ലൈഫ് കവറിലെ ആക്സിഡന്റ് റൈഡറിനെക്കുറിച്ചുള്ള വലിയ മിഥ്യാധാരണകൾ

കാർ അപകടത്തിൽ മരിച്ചാൽ തങ്ങളുടെ ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് ഇതിനകം തന്നെ പൂർണ്ണമായി കവർ ചെയ്യുമെന്നാണ് മിക്കവരും കരുതുന്നത്. അതു ശരിയല്ല, കുറഞ്ഞപക്ഷം പൂർണ്ണമായും അല്ല, ആ വിടവ് നികത്തുന്നതാണ് ആക്സിഡന്റ് ബെനിഫിറ്റ് റൈഡർ. പോളിസി ഫോമുകൾ പൂരിപ്പിക്കുമ്പോൾ സുഹൃത്തുക്കളിൽ നിന്ന് ഈ തെറ്റിദ്ധാരണ പലതവണ കേട്ടിട്ടുള്ളതിനാൽ, ഓരോ മിഥ്യാധാരണയും വേറിട്ട് പരിശോധിക്കേണ്ടത് ആവശ്യമാണ്.

മിഥ്യാധാരണ 1: "അപകടമരണത്തിന് എന്റെ ലൈഫ് കവർ ഇതിനകം അധിക തുക നൽകും"

നിങ്ങൾ പ്രത്യേകമായി ഒരു റൈഡർ ചേർത്തിട്ടില്ലെങ്കിൽ അങ്ങനെ സംഭവിക്കില്ല. ഒരു അടിസ്ഥാന ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി, പോളിസി ഉടമ മരിക്കുമ്പോൾ സം അഷ്വേർഡ് നൽകുന്നു, അത് 70-ാം വയസ്സിൽ ഹൃദയാഘാതം മൂലമായാലും 30-ാം വയസ്സിൽ ബൈക്ക് അപകടം മൂലമായാലും. കാരണം അനുസരിച്ച് തുക മാറില്ല. ആക്സിഡന്റ് ബെനിഫിറ്റ് റൈഡർ ഈ അടിസ്ഥാന കവറിന് മുകളിൽ ചേർക്കപ്പെടുന്നു, അപകടം മൂലം മരണം സംഭവിക്കുമ്പോൾ മാത്രം ഒരു അധിക തുക നൽകുന്നു. അതിനാൽ "അപകടമായതിനാൽ" കുടുംബത്തിന് കൂടുതൽ തുക ലഭിക്കുമെന്ന് ആരെങ്കിലും കരുതുന്നുവെങ്കിൽ, റൈഡർ വാങ്ങി പ്രീമിയം അടച്ചിട്ടില്ലെങ്കിൽ അത് ശരിയല്ല.

മിഥ്യാധാരണ 2: "അപകടങ്ങൾ അപകടകരമായ ജോലി ചെയ്യുന്നവർക്കുള്ളതാണ്, എനിക്കല്ല"

ഈ മിഥ്യാധാരണയാണ് കുടുംബങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും കൂടുതൽ നഷ്ടം വരുത്തുന്നത്, കാരണം ഇത് സാധാരണ, ജാഗ്രതയുള്ള ആളുകളെപ്പോലും റൈഡർ ഒഴിവാക്കാൻ പ്രേരിപ്പിക്കുന്നു. യഥാർത്ഥത്തിൽ, ഇന്ത്യയിലെ ഭൂരിഭാഗം അപകട ക്ലെയിമുകളും റോഡ് അപകടങ്ങളിൽ നിന്നാണ് വരുന്നത്, അതിൽ വലിയൊരു ഭാഗം കാൽനടയാത്രക്കാർ, ഇരുചക്രവാഹന യാത്രക്കാർ, ദിവസവും ജോലിക്ക് പോകുന്ന സാധാരണക്കാർ എന്നിവരുടേതാണ്, സ്റ്റണ്ട് ചെയ്യുന്നവരുടെയോ എണ്ണ റിഗ് തൊഴിലാളികളുടെയോ അല്ല. ബാത്ത്റൂമിൽ വഴുതി വീഴുന്നത്, സീലിംഗ് ഫാൻ നന്നാക്കുമ്പോൾ ഏണിയിൽ നിന്ന് വീഴുന്നത്, മഴയത്ത് സ്കൂട്ടർ തെന്നുന്നത്, ഇവയെല്ലാം സാധാരണ, നിത്യജീവിതത്തിലെ അപകടസാധ്യതകളാണ്, ഇവയാണ് യഥാർത്ഥത്തിൽ ക്ലെയിം ഫയലുകൾ നിറയ്ക്കുന്നത്.

