പണം വിട്ടുകൊടുക്കുന്നതും വരുമാനം വിട്ടുകൊടുക്കുന്നതും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം

മിക്കവരും തുറന്നു പറയാത്ത ഒരു കാര്യമുണ്ട്: നിങ്ങളുടെ കുട്ടികൾക്ക് ഒരു വലിയ തുക വിട്ടുകൊടുക്കുന്നത്, അവരെ സാമ്പത്തികമായി സുരക്ഷിതരാക്കുന്നതിന് തുല്യമല്ല. ഇത് വിപരീതമായി തോന്നാമെന്ന് എനിക്കറിയാം. കഴിയുന്നത്ര സമ്പാദിച്ച്, അതെല്ലാം ഒറ്റയടിക്ക്, ഭംഗിയായി കെട്ടിക്കൊടുക്കുകയാണ് ലക്ഷ്യം എന്നാണ് നമ്മെ പഠിപ്പിച്ചിരിക്കുന്നത്. പക്ഷേ അനന്തരാവകാശം കൈകാര്യം ചെയ്ത ഏതൊരു കുടുംബത്തോടും സംസാരിച്ചാൽ, ഏകദേശം ഒരേ കഥ തന്നെയാകും കേൾക്കുക — പണം വന്നു, കുറച്ചു വർഷങ്ങൾക്കുള്ളിൽ അതിൽ ഭൂരിഭാഗവും തീർന്നു പോയി.

ഇത് ആരുടെയെങ്കിലും അച്ചടക്കത്തെ കുറ്റം പറയലല്ല. ഒറ്റത്തവണ ലഭിക്കുന്ന തുക, എത്ര വലുതായാലും, കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ യഥാർത്ഥത്തിൽ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. ഇത് പലപ്പോഴും വൈകാരികമായി ഭാരമേറിയ ഒരു നിമിഷത്തിലാണ് എത്തുന്നത് — സാധാരണയായി മാതാപിതാക്കളെയോ മുത്തശ്ശീമുത്തശ്ശന്മാരെയോ നഷ്ടപ്പെട്ട ഉടനെ, വലിയ സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാൻ ഏറ്റവും മോശം സമയത്ത്. ഇതിന് പ്രതിമാസ താളമില്ലാത്തതിനാൽ, മറ്റാരുടെയോ പതിറ്റാണ്ടുകളുടെ സമ്പാദ്യമായി കാണുന്നതിനു പകരം, പെട്ടെന്ന് കിട്ടിയ പണമായാണ് മനസ്സ് ഇതിനെ കാണുന്നത്. കൂടാതെ, വലിയ വീട്, പുതിയ കാർ, എല്ലാ കടങ്ങളും ഒറ്റയടിക്ക് വീട്ടൽ എന്നിങ്ങനെയുള്ള ഒറ്റത്തവണ ചെലവുകൾക്ക് ഇത് പ്രേരണയാകുന്നു — ആ നിമിഷത്തിൽ ഉത്തരവാദിത്തമുള്ളതായി തോന്നിയാലും, ഒരു ജീവിതകാലം കൊണ്ട് കെട്ടിപ്പടുത്ത സുരക്ഷിതത്വത്തെ അത് നിശബ്ദമായി ഇല്ലാതാക്കുന്നു.

പണം വിട്ടുകൊടുക്കുന്നതും വരുമാനം വിട്ടുകൊടുക്കുന്നതും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം

വരുമാനം തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്, അതാണ് യഥാർത്ഥ വാദം. സമ്പത്ത് ഒരു പ്രവാഹമായി എത്തുമ്പോൾ — ഓരോ മാസവും അല്ലെങ്കിൽ ഓരോ വർഷവും ഒരു നിശ്ചിത തുക, ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്ക് — അത് ഒരു തീരുമാനമല്ലാതെ ഒരു ശീലമായി മാറുന്നു. ഏഴക്ക ചെക്കിന് വേണ്ട അച്ചടക്കം, ശമ്പളം പോലുള്ള നിക്ഷേപത്തിന് ആവശ്യമില്ല. അത് വീട്ടിലെ ദിനചര്യയുടെ ഭാഗമായി മാറുന്നു. ഒരു നാടകീയമായ ഒറ്റത്തുകയ്ക്ക് പകരം, മാതാപിതാക്കൾക്ക് പ്രവചിക്കാവുന്ന പേയ്‌മെന്റുകൾ ലഭിക്കുന്നത് കണ്ടു വളരുന്ന കുട്ടികൾ, പണത്തോട് തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായ ഒരു ബന്ധം വളർത്തിയെടുക്കുന്നു. “ഇതുകൊണ്ട് എന്ത് ചെയ്യണം” എന്നതിനെക്കാൾ, “ഇത് ഞങ്ങളുടെ ജീവിതത്തിന്റെ ഭാഗമാണ്” എന്നതിനോടാണ് ഇത് കൂടുതൽ അടുത്ത് നിൽക്കുന്നത്.

അധികം ചർച്ച ചെയ്യപ്പെടാത്ത മറ്റൊരു ഗുണം കൂടിയുണ്ട്: ഘട്ടം ഘട്ടമായുള്ള വരുമാനം ഓരോ തലമുറയ്ക്കും പണം അതിന്റെ യഥാർത്ഥ ഉദ്ദേശ്യത്തിനായി ഉപയോഗിക്കാൻ അവസരം നൽകുന്നു, ആദ്യം ലഭിക്കുന്നയാൾ മുഴുവൻ പ്രയോജനവും എടുത്ത്, അടുത്ത തലമുറയ്ക്ക് ഒന്നും ബാക്കിവയ്ക്കാതെ പോകുന്നതിന് പകരം. ഒരു കൊച്ചുമകന്റെയോ കൊച്ചുമകളുടെയോ കോളേജ് വർഷങ്ങളിലേക്കോ മാതാപിതാക്കളുടെ വിരമിക്കൽ കാലത്തേക്കോ പേയ്‌മെന്റ് എത്തുന്ന വിധം ക്രമീകരിക്കുന്ന മുത്തശ്ശീമുത്തശ്ശന്മാർ, യഥാർത്ഥത്തിൽ ഒരു ഇടപാടല്ല, ഒരു കാലരേഖയാണ് നിർമ്മിക്കുന്നത്. ഒറ്റത്തവണ പേയ്‌മെന്റിന് പകരം, ആവർത്തിച്ചു ലഭിക്കുന്ന, ബഹുതലമുറ വരുമാനത്തെ ചുറ്റിപ്പറ്റിയുള്ള പദ്ധതികൾ പരമ്പരാഗത ഒറ്റത്തുക പോളിസിക്ക് ഗൗരവമായ ഒരു ബദലായി മാറിയതിന്റെ കാരണം ഇതാണ്.

കുടുംബങ്ങൾ സാധാരണയായി പിഴവ് വരുത്തുന്നിടം

• പേയ്‌മെന്റ് തീയതിയെ അന്തിമ ലക്ഷ്യമായി കാണുന്നത്. ഓരോ തലമുറയ്ക്കും പണം എന്തിനുവേണ്ടിയാണ്, എപ്പോഴാണ് വേണ്ടത് എന്ന് തീരുമാനിക്കുന്നതാണ് യഥാർത്ഥ ജോലി, വെറും ഗുണഭോക്താവിന്റെ പേര് നൽകലല്ല.
• ഒരൊറ്റ രേഖ എല്ലാം ഉൾക്കൊള്ളുമെന്ന് കരുതുന്നത്. വിൽപത്രം ആസ്തികൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു. എന്നാൽ പലപ്പോഴും അത് സമയത്തെ കണക്കിലെടുക്കാറില്ല, ഘട്ടം ഘട്ടമായുള്ള പദ്ധതിയുടെ യഥാർത്ഥ മൂല്യം കൂടുതലും അതിലാണ് ഉള്ളത്.
• എല്ലാവരും ജീവിച്ചിരിക്കുമ്പോൾ ഇതേക്കുറിച്ച് ഒരിക്കലും സംസാരിക്കാതിരിക്കുന്നത്. മുൻകൂട്ടി പദ്ധതിയെക്കുറിച്ച് സംസാരിക്കുന്ന കുടുംബങ്ങളിൽ — അതിന്റെ വിശാലമായ രൂപം മാത്രമായാലും — പിന്നീട് തർക്കങ്ങളും ഞെട്ടലുകളും വളരെ കുറവായിരിക്കും.
• ആകെ തുക വലുതാക്കുന്നതിൽ മാത്രം ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നത്. ശരിയായ വർഷങ്ങളിലായി വിതരണം ചെയ്യുന്ന ചെറിയ തുക, ഒറ്റയടിക്ക് ലഭിക്കുന്ന വലിയ തുകയെക്കാൾ ഒരു കുടുംബത്തിന് കൂടുതൽ പ്രയോജനം ചെയ്യാറുണ്ട്.

