ഐസിഐസിഐ പ്രൂ പ്രൊട്ടക്ട് എൻ ഗെയിൻ കാൽക്കുലേറ്റർ

ഐസിഐസിഐ പ്രൂ പ്രൊട്ടക്ട് എൻ ഗെയിൻ കാൽക്കുലേറ്റർ

ICICI Pru Protect N Gain (UIN: 105L191V06) ഒരു യൂണിറ്റ് ലിങ്ക്ഡ്, നോൺ-പാർട്ടിസിപ്പേറ്റിംഗ് ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ ആണ് - ഇത് നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയത്തെ ഒരു ജീവിത കവറേജിനും വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഒരു നിക്ഷേപ ഫണ്ടിനുമിടയിൽ വിഭജിക്കുന്നു. ഇതിന് രണ്ട് പ്ലാൻ ഓപ്ഷനുകൾ ലഭ്യമാണ്: ലൈഫ് ഓപ്ഷൻ, ഇത് നിങ്ങളുടെ വാർഷിക പ്രീമിയത്തിന്റെ ഗുണിതമായി ഉയർന്ന ജീവിത കവറേജ് നൽകുന്നു, ഗ്രോത്ത് ഓപ്ഷൻ, ഇത് കവറേജ് കുറഞ്ഞ നിലയിൽ നിലനിർത്തി കൂടുതൽ പ്രീമിയം നിക്ഷേപത്തിലേക്ക് പോകാൻ അനുവദിക്കുന്നു. IRDAI എല്ലാ യുലിപ്പ് ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷനിലും കാണിക്കാൻ ആവശ്യപ്പെടുന്ന രണ്ട് അനുമാന നിക്ഷേപ റിട്ടേൺ സാഹചര്യങ്ങൾ - 4% വാർഷികവും 8% വാർഷികവും - അടിസ്ഥാനമാക്കി, ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ രണ്ട് പ്ലാൻ ഓപ്ഷനുകളിലും മെച്യൂരിറ്റിയിലെ ഫണ്ട് മൂല്യം കണക്കാക്കുന്നു.

ഫണ്ട് മൂല്യം എങ്ങനെ കണക്കാക്കുന്നു

ഓരോ പോളിസി വർഷത്തിലും, ആദ്യം നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയത്തിൽ നിന്ന് ഒരു പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ് കിഴിവ് ചെയ്യുന്നു - ഒന്നാം വർഷത്തിൽ ഏറ്റവും കൂടുതൽ, പിന്നീട് കുറഞ്ഞ് 6-ാം വർഷം മുതൽ പൂജ്യമാകുന്നു. ബാക്കിയുള്ളതിൽ നിന്ന് ഒരു മരണനിരക്ക് ചാർജും (ജീവിത കവറേജിന്റെ ചെലവ്) ഒരു പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജും കിഴിവ് ചെയ്യുന്നു. ബാക്കിയുള്ളത് നിങ്ങളുടെ ഫണ്ടിലേക്ക് ചേർക്കപ്പെടുന്നു, അത് പിന്നീട് തിരഞ്ഞെടുത്ത ഫണ്ടിന്റെ ഫണ്ട് മാനേജ്മെന്റ് ചാർജ് കുറച്ച്, അനുമാന നിരക്കിൽ വളരുന്നു (അല്ലെങ്കിൽ കുറയുന്നു):

$$FV_t = \max\big(FV_{t-1} + (P_t - AC_t) - MC_t - PAC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)$$

ഇവിടെ:

• FV_t - പോളിസി വർഷം t-ന്റെ അവസാനത്തിലെ ഫണ്ട് മൂല്യം
• P_t - വർഷം t-ൽ അടച്ച പ്രീമിയം (പ്രീമിയം പേയ്‌മെന്റ് ടേം കഴിഞ്ഞാൽ ₹0)
• AC_t - വർഷം t-ൽ പ്രീമിയത്തിൽ നിന്ന് കിഴിവ് ചെയ്ത പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ്
• MC_t - വർഷം t-ൽ കിഴിവ് ചെയ്ത മരണനിരക്ക് ചാർജ്, സം അറ്റ് റിസ്ക് (സം അഷ്വേർഡ് മൈനസ് നിലവിലെ ഫണ്ട് മൂല്യം), നിങ്ങളുടെ പ്രായം എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി
• PAC_t - വർഷം t-ൽ കിഴിവ് ചെയ്ത പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജ്
• r - സാഹചര്യത്തിനുള്ള അനുമാന മൊത്ത നിക്ഷേപ റിട്ടേൺ (4% അല്ലെങ്കിൽ 8% വാർഷികം)
• FMC - തിരഞ്ഞെടുത്ത ഫണ്ടിനുള്ള വാർഷിക ഫണ്ട് മാനേജ്മെന്റ് ചാർജ് നിരക്ക്

