വൈകല്യത്തിൽ പ്രീമിയം അടയ്ക്കാനായില്ലേ? പോളിസി നിലനിൽക്കാം

രവിക്ക് നാൽപ്പത്തിയൊന്ന് വയസ്സ്, താൻ മേൽനോട്ടം വഹിക്കുന്ന ടെക്സ്റ്റൈൽ യൂണിറ്റിൽ ഒരാഴ്ചയായി ശബ്ദമുണ്ടാക്കുന്ന കംപ്രസർ പരിശോധിക്കാൻ ഏണിയിൽ കയറി നിൽക്കുകയായിരുന്നു. പ്ലാറ്റ്‌ഫോം തകർന്നു വീണു. ജീവന് ഭീഷണിയായില്ല — കണങ്കാൽ പൊട്ടി, രണ്ട് ശസ്ത്രക്രിയകൾ, വീണ്ടും യന്ത്രത്തിനരികിൽ നിൽക്കാൻ എട്ട് മാസമെടുത്തു — എന്നാൽ ആ എട്ട് മാസം ശമ്പളമില്ലായിരുന്നു, അടുക്കള മേശപ്പുറത്ത് ജീവിതബീമ പ്രീമിയം നോട്ടീസ് കിടന്നിരുന്നു, അതെങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യണമെന്ന് വീട്ടിൽ ആർക്കും അറിയില്ലായിരുന്നു.

ഇതാണ് പലരും നിശബ്ദമായി ആശങ്കപ്പെടുന്നതും, എന്നാൽ ആരും തന്നെ മുൻകൂട്ടി പദ്ധതിയിടാത്തതുമായ അവസ്ഥ: മരണമല്ല, ഇടയിലുള്ള അവസ്ഥ — വരുമാനം നിലയ്ക്കുന്നത്ര ഗുരുതരമായ പരിക്കോ അസുഖമോ, പക്ഷേ ജീവൻ അവസാനിപ്പിക്കാത്തത്. ആ നിമിഷത്തിൽ മിക്കവരും കൊണ്ടുനടക്കുന്ന ധാരണ തെറ്റാണെന്ന് തെളിയുന്നു.

പ്രീമിയം അടയ്ക്കാൻ കഴിയാത്ത വൈകല്യമുണ്ടായാൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്ത് സംഭവിക്കും

പൊതുവായ വിശ്വാസം ഇങ്ങനെയാണ്: പ്രീമിയങ്ങൾ മുടങ്ങിയാൽ പോളിസി ലാപ്‌സാകും, വർഷങ്ങളായി അടച്ച തുക ഏതാണ്ട് നഷ്ടമാകും, പിന്നീട് എന്തെങ്കിലും മോശം സംഭവിച്ചാൽ കുടുംബത്തിന് ഒന്നും ലഭിക്കില്ല. റൈഡർ ഇല്ലാത്ത ലളിതമായ പോളിസിക്ക് ഇത് സത്യമാണ് — എന്നാൽ ഇത് പൂർണ്ണമായ കഥയല്ല, ഇത് അനിവാര്യമാണെന്ന് കരുതുന്നതാണ് യഥാർത്ഥ തെറ്റ്.

