ജോയിന്റ് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ്: ദമ്പതികൾക്കുള്ള മികച്ച സുരക്ഷാ കവചം

രണ്ട് വരുമാനം, ഒരു വീട് - മികച്ച സുരക്ഷാ കവചം

രാത്രി 11 മണിക്ക് റോഹൻ തന്റെ ഫോണിൽ രണ്ട് ഇൻഷുറൻസ് ക്വോട്ടേഷനുകൾ വെവ്വേറെ ടാബുകളിൽ തുറന്നു സ്ക്രോൾ ചെയ്തുകൊണ്ടിരിക്കുമ്പോൾ, ഭാര്യ അനിത അടുത്തുവന്ന് ശരിക്കും പ്രധാനപ്പെട്ട ചോദ്യം ചോദിച്ചു. അവർ എന്തിനാണ് രണ്ട് വെവ്വേറെ പോളിസികൾ വാങ്ങുന്നത്? ഒരേ വീട്, ഒരേ വായ്പ, രണ്ടുപേരുടെയും ശമ്പളത്തെ ആശ്രയിച്ചുള്ള ഒരേ കുട്ടിയുടെ സ്കൂൾ ഫീസ്. എന്നിട്ടും അവർ തങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലോകങ്ങൾ രണ്ട് വ്യത്യസ്ത പ്രപഞ്ചങ്ങളിലാണെന്ന മട്ടിൽ പ്ലാനുകൾ താരതമ്യം ചെയ്തുകൊണ്ടിരുന്നു.

ഇത് ഒരു സാങ്കൽപ്പിക രംഗമാണ്, പക്ഷേ ഒരു ദമ്പതികൾ ഒരുമിച്ച് സമ്പാദിക്കാൻ തുടങ്ങുകയും പങ്കിട്ട കടം ഏറ്റെടുക്കുകയും ചെയ്യുമ്പോൾ പല ഇന്ത്യൻ കുടുംബങ്ങളിലും ഇത് സംഭവിക്കാറുണ്ട്. ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസിനെ ഒരു വ്യക്തിഗത തീരുമാനമായി കാണുന്നതാണ് സ്വാഭാവിക പ്രവണത. എന്നാൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ അതല്ല ശരി. പ്രത്യേകിച്ച് ഭവനവായ്പയുടെ ഇഎംഐയോ കുട്ടിയുടെ ഫീസോ രണ്ടുപേരുടെയും വരുമാനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുമ്പോൾ.

ജോയിന്റ് കവർ എന്തിന് ഉണ്ട്

ഒരു ജോയിന്റ് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ, സാധാരണയായി ഭാര്യാഭർത്താക്കന്മാരായ രണ്ടുപേരെ ഒരൊറ്റ പോളിസിയിൽ കവർ ചെയ്യുന്നു. ചില പതിപ്പുകൾ ആദ്യ മരണത്തിൽ പണം നൽകി അവസാനിക്കും. മറ്റുചിലത് ജീവിച്ചിരിക്കുന്ന പങ്കാളിക്ക് കുറഞ്ഞതോ പുനഃക്രമീകരിച്ചതോ ആയ ആനുകൂല്യത്തോടെ തുടരും, ചിലപ്പോൾ ഭാവി പ്രീമിയങ്ങൾ പോലും ഒഴിവാക്കും. ഈ ഘടന ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾക്കിടയിൽ വളരെയധികം വ്യത്യാസപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു, അതിനാൽ സൂക്ഷ്മമായ വ്യവസ്ഥകൾ വായിക്കുന്നത് ഐച്ഛികമല്ല, അതുതന്നെയാണ് ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട കാര്യം.

ആകർഷണം വളരെ ലളിതമാണ്. ഒരു പോളിസി, ഓർത്തിരിക്കാൻ ഒരു തീയതി, രണ്ട് വെവ്വേറെ ടേം പ്ലാനുകളെക്കാൾ പലപ്പോഴും കുറഞ്ഞ സംയോജിത പ്രീമിയം, കാരണം ഇൻഷുറർ അപകടസാധ്യത ഒരുമിച്ച് ചേർത്താണ് വില നിശ്ചയിക്കുന്നത്. ഇതിനകം ഒരു ഡസൻ ഇഎംഐകളും എസ്ഐപികളും കൈകാര്യം ചെയ്യുന്ന ദമ്പതികൾക്ക്, ട്രാക്ക് ചെയ്യാനുള്ളത് ഒന്ന് കുറയുന്നത് തോന്നുന്നതിനേക്കാൾ പ്രധാനമാണ്.

