മിക്കവരും തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്ന ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് നിയമം

മിക്ക ആളുകളും ഒന്നുകിൽ വളരെ കുറഞ്ഞ ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്നു, അല്ലെങ്കിൽ ഒരിക്കലും ആവശ്യമില്ലാത്ത കവറേജിന് പ്രീമിയം അടച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുന്നു — ശരിയായ അളവ് എടുക്കുന്നവർ അപൂർവമാണ്. ആരോട് ചോദിച്ചാലും ഒരേ ഉത്തരം കിട്ടും: "ശമ്പളത്തിന്റെ പത്തിരട്ടി എടുക്കൂ." എന്തുകൊണ്ട് എന്ന് ചോദിച്ചാൽ, മിക്കവരും മൗനം പാലിക്കും. നിയമങ്ങളുടെ പ്രശ്നം അതാണ് — അവയ്ക്ക് പിന്നിലെ യുക്തിയെക്കാൾ വേഗത്തിൽ അവ പടരുന്നു, വഴിയിൽ ആ യുക്തി എവിടെയോ നഷ്ടപ്പെടുന്നു.

ഈ 10-15 ഇരട്ടി സംഖ്യ എവിടെ നിന്ന് വരുന്നു

ആരും വിശദീകരിക്കുന്നില്ലെങ്കിലും, ഈ യുക്തി കാരണമില്ലാതെ ഉണ്ടായതല്ല. ആശയം ലളിതമാണ്: നിങ്ങൾ നാളെ ഇല്ലാതായാൽ, നിങ്ങളുടെ വരുമാനം നിലയ്ക്കും, പക്ഷേ കുടുംബത്തിന്റെ ചെലവുകൾ മിക്കവാറും നിലയ്ക്കില്ല. വാടക അല്ലെങ്കിൽ ഭവന വായ്പ ഇഎംഐ തുടർന്നും വരും. സ്കൂൾ ഫീസ് തുടർന്നും വരും. പലചരക്ക്, വൈദ്യുതി, എല്ലാം. അതിനാൽ ഈ പേഔട്ട് നിങ്ങളുടെ ശമ്പളം ചെയ്തിരുന്ന ജോലി ചെയ്യണം, നിങ്ങളുടെ കുടുംബാംഗങ്ങൾ വീണ്ടും കാലുറപ്പിക്കുന്നത് വരെ — കുട്ടികൾ പഠനം പൂർത്തിയാക്കുന്നത് വരെ, ജീവിതപങ്കാളി ജോലിയിൽ പ്രവേശിക്കുകയോ ചെലവുകൾ ക്രമീകരിക്കുകയോ ചെയ്യുന്നത് വരെ, കടങ്ങൾ വീട്ടുന്നത് വരെ.

വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ പത്ത് മുതൽ പതിനഞ്ച് ഇരട്ടി വരെ എന്നത് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഒരു ഏകദേശ പകരക്കാരൻ മാത്രമാണ് — "ആവശ്യത്തിന് വർഷത്തെ വരുമാന പകരംവയ്ക്കൽ, കൂടാതെ ബാക്കിയുള്ള കടങ്ങൾ, ഇതിനകം സൂക്ഷിച്ചത് കുറച്ച്." ചെറിയ കുട്ടികളും വലിയ ഭവന വായ്പയുമുള്ള യുവ വരുമാനക്കാർക്ക് പലപ്പോഴും 15-20 ഇരട്ടിയോട് അടുത്ത് വേണ്ടിവരും. അമ്പതുകളിൽ, ഭവന വായ്പ ഏതാണ്ട് തീർന്നു, കുട്ടികൾ ഏതാണ്ട് സ്വതന്ത്രരായവർക്ക് അതിന്റെ ഒരു ഭാഗം മതിയാകും. ഈ ഗുണിതം ഒരിക്കലും യഥാർത്ഥ വിഷയമായിരുന്നില്ല — മിക്ക ആളുകളും ഇരുന്ന് യഥാർത്ഥത്തിൽ ചെയ്യാത്ത ഒരു കണക്കുകൂട്ടലിനുള്ള കുറുക്കുവഴി മാത്രമാണിത്.