ഒറ്റത്തവണ പേയ്‌മെന്റുകൾ എപ്പോഴും തെറ്റാണെന്ന് ഇതിനർത്ഥമില്ല — ചിലപ്പോൾ ഒരു നിശ്ചിത കടം വീട്ടാനോ ഒറ്റത്തവണ ചെലവിനോ ഒരൊറ്റ പേയ്‌മെന്റ് തന്നെ ആവശ്യമായി വരും. എന്നാൽ സമ്പത്ത് അടുത്ത തലമുറയിലേക്ക് കൈമാറുന്നതിനുള്ള സ്ഥിരം രീതിയായി ഇത് മാറിയത് എന്തുകൊണ്ടാണെന്ന് ചോദ്യം ചെയ്യേണ്ടതുണ്ട്. ഇതിന്റെ പ്രധാന കാരണം കേവലം ശീലം മാത്രമാണ്. ഇൻഷുറൻസ് ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ പതിറ്റാണ്ടുകളായി ഒറ്റ മെച്യൂരിറ്റി പേയ്‌മെന്റിനെ ചുറ്റിപ്പറ്റി രൂപകൽപ്പന ചെയ്യപ്പെട്ടത്, അത് ഭരണപരമായി എളുപ്പമായതുകൊണ്ടാണ്, കുടുംബങ്ങൾക്ക് മെച്ചമായതുകൊണ്ടല്ല.

മാറിയത് എന്തെന്നാൽ, വരുമാന രീതിയിലുള്ള പേയ്‌മെന്റ് പദ്ധതികൾ ഇപ്പോൾ മുൻകൂട്ടി മാതൃകയാക്കാൻ എളുപ്പമാണ് എന്നതാണ്. നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകൾക്കനുസരിച്ച് ഒരു ഘട്ടം ഘട്ടമായുള്ള, ബഹുതലമുറ വരുമാന ഘടന എങ്ങനെയിരിക്കും — ഓരോ ഘട്ടത്തിലും എത്ര തുക, എത്ര കാലയളവിൽ എത്തും എന്ന് — കാണണമെങ്കിൽ, Gen2Gen income calculator പോലുള്ള ഒരു ടൂൾ, ഒരു ഉപദേശകനെ കാണുന്നതിന് മുൻപ് വ്യക്തമായ ഒരു ചിത്രം ലഭിക്കാനുള്ള വേഗമേറിയ വഴിയാണ്.

യഥാർത്ഥ കുടുംബങ്ങളിൽ ഇത് സംഭവിക്കുന്നത് കണ്ടതിനു ശേഷമുള്ള എന്റെ ആത്മാർത്ഥമായ അഭിപ്രായം ഇതാണ്: ഒരു ദിവസം കൈമാറുന്ന ഏറ്റവും വലിയ തുകയായിരുന്നില്ല ഒരിക്കലും ലക്ഷ്യമാകേണ്ടിയിരുന്നത്. നിങ്ങൾക്ക് പ്രിയപ്പെട്ടവർ ദീർഘകാലം സുരക്ഷിതരായിരിക്കുക എന്നതായിരുന്നു എപ്പോഴും ലക്ഷ്യമാകേണ്ടിയിരുന്നത്. ഇവ രണ്ട് വ്യത്യസ്ത രൂപകൽപ്പന പ്രശ്നങ്ങളാണ്, ഇവയിൽ ഒന്ന് മാത്രമേ ഒരു വലിയ ചെക്കുകൊണ്ട് പരിഹരിക്കപ്പെടൂ.