പ്രശ്നം എവിടെ സങ്കീർണമാകുന്നു

നമ്മുടെ ചെറിയ കഥയിൽ അനിതയും റോഹനും, മിക്ക ദമ്പതികളും നേരിടുന്ന അതേ മൂന്ന് പ്രശ്നങ്ങളാണ് നേരിട്ടത്.

ഒന്നാമത്, പോളിസി കാലയളവ് മുഴുവൻ ഇരുവരും ഒരുമിച്ച് ഇൻഷ്വർ ചെയ്യാൻ യോഗ്യരായി തുടരും എന്ന് ജോയിന്റ് കവർ അനുമാനിക്കുന്നു. കുറച്ച് വർഷങ്ങൾക്കുള്ളിൽ ഒരു പങ്കാളിയുടെ ആരോഗ്യം മോശമായാൽ, അല്ലെങ്കിൽ ദൈവം കാക്കട്ടെ, ദമ്പതികൾ വേർപിരിഞ്ഞാൽ, ഒരു വ്യക്തിഗത പോളിസി കാലഹരണപ്പെടാൻ അനുവദിച്ച് പുതിയത് വാങ്ങുന്നതിനേക്കാൾ ജോയിന്റ് പോളിസി പുനഃക്രമീകരിക്കുന്നത് കൂടുതൽ കുഴപ്പം പിടിച്ചതാണ്.

രണ്ടാമത്, പേഔട്ട് രീതി ആദ്യമേ മനസ്സിലാക്കണം, പിന്നീട് കണ്ടെത്തരുത്. ഒരു മരണത്തിനുശേഷം പോളിസി അവസാനിപ്പിക്കുന്ന ആദ്യ ക്ലെയിം ഘടന, ജീവിച്ചിരിക്കുന്ന പങ്കാളി പുതിയ പോളിസി വാങ്ങാൻ ഏറ്റവും ബുദ്ധിമുട്ടുള്ളതും ചെലവേറിയതുമായ പ്രായത്തിൽ പെട്ടെന്ന് ഇൻഷുറൻസ് ഇല്ലാതെയാകുന്നു എന്ന് മനസ്സിലാകുന്നതുവരെ ശരിയാണെന്ന് തോന്നും.

മൂന്നാമത്, മിക്കവരും ശ്രദ്ധിക്കാതെ പോകുന്നത്, പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്ന കാലാവധി കവർ കാലാവധിയുമായി പൊരുത്തപ്പെടേണ്ട ആവശ്യമില്ല എന്നതാണ്. ലിമിറ്റഡ് പ്രീമിയം പേയ്‌മെന്റ് ഓപ്ഷനിൽ, ഉദാഹരണത്തിന് 10 അല്ലെങ്കിൽ 15 വർഷത്തേക്ക് പ്രീമിയം അടച്ചാൽ മതി, എന്നാൽ സംരക്ഷണം 20, 25 അല്ലെങ്കിൽ അതിലധികം വർഷം തുടരും. ഇരുവരും നന്നായി സമ്പാദിക്കുമ്പോൾത്തന്നെ ചെലവ് നേരത്തേ തീർത്ത്, വരുമാനം കുറയാവുന്ന, കുട്ടികൾ കോളേജിലായേക്കാവുന്ന, അല്ലെങ്കിൽ വിരമിക്കൽ അടുത്തുവരാവുന്ന വർഷങ്ങളിൽ കവർ നിശബ്ദമായി അതിന്റെ ജോലി ചെയ്തുകൊണ്ടിരിക്കും.

