ഇന്ത്യൻ കുടുംബങ്ങളെ ചോർത്തുന്ന സാധാരണ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് തെറ്റുകൾ

ഒരു ടയർ-1 ഇന്ത്യൻ നഗരത്തിലെ മെച്ചപ്പെട്ട സ്വകാര്യ ആശുപത്രിയിൽ നാല് ദിവസത്തെ ICU താമസം, സർജന്റെ ഫീസ് കൂടി ചേരുന്നതിന് മുൻപ് തന്നെ രണ്ട് ലക്ഷം രൂപ കടക്കാം. മിക്ക കുടുംബങ്ങളും ഇത് അറിയുന്നത് ബില്ലിംഗ് കൗണ്ടറിൽ നിൽക്കുമ്പോൾ മാത്രമാണ്, അപ്പോഴേക്കും പണം കൊടുക്കുകയോ കടം വാങ്ങുകയോ എന്തെങ്കിലും വിൽക്കുകയോ അല്ലാതെ വേറെ വഴിയില്ല. വിചിത്രമായ കാര്യം, ഇന്ന് ഇന്ത്യയിൽ മിക്കവർക്കും ഏതെങ്കിലും തരത്തിലുള്ള ഹെൽത്ത് കവർ ഉണ്ട് എന്നതാണ്. തെറ്റ് ഇൻഷുറൻസ് ഉണ്ടോ ഇല്ലയോ എന്നതിലല്ല — ആരും പരിശോധിക്കാൻ മെനക്കെടാത്ത പോളിസിക്കുള്ളിലെ നിശ്ശബ്ദമായ വിടവുകളിലാണ് ആ തെറ്റ്.

നിശ്ശബ്ദമായി സമ്പാദ്യം ചോർത്തുന്ന തെറ്റുകൾ

കഴിഞ്ഞ ഒരു ദശകത്തിൽ ഇന്ത്യയിൽ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വളരെ സാധാരണമായി — എംപ്ലോയർ കവർ, ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടറുകൾ, ടാക്സ് സീസണിൽ തിടുക്കത്തിൽ വാങ്ങുന്ന സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ പോളിസികൾ. പക്ഷേ പോളിസി ഉണ്ടായിരിക്കുന്നതും യഥാർത്ഥത്തിൽ സംരക്ഷിക്കപ്പെട്ടിരിക്കുന്നതും രണ്ട് വ്യത്യസ്ത കാര്യങ്ങളാണ്. വർഷം തോറും ക്ലെയിം നിരസിക്കലുകളിലും പകുതി മാത്രം കവർ ചെയ്ത ബില്ലുകളിലും ആവർത്തിച്ചു കാണുന്ന തെറ്റുകൾ ഇതാ.

1. എംപ്ലോയർ പോളിസി മതിയാകും എന്ന് കരുതുന്നത്

സാധാരണയായി മതിയാവില്ല. എംപ്ലോയർ നൽകുന്ന ഗ്രൂപ്പ് പോളിസികൾ വിലകുറഞ്ഞവയാണ്, ചിലപ്പോൾ സൗജന്യം പോലും — അതുതന്നെയാണ് പ്രശ്നം, ഇൻഷുറർമാർ അവയെ മനഃപൂർവ്വം നേർത്തതാക്കി വിലയിടുന്നു. മുഴുവൻ കുടുംബത്തിനുമുള്ള സം ഇൻഷ്വേർഡ് പലപ്പോഴും മൂന്ന് മുതൽ അഞ്ച് ലക്ഷം രൂപ വരെ പരിമിതപ്പെടുത്തിയിരിക്കും, റൂം റെന്റ് പരിധികൾ കർശനമായിരിക്കും, ജോലി മാറുകയോ വിരമിക്കുകയോ ചെയ്യുന്ന ദിവസം കവർ ഇല്ലാതാകും. ജോലികൾക്കിടയിൽ ഗുരുതരമായ ഒരു അസുഖം വന്നാൽ, യാതൊരു മുന്നറിയിപ്പുമില്ലാതെ കവറേജ് വിടവ് ഉണ്ടാകാനുള്ള യഥാർത്ഥ സാധ്യതയുണ്ട്.