സ്വയം കണക്കാക്കാനുള്ള വേഗതയേറിയ വഴി

സങ്കീർണ്ണമായ ഫോർമുല വേണ്ട, മൂന്ന് സംഖ്യകൾ മാത്രം മതി:

• വരുമാന പകരംവയ്ക്കൽ — നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് എത്ര വർഷം പിന്തുണ വേണ്ടിവരും എന്നത്, നിങ്ങളുടെ വാർഷിക കൈയിൽ കിട്ടുന്ന ശമ്പളം കൊണ്ട് ഗുണിക്കുക. ചെറുപ്പക്കാരായ കുടുംബങ്ങൾക്ക് ഏകദേശ പരിധി 8-12 വർഷമാണ്, വിരമിക്കൽ അടുക്കുന്തോറും ഇത് കുറയും.
• ബാക്കിയുള്ള കടങ്ങൾ — ഭവന വായ്പ, കാർ വായ്പ, പിന്നിൽ അവശേഷിക്കുന്നവരുടെ മേൽ വീഴാവുന്ന എന്തും.
• നിലവിലുള്ള കവറേജും സമ്പാദ്യവും — ഇതിനകം കൈവശമുള്ള ഏതെങ്കിലും ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് കുറയ്ക്കുക, ഉടനടി ഉപയോഗിക്കാവുന്ന പണലഭ്യമായ സമ്പാദ്യവും നിക്ഷേപങ്ങളും കൂടി കുറയ്ക്കുക.

ആദ്യത്തെ രണ്ടും കൂട്ടി, മൂന്നാമത്തേത് കുറയ്ക്കുക — ഇപ്പോൾ ഒരു നിയമത്തിൽ നിന്ന് കടം വാങ്ങിയതല്ലാതെ യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങളുടേതായ ഒരു സംഖ്യ നിങ്ങളുടെ പക്കലുണ്ടാകും. ഇത് കൃത്യമായിരിക്കില്ല — ഇതിലൊന്നും കൃത്യമല്ല — പക്ഷേ ശമ്പളത്തിന്റെ നേരിട്ടുള്ള ഗുണിതത്തെക്കാൾ ഇത് വളരെയധികം അടുത്തതായിരിക്കും.

ഈ നിയമം തീരെ ബാധകമല്ലാത്ത സന്ദർഭങ്ങൾ

ഈ സ്റ്റാൻഡേർഡ് ഗുണിതം നിശബ്ദമായി ഒരു സാധാരണ കുടുംബത്തെ അനുമാനിക്കുന്നു: ഒന്നോ രണ്ടോ വരുമാനക്കാർ, ആശ്രിതർ, ഒരു ഭവന വായ്പ, വിരമിക്കലിന് പതിറ്റാണ്ടുകൾ ബാക്കി. പലരും ഈ അച്ചിൽ യോജിക്കുന്നില്ല, അവർക്ക് ഈ നിയമം ഗുണത്തെക്കാൾ ദോഷമാണ് ചെയ്യുന്നത്.

• ഒറ്റയ്ക്ക്, ആശ്രിതരില്ല, കടമില്ല. നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തെ ആരും ആശ്രയിക്കുന്നില്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ പേരിൽ സഹ-ഒപ്പിട്ട വായ്പ ഇല്ലെങ്കിൽ, വലിയ ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് മിക്കവാറും ആർക്കും പ്രയോജനമില്ലാതെ പ്രീമിയം അടപ്പിക്കും. അന്ത്യ ചെലവുകൾക്കായി ഒരു ചെറിയ കവറേജ് പലപ്പോഴും മതിയാകും.
• ഇരുവരും സമ്പാദിക്കുന്നു, വലിയ കടമില്ല, നല്ല സമ്പാദ്യം. ഒരു വരുമാനം നിലച്ചാലും നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് വലിയ ബുദ്ധിമുട്ടില്ലാതെ മുന്നോട്ട് പോകാൻ കഴിയുമെങ്കിൽ, ഗുണിതം ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കാം.
• കനത്ത കടബാധ്യത. വലിയ ഭവന വായ്പയോ ബിസിനസ് വായ്പയോ ഈ സംഖ്യയെ വേഗത്തിൽ 15 ഇരട്ടിക്ക് മുകളിലേക്ക് തള്ളിവിടും — കടം മാത്രം "സാധാരണ" പേഔട്ടിന്റെ ഭൂരിഭാഗവും വിഴുങ്ങിയേക്കാം.
• പ്രത്യേക ആവശ്യങ്ങളുള്ള ആശ്രിതൻ. ദീർഘകാല പരിചരണ ചെലവുകൾ സാധാരണ വരുമാന-പകരംവയ്ക്കൽ കണക്കുകൂട്ടൽ അനുമാനിക്കുന്നത് പോലെ കുറയില്ല, അതിനാൽ ഈ ഗുണിതത്തെ പരമാവധിയായല്ല, ഏറ്റവും കുറഞ്ഞതായി കണക്കാക്കുക.
• വിരമിക്കലിന് അടുത്ത്, ഭവന വായ്പ തീർന്നു, കുട്ടികൾ സ്വതന്ത്രർ. ഈ ഘട്ടത്തിൽ വലിയ ടേം കവറേജിന്റെ ആവശ്യം പലപ്പോഴും കുറയുന്നു, മുൻഗണന ശുദ്ധമായ വരുമാന-പകരംവയ്ക്കലിൽ നിന്ന് ഉറപ്പുള്ള വരുമാനത്തിലേക്കും കുടുംബത്തിനായുള്ള ഒരു മൊത്തത്തുകയിലേക്കും മാറുന്നു.