യഥാർത്ഥത്തിൽ അവരെ തീരുമാനിക്കാൻ സഹായിച്ചത് എന്താണ്

അവർ ആദ്യം സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റുമായി ഇരുന്നില്ല. ആദ്യം ഒരു ചെറിയ ചോദ്യാവലിയുമായി ഇരുന്നു, സത്യം പറഞ്ഞാൽ, അതേ അവസ്ഥയിലുള്ള ആർക്കും ഇത് നല്ലൊരു പട്ടികയാണ്:

• ജീവിച്ചിരിക്കുന്ന പങ്കാളിയെ പേഔട്ട് തുടർന്ന് സംരക്ഷിക്കുമോ, അതോ ആദ്യ ക്ലെയിമിനുശേഷം മുഴുവൻ പോളിസിയും അവസാനിക്കുമോ?
• ഹ്രസ്വമായ, ലിമിറ്റഡ് പേയ്‌മെന്റ് കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുത്താൽ പ്രീമിയം യഥാർത്ഥത്തിൽ താങ്ങാൻ കഴിയുമോ, അതോ രണ്ട് പതിറ്റാണ്ടിനുശേഷം വേണ്ടിവരുന്ന ആനുകൂല്യത്തിനായി ഇപ്പോൾത്തന്നെ നമ്മെ സമ്മർദ്ദത്തിലാക്കുമോ?
• നമ്മുടെ സാഹചര്യം മാറിയാൽ, പുതിയ കുട്ടി, കരിയർ ബ്രേക്ക്, വിദേശത്തേക്ക് മാറൽ, പോളിസിക്ക് എന്ത് സംഭവിക്കും?
• സംയോജിത ജോയിന്റ് പ്രീമിയം യഥാർത്ഥത്തിൽ രണ്ട് വ്യക്തിഗത ടേം പ്ലാനുകളെക്കാൾ വിലക്കുറവാണോ, അതോ അത് അവതരിപ്പിക്കുന്ന രീതികൊണ്ട് മാത്രം വിലക്കുറവായി തോന്നുന്നതാണോ?
• നോമിനി ആരാണ്, ഈ തിരഞ്ഞെടുപ്പ് അഞ്ച് വർഷം കഴിഞ്ഞും അർത്ഥവത്താകുമോ, ഇന്ന് മാത്രമല്ല?

ആ അവസാന ചോദ്യം വേണ്ടതിലും കൂടുതൽ ആളുകളെ കുഴക്കുന്നു. ഇരുപതുകളിൽ മാതാപിതാക്കളെ നോമിനിയാക്കി വാങ്ങിയ പോളിസി, ജീവിതപങ്കാളിയും കുട്ടികളും ചിത്രത്തിൽ വന്നുകഴിഞ്ഞാൽ വീണ്ടും പരിശോധിക്കേണ്ടത് ആവശ്യമാണ്. രേഖകൾ പുതുക്കുന്നത് ആർക്കും ഇഷ്ടമല്ല, പക്ഷേ പഴയ നോമിനി, നിങ്ങൾ ആദ്യം സംരക്ഷിക്കാൻ ഉദ്ദേശിച്ച അതേ ആളുകൾക്ക് ലളിതമായ ഒരു ക്ലെയിമിനെ നിയമപരമായ തലവേദനയാക്കി മാറ്റിയേക്കാം.

ലിമിറ്റഡ് പ്രീമിയം കാര്യം, ലളിതമായി

ഒരു വായ്പ ആവശ്യമുള്ളതിലും നേരത്തേ അടച്ചുതീർക്കുന്നത് പോലെ ഇതിനെ കരുതുക. ലിമിറ്റഡ് പ്രീമിയം ടേമിൽ, യഥാർത്ഥ ലൈഫ് കവർ തുടരുമെങ്കിലും, സാമ്പത്തിക ബാധ്യത നിങ്ങളുടെ അമ്പതുകളിലേക്കും അറുപതുകളിലേക്കും പിന്തുടരാതിരിക്കാൻ അടയ്ക്കൽ കാലാവധി ചുരുക്കുന്നു. ഇതിനർത്ഥം സാധാരണയായി അടയ്ക്കുന്ന വർഷങ്ങളിൽ കൂടുതൽ വാർഷിക പ്രീമിയം എന്നാണ്, പക്ഷേ വ്യക്തമായ ഒരു അവസാന വരയും ഉണ്ട്. 15 മുതൽ 20 വർഷം വരെയുള്ള ഭവനവായ്പ ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്ന ഇരട്ട വരുമാന ദമ്പതികൾക്ക്, ഈ അവസാന വര വായ്പയുടെ സ്വന്തം അവസാന തീയതിയുമായി ഒത്തുപോകുന്നതാണ് യഥാർത്ഥ ലക്ഷ്യം.

