ഇന്ത്യൻ കുടുംബങ്ങൾക്ക് പിന്നീട് വില കൊടുക്കേണ്ടി വരുന്ന ഇൻഷുറൻസ് തെറ്റുകൾ

എന്റെ അമ്മായിയപ്പൻ തന്റെ ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് ഫയൽ ഒരു പഴയ സ്റ്റീൽ ട്രങ്കിൽ സൂക്ഷിച്ചിരുന്നു, വർഷങ്ങളായി ആരും തുറക്കാത്ത ബാങ്ക് പാസ്ബുക്കുകളുടെ കൂമ്പാരത്തിനടിയിൽ. അദ്ദേഹം മരിച്ചപ്പോൾ, യഥാർത്ഥ പോളിസി രേഖ കണ്ടെത്താൻ തന്നെ മൂന്നാഴ്ച എടുത്തു, അത് നാല് വർഷം മുൻപേ കാലാവധി കഴിഞ്ഞതാണെന്ന് മനസ്സിലാക്കാൻ വേറെ രണ്ടാഴ്ചയും. പ്രീമിയം EMI പോലെ തനിയെ കുറയുമെന്നാണ് അദ്ദേഹം കരുതിയിരുന്നത്. അങ്ങനെയായിരുന്നില്ല സംഭവിച്ചത്. ആരും അത് പുതുക്കിയില്ല, ഞങ്ങൾ അറിയുമ്പോഴേക്കും പരിരക്ഷ ഇല്ലാതായിരുന്നു.

ആ ട്രങ്ക് എന്നെ ജീവിത ഇൻഷുറൻസിനെക്കുറിച്ച് പഠിപ്പിച്ചത് ഏതൊരു ബ്രോഷറിനെക്കാളും കൂടുതലാണ്. മിക്ക കുടുംബങ്ങളും ഒരു തവണ പോളിസി വാങ്ങി, അത് മാറ്റിവെച്ച്, എന്തെങ്കിലും തെറ്റ് സംഭവിക്കുന്നത് വരെ വീണ്ടും അതിലേക്ക് നോക്കാറില്ല. അവിടെയാണ് യഥാർത്ഥ പ്രശ്നം തുടങ്ങുന്നത്.

ഇൻഷുറൻസിനെ ഒരു നിക്ഷേപമായി കാണുന്നത്

ഇതാണ് ഏറ്റവും വലിയ തെറ്റ്. ആരെങ്കിലും ഒരു പ്ലാൻ വിൽക്കുന്നു, പതിനഞ്ചു വർഷത്തിനു ശേഷമുള്ള മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം പറയുന്നു, വാങ്ങുന്നയാൾ താൻ ഒരു നിക്ഷേപം നടത്തിയെന്ന ധാരണയോടെ പോകുന്നു. യഥാർത്ഥത്തിൽ അതല്ല സംഭവിക്കുന്നത്. ഒരു പരമ്പരാഗത ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ ആദ്യം പരിരക്ഷയാണ്, സമ്പാദ്യം വളരെ പിന്നിലാണ് — പണം ലോക്ക് ചെയ്യപ്പെട്ടിരിക്കുന്ന വർഷങ്ങൾ കണക്കിലെടുത്താൽ, സമ്പാദ്യ ഭാഗത്തിന്റെ വരുമാനം സാധാരണയായി തുച്ഛമാണ്, പലപ്പോഴും ഒരു സാധാരണ റെക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റിനെക്കാൾ കുറവ്. ചായ കുടിക്കുമ്പോൾ ആരെങ്കിലും പറഞ്ഞ നല്ല ഒരു സംഖ്യയ്ക്കു വേണ്ടിയല്ല, പരിരക്ഷ ആവശ്യമുള്ളതുകൊണ്ട് അത് വാങ്ങുക.