ടേം കവറേജ് മാത്രമല്ല ഏക ഉത്തരം

വലിയ വരുമാന-പകരംവയ്ക്കൽ നേടാനുള്ള ഏറ്റവും വിലകുറഞ്ഞ വഴി സാധാരണയായി ലളിതമായ ടേം ഇൻഷുറൻസ് തന്നെയാണ്, അതുകൊണ്ടാണ് മിക്ക ഉപദേശകരും അതിൽ നിന്ന് തുടങ്ങുന്നത്. പക്ഷേ പല കുടുംബങ്ങളും ജോലി ചെയ്യുന്ന വർഷങ്ങൾക്കപ്പുറവും തുടർന്ന് പണം നൽകുന്ന എന്തെങ്കിലും ആഗ്രഹിക്കുന്നു — ടേം അവസാനിക്കുമ്പോൾ തന്നെ അവസാനിക്കുന്ന കവറേജിന് പകരം, ജീവിതത്തിന്റെ പിന്നീടുള്ള ഘട്ടത്തിൽ പതിവ് തുക നൽകി അവസാനം ഒരു മൊത്തത്തുക കൂടി ബാക്കി വയ്ക്കുന്ന പദ്ധതി. LIC-യുടെ ജീവൻ ഉമംഗ് പോലുള്ള പദ്ധതികൾ ഈ വിടവ് നികത്താനാണ് രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത്, ഇത് ഒരു ചെറിയ തുടർച്ചയായ പേഔട്ടിനെ അവസാനം ഉറപ്പുള്ള തുകയുമായി സംയോജിപ്പിക്കുന്നു. ഇത്തരം ഹോൾ-ലൈഫ് ഘടനയെ ഒരു ലളിതമായ ടേം പ്ലാനുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുകയാണെങ്കിൽ, ജീവൻ ഉമംഗ് കാൽക്കുലേറ്ററിൽ കണക്കുകൂട്ടുന്നത് ഊഹിക്കാതെ പേഔട്ടുകൾ കാലക്രമേണ യഥാർത്ഥത്തിൽ എങ്ങനെയിരിക്കും എന്ന് കാണാനുള്ള വേഗതയേറിയ വഴിയാണ്.

വീണ്ടും പരിശോധിക്കുക, ഒരിക്കൽ തീരുമാനിച്ച് വിട്ടുകളയരുത്

ഇന്ന് നിങ്ങൾ എത്തിച്ചേർന്ന സംഖ്യയ്ക്ക് ഒരു കാലാവധി ഉണ്ട്, അതും ആരും പറയുന്നില്ലെങ്കിലും. പുതിയ ഭവന വായ്പ, രണ്ടാമത്തെ കുട്ടി, ജീവിതപങ്കാളി കുട്ടികളെ വളർത്താൻ ജോലി ഉപേക്ഷിക്കുന്നത്, വരുമാനത്തിലെ വലിയ കുതിപ്പ് — ഇവയിലേതെങ്കിലും കണക്കുകൂട്ടലിനെ കാര്യമായി മാറ്റും. മിക്ക ആളുകളും തങ്ങളുടെ ഇരുപതുകളുടെ അവസാനത്തിലോ മുപ്പതുകളുടെ തുടക്കത്തിലോ പോളിസി എടുത്ത് ഇരുപത് വർഷത്തേക്ക് ആ സംഖ്യ വീണ്ടും തൊടാറില്ല, അപ്പോഴേക്കും അത് അവരുടെ കുടുംബത്തിന് യഥാർത്ഥത്തിൽ ആവശ്യമുള്ളതിൽ നിന്ന് പലപ്പോഴും വളരെ വ്യത്യസ്തമായിരിക്കും. ഇതിനെ ഒരിക്കൽ എടുത്ത് ഫയൽ ചെയ്ത തീരുമാനമായല്ല, ഏതാനും വർഷം കൂടുമ്പോൾ പരിശോധിക്കുന്ന സംഖ്യയായി കണക്കാക്കുക.