ടേം അഷ്വറൻസ് റൈഡർ: കുടുംബങ്ങൾക്ക് വിലയേറിയ 5 തെറ്റുകൾ

മിക്ക ആളുകളും അടിസ്ഥാന പോളിസി ലാപ്സായാൽ റൈഡറിന് എന്ത് സംഭവിക്കുമെന്ന് ചോദിക്കാതെ തന്നെ ഒരു റൈഡർ എടുക്കുന്നു. ഇതാണ് ഇവിടെ പറയേണ്ട സത്യസന്ധമായ തുടക്കം, കാരണം ടേം അഷ്വറൻസ് റൈഡർ യഥാർത്ഥത്തിൽ ഒരു പ്രത്യേക ഉൽപ്പന്നമല്ല — അത് മറ്റൊരാളുടെ ടിക്കറ്റിൽ യാത്ര ചെയ്യുന്ന ഒരു യാത്രക്കാരനെപ്പോലെയാണ്, ആ ടിക്കറ്റ് റദ്ദാക്കിയാൽ, ആ യാത്രക്കാരന് സ്വന്തമായി സീറ്റ് ലഭിക്കില്ല.

ടേം അഷ്വറൻസ് റൈഡർ എന്നത് നിങ്ങൾ ഒരു വലിയ പോളിസിയോട്, സാധാരണയായി ഒരു എൻഡോവ്‌മെന്റ് അല്ലെങ്കിൽ ഹോൾ ലൈഫ് പ്ലാനിനോട്, കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്ന അധിക ശുദ്ധ ലൈഫ് കവറാണ്. ഒരു സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ ടേം പ്ലാൻ വാങ്ങുന്നതിന് പകരം, നിങ്ങൾ ചെറിയൊരു ആഡ്-ഓൺ പ്രീമിയം നൽകി, അടിസ്ഥാന പോളിസി ഇതിനകം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നതിന് മുകളിൽ അധിക സം അഷ്വേർഡ് നേടുന്നു. കടലാസിൽ ഇത് കാര്യക്ഷമമായി തോന്നും. എന്നാൽ പ്രായോഗികമായി, പലരും തെറ്റായ തുകയോടെ, തെറ്റായ കാലാവധിയോടെ, അല്ലെങ്കിൽ ജീവിതം അൽപ്പം സങ്കീർണമാകുമ്പോൾ നിശബ്ദമായി അർത്ഥശൂന്യമാകുന്ന ഒരു റൈഡറോടെ അവസാനിക്കുന്നു.

ഒഴിവാക്കേണ്ട തെറ്റുകൾ ഇതാ.

1. അടിസ്ഥാന പോളിസി ഇല്ലാതായാലും റൈഡർ നിലനിൽക്കുമെന്ന് കരുതുന്നത്

ഇതാണ് ആളുകളെ ഞെട്ടിക്കുന്ന കാര്യം. റൈഡർ കരാർ പ്രകാരം അതിന്റെ അടിസ്ഥാന പോളിസിയോട് ബന്ധിപ്പിച്ചിരിക്കുന്നു. അടിസ്ഥാന പ്ലാനിന് പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നത് നിർത്തിയാൽ, അത് ലാപ്സാകാൻ അനുവദിച്ചാൽ, അല്ലെങ്കിൽ നേരത്തെ സറണ്ടർ ചെയ്താൽ, റൈഡർ കവറും സാധാരണയായി അതോടൊപ്പം ഇല്ലാതാകും — നിങ്ങൾ റൈഡറിനെ ഒരു "അധിക ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ്" ആയി കരുതിയിരുന്നാലും. 20 വർഷത്തെ എൻഡോവ്‌മെന്റ് പോളിസിയുടെ 12-ാം വർഷത്തിൽ നിങ്ങളുടെ വീട്ടു ബജറ്റ് മുറുകുകയും അത് ലാപ്സാകാൻ അനുവദിക്കുകയും ചെയ്താൽ, നിങ്ങൾക്ക് എൻഡോവ്‌മെന്റിന്റെ മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം മാത്രമല്ല നഷ്ടമായത് — നിങ്ങൾ ആശ്രയിച്ചിരുന്ന ടേം കവർ കൂടി നിശബ്ദമായി നഷ്ടപ്പെട്ടു.