ഇത് പോളിസിയുടെ മുഴുവൻ കാലയളവിലും സ്വയമേവ വിലക്കുറഞ്ഞ ഓപ്ഷനായി മാറില്ല. ചിലർക്ക്, മുഴുവൻ കവർ കാലയളവിലും പ്രീമിയം വ്യാപിപ്പിക്കുന്നത് മൊത്തം ചെലവിൽ കുറവായിരിക്കാം. ശരിയായ തീരുമാനം യഥാർത്ഥത്തിൽ ഇപ്പോഴത്തെ നിങ്ങളുടെ ക്യാഷ് ഫ്ലോയും ഭാവിയിൽ അത് എങ്ങനെയായിരിക്കുമെന്ന പ്രതീക്ഷയും അനുസരിച്ചാണ്, ഇത് പൂർണ്ണ ആത്മവിശ്വാസത്തോടെ ആർക്കും പ്രവചിക്കാനാവില്ല. ഊഹത്തെ ആശ്രയിക്കുന്നതിനുപകരം നിങ്ങളുടെ പ്രായത്തിനും കവർ തുകയ്ക്കും യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ കണ്ടെത്തുന്നത് പത്ത് മിനിറ്റ് ചെലവഴിക്കാൻ യോഗ്യമാണ്. ഇത് പ്രത്യേകമായി ചിന്തിക്കുകയാണെങ്കിൽ, ഒരു ലിമിറ്റഡ് പ്രീമിയം കാൽക്കുലേറ്റർ ഹ്രസ്വമായ അടയ്ക്കൽ കാലാവധിക്ക് സാധാരണ കാലാവധിയുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എത്ര ചെലവാകുമെന്ന് കാണിക്കും.

എല്ലാവരും മറക്കുന്ന ഭാഗം

പോളിസി വാങ്ങുന്നത് അവസാനമല്ല, അതെക്കുറിച്ച് ആരോടെങ്കിലും പറയുന്നതാണ് യഥാർത്ഥ അവസാനം. അനിതയുടെയും റോഹന്റെയും കഥ പോളിസി നമ്പർ, ഇൻഷുറർ ക്ലെയിം കോൺടാക്റ്റ്, രേഖകൾ എവിടെയാണെന്ന് എഴുതിവെച്ച്, പിന്നീട് അത് ഓരോരുത്തരുടെയും സഹോദരങ്ങളുമായി പങ്കുവെക്കുന്നതോടെ അവസാനിക്കുന്നു. ഗംഭീരമായ കാര്യമൊന്നുമല്ല. പക്ഷേ ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ ആർക്കും കണ്ടെത്താനാകാത്ത പോളിസി, പോളിസി ഇല്ലാത്തതിന് ഏകദേശം തുല്യമാണ്.

ജോയിന്റ് കവർ എല്ലാ ദമ്പതികൾക്കും ശരിയാണെന്നോ, ലിമിറ്റഡ് പ്രീമിയം ടേം എപ്പോഴും സാധാരണ ടേമിനെക്കാൾ മികച്ചതാണെന്നോ ഇതിനർത്ഥമില്ല. ഇത് നിങ്ങളുടെ വായ്പ, പ്രായം, ആരോഗ്യം, ഇപ്പോൾ അല്പം കൂടിയ പ്രീമിയം, പിന്നീട് വ്യാപിച്ച ലഘുവായ പ്രീമിയം എന്നിവയോടുള്ള നിങ്ങളുടെ സൗകര്യത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. പക്ഷേ അനിത ചോദിച്ച ചോദ്യം, എന്തുകൊണ്ട് നമ്മൾ ഇതിനെ രണ്ട് വെവ്വേറെ തീരുമാനങ്ങളായി കാണുന്നു എന്ന് ചോദിക്കുന്നത്, സാധാരണയായി നല്ലൊരു തുടക്കമാണ്.