മിഥ്യാധാരണ 3: "ഞാൻ വൈകല്യം സംഭവിച്ചെങ്കിലും ജീവിച്ചിരിക്കുന്നെങ്കിൽ, എന്റെ ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പണം നൽകും"

ഇതാണ് ആളുകളെ ശരിക്കും അമ്പരപ്പിക്കുന്ന കാര്യം. ഒരു സാധാരണ ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി മരണത്തെ കേന്ദ്രീകരിച്ചാണ് രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത്. നിങ്ങൾ അപകടത്തിൽ അതിജീവിച്ചാലും ഒരു അവയവം, കാഴ്ച, അല്ലെങ്കിൽ കൈകളുടെ ഉപയോഗം നഷ്ടപ്പെട്ടാൽ, ആരും മരിക്കാത്തതിനാൽ അടിസ്ഥാന സം അഷ്വേർഡ് സാധാരണയായി ഒട്ടും ആരംഭിക്കില്ല. അതേസമയം, വരുമാനം നേടുന്ന ആൾ മരിച്ചിരുന്നെങ്കിൽ ഉണ്ടാകുമായിരുന്ന അതേ ആഘാതം കുടുംബ വരുമാനത്തിന് ഉണ്ടായിരിക്കാം, ചിലപ്പോൾ അതിലും മോശമായി, കാരണം ഇപ്പോൾ തുടർച്ചയായ ചികിത്സാ, പരിചരണ ചെലവുകളും ഉണ്ട്. ഇതാണ് ആക്സിഡന്റ് ബെനിഫിറ്റ് റൈഡർ നികത്താൻ രൂപകൽപ്പന ചെയ്ത വിടവ്: ഇതിൽ സാധാരണയായി സ്ഥിരമായ പൂർണ്ണ വൈകല്യത്തിനുള്ള (permanent total disability) ആനുകൂല്യം ഉൾപ്പെടുന്നു, പലപ്പോഴും സ്ഥിരമായ ഭാഗിക വൈകല്യത്തിന് ഒരു ചെറിയ തുകയും, അപകടമരണ കവറിനൊപ്പം.

മിഥ്യാധാരണ 4: "ഈ റൈഡറുകൾ പണം പാഴാക്കലാണ്, വെറും അപ്‌സെൽ മാത്രം"

ആക്സിഡന്റ് റൈഡറിന്റെ പ്രീമിയം, അത് നൽകുന്ന അധിക കവറേജുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ സാധാരണയായി വളരെ കുറവാണ്, പലപ്പോഴും ഒരു ലക്ഷം രൂപ അധിക സം അഷ്വേർഡിന് വർഷത്തിൽ ഏതാനും നൂറു രൂപ മാത്രം. പ്രത്യേകം ഒരു സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ പേഴ്സണൽ ആക്സിഡന്റ് പോളിസി വാങ്ങുന്നതിനെക്കാൾ, നിലവിലുള്ള ലൈഫ് പോളിസിയിൽ ഇത് ഒരു റൈഡറായി ചേർക്കുന്നത് കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ എളുപ്പവും, ഒരേ പ്രീമിയം അടയ്ക്കലിലും പോളിസി രേഖയിലും പ്രവർത്തിക്കുന്നതിനാൽ ഭരണപരമായി ചെലവ് കുറഞ്ഞതുമാണ്. എന്നിരുന്നാലും, "ചെലവ് കുറഞ്ഞത്" എന്നാൽ സൂക്ഷ്മമായ വ്യവസ്ഥകൾ പിന്നീട് വായിക്കാമെന്ന് അർത്ഥമില്ല. റൈഡറുകളിൽ യഥാർത്ഥ ഒഴിവാക്കലുകൾ (exclusions) ഉണ്ട്.

സാധാരണയായി എന്തൊക്കെ കവർ ചെയ്യില്ല

• മദ്യത്തിന്റെയോ മയക്കുമരുന്നിന്റെയോ സ്വാധീനത്തിലുള്ള മരണം അല്ലെങ്കിൽ വൈകല്യം
• സ്വയം വരുത്തിയ പരിക്ക് അല്ലെങ്കിൽ ആത്മഹത്യാ ശ്രമങ്ങൾ
• കലാപം, യുദ്ധം, അല്ലെങ്കിൽ സിവിൽ അസ്വസ്ഥതയിൽ പങ്കെടുക്കുന്നത് മൂലമുള്ള പരിക്കുകൾ
• പോളിസി വാങ്ങുമ്പോൾ വെളിപ്പെടുത്താത്ത അപകടകരമായ കായിക ഇനങ്ങളിലോ പ്രവർത്തനങ്ങളിലോ ഉള്ള അപകടങ്ങൾ
• അപകടത്തിനു ശേഷം പോളിസിയിൽ നിശ്ചയിച്ച സമയപരിധിക്കപ്പുറം (സാധാരണയായി 90 അല്ലെങ്കിൽ 180 ദിവസം) വൈകി സംഭവിക്കുന്ന മരണം