പ്രീമിയത്തിന് അനുസരിച്ച് പരിരക്ഷ തീരുമാനിക്കുന്നത്, കുടുംബത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ ആവശ്യത്തിന് അനുസരിച്ചല്ല

"എനിക്ക് മാസം രണ്ടായിരം രൂപ അടയ്ക്കാൻ കഴിയും" എന്ന് ആളുകൾ തീരുമാനിച്ച്, ആ ബജറ്റിൽ കിട്ടുന്ന ഏത് പരിരക്ഷയും വാങ്ങുന്നു. സത്യം പറഞ്ഞാൽ ഇത് തലതിരിഞ്ഞ രീതിയാണ്. മറ്റേ അറ്റത്തു നിന്ന് തുടങ്ങുക: നാളെ നിങ്ങളുടെ വരുമാനം നിലച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്താണ് വേണ്ടത്? ബാക്കിയുള്ള വായ്പകൾ, കുട്ടിയുടെ വിദ്യാഭ്യാസം, പത്തു വർഷത്തെ വീട്ടുചെലവുകൾ — ഇവയെല്ലാം ആദ്യം കൂട്ടുക, എന്നിട്ട് പ്രീമിയം കണക്കാക്കുക. നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ പത്ത് മുതൽ പതിനഞ്ച് ഇരട്ടി വരെയാണ് പരിരക്ഷ വേണ്ടതെന്നത് ഒരു പൊതു തത്വമാണ്, എങ്കിലും ഒരു ഫോർമുലയെ കണ്ണടച്ച് വിശ്വസിക്കുന്നതിനേക്കാൾ സ്വന്തം കണക്കുകൾ നോക്കുന്നതാണ് നല്ലത്.

പോളിസി ഉള്ള കാര്യം മറ്റാർക്കും അറിയാത്തത്

നിങ്ങൾക്ക് മാത്രം അറിയാവുന്ന ഒരു പോളിസി, പ്രായോഗികമായി പകുതി പോളിസി മാത്രമാണ്. ജീവിതപങ്കാളി, മുതിർന്ന മക്കൾ, അല്ലെങ്കിൽ കുറഞ്ഞപക്ഷം വിശ്വസിക്കാവുന്ന ഒരു ബന്ധുവെങ്കിലും ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ പേര്, പോളിസി നമ്പർ, രേഖകൾ ഏകദേശം എവിടെയാണെന്ന് അറിഞ്ഞിരിക്കണം. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ സ്വയം ഗുണഭോക്താക്കളെ തിരഞ്ഞു പോകാറില്ല — ആരെങ്കിലും ക്ലെയിം ഫയൽ ചെയ്യേണ്ടതുണ്ട്, അതിനെക്കുറിച്ച് അറിയാമെങ്കിൽ മാത്രമേ അവർക്ക് അത് ചെയ്യാൻ കഴിയൂ. ഒരാൾ മരിച്ച് വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം, പഴയ വിലാസത്തിലേക്ക് വന്ന ഒരു പുതുക്കൽ അറിയിപ്പിൽ നിന്നാണ് കുടുംബങ്ങൾ ഒരു പോളിസിയെക്കുറിച്ച് അറിഞ്ഞതെന്ന് ഞാൻ കേട്ടിട്ടുണ്ട്. അതൊരു സന്തോഷകരമായ അത്ഭുതമല്ല, കുടുംബത്തിന് ഒരിക്കലും ഉപയോഗിക്കാൻ കഴിയാതെ പോയ ഒരു ദശകത്തിന്റെ പലിശ നഷ്ടമാണ്.

ഒരു മറന്നുപോയ ഓർമ്മപ്പെടുത്തൽ കാരണം പോളിസി കാലാവധി കഴിയാൻ അനുവദിക്കുന്നത്

ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനുകൾ നിശബ്ദമായാണ് കാലാവധി കഴിയുന്നത്. ഒരു മിസ്സായ പ്രീമിയം, ശ്രദ്ധിക്കാതെ കടന്നുപോകുന്ന ഒരു ഗ്രേസ് പിരീഡ്, വർഷങ്ങളായി അടച്ച പരിരക്ഷ ഇല്ലാതാകാം — ചിലപ്പോൾ കുറഞ്ഞ പേയ്മെന്റോടെ, ചിലപ്പോൾ ഒന്നുമില്ലാതെ, പോളിസി എത്രത്തോളം മുന്നോട്ട് പോയിരുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ച്. ഓട്ടോ-ഡെബിറ്റ് മാൻഡേറ്റുകളും ഒരു കലണ്ടർ ഓർമ്മപ്പെടുത്തലും അധിക സൗകര്യങ്ങളല്ല. അതു തന്നെയാണ് കാര്യം.

