സിംഗിൾ-പ്രീമിയം Vs റെഗുലർ ബീമ: ഏതാണ് നിങ്ങൾക്ക് ചേരുക?

ജീവിതബീമ വാങ്ങുന്ന മിക്കവരും അത് അല്പാല്പമായി അടച്ചുതീർക്കുകയാണ് ചെയ്യുന്നത് — ഓരോ വർഷവും ഒരു ഭാഗം, ചിലപ്പോൾ പതിറ്റാണ്ടുകളോളം, ചിലപ്പോൾ ഒരു തീയതി മറന്നുപോയി പോളിസി ലാപ്സാകുകയും ചെയ്യും. സിംഗിൾ-പ്രീമിയം പ്ലാനുകൾ ഇത് പൂർണ്ണമായും മാറ്റിമറിക്കുന്നു. നിങ്ങൾ ഒറ്റത്തവണ, ഇപ്പോൾ തന്നെ അടച്ചുതീർക്കുന്നു, അത്രമാത്രം. പുതുക്കൽ ഓർമ്മപ്പെടുത്തലുകൾ ഇല്ല, ജോലി മാറുമ്പോഴോ താമസസ്ഥലം മാറുമ്പോഴോ പണം അടയ്ക്കാൻ മറന്ന് പോളിസി ലാപ്സാകുന്ന അപകടസാധ്യതയും ഇല്ല. ഇത് ഒരു എളുപ്പവഴിയായി തോന്നും. ശരിയായ വ്യക്തിക്ക് ഇത് മിക്കവാറും ശരിയാണ്, മറ്റെല്ലാവർക്കും മിക്കവാറും അല്ല.

സിംഗിൾ-പ്രീമിയം Vs റെഗുലർ-പേ ജീവിതബീമ: നിങ്ങൾക്ക് ഏതാണ് ചേരുക?

ഇത് മനസ്സിലാക്കാനുള്ള സത്യസന്ധമായ വഴി ഇതാണ്: സിംഗിൾ-പ്രീമിയം പ്ലാൻ യഥാർത്ഥത്തിൽ ഒരു ബീമാ കവർ ചേർത്ത വലിയ തുകയുടെ ഒറ്റത്തവണ നിക്ഷേപമാണ്. ഇന്ന് നിങ്ങൾ ഒരു വലിയ തുക നൽകുന്നു, പകരം സം അഷ്വേഡ് (ജീവിത കവർ) ലഭിക്കുന്നു, മിക്ക പ്ലാനുകളിലും ഗ്യാരണ്ടീഡ് അല്ലെങ്കിൽ മെച്യൂരിറ്റി ആനുകൂല്യങ്ങളും പിന്നീട് ലഭിക്കും. റെഗുലർ-പേ പ്ലാൻ ഇതിന് വിപരീതമായി, ദീർഘകാല സമ്പാദ്യശീലം പോലെയാണ് — ചെറിയ തുകകൾ, പല വർഷങ്ങളായി വ്യാപിച്ചത്, പക്ഷേ ഫലം ഏതാണ്ട് സമാനമാണ്.