ചെലവ് മനസ്സിലാക്കാനുള്ള ഒരു എളുപ്പവഴി

ഏകദേശം പറഞ്ഞാൽ, ആക്സിഡന്റ് റൈഡറിന്റെ ചെലവ്, അതേ സം അഷ്വേർഡിന് വെറും ലൈഫ് കവറായി വരുന്നതിനെക്കാൾ വളരെ കുറവാണ്, കാരണം ഇൻഷുററൻസ് കമ്പനി ഒരു ഇടുങ്ങിയ അപകടസാധ്യതയ്ക്ക് (പ്രത്യേകിച്ച് അപകടം മൂലമുള്ള മരണം) മാത്രം വില നിശ്ചയിക്കുന്നു, ഏത് കാരണത്താലുമുള്ള മരണത്തിനല്ല. ഇതാണ് ഇതിനെ പകരമായിട്ടല്ല ഒരു കൂട്ടിച്ചേർക്കലായി എടുക്കുന്നത് ബുദ്ധിപരമാകുന്നതിന്റെ കാരണം: വിശാലമായ അപകടസാധ്യതയ്ക്ക് നിങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ലൈഫ് കവർ നിലനിർത്തുക, ജോലി ചെയ്യുന്ന ജീവിതത്തെ പെട്ടെന്ന് ചുരുക്കുകയോ അവസാനിപ്പിക്കുകയോ ചെയ്യുന്ന അപകടം പോലുള്ള പ്രത്യേകവും വലിയ ആഘാതവുമുള്ള സാഹചര്യത്തിന് വിലകുറഞ്ഞ രീതിയിൽ റൈഡർ ചേർക്കുക.

വാങ്ങുന്നതിന് മുമ്പ് യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്തൊക്കെ പരിശോധിക്കണം

• "അപകടം" എന്നതിന്റെ നിർവചനം — പോളിസി അതിനെ എത്ര ഇടുങ്ങിയോ വിശാലമായോ നിർവചിക്കുന്നു എന്ന് പരിശോധിക്കുക.
• വൈകല്യ ആനുകൂല്യത്തിന്റെ ഘടന — ഇത് ഒറ്റത്തവണയായി ലഭിക്കുന്നതാണോ, അതോ ഗഡുക്കളായി നൽകുന്നതാണോ?
• ക്ലെയിം സമയപരിധി — അപകടത്തിനു ശേഷം എത്ര സമയത്തിനുള്ളിൽ മരണം അല്ലെങ്കിൽ വൈകല്യം സംഭവിച്ചാൽ അത് യോഗ്യമായി കണക്കാക്കും?
• റൈഡർ സം അഷ്വേർഡിന്റെ പരിധി — മിക്ക ഇൻഷുററൻസ് കമ്പനികളും റൈഡറിനെ നിങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന സം അഷ്വേർഡിന്റെ ഒരു ഗുണിതത്തിലേക്ക് പരിമിതപ്പെടുത്തുന്നു, ഇത് പരിധിയില്ലാത്ത കൂട്ടിച്ചേർക്കൽ അല്ല.

ഇൻഷുറൻസ് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഉത്തരം നൽകുന്ന രണ്ട് ചോദ്യങ്ങൾ വേർതിരിച്ചാൽ ഇതിലൊന്നും സങ്കീർണ്ണതയില്ല: ഏത് കാരണത്താലും ഞാൻ മരിച്ചാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും, ഒരു അപകടം പ്രത്യേകമായി എന്നെ കൊല്ലുകയോ വൈകല്യപ്പെടുത്തുകയോ ചെയ്താൽ എന്ത് സംഭവിക്കും. ഒരു നിശ്ചിത സം അഷ്വേർഡിനും പ്രീമിയത്തിനും കണക്കുകൾ എങ്ങനെയാണെന്ന് കാണണമെങ്കിൽ, ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ് ആ കണക്കുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യാൻ ആക്സിഡന്റ് ബെനിഫിറ്റ് റൈഡർ കാൽക്കുലേറ്റർ ഒരു വേഗത്തിലുള്ള മാർഗമാണ്.

സത്യസന്ധമായി പറഞ്ഞാൽ: അപകട കവർ ഇല്ലാത്തപ്പോൾ അത് ഇതിനകം ഉൾപ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ടെന്ന് കരുതരുത്, ഇത് അപകടകരമായ ജോലി ചെയ്യുന്നവർക്ക് മാത്രമുള്ളതാണെന്ന് കരുതരുത്, പോളിസി വ്യവസ്ഥകളിൽ യോഗ്യമായ "അപകടം" എന്നതിന്റെ നിർവചനം വായിക്കാതെ വിടരുത്. ക്ലെയിം സമയത്ത് ഉണ്ടാകുന്ന നിരാശയിൽ ഭൂരിഭാഗവും ഇവിടെ നിന്നാണ് വരുന്നത്, ഇൻഷുററൻസ് കമ്പനി അന്യായമായി പെരുമാറുന്നതു കൊണ്ടല്ല, കരാറിൽ ഒരിക്കലും ഇല്ലാതിരുന്ന ഒരു നിർവചനം ആരെങ്കിലും അനുമാനിച്ചതു കൊണ്ടാണ്.