ക്യാഷ്ബാക്ക് ടേം ഇൻഷുറൻസ് എതിരെ പ്യുവർ ടേം: ജയിക്കുന്നത് ആര്?

ക്യാഷ്ബാക്ക് ടേം ഇൻഷുറൻസ് എതിരെ പ്യുവർ ടേം: ജയിക്കുന്നത് ആര്?

പോളിസി അവസാനിക്കുമ്പോൾ അടച്ച പ്രീമിയം മുഴുവൻ തിരികെ കിട്ടുന്നത് സൗജന്യ വിരുന്ന് പോലെ തോന്നാം. പക്ഷേ അതല്ല. റിട്ടേൺ-ഓഫ്-പ്രീമിയം അഥവാ "ക്യാഷ്ബാക്ക്" ടേം പ്ലാനുകളുടെ വാഗ്ദാനം ഇതാണ് — ഓരോ വർഷവും അൽപ്പം കൂടുതൽ പ്രീമിയം അടയ്ക്കുക, പോളിസി കാലാവധി കഴിയുന്നത് വരെ നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിക്കുകയാണെങ്കിൽ, അടച്ച തുക ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി തിരികെ നൽകും. പ്യുവർ ടേം പ്ലാനുകൾ ഇത് ചെയ്യില്ല. കുറഞ്ഞ പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നു, ഒന്നും സംഭവിച്ചില്ലെങ്കിൽ ഒന്നും തിരികെ കിട്ടില്ല. ഏതാണ് നിങ്ങൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ നല്ലത് എന്നത് മിക്കവരും ഒരിക്കലും കണക്കാക്കാത്ത ഗണിതത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.

"ക്യാഷ്ബാക്ക്" ടേം ഇൻഷുറൻസ് കൊണ്ട് യഥാർത്ഥത്തിൽ അർത്ഥമാക്കുന്നത് എന്ത്

മാർക്കറ്റിംഗ് മാറ്റിനിർത്തിയാൽ, റിട്ടേൺ-ഓഫ്-പ്രീമിയം ടേം പ്ലാൻ എന്നത് ഒരു സേവിംഗ്സ് ഘടകം കൂടി ചേർത്ത സാധാരണ ടേം പ്ലാൻ മാത്രമാണ്. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി നിങ്ങളുടെ ഉയർന്ന പ്രീമിയം വാങ്ങി, അതിന്റെ ഒരു ഭാഗം സൂക്ഷ്മതയോടെ നിക്ഷേപിച്ച്, മെച്യൂരിറ്റി സമയത്ത് സ്വരൂപിച്ച പ്രീമിയം — ചിലപ്പോൾ അൽപ്പം കൂടുതലായി — തിരികെ നൽകുന്നു. മരണാനന്തര ആനുകൂല്യം സാധാരണ ടേം പ്ലാൻ പോലെ തന്നെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു — അതേ കവർ, അതേ ക്ലെയിം നടപടിക്രമം. കാലാവധി വരെ നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരുന്നാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും എന്നതിൽ മാത്രമാണ് വ്യത്യാസം.

ഈ പ്രീമിയം വ്യത്യാസം ചെറുതല്ല. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി, പ്രായം, കാലാവധി എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ച്, ക്യാഷ്ബാക്ക് പതിപ്പുകൾക്ക് അതേ കവർ ഉള്ള പ്യുവർ ടേം പ്ലാനിനെക്കാൾ 1.5 മുതൽ 3 ഇരട്ടി വരെ ചെലവ് വരാം. നിങ്ങൾ താരതമ്യം ചെയ്യേണ്ട യഥാർത്ഥ കാര്യം ഇതാണ്, "നിങ്ങളുടെ പണം തിരികെ നേടൂ" എന്ന തലക്കെട്ടല്ല.

"റിട്ടേൺ" യഥാർത്ഥത്തിൽ എവിടെ നിന്ന് വരുന്നു

ഇവിടെയാണ് പലരും തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നത്: 20 അല്ലെങ്കിൽ 30 വർഷത്തിന് ശേഷം പ്രീമിയം തിരികെ കിട്ടുന്നത് സൗജന്യ ഇൻഷുറൻസ് കിട്ടുന്നതിന് തുല്യമല്ല. ഇന്നത്തെ പണത്തിന്റെ മൂല്യം വരും ദശകങ്ങളിലെ അതേ തുകയേക്കാൾ കൂടുതലാണ് — പണപ്പെരുപ്പം തന്നെ അതിനെ കുറയ്ക്കുന്നു, അതിലും പ്രധാനമായി, ആ അധിക പ്രീമിയം സ്വയം നിക്ഷേപിക്കാനുള്ള അവസരം നിങ്ങൾ ഉപേക്ഷിച്ചു. പ്യുവർ ടേമും ക്യാഷ്ബാക്ക് പ്രീമിയവും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം ഓരോ വർഷവും ഒരു സാധാരണ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിലോ PPF പോലുള്ള പദ്ധതിയിലോ നിക്ഷേപിച്ചിരുന്നെങ്കിൽ, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി തരുന്നതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കാൻ നല്ല സാധ്യതയുണ്ട്, ആവശ്യമെങ്കിൽ നേരത്തെ പിൻവലിക്കാനുള്ള സ്വാതന്ത്ര്യവും ഉണ്ടാകും.

