കൊടക് വെൽത്ത് ഒപ്റ്റിമ കാൽക്കുലേറ്റർ

കൊടക് വെൽത്ത് ഒപ്റ്റിമ കാൽക്കുലേറ്റർ

കൊടക് വെൽത്ത് ഒപ്റ്റിമ ഒരു യൂണിറ്റ് ലിങ്ക്ഡ് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ (ULIP) ആണ് - ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് കവറേജും വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഒരു നിക്ഷേപ ഫണ്ടും ഇത് സംയോജിപ്പിക്കുന്നു. ഒരു സാധാരണ യുലിപ്പിൽ നിന്ന് ഇതിനെ വ്യത്യസ്തമാക്കുന്നത് അതിന്റെ അന്തർലീനമായ സമ്പത്ത്-വർദ്ധന ഫീച്ചറുകളാണ്: 10-ാം പോളിസി വർഷം മുതൽ ഓരോ അഞ്ച് വർഷത്തിലും ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്ന വെൽത്ത് ബൂസ്റ്ററുകൾ, 6-ാം പോളിസി വർഷം മുതൽ ഓരോ വർഷവും ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്ന ലോയൽറ്റി അഡിഷനുകൾ, കൂടാതെ മെച്യൂരിറ്റിയിൽ നിങ്ങളിൽ നിന്ന് ഈടാക്കിയ എല്ലാ മരണനിരക്ക് ചാർജുകളും ഒറ്റത്തവണ തുകയായി തിരികെ നൽകുന്ന ഓപ്ഷണൽ മരണനിരക്ക് ചാർജ് തിരിച്ചടവ് (ROMC) ആനുകൂല്യവും. IRDAI എല്ലാ യുലിപ്പ് ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷനിലും കാണിക്കാൻ ആവശ്യപ്പെടുന്ന രണ്ട് അനുമാന നിക്ഷേപ വരുമാന സാഹചര്യങ്ങൾ - 4% പ്രതിവർഷം, 8% പ്രതിവർഷം - അടിസ്ഥാനമാക്കി നിങ്ങളുടെ മെച്യൂരിറ്റിയിലെ ഫണ്ട് മൂല്യം ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ കണക്കാക്കുന്നു.

ഫണ്ട് മൂല്യം എങ്ങനെ കണക്കാക്കുന്നു

ഓരോ പോളിസി വർഷത്തിലും, നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയത്തിൽ നിന്ന് (നിങ്ങൾ അത് അടയ്ക്കുന്ന കാലത്തോളം) നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ് കുറയ്ക്കുന്നു. നിക്ഷേപിച്ച തുകയിൽ നിന്ന് ഒരു മരണനിരക്ക് ചാർജ് (ജീവിത കവറേജിന്റെ ചെലവ്), ഒരു പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജ് എന്നിവ കുറയ്ക്കുന്നു. ബാക്കിയുള്ളത് നിങ്ങളുടെ ഫണ്ടിലേക്ക് ചേർക്കുന്നു, അത് പിന്നീട് തിരഞ്ഞെടുത്ത ഫണ്ടിന്റെ ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജ് കുറച്ച്, അനുമാന നിരക്കിൽ വളരുന്നു (അല്ലെങ്കിൽ കുറയുന്നു). 6-ാം വർഷം മുതൽ ഒരു ലോയൽറ്റി അഡിഷൻ ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്നു, 10-ാം വർഷം മുതൽ ഓരോ അഞ്ചാം വർഷവും ഒരു വെൽത്ത് ബൂസ്റ്റർ ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്നു:

$$FV_t = \Big[\max\big(FV_{t-1} + P_t - AC_t - MC_t - PAC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)\Big] \times (1 + LA_t) + WB_t$$

എവിടെ:

• FV_t - പോളിസി വർഷം t-ന്റെ അവസാനത്തിലെ ഫണ്ട് മൂല്യം
• P_t - വർഷം t-ൽ അടച്ച പ്രീമിയം (പ്രീമിയം പേയ്‌മെന്റ് ടേം അവസാനിച്ചാൽ ₹0)
• AC_t - വർഷം t-ൽ കുറച്ച പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ്
• MC_t - വർഷം t-ൽ കുറച്ച മരണനിരക്ക് ചാർജ്, സം അറ്റ് റിസ്ക് (സം അഷ്വേർഡ് മൈനസ് നിലവിലെ ഫണ്ട് മൂല്യം), നിങ്ങളുടെ പ്രായം എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി
• PAC_t - വർഷം t-ൽ കുറച്ച പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജ്
• r - സാഹചര്യത്തിനുള്ള അനുമാന മൊത്ത നിക്ഷേപ വരുമാനം (4% അല്ലെങ്കിൽ 8% പ്രതിവർഷം)
• FMC - തിരഞ്ഞെടുത്ത ഫണ്ടിന്റെ വാർഷിക ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജ് നിരക്ക്
• LA_t - ലോയൽറ്റി അഡിഷൻ നിരക്ക് (ഫണ്ട് മൂല്യത്തിന്റെ 0.20%), 6-ാം വർഷം മുതൽ ബാധകം
• WB_t - വെൽത്ത് ബൂസ്റ്റർ തുക (ഇതുവരെ അടച്ച സഞ്ചിത പ്രീമിയത്തിന്റെ 3%), വർഷം 10, 15, 20, 25, 30 എന്നിവയിൽ മാത്രം ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്നു