2. കവർ ഇരട്ടിയായി കണക്കാക്കുന്നത്

റൈഡർ വിലകുറഞ്ഞതാകുന്നതിന്റെ ഒരു കാരണം, അതിന്റെ അണ്ടർറൈറ്റിംഗ് അടിസ്ഥാന പോളിസിയെ ആശ്രയിക്കുന്നതാണ്, ഈ കുറഞ്ഞ വില ആളുകളെ അതിന്റെ വലുപ്പം തീരുമാനിക്കുന്നതിൽ അശ്രദ്ധരാക്കുന്നു. ഇതിനകം, ഉദാഹരണത്തിന്, 1 കോടിക്ക് വേറൊരു ടേം പ്ലാൻ ഉള്ളയാൾ, തനിക്ക് ശരിക്കും കൂടുതൽ കവർ വേണോ അതോ മറ്റെവിടെയോ ഇതിനകം പണം നൽകിയ സംരക്ഷണം വെറുതെ ആവർത്തിക്കുകയാണോ എന്ന് പരിശോധിക്കാതെ "മുൻകരുതൽ" എന്ന നിലയിൽ ഒരു റൈഡർ കൂടി ചേർക്കും. ഒരു തവണ ഇരുന്ന്, എല്ലാ പോളിസികളുടെയും സം അഷ്വേർഡ് — അടിസ്ഥാന പ്ലാനുകൾ, സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ ടേം ഇൻഷുറൻസ്, തൊഴിലുടമയുടെ ഗ്രൂപ്പ് കവർ — കൂട്ടിനോക്കുക, അതിനുശേഷം മാത്രം റൈഡർ ഏതെങ്കിലും വിടവ് നികത്തേണ്ടതുണ്ടോ എന്ന് തീരുമാനിക്കുക. മിക്കപ്പോഴും അതിന്റെ ആവശ്യമില്ല.

3. പ്രായ, കാലാവധി പരിധികൾ അവഗണിക്കുന്നത്

മിക്ക ടേം അഷ്വറൻസ് റൈഡറുകൾക്കും ഒരു പരമാവധി കവർ കാലാവധിയും പരമാവധി പ്രവേശന അല്ലെങ്കിൽ എക്സിറ്റ് പ്രായവുമുണ്ട്, ഇത് സാധാരണയായി ഒരു സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ ടേം പ്ലാൻ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നതിനേക്കാൾ കുറവായിരിക്കും. 35-ാം വയസ്സിൽ വാങ്ങിയ റൈഡർ നിശബ്ദമായി 60 അല്ലെങ്കിൽ 65-ൽ അവസാനിച്ചേക്കാം, അതേസമയം ഒരു സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ ടേം പ്ലാൻ 75 അല്ലെങ്കിൽ 80 വരെ തുടരാം. നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ ആവശ്യം — ഉദാഹരണത്തിന്, ബാക്കിയുള്ള ഹോം ലോൺ അല്ലെങ്കിൽ ഇപ്പോഴും കോളേജിൽ പഠിക്കുന്ന കുട്ടി — ആ പരിധി കടന്നും നീണ്ടുനിൽക്കുകയാണെങ്കിൽ, റിസ്ക് അവസാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് തന്നെ റൈഡർ അവസാനിക്കും. പ്രീമിയം നോക്കുന്നതിന് മുമ്പ് എക്സിറ്റ് പ്രായം പരിശോധിക്കുക.

4. മൊത്തം ചെലവല്ല, പ്രീമിയം മാത്രം താരതമ്യം ചെയ്യുന്നത്

ഒരു സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ ടേം പ്ലാനിനെ അപേക്ഷിച്ച് റൈഡർ പ്രീമിയങ്ങൾ വളരെ ചെറുതായി തോന്നും, അതാണ് കൃത്യമായ കെണി. ഒരു സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ ടേം പ്ലാൻ അതിന്റെ ചെലവ് സുതാര്യമായ വിലനിർണ്ണയത്തോടെ ഒരു നീണ്ട, തുല്യമായ കാലാവധിയിൽ കാര്യക്ഷമമായി വിതരണം ചെയ്യുന്നു. റൈഡറിന്റെ പ്രീമിയം അടിസ്ഥാന പ്ലാനിന്റെ ചാർജുകളോടൊപ്പം ബണ്ടിൽ ചെയ്തിരിക്കുന്നു, 15-20 വർഷത്തിനുള്ളിൽ ഈ "വിലകുറഞ്ഞ ആഡ്-ഓൺ" തുല്യമായ സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ കവറിനേക്കാൾ കൂടുതൽ ചെലവാകാം — പ്രത്യേകിച്ച് അടിസ്ഥാന പോളിസിയുടെ സേവിംഗ്സ് ഭാഗത്തിന്റെ കുറഞ്ഞ റിട്ടേണുകൾ കൂടി കണക്കിലെടുക്കുമ്പോൾ. ഇത് നല്ലൊരു വിലപേശലാണെന്ന് തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, ഈ വർഷത്തെ കണക്ക് മാത്രമല്ല, റൈഡറിന്റെ മുഴുവൻ കാലാവധിക്കുമുള്ള മൊത്തം പ്രീമിയം ചെലവ് കണക്കാക്കുക.