ജീവിതം മാറുമ്പോൾ പരിരക്ഷ പുനഃപരിശോധിക്കാതിരിക്കുന്നത്

കോളേജിൽ നിന്ന് പുറത്തിറങ്ങി, ആശ്രിതരില്ലാതെ ഇരുപത്തിയഞ്ചാം വയസ്സിൽ യോജിച്ച പോളിസി, ഭവനവായ്പ, രണ്ട് കുട്ടികൾ, പ്രായമായ മാതാപിതാക്കൾ എന്നിവരോടെ മുപ്പത്തിയെട്ടാം വയസ്സിൽ അപൂർവ്വമായേ യോജിക്കൂ. എന്നാൽ മിക്കവരും ഒരു തവണ വാങ്ങിയിട്ട് പിന്നീട് അതിൽ തൊടാറില്ല. വിവാഹം, പുതിയ വായ്പ, കുട്ടി, ജോലിയിലെ മാറ്റം — ഇവയോരോന്നും നിലവിലെ പരിരക്ഷ ഇപ്പോഴും മതിയാകുമോ എന്ന് ചോദിക്കാനും, മതിയാകുന്നില്ലെങ്കിൽ അത് കൂട്ടാനുമുള്ള ന്യായമായ അവസരങ്ങളാണ്.

ഒരു പെട്ടെന്നുള്ള സ്വയം പരിശോധന

• ഒന്നും നോക്കാതെ, ഇപ്പോൾ തന്നെ കൃത്യമായ പരിരക്ഷ തുകയും പോളിസി നമ്പറും നിങ്ങൾക്ക് അറിയാമോ?
• രേഖകൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എവിടെയാണെന്ന് കുടുംബത്തിലെ കുറഞ്ഞത് ഒരാൾക്കെങ്കിലും അറിയാമോ?
• പ്രീമിയം ഒരിക്കലെങ്കിലും വൈകി അടച്ചിട്ടുണ്ടോ?
• നിലവിലെ പരിരക്ഷ യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങളുടെ വായ്പകൾ തീർത്ത്, കുടുംബത്തെ ഒരു ദശകത്തേക്ക് സഹായിക്കുമോ?

ഇവയിൽ ഒന്നിലധികം ചോദ്യങ്ങളിൽ നിങ്ങൾ ഒന്ന് നിന്നുപോയെങ്കിൽ, അത് ഈ മാസം തന്നെ ശരിയാക്കേണ്ടതാണ്, "പിന്നീട്" എന്നല്ല. Shriram New Shri Life Plan പോലുള്ള പ്ലാനുകൾക്കൊപ്പം, പരിരക്ഷ തുകയും പ്രീമിയവും നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ ആവശ്യവുമായി ചേർന്നുപോകുന്നുണ്ടോ എന്ന് പരിശോധിക്കാൻ സഹായകമായ ഒരു കാൽക്കുലേറ്റർ വരുന്നുണ്ട് — ഇതിന് കുറച്ച് മിനിറ്റുകൾ മാത്രമേ എടുക്കൂ, ബുദ്ധിമുട്ടി പഠിക്കുന്നതിനെക്കാൾ വളരെ വിലക്കുറവാണ് ഇത്.

ഇതിലൊന്നും സങ്കീർണ്ണമായി ഒന്നുമില്ല, യഥാർത്ഥത്തിൽ. അത് സാധ്യമല്ലാതാകുന്നത് വരെ അവഗണിക്കുക എന്നത് എളുപ്പമാണ്, അത്ര തന്നെ. ഇപ്പോൾ തന്നെ പേപ്പർ ജോലികൾ തീർക്കുക, അതെവിടെയാണെന്ന് ആരോടെങ്കിലും പറയുക, ഒരിക്കലും ചെയ്യാതിരിക്കുന്നതിന് പകരം ഏതാനും വർഷങ്ങൾ കൂടുമ്പോൾ പരിരക്ഷ പുനഃപരിശോധിക്കുക. എന്റെ അമ്മായിയപ്പന്റെ കാലാവധി കഴിഞ്ഞ പോളിസി ഇപ്പോഴും എന്നെ അലട്ടുന്നു, വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷവും — പണത്തിന്റെ പേരിലല്ല, അത് നിസ്സാരമായിരുന്നു — മറിച്ച് അത് വളരെ എളുപ്പത്തിൽ ഒഴിവാക്കാമായിരുന്നു എന്നതിനാൽ. വർഷത്തിലൊരിക്കൽ അഞ്ച് മിനിറ്റ് പരിശോധന മതിയായിരുന്നു.