സിംഗിൾ-പേ ശരിക്കും വിജയിക്കുന്നിടം

• നിങ്ങൾക്ക് പെട്ടെന്ന് ഒരു വലിയ തുക ലഭിച്ചാൽ. ബോണസ്, മെച്യൂരായ എഫ്ഡി, പഴയ വസ്തു വിറ്റത്, അനന്തരാവകാശമായി ലഭിച്ച പണം — ഇത് എന്തായാലും മറന്നുപോകുന്ന എന്തിനെങ്കിലും ചെലവാകുന്ന പണമാണ്. ഇതിന്റെ ഒരു ഭാഗം ഒരു പ്ലാനിൽ ലോക്ക് ചെയ്യുന്നത്, ഒറ്റത്തവണ ലഭിച്ച നേട്ടത്തെ ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഭാവി നേട്ടമാക്കി മാറ്റുന്നു.
• അഡ്മിൻ ജോലികൾ നിങ്ങൾക്ക് ഇഷ്ടമല്ലെങ്കിൽ. ചിലർ പതിനഞ്ച് വർഷത്തെ പ്ലാനിലെ ഒൻപതാമത്തെ പ്രീമിയം ശരിക്കും മറന്നുപോകും. അതാണ് നിങ്ങളെങ്കിൽ, ഇന്ന് നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ പണമുണ്ടെങ്കിൽ, ഒറ്റത്തവണ അടയ്ക്കുന്നത് റെഗുലർ-പേ പോളിസികൾ ലാപ്സാകാനുള്ള ഏറ്റവും വലിയ കാരണം ഇല്ലാതാക്കുന്നു.
• നിങ്ങൾക്ക് പ്രായം കൂടുതലാണെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ കാലാവധി കുറവാണെങ്കിൽ. ബീമാ കമ്പനികൾ റെഗുലർ പ്രീമിയത്തിന്റെ വില നിശ്ചയിക്കുന്നത് നിങ്ങൾ വർഷങ്ങളോളം അടച്ചുകൊണ്ടിരിക്കും എന്ന് കരുതിയാണ്. നിങ്ങൾ ജീവിതത്തിൽ പിന്നീട് വാങ്ങുകയാണെങ്കിലും, അല്ലെങ്കിൽ വേഗം പൂർത്തിയാക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നെങ്കിലും, ചെറിയ കാലാവധിയുടെ അവസാനം റെഗുലർ പ്രീമിയത്തിൽ ചേരുന്ന ഉയർന്ന ചെലവ് സിംഗിൾ-പേ ഒഴിവാക്കുന്നു.

റെഗുലർ-പേ സാധാരണയായി വിജയിക്കുന്നിടം

• ക്യാഷ് ഫ്ലോ അച്ചടക്കം. അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് പോകുന്ന തുക ചെറുതും ഓട്ടോമാറ്റിക്കുമായിരിക്കുമ്പോൾ നമ്മളിൽ മിക്കവരും മികച്ച രീതിയിൽ സമ്പാദിക്കും, കണ്ടാൽ പേടിപ്പെടുത്തുന്നത്ര വലിയ ഒരു തുകയായിരിക്കുന്നതിനേക്കാൾ. റെഗുലർ പ്രീമിയങ്ങൾ ബീമയെ ഒരു ശീലമാക്കി മാറ്റുന്നു, ഒറ്റത്തവണ എടുത്ത് പിന്നീട് മറന്നുപോകുന്ന തീരുമാനമായിട്ടല്ല — ഇത് നല്ലതും ആകാം, ചീത്തയും ആകാം.
• അവസര നഷ്ടം. ആ ഒറ്റത്തുക മറ്റ് കാര്യങ്ങൾക്കും ഉപകരിക്കാം — ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടം വീട്ടാനോ, എമർജൻസി ഫണ്ട് വർദ്ധിപ്പിക്കാനോ, അല്ലെങ്കിൽ അടുത്ത വർഷത്തെക്കുറിച്ച് ഇപ്പോഴും ഉറപ്പില്ലെങ്കിൽ പണം ദ്രവരൂപത്തിൽ നിലനിർത്താനോ. ബീമ പ്രധാനമാണ്, പക്ഷേ നിങ്ങളുടെ കയ്യിലുള്ള ഓരോ രൂപയുടെയും ഏറ്റവും മികച്ച ഉപയോഗം അതാകുന്നത് അപൂർവമാണ്.
• യുവ വാങ്ങുന്നവർ, കൂടുതൽ സമയം. നിങ്ങൾക്ക് 28 വയസ്സും ഇപ്പോൾ നല്ല വരുമാനം ലഭിച്ചുതുടങ്ങിയതും ആണെങ്കിൽ, സാധാരണയായി നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ വെറുതെ കിടക്കുന്ന വലിയ തുക ഉണ്ടാകില്ല — അതിന്റെ ആവശ്യവുമില്ല. ഇരുപത്തിയഞ്ച് വർഷമായി വ്യാപിച്ച ഒരു സാധാരണ വാർഷിക പ്രീമിയം, പിന്നീട് സിംഗിൾ-പേയ്ക്കായി പണം സ്വരൂപിക്കാൻ ശ്രമിക്കുന്നതിനേക്കാൾ, ഓരോ രൂപയ്ക്കും കൂടുതൽ കവർ നൽകും.