ചാർജ് റിട്ടേൺ: അലോക്കേഷൻ, മരണനിരക്ക് ചാർജുകൾ തിരികെ ചേർക്കുന്നു

ഈ പ്ലാനിന്റെ ഒരു സവിശേഷത ചാർജ് റിട്ടേൺ ആണ്. ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ നിങ്ങൾ അടച്ച ചാർജുകൾ പിന്നീട് അധിക യൂണിറ്റുകളായി തിരികെ ചേർക്കപ്പെടുന്നു:

$$FV_t \mathrel{+}= AC_{t-10} \quad (t \geq 11), \qquad FV_t \mathrel{+}= 2.5 \times MC_{t-25} \quad (t \geq 26)$$

11-ാം പോളിസി വർഷം മുതൽ, 10 വർഷം മുമ്പ് കിഴിവ് ചെയ്ത പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജിന്റെ 1 ഇരട്ടി തിരികെ ചേർക്കപ്പെടുന്നു. 26-ാം പോളിസി വർഷം മുതൽ, 25 വർഷം മുമ്പ് കിഴിവ് ചെയ്ത മരണനിരക്ക് ചാർജിന്റെ 2.5 ഇരട്ടി തിരികെ ചേർക്കപ്പെടുന്നു - ഏറ്റവും ദൈർഘ്യമേറിയ 30 വർഷത്തെ പോളിസി ടേമിന് മാത്രം ഇത് ബാധകമാണ്.

മെച്യൂരിറ്റി ബൂസ്റ്റർ

മെച്യൂരിറ്റിയിൽ, അവസാന ക്വാർട്ടറുകളിലെ ശരാശരി ഫണ്ട് മൂല്യത്തിന്റെ 20%-ന് തുല്യമായ ഒരു അധിക തുക - മെച്യൂരിറ്റി ബൂസ്റ്റർ - ചേർക്കപ്പെടുന്നു:

$$\text{മെച്യൂരിറ്റി ബൂസ്റ്റർ} = 0.20 \times \text{അവസാന ക്വാർട്ടറുകളിലെ ശരാശരി ഫണ്ട് മൂല്യം}$$

ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ "അവസാന ക്വാർട്ടറുകൾ" കണക്കാക്കുന്നത് അവസാന 2 പോളിസി വർഷങ്ങളിലെ ഫണ്ട് മൂല്യങ്ങളുടെ ശരാശരി ഉപയോഗിച്ചാണ്, കാരണം ഈ കണക്കുകൂട്ടൽ ക്വാർട്ടർലിക്ക് പകരം വാർഷിക ഘട്ടങ്ങളിലാണ് നടക്കുന്നത്.

ജീവിത കവറേജ് (സം അഷ്വേർഡ്)

ലൈഫ് ഓപ്ഷനിൽ, റെഗുലർ-പ്രീമിയം യുലിപ്പുകൾക്കുള്ള IRDAI-യുടെ മിനിമം സം അഷ്വേർഡ് മാനദണ്ഡം അനുസരിച്ച്, സം അഷ്വേർഡ് വാർഷിക പ്രീമിയത്തിന്റെ ഗുണിതമായി നിശ്ചയിക്കപ്പെടുന്നു. ഗ്രോത്ത് ഓപ്ഷനിൽ, മരണനിരക്ക് ചാർജിന് ചെലവഴിക്കുന്നതിന് പകരം കൂടുതൽ പ്രീമിയം നിക്ഷേപിക്കപ്പെടാൻ കവറേജ് കുറഞ്ഞ നിലയിൽ നിലനിർത്തുന്നു:

$$\text{സം അഷ്വേർഡ് (ലൈഫ് ഓപ്ഷൻ)} = \text{വാർഷിക പ്രീമിയം} \times \begin{cases} 10, & \text{പ്രവേശന പ്രായം} < 45 \\ 7, & \text{പ്രവേശന പ്രായം} \geq 45 \end{cases}$$ $$\text{സം അഷ്വേർഡ് (ഗ്രോത്ത് ഓപ്ഷൻ)} = \text{വാർഷിക പ്രീമിയം} \times 1.25$$