2. ടാക്സ് സീസണിന് വേണ്ടി മാത്രം വാങ്ങുന്നത്

എല്ലാ ജനുവരി-ഫെബ്രുവരിയിലും, മാർച്ച് 31-ന് മുൻപ് സെക്ഷൻ 80D ഇളവ് ഉപയോഗിക്കാൻ തിടുക്കത്തിൽ ഹെൽത്ത് പോളിസികൾ വാങ്ങുന്നു. ടാക്സ് ആനുകൂല്യത്തിൽ തെറ്റൊന്നുമില്ല, പക്ഷേ ഡെഡ്‌ലൈൻ കടക്കാതിരിക്കാൻ ഇരുപത് മിനിറ്റിനുള്ളിൽ പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ, ആരും റൂം-റെന്റ് സബ്-ലിമിറ്റോ കോ-പേ വ്യവസ്ഥയോ വായിക്കാറില്ല. പിന്നീട് യഥാർത്ഥ പണം നഷ്ടപ്പെടുന്നത് മിക്കപ്പോഴും ഈ രണ്ട് വരികളിലാണ്.

3. റൂം റെന്റും കോ-പേ പരിധികളും അവഗണിക്കുന്നത്

ഇത് അല്പം കുതന്ത്രമുള്ളതാണ്. സം ഇൻഷ്വേർഡ് പത്ത് ലക്ഷം രൂപ ആണെന്ന് കരുതുക, കേൾക്കുമ്പോൾ ഉദാരമായി തോന്നും. പക്ഷേ പോളിസി റൂം റെന്റ് സം ഇൻഷ്വേർഡിന്റെ ഒരു ശതമാനമായി ദിവസേന പരിമിതപ്പെടുത്തിയാൽ, അത് പതിനായിരം രൂപ മാത്രമാണ് — മിക്ക നല്ല സ്വകാര്യ ആശുപത്രി മുറികൾക്കും അതിലും കൂടുതൽ ചെലവാകും. പരിധി കടന്നാൽ, ഇൻഷുറർമാർ "പ്രൊപ്പോർഷണേറ്റ് ഡിഡക്ഷൻ" പ്രയോഗിക്കും, ഇത് മുറി ചാർജ് മാത്രമല്ല, മുഴുവൻ ബില്ലിന്റെയും പേഔട്ട് നിശ്ശബ്ദമായി കുറയ്ക്കും. പതിനഞ്ച് ലക്ഷത്തിന്റെ ബിൽ ഒൻപത് ലക്ഷത്തിന് സെറ്റിൽ ആയത് കണ്ട് കുടുംബങ്ങൾ പലപ്പോഴും ഞെട്ടാറുണ്ട്, ഇതിന് കാരണം മിക്കപ്പോഴും അവർ തിരഞ്ഞെടുത്ത മുറി തന്നെയാണ്.

4. ക്രിട്ടിക്കൽ ഇൽനെസിനെ മറ്റാരുടെയോ പ്രശ്നമായി കാണുന്നത്

ഹൃദ്രോഗം, കാൻസർ, കിഡ്നി തകരാർ, സ്ട്രോക്ക് — ഇവ ഇപ്പോൾ അപൂർവമല്ല, മാത്രമല്ല ഇവ പ്രായമായ ബന്ധുക്കൾക്ക് മാത്രം സംഭവിക്കുന്നതുമല്ല. ഒരു ബേസിക് ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷൻ പോളിസി അഡ്മിഷൻ ചെലവ് മാത്രമേ നൽകൂ, പക്ഷേ വരുമാന നഷ്ടം, മാസങ്ങളോളമുള്ള സുഖം പ്രാപിക്കൽ, തുടർചികിത്സ, അല്ലെങ്കിൽ വരുമാനം നേടുന്ന ഒരു അംഗത്തിന് ഒരു വർഷത്തോളം ജോലി ചെയ്യാൻ കഴിയാതെ വരുന്ന അവസ്ഥ എന്നിവ അപൂർവ്വമായി മാത്രമേ കവർ ചെയ്യൂ. ബില്ലുകൾ തിരികെ നൽകുന്നതിന് പകരം രോഗനിർണയം കഴിഞ്ഞാലുടൻ ഒരൊറ്റ തുക നൽകുന്ന ക്രിട്ടിക്കൽ ഇൽനെസ് റൈഡർ അല്ലെങ്കിൽ പ്രൊട്ടക്ട് റൈഡർ, ഈ വിടവ് നികത്താൻ വേണ്ടി തന്നെ ഉള്ളതാണ്. ഒരു റൈഡറിന്റെ ചെലവ്, യഥാർത്ഥ രോഗനിർണയത്തിന്റെ ചെലവുമായി താരതമ്യം ചെയ്ത് കണക്കുകൂട്ടി നോക്കുന്നത് വിലപ്പെട്ടതാണ്, തീരുമാനമെടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് ഇവ രണ്ടും അടുത്തടുത്ത് കാണാനുള്ള വേഗതയേറിയ മാർഗ്ഗമാണ് ICICI Pru ഹെൽത്ത് പ്രൊട്ടക്ട് റൈഡർ കാൽക്കുലേറ്റർ.