LIC ഉൾപ്പെടെ മിക്ക ജീവിതബീമ കമ്പനികളും പ്രീമിയം വെയ്‌വർ ബെനിഫിറ്റ് റൈഡർ എന്ന ആഡ്-ഓൺ വിൽക്കുന്നു. അത് പോളിസിയോട് ചേർത്താൽ കാര്യങ്ങൾ മാറുന്നു: നിശ്ചിത അസുഖം കണ്ടെത്തിയാലോ ഒരു നിശ്ചിത പരിധിക്കപ്പുറം വൈകല്യമുണ്ടാക്കുന്ന അപകടം സംഭവിച്ചാലോ, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്ക് — ചിലപ്പോൾ പോളിസിയുടെ ബാക്കി കാലാവധി മുഴുവനും — നിങ്ങളുടെ വരാനിരിക്കുന്ന പ്രീമിയങ്ങൾ ഒഴിവാക്കിക്കൊടുക്കും, ഒപ്പം എല്ലാ യഥാർത്ഥ ആനുകൂല്യങ്ങളും പൂർണ്ണമായി നിലനിൽക്കും. നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന്റെ ഡെത്ത് കവർ, മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യം, ഏതെങ്കിലും ബോണസ് ശേഖരണം — ഒന്നിനും കോട്ടം സംഭവിക്കില്ല. നിങ്ങൾ പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നത് നിർത്തുന്നു, നിങ്ങൾ നിർത്തിയിട്ടില്ലാത്തതു പോലെ പോളിസി തുടരും.

ഇത് ഒരു ചെറിയ സാങ്കേതിക ആഡ്-ഓൺ ആയി തോന്നാം. എന്നാൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ, കുടുംബത്തിന് ഏറ്റവും ആവശ്യമുള്ള നിമിഷത്തിൽ തന്നെ അവരുടെ സുരക്ഷാ വലയം നഷ്ടപ്പെടുന്നതിനും, ഒരു മെഡിക്കൽ പ്രതിസന്ധിക്കിടയിൽ പ്രീമിയം പണത്തിനായി ഓടിനടക്കാതെ ആ സുരക്ഷ നിലനിൽക്കുന്നതിനും ഇടയിലുള്ള വ്യത്യാസമാണിത്.

മിഥ്യാധാരണയും യാഥാർത്ഥ്യവും

• മിഥ്യാധാരണ: ഏത് വൈകല്യവും വെയ്‌വർ പ്രവർത്തനക്ഷമമാക്കും. യാഥാർത്ഥ്യം: ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ നിശ്ചിത ട്രിഗറുകൾ നിർവചിക്കുന്നു — സാധാരണയായി പൂർണ്ണവും സ്ഥിരവുമായ വൈകല്യം, അല്ലെങ്കിൽ പട്ടികപ്പെടുത്തിയ ഗുരുതര അസുഖങ്ങൾ. ഉളുക്കിയ കൈത്തണ്ടയോ കുറച്ച് ആഴ്ചത്തെ അവധിയോ സാധാരണയായി യോഗ്യമാകില്ല; ദീർഘകാലത്തേക്ക് സമ്പാദിക്കാനുള്ള കഴിവിനെ ബാധിക്കുന്ന അവസ്ഥകൾക്കാണ് ഈ മാനദണ്ഡം ബാധകം.
• മിഥ്യാധാരണ: റൈഡർ ഉടനടി പ്രവർത്തനക്ഷമമാകും. യാഥാർത്ഥ്യം: മിക്ക പോളിസികളിലും ഒരു കാത്തിരിപ്പ് കാലയളവുണ്ട് — പലപ്പോഴും തൊണ്ണൂറ് ദിവസം മുതൽ ആറ് മാസം വരെ — രോഗനിർണ്ണയത്തിനോ അപകടത്തിനോ ശേഷം വെയ്‌വർ പ്രാബല്യത്തിൽ വരുന്നതിനിടയിൽ. അതിനുമുമ്പ് അടയ്‌ക്കേണ്ട പ്രീമിയങ്ങൾ യഥാസമയം അടയ്‌ക്കേണ്ടതുണ്ട്.
• മിഥ്യാധാരണ: ഇത് വേറിട്ട, ചെലവേറിയ പോളിസിയാണ്. യാഥാർത്ഥ്യം: ഇത് സാധാരണയായി നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ പ്രീമിയത്തോട് ചേർക്കുന്ന ഒരു ചെറിയ ശതമാനം മാത്രമാണ്, പുതിയ പോളിസിയല്ല. നിശ്ചിതവും വ്യക്തമായി നിർവചിക്കപ്പെട്ടതുമായ സാഹചര്യങ്ങളിൽ മാത്രം നൽകേണ്ടി വരുന്നതിനാൽ ചെലവ് കുറവായി തന്നെ തുടരും.
• മിഥ്യാധാരണ: എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും ഇത് ചേർക്കാം. യാഥാർത്ഥ്യം: അടിസ്ഥാന പോളിസി വാങ്ങുമ്പോഴോ ഒരു നിശ്ചിത പോളിസി വാർഷികത്തിലോ മാത്രമാണ് സാധാരണയായി റൈഡറുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത്. ഇടയിൽ അത് ഇല്ലാതെയാണെങ്കിൽ, പ്രത്യേകിച്ച് ഇതിനകം ഒരു ആരോഗ്യപ്രശ്നം ഉടലെടുത്തിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, പിന്നീട് ചേർക്കാൻ കഴിഞ്ഞെന്നു വരില്ല.

