കുടുംബങ്ങൾ ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുമ്പോൾ ചെയ്യുന്ന 5 ചെലവേറിയ തെറ്റുകൾ

ഇന്ത്യയിലെ മിക്ക കുടുംബങ്ങൾക്കും ആവശ്യമുള്ളതിന്റെ പകുതി മാത്രമേ ഇൻഷുറൻസ് കവർ ഉള്ളൂ, അത് അവർ അറിയുന്നത് വൈകിയ ശേഷമായിരിക്കും. അവർ ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങിയിട്ടില്ലാഞ്ഞിട്ടല്ല — പല വീടുകളിലും എവിടെയെങ്കിലും ഒരു പോളിസി കാണും — മറിച്ച് ആ പോളിസി തിടുക്കത്തിൽ, മിക്കപ്പോഴും മാർച്ച് 31-നു മുൻപ് നികുതി ലാഭിക്കാൻ വേണ്ടി വാങ്ങിയതാണ്, "അടുത്ത വർഷം ഞാൻ ഇല്ലെങ്കിൽ എന്റെ ജീവിതപങ്കാളിക്കും കുട്ടികൾക്കും എന്ത് സംഭവിക്കും" എന്ന് ആരും ഇരുന്ന് ചിന്തിക്കാതെ. പോളിസി ഉണ്ടായിരിക്കുന്നതും യഥാർത്ഥ സംരക്ഷണം ഉണ്ടായിരിക്കുന്നതും തമ്മിലുള്ള ഈ വിടവിലാണ് മിക്ക കുടുംബങ്ങളും നിശബ്ദമായി നഷ്ടപ്പെടുത്തുന്നത്.

വീണ്ടും വീണ്ടും കാണുന്ന തെറ്റുകൾ ഇതാ, പകരം എന്ത് ചെയ്യണം എന്നും.

1. ആവശ്യത്തിനനുസരിച്ചല്ല, താങ്ങാവുന്നത് പോലെ തോന്നുന്നതിനനുസരിച്ച് കവർ വാങ്ങുന്നത്

ഏറ്റവും സാധാരണമായ രീതി തലതിരിഞ്ഞതാണ്: ആളുകൾ തങ്ങളുടെ മാസ ബജറ്റ് നോക്കി, കുറച്ച് ആയിരം രൂപ മാറ്റിവയ്ക്കാമെന്ന് തീരുമാനിച്ച്, ആ പ്രീമിയത്തിന് കിട്ടുന്ന ഏത് കവറും വാങ്ങുന്നു. എന്നാൽ ശരിയായ ചോദ്യം "എനിക്ക് എത്ര അടയ്ക്കാൻ കഴിയും" എന്നതല്ല — "എന്റെ വരുമാനം നിലയ്ക്കുകയാണെങ്കിൽ, ഭവനവായ്പ അടയ്ക്കണം, കുട്ടികളുടെ വിദ്യാഭ്യാസച്ചെലവ് വഹിക്കണം എന്നിരിക്കെ എന്റെ കുടുംബത്തിന് യഥാർത്ഥത്തിൽ എത്ര വേണം" എന്നതാണ്. കുടുംബം ആശ്രയിക്കുന്ന വരുമാനദായകർക്ക്, ഈ തുക സാധാരണയായി വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ 10 മുതൽ 15 ഇരട്ടി വരെയാണ്. നിങ്ങളുടെ കവർ അതിനടുത്ത് പോലും ഇല്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ സംരക്ഷണം ഇല്ല, വെറുമൊരു കാഴ്ചമാത്രമാണ് ഉള്ളത്.