ഇവിടെ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ നിങ്ങൾക്ക് ഒരു ഉപകാരവും ചെയ്യുന്നില്ല — അവർ നിങ്ങളുടെ അധിക പണം ദശകങ്ങളോളം കൈവശം വച്ച്, കാര്യമായ വളർച്ചയില്ലാതെ തിരികെ നൽകുന്നു, കാരണം ആ പ്രീമിയത്തിന്റെ വലിയൊരു ഭാഗം നിങ്ങളുടെ "ഇൻഷുറൻസിന്റെ ഇൻഷുറൻസി"നായി തന്നെയാണ് ചെലവാകുന്നത്.

ഇത് മനസ്സിലാക്കാനുള്ള ഒരു എളുപ്പവഴി

• പ്യുവർ ടേം: ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ചെലവ്, ഓരോ രൂപയ്ക്കും ഏറ്റവും കൂടുതൽ കവർ, ജീവിച്ചിരുന്നാൽ ഒന്നും തിരികെ കിട്ടില്ല — സംരക്ഷണത്തിന് മാത്രമാണ് നിങ്ങൾ പണം നൽകുന്നത്.
• ക്യാഷ്ബാക്ക് ടേം: കൂടുതൽ ചെലവ്, അതേ കവർ, അവസാനം ഒറ്റത്തവണ തുകയായി തിരികെ — സംരക്ഷണത്തിനൊപ്പം നിർബന്ധിത സമ്പാദ്യ ശീലത്തിനും നിങ്ങൾ പണം നൽകുന്നു.
• വ്യത്യാസം പ്രത്യേകം നിക്ഷേപിക്കുക: ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ഉറപ്പ്, പക്ഷേ ഓരോ വർഷവും ആ വ്യത്യാസം യഥാർത്ഥത്തിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ, സാമ്പത്തികമായി മുന്നിലെത്താനുള്ള സാധ്യത ചരിത്രപരമായി ഏറ്റവും കൂടുതലാണ്.

ഈ അവസാന ഓപ്ഷനാണ് ആളുകൾ മിക്കവാറും ഒരിക്കലും പിന്തുടരാത്തത്. ശരിക്കും, റിട്ടേൺ-ഓഫ്-പ്രീമിയം പ്ലാനുകൾ നിലനിൽക്കാനും നന്നായി വിറ്റുപോകാനുമുള്ള മുഴുവൻ കാരണവും ഇതാണ് — രണ്ടോ മൂന്നോ ദശകങ്ങളോളം ഓരോ വർഷവും ഒരു "ചെറിയ" വ്യത്യാസം സ്ഥിരമായി നിക്ഷേപിക്കുന്നതിൽ നമ്മളിൽ മിക്കവരും ദുർബലരാണെന്ന വസ്തുത ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ കണക്കിലെടുക്കുന്നു. അച്ചടക്കത്തിന് ഒരു വിലയുണ്ട്, ക്യാഷ്ബാക്ക് ടേം പ്ലാനുകൾ അടിസ്ഥാനപരമായി മുൻകൂട്ടി അടച്ച ആ വിലയാണ്.

പ്യുവർ ടേം മികച്ച തിരഞ്ഞെടുപ്പാകുന്ന സമയം

നിങ്ങൾ ഇതിനകം സ്ഥിരമായി നിക്ഷേപിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ — SIP, EPF, അല്ലെങ്കിൽ ശീലമായ എന്തെങ്കിലും — പ്യുവർ ടേം പ്ലാൻ മിക്കവാറും എപ്പോഴും ജയിക്കും. അതേ ബജറ്റിൽ കൂടുതൽ കവർ, അല്ലെങ്കിൽ അതേ കവറിന് വളരെ കുറഞ്ഞ പണം, ബാക്കിയുള്ള തുകയുടെ മേൽ പൂർണ്ണ നിയന്ത്രണവും നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കും. 20കളുടെ അവസാനത്തിലോ 30കളുടെ തുടക്കത്തിലോ ഉള്ള യുവ വരുമാനക്കാർക്ക്, ഈ അധിക കവർ-പെർ-രൂപ വളരെ പ്രധാനമാണ്, കാരണം വരുമാന പകരംവയ്ക്കൽ ആവശ്യം സാധാരണയായി കരിയറിന്റെ തുടക്കത്തിൽ ഏറ്റവും കൂടുതലും നിക്ഷേപങ്ങൾ പക്വത പ്രാപിക്കുമ്പോൾ ഏറ്റവും കുറവുമായിരിക്കും.