ആളുകൾ കരുതുന്നതും പോളിസി രേഖയിൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ എഴുതിയിരിക്കുന്നതും തമ്മിലുള്ള ഈ വിടവാണ് യഥാർത്ഥ അപകടസാധ്യത നിലനിൽക്കുന്ന ഇടം. രവിക്ക്, തെളിഞ്ഞതു പോലെ, ആ റൈഡർ ഉണ്ടായിരുന്നില്ല — വാങ്ങുന്ന സമയത്ത് അത് അദ്ദേഹത്തിന് വാഗ്ദാനം ചെയ്തിരുന്നു, പക്ഷേ പ്രീമിയം കുറച്ചു നിർത്താൻ അദ്ദേഹം അത് ഒഴിവാക്കി. അദ്ദേഹത്തിന്റെ കുടുംബം ആ എട്ട് മാസങ്ങൾ സമ്പാദ്യത്തിൽ നിന്നും അളിയനിൽ നിന്നും വാങ്ങിയ കടത്തിൽ നിന്നും കൈകാര്യം ചെയ്തു. പോളിസി നിലനിന്നു. പക്ഷേ അതിന്റെ കണക്ക് വേണ്ടതിലും വളരെ ഇറുകിയതായിരുന്നു.

നിങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എവിടെ നിൽക്കുന്നു എന്ന് പരിശോധിക്കുന്നത്

നിങ്ങൾക്ക് ഇതിനകം ഒരു ജീവിതബീമ പോളിസി ഉണ്ടെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ ഒന്ന് താരതമ്യം ചെയ്യുകയാണെങ്കിൽ, എന്തെങ്കിലും അനുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഇത് പരിശോധിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്:

• പ്രീമിയം വെയ്‌വർ, വൈകല്യം, അല്ലെങ്കിൽ ക്രിട്ടിക്കൽ ഇൽനെസ് റൈഡർ എന്ന് പേരിട്ടിരിക്കുന്ന വരി പോളിസി ഷെഡ്യൂളിൽ നോക്കുക — അന്ന് ഏജന്റ് പറഞ്ഞതിന്റെ ഓർമ്മയെ ആശ്രയിക്കരുത്.
• ഏതൊക്കെ അവസ്ഥകളും വൈകല്യ വിഭാഗങ്ങളുമാണ് ട്രിഗറുകളായി പട്ടികപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നതെന്നും, ഭാഗിക വൈകല്യം ഉൾപ്പെടുന്നുണ്ടോ അതോ പൂർണ്ണവും സ്ഥിരവുമായത് മാത്രമാണോ എന്നും പരിശോധിക്കുക.
• കാത്തിരിപ്പ് കാലയളവ് ശ്രദ്ധിക്കുക, ആ കാലയളവിൽ അടച്ച പ്രീമിയങ്ങൾ ക്ലെയിം അംഗീകരിച്ചാൽ തിരികെ ലഭിക്കുമോ എന്നും.
• വെയ്‌വർ അടിസ്ഥാന പോളിസിക്ക് മാത്രമാണോ ബാധകമെന്നോ അതിനോട് ചേർത്തിരിക്കുന്ന മറ്റ് റൈഡറുകളിലേക്കും വ്യാപിക്കുമോ എന്നോ ഉറപ്പാക്കുക.

