സിംഗിൾ പ്രീമിയമോ റെഗുലർ പേയ്‌മെന്റോ: ദമ്പതികൾക്കുള്ള വഴികാട്ടി

കഴിഞ്ഞ ശൈത്യകാലത്ത് എന്റെ കസിൻ പ്രിയയും ഭർത്താവും അടുക്കളമേശയ്ക്ക് ചുറ്റുമിരുന്നു, മുന്നിൽ രണ്ട് ഇൻഷുറൻസ് ബ്രോഷറുകൾ നിരത്തിവെച്ചിരുന്നു, ഒരു ഫോണിൽ കാൽക്കുലേറ്റർ ആപ്പ് തുറന്നിരുന്നു, കൂടെ നല്ല അഭിപ്രായവ്യത്യാസവും. ഒറ്റത്തവണ മുഴുവൻ തുകയും അടച്ച് പിന്നെ അതിനെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കാതിരിക്കാൻ അയാൾ ആഗ്രഹിച്ചു. മകളുടെ സ്കൂൾ അഡ്മിഷൻ സീസണിന് തൊട്ടുമുമ്പ് സമ്പാദ്യത്തിന് ക്ഷതം വരാതിരിക്കാൻ, ഓരോ വർഷവും ചെറിയ തുകകളായി അടയ്ക്കാൻ അവൾ ആഗ്രഹിച്ചു. ഇരുവരും തെറ്റല്ല — ഒരേ തീരുമാനത്തെ രണ്ട് വ്യത്യസ്ത കോണുകളിൽ നിന്ന് നോക്കുകയായിരുന്നു, അത്രമാത്രം.

ഈ തീരുമാനം — സിംഗിൾ പ്രീമിയമോ റെഗുലർ പ്രീമിയമോ — ജോയിന്റ് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസിൽ ആവർത്തിച്ച് ഉയർന്നുവരുന്നതാണ്, അതായത് രണ്ട് പ്രത്യേക പോളിസികൾ എടുക്കുന്നതിന് പകരം ദമ്പതികൾ ഇരുവരും ഒരേ പ്ലാനിന് കീഴിൽ കവർ ചെയ്യപ്പെടുന്ന പോളിസി. മിക്കവരും കരുതുന്നതിനേക്കാൾ വലിയ ഒരു തീരുമാനമാണിത്.

"സിംഗിൾ പ്രീമിയം" എന്നാൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്താണ്

സിംഗിൾ പ്രീമിയം പ്ലാനിൽ, പോളിസി വാങ്ങുമ്പോൾ തന്നെ മുഴുവൻ ചെലവും ഒറ്റത്തവണയായി അടയ്ക്കണം. പുതുക്കൽ ഓർമ്മപ്പെടുത്തലുകൾ ഇല്ല, വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം തീയതി തെറ്റുന്ന അപകടസാധ്യതയില്ല, ഏതെങ്കിലും മാസം അടയ്ക്കാൻ മറന്നതുകൊണ്ട് പോളിസി ലാപ്സ് ആകുമെന്ന ഭയവുമില്ല. ഒരിക്കൽ അടച്ചാൽ മതി, മുഴുവൻ കാലയളവിലും കവറേജ് തുടരും.

മറുവശത്ത്, റെഗുലർ പ്രീമിയത്തിൽ അതേ തുക വർഷങ്ങളിലായി വിഭജിക്കപ്പെടുന്നു — വാർഷികമായി, അർദ്ധവാർഷികമായി, ചിലപ്പോൾ മാസംതോറും പോലും. ഏത് മാസത്തെ ബജറ്റിനും ഇത് ലളിതമായിരിക്കും, പക്ഷേ നിങ്ങളോ നിങ്ങളുടെ പങ്കാളിയോ പതിറ്റാണ്ടുകളോളം അച്ചടക്കത്തോടെ അടച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചാണിത്.

