണ്.

രണ്ട് റൈഡറുകളും നിർബന്ധമല്ല, മുറുകിയ ബഡ്ജറ്റിൽ അവ ഒഴിവാക്കി വരുമാനം കൂടിയ ശേഷം വീണ്ടും പരിഗണിക്കുന്നതും ന്യായമാണ്. പക്ഷേ അവൾ രണ്ടും ചേർത്തു, കാരണം അവ നൽകുന്ന സംരക്ഷണവുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ അധിക പ്രീമിയം വളരെ ചെറുതായിരുന്നു, മാത്രമല്ല "പിന്നീട് ചേർക്കാം" എന്നത് വൈകിപ്പോകുന്നത് വരെ ആളുകൾ നീട്ടിവയ്ക്കുന്ന തരത്തിലുള്ള തീരുമാനമായതിനാൽ.

ആ വൈകുന്നേരത്തിന് ശേഷം യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്ത് മാറി

ആ രാത്രി അവൾ പോളിസി വാങ്ങിയില്ല — അങ്ങനെ ചെയ്യാൻ അവൾ ശുപാർശ ചെയ്യുന്നില്ല, മിക്ക ഉപദേശകരും ചെയ്യില്ല. പക്ഷേ ലാപ്ടോപ്പ് അടയ്ക്കുമ്പോൾ, തനിക്ക് എത്ര കവർ വേണമെന്നും, അമ്പത് ലക്ഷം ഒരിക്കലും മതിയാവാത്തത് എന്തുകൊണ്ടെന്നും, പകർത്തിയ ഒരു ഊഹത്തിന് പകരം സ്വന്തം യഥാർത്ഥ ബാധ്യതകൾക്ക് ഏത് കാലാവധിയും റൈഡർ തിരഞ്ഞെടുപ്പുകളും ചേരുമെന്നും അവൾക്ക് വ്യക്തമായി അറിയാമായിരുന്നു. മുഴുവൻ പ്രവർത്തനവും അതാണ് — ആദ്യ ദിവസം തന്നെ "ശരിയായ" പ്ലാൻ കണ്ടെത്തുകയല്ല, പകർത്തിയ സംഖ്യയെ ചിന്തിച്ചുണ്ടാക്കിയ സംഖ്യ കൊണ്ട് മാറ്റുകയാണ്.

മീരയുടെ ആ വൈകുന്നേരത്തിൽ നിന്ന് ഒരു കാര്യം എടുക്കാൻ ഉണ്ടെങ്കിൽ, അത് ഇതാണ് — നിങ്ങൾക്ക് വേണ്ട കവറും വെറും സൗകര്യമായി തോന്നുന്ന കവറും തമ്മിലുള്ള പ്രീമിയം വ്യത്യാസം, ആളുകൾ കരുതുന്നതിനെക്കാൾ പലപ്പോഴും ചെറുതാണ്. കുടുംബങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും കൂടുതൽ നഷ്ടം വരുത്തുന്നത് ഊഹിക്കുന്നതും ശരിക്കും പരിശോധിക്കുന്നതും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസമാണ്, മാസം തോറും അധികമായി ഏതാനും നൂറ് രൂപ ചെലവാക്കുന്നതല്ല.