ക്യാഷ്ബാക്ക് ടേം അതിന്റെ വില തെളിയിക്കുന്ന സമയം

വ്യത്യാസം മറ്റെവിടെയും നിക്ഷേപിക്കില്ലെന്ന് സ്വയം അറിയാവുന്നവർക്ക് ഇത് കൂടുതൽ യോജിക്കും — ഒരു പോളിസിയിൽ ബന്ധിക്കപ്പെടാത്ത പണം, ഇരുപതാം വർഷം എത്തുന്നതിന് മുമ്പ് തന്നെ മറ്റെന്തിനെങ്കിലും ചെലവഴിക്കപ്പെടും. ഇപ്പോൾ സംരക്ഷണം, പിന്നീട് കുട്ടിയുടെ വിവാഹം അല്ലെങ്കിൽ റിട്ടയർമെന്റ് ടോപ്പ്-അപ്പ് പോലുള്ള ഒരു നിർദ്ദിഷ്ട ആവശ്യത്തിന് ഉറപ്പുള്ള ഒറ്റത്തവണ തുക — പ്രത്യേകം നിക്ഷേപം കൈകാര്യം ചെയ്യാതെ തന്നെ — രണ്ട് ജോലികളും ചെയ്യുന്ന ഒരൊറ്റ ഉൽപ്പന്നം ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കും ഇത് യോജിക്കും.

ഒഴിവാക്കേണ്ട ഒരു തെറ്റ്

ക്യാഷ്ബാക്ക് ടേം ഇൻഷുറൻസ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതല്ല തെറ്റ് — താരതമ്യം ചെയ്യാതെ അത് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് തെറ്റ്. "നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയം തിരികെ നേടൂ" എന്ന് കാണുമ്പോൾ ആളുകൾ കൂടുതൽ ചിന്തിക്കാതെ, ഇത് ടേം ഇൻഷുറൻസിന്റെ പൂർണ്ണമായും മികച്ച പതിപ്പാണെന്ന് കരുതുന്നു. ഒറ്റയ്ക്ക് നോക്കുമ്പോൾ ഇത് മികച്ചതോ മോശമോ അല്ല — ഉറപ്പുള്ളതും എന്നാൽ മിതമായതുമായ റിട്ടേണും, കൂടുതലും എന്നാൽ അനിശ്ചിതത്വമുള്ളതും നിങ്ങൾ സ്വയം കൈകാര്യം ചെയ്യേണ്ടതുമായ റിട്ടേണും തമ്മിലുള്ള ഒരു കൈമാറ്റമാണിത്. ഏതെങ്കിലും ഒന്ന് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, മുഴുവൻ കാലാവധിയിലെയും യഥാർത്ഥ പ്രീമിയം വ്യത്യാസം കണക്കാക്കുക, അതേ തുക നിക്ഷേപിച്ചാൽ എത്ര വളരുമെന്ന് നോക്കുക. ക്യാഷ്ബാക്ക് ടേം പ്ലാൻ കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ഒരു ടൂൾ ഈ കണക്കുകൾ അടുത്തടുത്ത് കാണിച്ചുതരാൻ സഹായിക്കും, അതുവഴി നിങ്ങളുടെ തീരുമാനം പരസ്യത്തിന്റെ രൂപത്തിലല്ല, കണക്കുകളിലാണ് അടിസ്ഥാനപ്പെടുന്നത്.

ഇവിടെ എല്ലാവർക്കും യോജിക്കുന്ന ഒരു ശരിയായ ഉത്തരമില്ല — നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യത്തിന് യോജിച്ച ഒരു ശരിയായ ഉത്തരം മാത്രമേയുള്ളൂ. നിക്ഷേപത്തിൽ അച്ചടക്കമുള്ളവർക്കും വിപണിയിലെ കയറ്റിറക്കങ്ങൾ സഹിക്കാൻ തയ്യാറുള്ളവർക്കും, സാധാരണയായി പ്യുവർ ടേം എടുത്ത് വ്യത്യാസം സ്വയം നിക്ഷേപിക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. ഉറപ്പ് ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക്, അല്ലെങ്കിൽ ആ അധിക തുക മറ്റൊരു വിധത്തിൽ സമ്പാദിക്കില്ലെന്ന് അറിയാവുന്നവർക്ക്, ക്യാഷ്ബാക്ക് പതിപ്പിന് വില നൽകുന്നത് മൂല്യവത്തായേക്കാം. എന്തായാലും, ഈ തീരുമാനം ഇൻഷുറൻസിനെക്കാൾ നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യ ശീലങ്ങളെ ആശ്രയിച്ചാണ് കൂടുതലും ഇരിക്കുന്നത്.