സിംഗിൾ പ്രീമിയം എപ്പോൾ മെച്ചമാണ്

അടുത്തിടെ ഒരു വസ്തു വിറ്റതോ, ബോണസ് ലഭിച്ചതോ, വേറെവിടെ നിന്നെങ്കിലും മെച്യൂരിറ്റി തുക വന്നതോ ആണെങ്കിൽ, അതിന്റെ ഒരു ഭാഗം സിംഗിൾ പ്രീമിയം ജോയിന്റ് പോളിസിയിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നത് വിചിത്രമായ ഒരു സംതൃപ്തി നൽകും. കാര്യം കഴിഞ്ഞു. ഭാവിയിൽ നിങ്ങൾ ഒന്നും ഓർത്തിരിക്കേണ്ടതില്ല. ഒരു പങ്കാളി പണകാര്യങ്ങൾ നോക്കുകയും മറ്റെയാൾ തീയതികൾ ട്രാക്ക് ചെയ്യാതിരിക്കുകയും ചെയ്യുന്ന ദമ്പതികൾക്ക്, ഈ മനഃസമാധാനം സംഖ്യകൾകൊണ്ട് അളക്കാനാവാത്ത മൂല്യമുള്ളതാണ്.

മൊത്തത്തിൽ നോക്കിയാൽ ഇത് ഗഡുക്കളായി അടയ്ക്കുന്നതിനേക്കാൾ വിലകുറഞ്ഞതും ആയിരിക്കും — ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ പേയ്‌മെന്റ് കാലക്രമേണ വ്യാപിപ്പിക്കുന്നതിന് ഒരു ചെറിയ ചെലവ് കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നു, ഒറ്റത്തവണ വാങ്ങൽ പലപ്പോഴും EMI-യെക്കാൾ വിലകുറഞ്ഞതാകുന്നത് പോലെതന്നെ.

റെഗുലർ പ്രീമിയം എപ്പോൾ മെച്ചമാണ്

എല്ലാവരുടെയും കയ്യിൽ ചെലവഴിക്കാൻ പാകത്തിന് വലിയ തുക ഉണ്ടാകണമെന്നില്ല, സത്യം പറഞ്ഞാൽ മിക്ക യുവ ദമ്പതികളുടെയും കയ്യിൽ ഉണ്ടാകാറില്ല. റെഗുലർ പ്രീമിയത്തിലൂടെ, ഒറ്റത്തവണ പേയ്‌മെന്റിനായി വർഷങ്ങളോളം സമ്പാദിക്കാതെ, ഇന്ന് നിങ്ങളുടെ കയ്യിലുള്ളത് കൊണ്ട് തന്നെ കവറേജ് തുടങ്ങാം. ഇത് നിങ്ങളുടെ പണത്തെ മറ്റിടങ്ങളിലും പ്രവർത്തിക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു — ഏതെങ്കിലും ഫണ്ടിലോ, ഡെപ്പോസിറ്റിലോ, അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങൾ കെട്ടിപ്പടുക്കുന്ന മറ്റെന്തിലോ — ആദ്യ ദിവസം തന്നെ എല്ലാം കെട്ടിയിടുന്നതിന് പകരം.

ഇതിൽ വഴക്കവുമുണ്ട്. ജീവിതം മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കും. റെഗുലർ പ്രീമിയം പേയ്‌മെന്റുകൾ മാറ്റുന്നത് എളുപ്പമാണ്, ചില പ്ലാനുകളിൽ താൽക്കാലികമായി നിർത്തിവെക്കാനും കഴിയും, എന്നാൽ സിംഗിൾ പ്രീമിയം അടച്ച നിമിഷം തന്നെ അത് അന്തിമമായി മാറുന്നു.

ഇത് മനസ്സിലാക്കാനുള്ള ഒരു ലളിതമായ വഴി

• ഉടനെ വേറെ ആവശ്യമില്ലാത്ത ഒരു വലിയ തുക നിങ്ങളുടെ കയ്യിലുണ്ട്: സിംഗിൾ പ്രീമിയത്തിനെതിരെ വാദിക്കാൻ പ്രയാസമാണ്.
• നിങ്ങൾ മാസവരുമാനത്തെ ആശ്രയിക്കുന്നു, ഇപ്പോൾ തന്നെ കവറേജ് തുടങ്ങാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നു: റെഗുലർ പ്രീമിയം കൂടുതൽ യോജിക്കും.
• നിങ്ങളിൽ ഒരാൾ പണകാര്യങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു, മറ്റെയാൾക്ക് തീയതികളെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കാൻ പോലും താൽപ്പര്യമില്ല: സിംഗിൾ പ്രീമിയം ഈ പ്രശ്നം പൂർണ്ണമായും ഒഴിവാക്കുന്നു.
• നിങ്ങളുടെ വരുമാനം ക്രമേണ വളരുമെന്നും കാലക്രമേണ പ്രീമിയം താരതമ്യേന ചെറുതായി തോന്നുമെന്നും നിങ്ങൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു: വാർഷികമായി അടയ്ക്കുന്ന റെഗുലർ പ്രീമിയം നന്നായി യോജിക്കും.