2. നിക്ഷേപ പദ്ധതികളും സംരക്ഷണ പദ്ധതികളും തമ്മിൽ ആശയക്കുഴപ്പം

എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനുകൾ, മണി-ബാക്ക് പോളിസികൾ, യൂലിപ്പുകൾ — ഇവയെ "ഇൻഷുറൻസ്-കം-നിക്ഷേപം" എന്ന് വിറ്റഴിക്കുന്നു, കമ്മീഷൻ ഉയർന്നതായതിനാൽ ഇവ എവിടെയും കാണാം. പ്രശ്നം, ഇവ രണ്ട് ജോലിയും ശരിയായി ചെയ്യുന്നില്ല എന്നതാണ്. അതേ പ്രീമിയത്തിന്, ഒരു ശുദ്ധമായ സംരക്ഷണ അല്ലെങ്കിൽ കുടുംബ വരുമാന ആനുകൂല്യ പദ്ധതി, നിക്ഷേപ-ബന്ധിത പോളിസിയേക്കാൾ അഞ്ച് മുതൽ പത്ത് ഇരട്ടി വരെ മരണ കവർ നൽകുന്നു, ബാക്കി തുക ഇൻഡെക്സ് ഫണ്ടുകൾ അല്ലെങ്കിൽ പിപിഎഫ് പോലുള്ള യഥാർത്ഥത്തിൽ വളരുന്ന ഇടങ്ങളിൽ വേറെയായി നിക്ഷേപിക്കാം. രണ്ടും കൂട്ടിക്കുഴയ്ക്കുന്നത് തെറ്റല്ല, പക്ഷേ സാധാരണയായി ഇതിനർത്ഥം നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് വേണ്ടത്ര സംരക്ഷണം ഇല്ലാതെ പോകും എന്നാണ്, "ഇൻഷുറൻസ് കാര്യം തീർത്തു" എന്ന തോന്നൽ നിങ്ങൾക്ക് ഉണ്ടെങ്കിലും.

3. കുടുംബത്തിന് പ്രതിമാസ വരുമാനം വേണ്ടിടത്ത് ഒറ്റത്തവണ തുക തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത്

കടലാസിൽ ഒറ്റത്തവണ പേയ്‌മെന്റ് ആശ്വാസകരമായി തോന്നും, പക്ഷേ ദുഃഖത്തിലായ ജീവിതപങ്കാളി പെട്ടെന്ന് വലിയൊരു തുക, പലപ്പോഴും ആദ്യമായി, കൈകാര്യം ചെയ്യേണ്ടിവരുന്നത് യഥാർത്ഥത്തിൽ ബുദ്ധിമുട്ടുള്ള അവസ്ഥയാണ്. നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്ക് പ്രതിമാസ തുകയായി നൽകുന്ന കുടുംബ സംരക്ഷണ, വരുമാന-ആനുകൂല്യ പദ്ധതികൾ, ഒറ്റത്തവണ തുകയ്ക്ക് ചെയ്യാൻ കഴിയാത്ത ഒരു കാര്യം ചെയ്യുന്നു: നിലച്ചുപോയ യഥാർത്ഥ ശമ്പളത്തിന് പകരമായി, വീടിന് ഇതിനകം പരിചിതമായ ഒരു ഷെഡ്യൂളിൽ. നിങ്ങളുടെ പ്ലാനിൽ തിരഞ്ഞെടുപ്പ് ഉണ്ടെങ്കിൽ, ഒറ്റത്തവണ തുക ഡിഫോൾട്ടായി എടുക്കുന്നതിനു മുൻപ് പ്രതിമാസ-വരുമാന ഓപ്ഷന്റെ കണക്ക് നോക്കുന്നത് നല്ലതാണ്.

4. നിലവിലുള്ള കടം വേറെയായി കണക്കാക്കാൻ മറക്കുന്നത്

കടം വാങ്ങിയ ആൾ ഇല്ലാതായാലും ഭവനവായ്പ നിലയ്ക്കില്ല. നിങ്ങളുടെ ലൈഫ് കവർ "എന്റെ കുടുംബത്തിന് എത്ര വരുമാനം നഷ്ടപ്പെടും" എന്നത് മാത്രം അടിസ്ഥാനമാക്കി തീരുമാനിച്ച്, "ഇനിയും അടയ്ക്കേണ്ട കടങ്ങൾ എന്തൊക്കെയാണ്" എന്ന് നോക്കിയില്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് ഏറ്റവും കുറച്ച് താങ്ങാൻ കഴിയുന്നിടത്ത് തന്നെ ഒരു വിടവ് ബാക്കിവച്ചു എന്നാണ്. ഇത് പരിശോധിക്കുന്നത് എളുപ്പമാണ്: ഓരോ കടവും പട്ടികപ്പെടുത്തുക, അത് വരുമാന-പകരംവയ്ക്കൽ തുകയോട് ചേർക്കുക, അപ്പോൾ മാത്രം ആ മൊത്തം തുകയ്ക്ക് എത്ര പ്രീമിയം വേണമെന്ന് നോക്കുക.