ഈ ഇല്ലസ്ട്രേഷനിൽ ഉപയോഗിച്ച ചാർജുകൾ

ചാർജ്	നിരക്ക്
പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ്	ഒന്നാം വർഷം 4%, വർഷം 2-5 ൽ 2%, 6-ാം വർഷം മുതൽ 0%
ഫണ്ട് മാനേജ്മെന്റ് ചാർജ്	1.35% വാർഷികം (ബ്ലൂചിപ്പ് / ഓപ്പർച്യൂനിറ്റീസ്), 1.25% വാർഷികം (ബാലൻസ്ഡ് അഡ്വാന്റേജ്), 0.95% വാർഷികം (ഇൻകം)
പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജ്	ഒന്നാം വർഷം ₹60/മാസം, ഓരോ വർഷവും 5% വർദ്ധിച്ച്, പരമാവധി ₹500/മാസം
മരണനിരക്ക് ചാർജ്	ഓരോ ₹1,000 സം അറ്റ് റിസ്കിനും, പ്രായത്തിനൊപ്പം വർദ്ധിക്കുന്നു (25 വയസ്സിൽ ~₹0.9 മുതൽ 75 വയസ്സിൽ ~₹30 വരെ)
ചാർജ് റിട്ടേൺ	11-ാം വർഷം മുതൽ പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജിന്റെ 1 ഇരട്ടി (10 വർഷം ശേഷം) തിരികെ; 26-ാം വർഷം മുതൽ മരണനിരക്ക് ചാർജിന്റെ 2.5 ഇരട്ടി (25 വർഷം ശേഷം) തിരികെ
മെച്യൂരിറ്റി ബൂസ്റ്റർ	അവസാന ക്വാർട്ടറുകളിലെ ശരാശരി ഫണ്ട് മൂല്യത്തിന്റെ 20%, മെച്യൂരിറ്റിയിൽ ചേർക്കപ്പെടുന്നു

ഈ കണക്കുകൾ ദൃഷ്ടാന്തപരമാണ്, ഇന്ത്യൻ യുലിപ്പ് ചാർജ് ഘടനകളുടെ പൊതു രൂപത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ് - ഇവ ICICI Prudential Life-ന്റെ യഥാർത്ഥ നിലവിലെ ഉൽപ്പന്ന ബ്രോഷറിന്റെ പുനർനിർമ്മാണമല്ല. വാങ്ങുന്നതിന് മുമ്പ് എപ്പോഴും ഔദ്യോഗിക ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷനും പോളിസി ഡോക്യുമെന്റും പരിശോധിക്കുക.

ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ എങ്ങനെ ഉപയോഗിക്കാം

1. നിങ്ങളുടെ പ്രവേശന പ്രായം നൽകുക.
2. നിങ്ങൾ അടയ്ക്കാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന വാർഷിക പ്രീമിയം നൽകുക.
3. പോളിസി ടേം തിരഞ്ഞെടുക്കുക - പോളിസി എത്ര കാലം നിലനിൽക്കും.
4. നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയം പേയ്‌മെന്റ് ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക - മുഴുവൻ പോളിസി ടേമിനും പ്രീമിയം അടയ്ക്കുക (റെഗുലർ പേ), അല്ലെങ്കിൽ കവറേജ് മുഴുവൻ ടേമിലും തുടരുമ്പോൾ നേരത്തെ അടയ്ക്കൽ നിർത്തുക (ലിമിറ്റഡ് പേ).
5. നിങ്ങളുടെ പ്ലാൻ ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക - ഉയർന്ന ജീവിത കവറേജിന് ലൈഫ് ഓപ്ഷൻ, അല്ലെങ്കിൽ കുറഞ്ഞ കവറേജും കൂടുതൽ നിക്ഷേപവുമുള്ള ഗ്രോത്ത് ഓപ്ഷൻ.
6. നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് താൽപ്പര്യത്തിന് അനുസരിച്ച് ഒരു ഫണ്ട് ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
7. നിങ്ങളുടെ പ്രൊജക്റ്റഡ് ജീവിത കവറേജ്, മൊത്തം അടച്ച പ്രീമിയം, രണ്ട് അനുമാന റിട്ടേൺ സാഹചര്യങ്ങളിലും മെച്യൂരിറ്റിയിലെ പ്രൊജക്റ്റഡ് ഫണ്ട് മൂല്യം, ഏകദേശ നെറ്റ് യീൽഡ്, ഒരു വർഷം-തിരിച്ചുള്ള ഫണ്ട് മൂല്യ ഷെഡ്യൂൾ എന്നിവ കാണാൻ സമർപ്പിക്കുക.