5. നോമിനിയെ ഇരുട്ടിൽ നിർത്തുന്നത്

റൈഡറിന് അതിന്റേതായ പോളിസി രേഖ ഉണ്ടാകില്ല — അത് അടിസ്ഥാന പോളിസിയുടെ രേഖകൾക്കുള്ളിലെ ഒരു വ്യവസ്ഥ മാത്രമാണ്. എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനിനെക്കുറിച്ച് അറിയാവുന്ന കുടുംബങ്ങൾക്ക് പലപ്പോഴും ഒരു റൈഡർ ഉണ്ടെന്ന് പോലും അറിയില്ല, കാരണം കൂടെ അധിക കവർ ഉണ്ടെന്ന് ആരും പരാമർശിച്ചിട്ടില്ല. ക്ലെയിം സമയത്ത്, ഇത് വെറും കടലാസ് അസൗകര്യമല്ല, ആരും ചോദിക്കാത്തതിനാൽ ക്ലെയിം ചെയ്യപ്പെടാതെ കിടക്കുന്ന പണമാണ്. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്ന ആളോട് റൈഡർ ഉണ്ടെന്നും, അത് പരാമർശിക്കുന്ന രേഖ എവിടെയാണ് സൂക്ഷിച്ചിരിക്കുന്നതെന്നും പറയുക — വെറും അടിസ്ഥാന പോളിസി നമ്പർ മാത്രം പോരാ.

അപ്പോൾ ഒരു റൈഡർ യഥാർത്ഥത്തിൽ എപ്പോഴാണ് അർത്ഥവത്താകുന്നത്?

നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമായ അധിക കവർ മിതമായതും, നിങ്ങളുടെ ഇൻഷുറബിലിറ്റി അടിസ്ഥാന പോളിസി വഴി ഇതിനകം ഉറപ്പിച്ചതും, ഇടവേളയില്ലാതെ മുഴുവൻ കാലാവധിയിലും പ്രീമിയം അടച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുമെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് ഉറപ്പുള്ളതുമായ സാഹചര്യങ്ങളിലാണ് റൈഡറുകൾ അതിന്റെ വില തെളിയിക്കുന്നത്. നിങ്ങൾക്ക് ഗണ്യമായ അധിക കവർ വേണമെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ അടിസ്ഥാന പോളിസിയേക്കാൾ കൂടുതൽ കാലം നിലനിൽക്കുന്ന കവർ വേണമെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ മറ്റാരുടെയെങ്കിലും പ്രീമിയം ഷെഡ്യൂളുമായി ബന്ധിപ്പിക്കാത്ത ഒരു പ്ലാനിന്റെ വഴക്കം നിങ്ങൾ വിലമതിക്കുന്നെങ്കിൽ, സാധാരണയായി ഒരു സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ ടേം പ്ലാനാണ് വൃത്തിയുള്ള തിരഞ്ഞെടുപ്പ്. അടിസ്ഥാന നിയമം: റൈഡർ ടോപ്പ്-അപ്പിനായി ഉപയോഗിക്കുക, പകരമായി അല്ല.

നിലവിലുള്ള ഒരു LIC പോളിസിയിൽ ഒന്ന് ചേർക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, ഊഹിക്കുന്നതിന് പകരം യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ — കവർ തുക, മുഴുവൻ കാലാവധിക്കുമുള്ള പ്രീമിയം, ഇത് നിങ്ങളുടെ മറ്റ് പോളിസികളുമായി എങ്ങനെ യോജിക്കുന്നു എന്നത് — കണക്കാക്കുന്നത് സഹായകമാകും. എന്തിലെങ്കിലും ഒപ്പുവെക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഇത് കണക്കാക്കാനുള്ള വേഗതയേറിയ മാർഗമാണ് LIC New Term Assurance Rider Calculator.

ഇതിനർത്ഥം റൈഡറുകൾ മോശം ആശയമാണെന്നല്ല. ശരിയായ വ്യക്തിക്ക്, ശരിയായ സാഹചര്യത്തിൽ, കുറഞ്ഞ ചെലവിൽ കവർ കൂട്ടിച്ചേർക്കാനുള്ള യഥാർത്ഥത്തിൽ കാര്യക്ഷമമായ മാർഗമാണിത്. തെറ്റ് ഒരു റൈഡർ വാങ്ങുന്നതിലല്ല — അത് യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്താണ് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നതെന്നും എത്രകാലത്തേക്കാണെന്നും പരിശോധിക്കാതെ, ഓട്ടോപൈലറ്റിൽ വാങ്ങുന്നതിലാണ്.