5. ജീവിതം മാറുമ്പോൾ കവർ പുതുക്കാതിരിക്കുന്നത്

28-ാം വയസ്സിൽ, ഒറ്റയ്ക്ക്, ആശ്രിതരില്ലാതെ വാങ്ങിയ പോളിസി, 38-ാം വയസ്സിൽ ഇണയും രണ്ട് കുട്ടികളും പ്രായമായ മാതാപിതാക്കളുമുള്ള അതേ വ്യക്തിക്ക് പോരാതെ വരും. ഇന്ത്യയിൽ മെഡിക്കൽ പണപ്പെരുപ്പം വർഷങ്ങളായി പൊതു പണപ്പെരുപ്പത്തേക്കാൾ വളരെ കൂടുതലാണ്, അതിനാൽ ഒരു ദശകം മുൻപ് ഉദാരമായി തോന്നിയ സം ഇൻഷ്വേർഡ് ഇന്ന് മിക്കപ്പോഴും തികയാതെ വരും. പക്ഷേ മിക്കവരും ഈ സംഖ്യ ഒരിക്കലും പുനഃപരിശോധിക്കാറില്ല, താരതമ്യം ചെയ്യുന്നതിനേക്കാൾ എളുപ്പമായതിനാൽ അതേ പോളിസി ഓട്ടോപൈലറ്റിൽ പുതുക്കിക്കൊണ്ടിരിക്കും.

യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്താണ് സഹായിക്കുന്നത്

ഇതിന് ചെലവേറിയ ഒരു അഴിച്ചുപണിയും ആവശ്യമില്ല. ഏതാനും ശീലങ്ങൾ മാത്രം മതി ഇതിൽ ഭൂരിഭാഗവും ശരിയാക്കാൻ: ക്ലെയിമിന് ശേഷമല്ല, ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് തന്നെ റൂം-റെന്റ്, കോ-പേ വ്യവസ്ഥകൾ വായിക്കുക; എംപ്ലോയർ പോളിസിയെ മുഴുവൻ പദ്ധതിയായല്ല, ഒരു അടിത്തറയായി മാത്രം കാണുക; ശരിയായി താരതമ്യം ചെയ്യാൻ സമയമുള്ളപ്പോൾ, ടാക്സ്-ഡെഡ്‌ലൈൻ തിടുക്കത്തിന് പുറത്ത് കവർ വാങ്ങുകയോ ടോപ്പ്-അപ്പ് ചെയ്യുകയോ ചെയ്യുക; വർഷങ്ങൾക്ക് മുൻപ് തിരഞ്ഞെടുത്ത സംഖ്യയ്ക്ക് പകരം, നിങ്ങളുടെ നഗരത്തിലെ യഥാർത്ഥ ആശുപത്രി ചെലവുകൾക്കനുസരിച്ച് ഏതാനും വർഷം കൂടുമ്പോൾ സം ഇൻഷ്വേർഡ് പുനഃപരിശോധിക്കുക.

ഒരു ഹെൽത്ത് സ്കെയറിന് ശേഷം സുഖമായി കരകയറുന്ന കുടുംബങ്ങൾ മിക്കപ്പോഴും ഒരിക്കലും അസുഖം വരാത്തവരല്ല. എല്ലാവരും ആരോഗ്യത്തോടെയിരിക്കുമ്പോൾ, അത് വിരസമായി തോന്നുകയും ഒരു തിടുക്കവുമില്ലാതിരിക്കുകയും ചെയ്തപ്പോൾ ഫൈൻ പ്രിന്റ് വായിച്ചവരാണ് അവർ. അതാണ് യഥാർത്ഥ തന്ത്രം — നിർബന്ധിതരാകുന്നതിന് മുൻപേ ആ വിരസമായ വായന ചെയ്തുതീർക്കുക.