ജീവിത കവറേജ് (സം അഷ്വേർഡ്)

നിയമിത-പ്രീമിയം യുലിപ്പുകൾക്കുള്ള IRDAI-യുടെ മിനിമം സം അഷ്വേർഡ് മാനദണ്ഡമനുസരിച്ച്, നിങ്ങളുടെ വാർഷിക പ്രീമിയത്തിന്റെ ഗുണിതമായാണ് സം അഷ്വേർഡ് സജ്ജീകരിക്കുന്നത്:

$$\text{സം അഷ്വേർഡ്} = \text{വാർഷിക പ്രീമിയം} \times \begin{cases} 10, & \text{പ്രവേശന പ്രായം} < 50 \\ 7, & \text{പ്രവേശന പ്രായം} \geq 50 \end{cases}$$

മരണനിരക്ക് ചാർജ് തിരിച്ചടവ് (ROMC)

നിങ്ങൾ ROMC തിരഞ്ഞെടുത്താൽ, മുഴുവൻ പോളിസി കാലയളവിലും ഈടാക്കിയ എല്ലാ മരണനിരക്ക് ചാർജുകളും കൂട്ടിച്ചേർത്ത് മെച്യൂരിറ്റി വർഷത്തിൽ ഒറ്റത്തവണ തുകയായി ഫണ്ട് മൂല്യത്തിലേക്ക് ചേർക്കുന്നു - വെൽത്ത് ബൂസ്റ്ററുകൾക്കും ലോയൽറ്റി അഡിഷനുകൾക്കും പുറമേ. പോളിസി പൂർണ്ണ മെച്യൂരിറ്റി വരെ തുടർന്നാൽ, ഇത് ഫലപ്രദമായി നിങ്ങളുടെ ജീവിത കവറേജിന്റെ ചെലവ് തിരികെ നൽകുന്നു.

ഈ ഇല്ലസ്ട്രേഷനിൽ ഉപയോഗിച്ച ചാർജുകൾ

ചാർജ്	നിരക്ക്
പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ്	വർഷം 1-ൽ 5%, വർഷം 2-5-ൽ 3%, വർഷം 6 മുതൽ 0%
ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജ്	1.35% പ്രതിവർഷം (ഇക്വിറ്റി), 1.25% പ്രതിവർഷം (ബാലൻസ്ഡ്), 1.00% പ്രതിവർഷം (ഡെറ്റ്)
പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജ്	വർഷം 1-ൽ ₹60/മാസം, ഓരോ വർഷവും 5% വർദ്ധിച്ച്, പരമാവധി ₹500/മാസം
മരണനിരക്ക് ചാർജ്	ഓരോ ₹1,000 സം അറ്റ് റിസ്‌കിനും, പ്രായത്തിനനുസരിച്ച് വർദ്ധിക്കുന്നു (25 വയസ്സിൽ ~₹1 മുതൽ 75 വയസ്സിൽ ~₹32 വരെ)
ലോയൽറ്റി അഡിഷൻ	ഫണ്ട് മൂല്യത്തിന്റെ 0.20%, 6-ാം വർഷം മുതൽ ഓരോ വർഷവും ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്നു
വെൽത്ത് ബൂസ്റ്റർ	ഇതുവരെ അടച്ച പ്രീമിയത്തിന്റെ 3%, 10-ാം വർഷം മുതൽ ഓരോ അഞ്ചാം വർഷവും ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്നു

ഈ കണക്കുകൾ ഉദാഹരണപരവും ഇന്ത്യൻ യുലിപ്പ് ചാർജ് ഘടനകളുടെ പൊതുവായ രൂപത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതുമാണ് - കൊടക് ലൈഫിന്റെ യഥാർത്ഥ നിലവിലെ ഉൽപ്പന്ന ബ്രോഷറിന്റെ പുനർനിർമ്മാണമല്ല ഇവ. വാങ്ങുന്നതിന് മുമ്പ് എപ്പോഴും ഔദ്യോഗിക ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷനും പോളിസി രേഖയും പരിശോധിക്കുക.

ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ എങ്ങനെ ഉപയോഗിക്കാം

1. നിങ്ങളുടെ പ്രവേശന പ്രായം നൽകുക.
2. നിങ്ങൾ അടയ്ക്കാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന വാർഷിക പ്രീമിയം നൽകുക.
3. പോളിസി കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുക - പോളിസി എത്ര കാലം നിലനിൽക്കും എന്നത്.
4. നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയം പേയ്‌മെന്റ് ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക - മുഴുവൻ പോളിസി കാലാവധിക്കും പ്രീമിയം അടയ്ക്കുക (റെഗുലർ പേ), അല്ലെങ്കിൽ കവറേജ് മുഴുവൻ കാലാവധിയിലും തുടരുമ്പോൾ നേരത്തെ അടയ്ക്കൽ നിർത്തുക (ലിമിറ്റഡ് പേ).
5. നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് താൽപ്പര്യത്തിന് അനുസരിച്ച് ഒരു ഫണ്ട് ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
6. മരണനിരക്ക് ചാർജ് തിരിച്ചടവ് (ROMC) ഓപ്ഷൻ വേണോ എന്ന് തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
7. നിങ്ങളുടെ ജീവിത കവറേജ്, മൊത്തം അടച്ച പ്രീമിയം, രണ്ട് അനുമാന വരുമാന സാഹചര്യങ്ങളിലും മെച്യൂരിറ്റിയിലെ അനുമാന ഫണ്ട് മൂല്യം, ഏകദേശ നെറ്റ് യീൽഡ്, വർഷം തിരിച്ചുള്ള ഫണ്ട് മൂല്യ ഷെഡ്യൂൾ എന്നിവ കാണാൻ സമർപ്പിക്കുക.

ഉദാഹരണ കണക്കുകൂട്ടൽ

20 വർഷത്തെ പോളിസി കാലാവധിക്ക് (റെഗുലർ പേ) ₹1,00,000 വാർഷിക പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്ന, ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന, ROMC തിരഞ്ഞെടുത്ത 30 വയസ്സുള്ള ഒരാൾ:

• സം അഷ്വേർഡ്: ₹10,00,000 (വാർഷിക പ്രീമിയത്തിന്റെ 10 ഇരട്ടി, പ്രവേശന പ്രായം 50-ൽ താഴെയായതിനാൽ)
• മൊത്തം അടച്ച പ്രീമിയം: ₹20,00,000 (₹1,00,000 x 20 വർഷം)
• അനുമാന ഫണ്ട് മൂല്യം @ 4% പ്രതിവർഷം: ഏകദേശം ₹28,05,900
• അനുമാന ഫണ്ട് മൂല്യം @ 8% പ്രതിവർഷം: ഏകദേശം ₹43,68,300
• ഏകദേശ നെറ്റ് യീൽഡ് @ 8% സാഹചര്യം: ഏകദേശം 3.98% പ്രതിവർഷം - 8% അനുമാന മൊത്ത വരുമാനത്തേക്കാൾ കുറവ്, കാരണം അലോക്കേഷൻ, മരണനിരക്ക്, ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജുകൾ വഴിയിൽ കുറയ്ക്കുന്നു, ഇത് വെൽത്ത് ബൂസ്റ്ററുകൾ, ലോയൽറ്റി അഡിഷനുകൾ, ROMC തിരിച്ചടവ് എന്നിവയാൽ ഭാഗികമായി സന്തുലിതമാക്കുന്നു

പ്രധാന കുറിപ്പുകൾ

• ഇത് വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതാണ്, ഗ്യാരണ്ടിയുള്ളതല്ല. പരമ്പരാഗത എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, ഫണ്ട് മൂല്യം പൂർണ്ണമായും അടിസ്ഥാന ഫണ്ടിന്റെ യഥാർത്ഥ പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. 4%, 8% എന്നീ കണക്കുകൾ താരതമ്യത്തിനായി IRDAI നിർബന്ധമാക്കിയ ഉദാഹരണ അനുമാനങ്ങളാണ്, നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ വരുമാനത്തിന്റെ വാഗ്ദാനമോ താഴ്ന്ന പരിധിയോ ഉയർന്ന പരിധിയോ അല്ല.
• വെൽത്ത് ബൂസ്റ്ററുകളും ലോയൽറ്റി അഡിഷനുകളും ഗ്യാരണ്ടിയുള്ള ക്യാഷ് ബോണസ് അല്ല - ഇവ നിങ്ങളുടെ നിലവിലുള്ള വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഫണ്ടിലേക്ക് ചേർക്കുന്ന അധിക യൂണിറ്റുകളാണ്, അതിനാൽ പിന്നീടും വിപണി പ്രകടനത്തിന് വിധേയമായി തുടരും.
• 5 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ. ഇന്ത്യയിലെ എല്ലാ യുലിപ്പുകളെയും പോലെ, ആദ്യത്തെ 5 പോളിസി വർഷങ്ങളിൽ പിൻവലിക്കൽ അനുവദനീയമല്ല.
• സെക്ഷൻ 80C പ്രകാരം പ്രീമിയങ്ങൾക്കും ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 10(10D) പ്രകാരം മെച്യൂരിറ്റി/ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റിനും നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ ലഭ്യമായേക്കാം, അക്കാലത്ത് നിലവിലുള്ള നിബന്ധനകൾക്ക് വിധേയമായി.
• ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ വിദ്യാഭ്യാസ ഉദാഹരണത്തിന് മാത്രമുള്ളതാണ്, സാമ്പത്തിക അല്ലെങ്കിൽ ഇൻഷുറൻസ് ഉപദേശമല്ല. ഏതെങ്കിലും വാങ്ങൽ തീരുമാനം എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഔദ്യോഗിക കൊടക് വെൽത്ത് ഒപ്റ്റിമ പോളിസി രേഖയും ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷനും പരിശോധിക്കുക.