ഇതൊന്നും വായിക്കാൻ രസകരമല്ല, അതുകൊണ്ടു തന്നെയാണ് ഇത് പലപ്പോഴും ഒഴിവാക്കപ്പെടുന്നത് — വാങ്ങുന്ന സമയത്ത് അഞ്ച് മിനിറ്റ് സംഭാഷണത്തിൽ, കൂടുതലും പ്രീമിയം കുറച്ചു നിർത്തുന്നതിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിച്ച്, റൈഡറുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുകയോ ഒഴിവാക്കുകയോ ചെയ്യുന്നു. എട്ട് മാസത്തെ സുഖം പ്രാപിക്കലിനിടയിൽ യഥാർത്ഥ നിബന്ധനകൾ കണ്ടെത്തുന്നതിനേക്കാൾ, ഒരിക്കൽ മനഃപൂർവ്വം ഇത് വീണ്ടും പരിശോധിക്കുന്നതാണ് നല്ലത്.

നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം പോളിസിക്ക് ഇത്തരമൊരു റൈഡർ ചേർക്കുന്നത് അർത്ഥവത്താണോ എന്നും, അത് നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയത്തിൽ എന്ത് മാറ്റം വരുത്തുമെന്നും അത് എന്താണ് സംരക്ഷിക്കുന്നതെന്നും നിങ്ങൾ ചിന്തിക്കുകയാണെങ്കിൽ, തീരുമാനമെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് കണക്കുകൾ അടുത്തടുത്ത് കാണാൻ ഒരു പ്രീമിയം വെയ്‌വർ ബെനിഫിറ്റ് റൈഡർ കാൽക്കുലേറ്റർ വേഗത്തിലുള്ള മാർഗമാണ്.

ഓർത്തിരിക്കേണ്ട പൊതു നിയമം

നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന്റെ സാമ്പത്തിക പദ്ധതി ജീവിതബീമ പോളിസി നിലനിർത്താൻ നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തെ ആശ്രയിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, പൂർണ്ണമായും ജീവൻ അവസാനിപ്പിക്കുന്നതിനു പകരം മാസങ്ങളോളം വരുമാനം നിലയ്ക്കുന്ന വൈകല്യം, അപൂർവ്വമല്ല, മറിച്ച് കൂടുതൽ സാധ്യതയുള്ളതായിരിക്കാം. പോളിസികൾ സ്ഥിരസ്ഥിതിയായി രണ്ടാമത്തെ സാഹചര്യത്തെ ചുറ്റിപ്പറ്റിയാണ് നിർമ്മിക്കപ്പെടുന്നത്. വെയ്‌വർ റൈഡർ ആദ്യത്തേതിനെ സംരക്ഷിക്കുന്നു. വർഷത്തിൽ കുറച്ച് നൂറ് രൂപ ലാഭിക്കാൻ ഇത് ഒഴിവാക്കുന്നത്, അത് യഥാർത്ഥത്തിൽ സംരക്ഷിക്കുന്നതിനെ അപേക്ഷിച്ച് — ഇതിനകം അടച്ചതും ഇനി അടയ്‌ക്കാനുള്ളതുമായ പ്രീമിയങ്ങൾ, സ്വയം അവ അടയ്‌ക്കാൻ ഏറ്റവും ബുദ്ധിമുട്ടുള്ള സമയത്ത് തന്നെ നിലനിർത്തുന്നത് — അപൂർവ്വമായി മാത്രമേ ന്യായീകരിക്കപ്പെടൂ.