ഉദാഹരണം

20 വർഷത്തെ പോളിസി ടേമിന് (റെഗുലർ പേ) ₹1,00,000 വാർഷിക പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്ന, ലൈഫ് ഓപ്ഷൻ, ബ്ലൂചിപ്പ് ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിച്ച 30 വയസ്സുള്ള ഒരാൾ:

• സം അഷ്വേർഡ്: ₹10,00,000 (വാർഷിക പ്രീമിയത്തിന്റെ 10 ഇരട്ടി, പ്രവേശന പ്രായം 45-ൽ താഴെയായതിനാൽ)
• മൊത്തം അടച്ച പ്രീമിയം: ₹20,00,000 (₹1,00,000 x 20 വർഷം)
• പ്രൊജക്റ്റഡ് ഫണ്ട് മൂല്യം @ 4% വാർഷികം: ഏകദേശം ₹31,21,851
• പ്രൊജക്റ്റഡ് ഫണ്ട് മൂല്യം @ 8% വാർഷികം: ഏകദേശം ₹49,12,604
• ഏകദേശ നെറ്റ് യീൽഡ് @ 8% സാഹചര്യം: ഏകദേശം 4.60% വാർഷികം - 8% അനുമാന മൊത്ത റിട്ടേണിനേക്കാൾ കുറവാണ്, കാരണം വഴിയിൽ അലോക്കേഷൻ, മരണനിരക്ക്, ഫണ്ട് മാനേജ്മെന്റ് ചാർജുകൾ കിഴിവ് ചെയ്യുന്നു, ചാർജ് റിട്ടേണും മെച്യൂരിറ്റി ബൂസ്റ്ററും ഇത് ഭാഗികമായി സന്തുലിതമാക്കുന്നു

പ്രധാന കുറിപ്പുകൾ

• ഇത് വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതാണ്, ഗ്യാരണ്ടീഡ് അല്ല. ഒരു പരമ്പരാഗത എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, ഫണ്ട് മൂല്യം പൂർണ്ണമായും അടിസ്ഥാന ഫണ്ടിന്റെ യഥാർത്ഥ പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. 4%, 8% എന്നീ കണക്കുകൾ താരതമ്യത്തിനായി IRDAI നിർബന്ധമാക്കിയ ദൃഷ്ടാന്ത അനുമാനങ്ങളാണ്, നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ റിട്ടേണിന് ഒരു വാഗ്ദാനമോ പരിധിയോ അല്ല.
• ലൈഫ് ഓപ്ഷൻ vs ഗ്രോത്ത് ഓപ്ഷൻ ജീവിത കവറേജും നിക്ഷേപവും തമ്മിലുള്ള ഒരു ട്രേഡ്-ഓഫ് ആണ്: വലിയ മരണ ആനുകൂല്യത്തിന് ലൈഫ് ഓപ്ഷൻ കൂടുതൽ മരണനിരക്ക് ചാർജ് കിഴിവ് ചെയ്യുന്നു, ഗ്രോത്ത് ഓപ്ഷൻ കൂടുതൽ പ്രീമിയം നിക്ഷേപത്തിൽ നിലനിർത്താൻ കവറേജ് കുറഞ്ഞ നിലയിൽ വയ്ക്കുന്നു.
• ചാർജ് റിട്ടേണും മെച്യൂരിറ്റി ബൂസ്റ്ററും ഗ്യാരണ്ടീഡ് ക്യാഷ് ബോണസുകളല്ല - ഇവ നിങ്ങളുടെ നിലവിലുള്ള വിപണി-ബന്ധിത ഫണ്ടിലേക്ക് ചേർക്കുന്ന അധിക യൂണിറ്റുകളാണ്, അതിനാൽ പിന്നീടും വിപണി പ്രകടനത്തിന് വിധേയമാണ്.
• 5 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ. ഇന്ത്യയിലെ എല്ലാ യുലിപ്പുകളെയും പോലെ, ആദ്യത്തെ 5 പോളിസി വർഷങ്ങളിൽ പിൻവലിക്കൽ അനുവദനീയമല്ല.
• നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ സെക്ഷൻ 80C-ന് കീഴിൽ പ്രീമിയങ്ങൾക്കും ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 10(10D)-ന് കീഴിൽ മെച്യൂരിറ്റി/മരണ ആനുകൂല്യത്തിനും, ബാധകമായ വ്യവസ്ഥകൾക്ക് വിധേയമായി ലഭ്യമായേക്കാം.
• ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ വിദ്യാഭ്യാസപരമായ ദൃഷ്ടാന്തത്തിന് മാത്രമുള്ളതാണ്, സാമ്പത്തിക അല്ലെങ്കിൽ ഇൻഷുറൻസ് ഉപദേശമായി ഇത് കണക്കാക്കരുത്. ഏതെങ്കിലും വാങ്ങൽ തീരുമാനം എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഔദ്യോഗിക ICICI Pru Protect N Gain പോളിസി ഡോക്യുമെന്റും ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷനും പരിശോധിക്കുക.