ദമ്പതികൾ ചോദിക്കാൻ മറന്നുപോകുന്ന കാര്യം

ജോയിന്റ് ലൈഫ് പോളിസികളിൽ യഥാർത്ഥ ചോദ്യം സിംഗിൾ vs റെഗുലർ പ്രീമിയം മാത്രമല്ല — ആദ്യ പങ്കാളി ഇല്ലാതാകുമ്പോൾ ബാക്കിയുള്ള പങ്കാളിക്ക് എന്ത് സംഭവിക്കുന്നു എന്നതാണ് യഥാർത്ഥ ചോദ്യം. ചില പ്ലാനുകൾ ആദ്യ ക്ലെയിം വരുന്നതോടെ തുക നൽകി അവസാനിക്കുന്നു. ചിലത് ബാക്കിയുള്ള പങ്കാളിക്ക് കുറഞ്ഞ കവറേജ് തുടരുന്നു, അല്ലെങ്കിൽ ഭാവി പ്രീമിയങ്ങൾ ഒഴിവാക്കിക്കൊടുക്കുന്നു. ഇത് പേയ്‌മെന്റ് രീതിയേക്കാൾ പ്രധാനമാണ്, സത്യത്തിൽ, ആദ്യ ക്ലെയിമിന് ശേഷം പോളിസി യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്ത് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു എന്ന് വായിക്കുന്നതിന് പകരം പ്രീമിയം തുകകൾ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നതിൽ തിരക്കിലായതിനാൽ ആളുകൾ പലപ്പോഴും അവഗണിക്കുന്ന ഭാഗമാണിത്.

ഒടുവിൽ പ്രിയയും ഭർത്താവും സിംഗിൾ പ്രീമിയം തിരഞ്ഞെടുത്തു. അത് "ശരി" ആയതുകൊണ്ടല്ല, അടുത്തിടെ ഒരു ചെറിയ ലോൺ അടച്ചുതീർത്ത് അൽപ്പം ആശ്വാസം തോന്നിയതുകൊണ്ടും, ഇരുവർക്കും കലണ്ടറിൽ ഒരു മാസ ബാധ്യത കൂടി ചേർക്കാൻ താൽപ്പര്യമില്ലാത്തതുകൊണ്ടും ആണ്. ആറ് മാസത്തിന് ശേഷം അവൾ എന്നോട് പറഞ്ഞു, ഇപ്പോൾ ആ പോളിസിയെക്കുറിച്ച് അപൂർവ്വമായേ ഓർക്കാറുള്ളൂ എന്ന് — അതായിരിക്കാം ഇതിന്റെയെല്ലാം ലക്ഷ്യം.

തീരുമാനിക്കും മുമ്പ്

വെറും തോന്നലിനെ ആശ്രയിക്കാതെ യഥാർത്ഥ സംഖ്യകൾ നോക്കൂ. ഒറ്റയ്ക്ക് നോക്കുമ്പോൾ സിംഗിൾ പ്രീമിയം തുക വലുതായി തോന്നാം, പക്ഷേ വർഷങ്ങളിലെ ഗഡുക്കളുമായും, ആ തുക ഡെപ്പോസിറ്റിൽ ഇരുന്നെങ്കിൽ ലഭിക്കുമായിരുന്ന പലിശയുമായും താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ, നിങ്ങൾ പ്രതീക്ഷിച്ചതിലും ചെറുതായിരിക്കാം. LIC ന്യൂ ജീവൻ സാഥി സിംഗിൾ പ്രീമിയം കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ടൂളുകൾ ഇവിടെ ഉപകാരപ്രദമാണ് — അന്തിമ വാക്കായിട്ടല്ല, ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു പെട്ടെന്നുള്ള പരിശോധനയായി.

രണ്ട് പേയ്‌മെന്റ് രീതികളിലും എല്ലാവർക്കും ചേരുന്ന ഒരു ശരിയായ ഉത്തരമില്ല. നിങ്ങളുടെ വീട്ടിൽ പണം യഥാർത്ഥത്തിൽ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്ന രീതിക്ക് യോജിക്കുന്ന ഉത്തരമാണ് ശരിയായത് — ഈ വർഷത്തേക്ക്, അഞ്ച് വർഷത്തിന് ശേഷം നിങ്ങൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന അവസ്ഥയ്ക്കല്ല.