5. പ്രീമിയം മുടങ്ങി പോളിസി ലാപ്സാകാൻ അനുവദിക്കുന്നത്

പറയാൻ വളരെ സാധാരണമായി തോന്നാം, പക്ഷേ "ഞങ്ങൾ സുരക്ഷിതരാണെന്ന് കരുതി" എന്ന കഥകളിൽ വലിയൊരു പങ്ക് ലാപ്സായ പോളിസികളുടേതാണ്. സാമ്പത്തികമായി ബുദ്ധിമുട്ടുള്ള ഒരു കാലയളവിൽ ഒരു പേയ്‌മെന്റ് മുടങ്ങിയാൽ, ഗ്രേസ് പിരീഡ് കൂടി കഴിഞ്ഞുപോയാൽ, വർഷങ്ങളായി അടച്ച പ്രീമിയം ഒറ്റരാത്രികൊണ്ട് വെറുതെയാകാം. ഓട്ടോ-ഡെബിറ്റ് മാൻഡേറ്റുകൾ കൃത്യമായി ഇതിനുവേണ്ടിയാണ് ഉള്ളത് — അവ ഉപയോഗിക്കുക, ശരിയായ അക്കൗണ്ടിൽ അത് ഇപ്പോഴും സജീവമാണോ എന്ന് വർഷത്തിലൊരിക്കൽ പരിശോധിക്കുക.

ഒരു ഏകദേശ തോതുകോൽ

പൂർണമായ കണക്കുകൂട്ടലിന് പകരം ഒരു പെട്ടെന്നുള്ള മതിപ്പ് വേണമെങ്കിൽ: നിങ്ങളുടെ എല്ലാ ബാക്കി കടങ്ങളും കൂട്ടുക, നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വീട്ടുചെലവിനെ, നിങ്ങളുടെ ഏറ്റവും ഇളയ കുട്ടി സാമ്പത്തികമായി സ്വതന്ത്രനാകാൻ സാധ്യതയുള്ള വർഷങ്ങളുടെ എണ്ണം കൊണ്ട് ഗുണിക്കുക, ഈ രണ്ട് സംഖ്യകളും ചേർന്നത് ഏകദേശം നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് ആവശ്യമായ കവർ ആയിരിക്കും. ഇത് കൃത്യമായിരിക്കില്ല, പക്ഷേ ബാങ്കിൽ ന്യായമെന്ന് തോന്നിയതുകൊണ്ട് ഒരു വൃത്താകൃതി സംഖ്യ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിനേക്കാൾ ഇത് വളരെ മികച്ച തുടക്കമാണ്.

ഇതിന് ധനകാര്യ ബിരുദം വേണ്ട, ഒരു ഫോം നിർദ്ദേശിച്ചത് അംഗീകരിക്കുന്നതിനു പകരം നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകളുമായി സത്യസന്ധമായി ചെലവഴിക്കുന്ന ഇരുപത് മിനിറ്റ് മതി. ഒറ്റത്തവണ തുകയ്ക്ക് പകരം പ്രതിമാസ കുടുംബ വരുമാനത്തെ ചുറ്റിപ്പറ്റി നിർമ്മിച്ച ഒരു പ്ലാനിനുള്ള ഒരു തുടക്ക കണക്ക് വേണമെങ്കിൽ, ഉപദേഷ്ടാവിനോട് സംസാരിക്കുന്നതിനു മുൻപ് കണക്കുകൾ പരിശോധിക്കാൻ ഫാമിലി പ്രൊട്ടക്ഷൻ പ്ലാൻ കാൽക്കുലേറ്റർ ഒരു നല്ല ഇടമാണ്.

ഇത് ആശങ്കപ്പെടാൻ വേണ്ടിയല്ല. തെറ്റ് പറ്റിയാൽ ഒരു മോശം വർഷമായല്ല, ഒരു മോശം ദശകമായി പ്രത്യക്ഷപ്പെടുന്ന അപൂർവം സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങളിൽ ഒന്നാണ് ഇൻഷുറൻസ്, അത് പരിഹരിക്കാൻ ഇനി ചുറ്റുമില്ലാത്ത ആളുകൾക്കായി. ഇപ്പോൾ ചെലവഴിക്കുന്ന സത്യസന്ധമായ ഇരുപത് മിനിറ്റ് അതിന് ന്യായമായ ഒരു കൈമാറ്റമാണ്.