ആളുകൾ വീണ്ടും വീണ്ടും ചെയ്യുന്ന തെറ്റ്

ഏറ്റവും സാധാരണമായ തെറ്റ് തെറ്റായ രീതി തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതല്ല — "എളുപ്പമായി തോന്നുന്നു" എന്ന കാരണത്താൽ, അത് യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്തൊക്കെ ബന്ധിച്ചുവെക്കുന്നു എന്ന് പരിശോധിക്കാതെ സിംഗിൾ-പേ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ്. ഒരു വലിയ ഒറ്റത്തവണ പേയ്‌മെന്റ് മൂലധനത്തെ ബന്ധിച്ചുവെക്കുന്നു, സാഹചര്യങ്ങൾ മാറിയാൽ അത് എളുപ്പത്തിൽ തിരികെ എടുക്കാൻ കഴിയില്ല; ഈ പ്ലാനുകളിൽ മിക്കതിലും ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ സറണ്ടർ ചാർജുകൾ കടുപ്പമുള്ളതാണ്, ചിലതിൽ കുറഞ്ഞ ലോക്ക്-ഇൻ കാലയളവിൽ പണം തൊടാൻ പോലും അനുവദിക്കില്ല. അതേ ഒറ്റത്തുക അഞ്ച് വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ് പോലുള്ള ലളിതമായ ഒന്നിൽ എത്ര സമ്പാദിച്ചേനെ എന്ന് താരതമ്യം ചെയ്യാതെ തന്നെ പലരും ഗ്യാരണ്ടീഡ് മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം അംഗീകരിക്കുന്നു, പത്ത് വർഷം കഴിഞ്ഞ് ചെറിയ നിരാശയോടെ. ഗ്യാരണ്ടീഡ് എന്നാൽ എപ്പോഴും കൂടുതൽ ലാഭകരം എന്നല്ല അർത്ഥം — അത് ഉറപ്പ് എന്ന് മാത്രമേ അർത്ഥമാക്കുന്നുള്ളൂ.

അധികം ചർച്ച ചെയ്യപ്പെടാത്ത രണ്ടാമത്തെ തെറ്റ്, സിംഗിൾ-പേ പ്ലാനിന്റെ സം അഷ്വേഡിനെ റെഗുലർ-പേ ടേം പ്ലാൻ നൽകുന്ന അതേതരം കവർ ആയി കണക്കാക്കുന്നതാണ്. സാധാരണയായി അത് അങ്ങനെയല്ല. സിംഗിൾ-പ്രീമിയം പരമ്പരാഗത പ്ലാനുകളിൽ സം അഷ്വേഡ് നിങ്ങൾ അടച്ച തുകയുടെ ഒരു നിശ്ചിത ഗുണിതമായിരിക്കും — പ്രായമായ വാങ്ങുന്നവർക്ക് സാധാരണയായി ഏകദേശം 1.25 ഇരട്ടി — വരുമാനത്തിന് പകരമാകുന്നത്ര വലിയ കവർ വളരെ കുറഞ്ഞ വിലയ്ക്ക് നൽകുന്ന ടേം പ്ലാൻ പോലെയല്ല. കുടുംബത്തിനുള്ള ശുദ്ധമായ സംരക്ഷണമാണ് നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യമെങ്കിൽ, നിക്ഷേപത്തോടൊപ്പം പ്രത്യേകം എടുത്ത ടേം പ്ലാൻ, ഒരൊറ്റ സിംഗിൾ-പ്രീമിയം ഉൽപ്പന്നം രണ്ട് ജോലികളും നന്നായി ചെയ്യുമെന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുന്നതിനേക്കാൾ മിക്കവാറും എപ്പോഴും മികച്ചതാണ്.

തീരുമാനിക്കാനുള്ള ഒരു ഏകദേശ വഴി

നിങ്ങളോട് തന്നെ മൂന്ന് ചോദ്യങ്ങൾ ചോദിക്കുക. ഒന്ന്: എന്റെ എമർജൻസി ഫണ്ടോ നിലവിലുള്ള കടമോ തൊടാതെ, മുഴുവൻ തുകയും ഇപ്പോൾ എന്റെ കയ്യിലുണ്ടോ? രണ്ട്: ഈ പണം പല വർഷങ്ങളോളം ചലനരഹിതമായി കിടക്കും എന്നതിനോട്, നേരത്തെ ആവശ്യമായി വന്നാൽ ഒരുപക്ഷേ പിഴ ഈടാക്കപ്പെടും എന്നതിനോട് ഞാൻ സൗകര്യപ്രദമാണോ? മൂന്ന്: ഇവിടെ പ്രധാന ലക്ഷ്യം സംരക്ഷണമാണോ സമ്പാദ്യമാണോ — കാരണം രണ്ട് ജോലികളും ചെയ്യാൻ വേണ്ടി രൂപകൽപ്പന ചെയ്ത പ്ലാൻ സാധാരണയായി ഒന്നും തന്നെ മികച്ച രീതിയിൽ ചെയ്യില്ല. നിങ്ങളുടെ ഉത്തരങ്ങൾ അതെ, അതെ, "കൂടുതലും സമ്പാദ്യം" എന്നാണെങ്കിൽ, സിംഗിൾ-പേ ഗൗരവമായി പരിഗണിക്കാവുന്നതാണ്. ഏതെങ്കിലും ഉത്തരം ഇളകുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, റെഗുലർ പ്രീമിയം — അല്ലെങ്കിൽ പൂർണ്ണമായ സിംഗിൾ-പേയ്ക്ക് പകരം ചെറിയ പ്രീമിയം-അടയ്ക്കൽ കാലയളവുള്ള ഒരു മധ്യമാർഗം — സ്ഥിരതയുള്ള തിരഞ്ഞെടുപ്പാണ്.

എൽഐസിയുടെ ജീവൻ ഉത്സവ് പോലുള്ള പ്ലാനുകൾ, ഒരേ ഉൽപ്പന്നത്തിൽ സിംഗിളും ലിമിറ്റഡ് പ്രീമിയം-അടയ്ക്കൽ ഓപ്ഷനുകളും നൽകി ഈ അതിർവരമ്പിനെ അല്പം അവ്യക്തമാക്കുന്നു, ഇത് ശരിക്കും നല്ലൊരു വഴക്കമാണ് — ഈ ലേഖനത്തിൽ ഇതുവരെ ഉപയോഗിച്ച എല്ലാമോ ഒന്നുമില്ലയോ എന്ന ചിന്തയിൽ നിങ്ങൾ കുടുങ്ങിക്കിടക്കുന്നില്ല. ഒരു നിശ്ചിത പ്രീമിയത്തിനും പ്രായത്തിനും കണക്കുകൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എങ്ങനെയാണ് വരുന്നതെന്ന് കാണണമെങ്കിൽ, സിംഗിൾ പ്രീമിയം കാൽക്കുലേറ്റർ വഴി ഓടിക്കുന്നത് ഏകദേശം രണ്ട് മിനിറ്റ് എടുക്കും, ഇത് ഊഹിക്കുന്നതിനേക്കാൾ മികച്ചതാണ്.

ഓർത്തിരിക്കേണ്ട പൊതു നിയമം

പണം എന്തായാലും വെറുതെ കിടക്കുമായിരുന്നെങ്കിൽ, സിംഗിൾ-പേ. പണം എന്തായാലും സമ്പാദിക്കുകയോ കടം വീട്ടുകയോ ചെയ്യുമായിരുന്നെങ്കിൽ, റെഗുലർ-പേ. ഇത് ഒരു തികവുറ്റ നിയമമല്ല — ബീമാ തീരുമാനങ്ങളിൽ ഒന്നും അങ്ങനെയല്ല — പക്ഷേ ഇത് മിക്ക മോശം തീരുമാനങ്ങളെയും സംഭവിക്കുന്നതിന് മുമ്പേ അരിച്ചുകളയുന്നു, മാത്രമല്ല ഇത് സാധാരണയായി വരുമാനത്തിന്റെ അവസാന ശതമാനം ഒപ്റ്റിമൈസ് ചെയ്യുന്നതിനേക്കാൾ മൂല്യമുള്ളതാണ്.