भारतीय परिवारों को बाद में महंगी पड़ने वाली बीमा गलतियाँ

मेरे ससुर अपनी जीवन बीमा फाइल एक पुराने स्टील ट्रंक में रखते थे, बैंक पासबुक के ढेर के नीचे जिसे सालों से किसी ने नहीं खोला था। जब उनका निधन हुआ, तो असली पॉलिसी दस्तावेज़ ढूँढने में ही तीन हफ्ते लग गए, और यह समझने में दो और हफ्ते कि वह पॉलिसी चार साल पहले ही लैप्स हो चुकी थी। उन्हें लगा था कि प्रीमियम अपने आप कट जाता है, जैसे EMI। पर ऐसा नहीं था। किसी ने भी उसे रिन्यू नहीं किया, और जब तक हमें पता चला, कवर खत्म हो चुका था।

उस ट्रंक ने मुझे जीवन बीमा के बारे में जितना सिखाया, उतना कोई ब्रोशर नहीं सिखा सकता था। ज़्यादातर परिवार एक बार पॉलिसी खरीदते हैं, उसे रख देते हैं, और फिर तब तक दोबारा नहीं देखते जब तक कुछ गलत न हो जाए। और यहीं से असली परेशानी शुरू होती है।

बीमा को निवेश समझ लेना

यह सबसे बड़ी गलती है। कोई एजेंट एक प्लान बेचता है, पंद्रह साल बाद की मैच्योरिटी वैल्यू बताता है, और खरीदने वाला यह सोचकर चला जाता है कि उसने निवेश किया है। असल में ऐसा नहीं है। एक पारंपरिक जीवन बीमा प्लान पहले सुरक्षा है, बचत बहुत बाद में आती है — बचत वाले हिस्से पर रिटर्न आमतौर पर मामूली होता है, अक्सर एक साधारण रेकरिंग डिपॉज़िट से भी कम, अगर आप उन सालों को गिनें जिनमें पैसा लॉक रहता है। इसे कवर की ज़रूरत के लिए खरीदें, न कि इसलिए कि चाय पर किसी ने एक अच्छा-सा आंकड़ा सुना दिया।

कवर को प्रीमियम के हिसाब से तय करना, परिवार की असली ज़रूरत के हिसाब से नहीं

लोग तय कर लेते हैं, "मैं महीने में दो हज़ार रुपये दे सकता हूँ," और फिर उस बजट में जो भी कवर मिले, वही खरीद लेते हैं। यह उल्टा तरीका है, सच कहूँ तो। दूसरे छोर से शुरू करें: अगर कल आपकी आय रुक जाए, तो आपके परिवार को असल में कितनी ज़रूरत होगी? बकाया कर्ज़, बच्चे की पढ़ाई, दस साल का घरेलू खर्च — पहले यह जोड़ें, फिर प्रीमियम तय करें। एक सामान्य नियम है कि कवर आपकी सालाना आय का दस से पंद्रह गुना होना चाहिए, हालाँकि किसी फॉर्मूले पर आँख मूंदकर भरोसा करने के बजाय अपने खुद के आंकड़े निकालना बेहतर है।

पॉलिसी के बारे में किसी और को पता न होना

जो पॉलिसी सिर्फ आपको पता है, वह व्यावहारिक रूप से आधी पॉलिसी है। जीवनसाथी, बड़े बच्चों, या कम से कम एक भरोसेमंद रिश्तेदार को बीमा कंपनी का नाम, पॉलिसी नंबर, और कागज़ात कहाँ रखे हैं, यह पता होना चाहिए। बीमा कंपनियाँ खुद से लाभार्थियों को ढूँढने नहीं जातीं — किसी को क्लेम फाइल करना पड़ता है, और वे तभी कर पाएंगे जब उन्हें पता होगा। मैंने ऐसे परिवारों के बारे में सुना है जिन्हें किसी की मृत्यु के सालों बाद एक पॉलिसी के बारे में पता चला, वह भी एक रिन्यूअल नोटिस से जो पुराने पते पर पहुँच गया था। यह कोई खुशनुमा हैरानी नहीं है, यह एक ऐसा दशक है जिसका ब्याज परिवार कभी इस्तेमाल नहीं कर पाया।

एक चूके हुए रिमाइंडर से पॉलिसी लैप्स होने देना

जीवन बीमा पॉलिसियाँ चुपचाप लैप्स होती हैं। एक छूटा हुआ प्रीमियम, एक ग्रेस पीरियड जो बिना ध्यान दिए निकल जाता है, और सालों की भरी हुई कवर राशि गायब हो सकती है — कभी घटे हुए भुगतान के साथ, कभी बिल्कुल भी नहीं, यह इस पर निर्भर करता है कि पॉलिसी कितनी आगे बढ़ चुकी थी। ऑटो-डेबिट मैंडेट और एक कैलेंडर रिमाइंडर कोई अतिरिक्त सुविधा नहीं हैं। यही तो असली बात है।

जीवन बदलने पर कवर की समीक्षा कभी न करना

जो पॉलिसी पच्चीस साल की उम्र में, कॉलेज से निकलते ही, बिना किसी आश्रित के सही लगती थी, वह अड़तीस साल की उम्र में, होम लोन, दो बच्चों और बुजुर्ग माता-पिता के साथ, शायद ही उतनी सही बैठे। पर ज़्यादातर लोग एक बार खरीदकर फिर कभी नहीं छूते। शादी, नया कर्ज़, बच्चा, करियर में बदलाव — इनमें से हर मौका यह पूछने का एक वाजिब समय है कि क्या मौजूदा कवर अब भी काफी है, और अगर नहीं तो उसे बढ़ाना।

एक झटपट जांच

• क्या आपको सटीक कवर राशि और पॉलिसी नंबर अभी, बिना कुछ देखे, पता है?
• क्या परिवार का कम से कम एक और सदस्य जानता है कि दस्तावेज़ असल में कहाँ हैं?
• क्या प्रीमियम कभी देरी से भरा गया है, एक बार भी?
• क्या मौजूदा कवर सच में आपके कर्ज़ चुका सकता है और आपके परिवार को एक दशक तक सहारा दे सकता है?

अगर इनमें से एक से ज़्यादा सवाल पर आप रुक गए, तो इसे इसी महीने ठीक करना ज़रूरी है, "बाद में" नहीं। श्रीराम न्यू श्री लाइफ प्लान जैसी योजनाओं के साथ एक कैलकुलेटर आता है जो यह जांचने में सचमुच मददगार है कि कवर राशि और प्रीमियम आपके परिवार की असली ज़रूरत से मेल खाते हैं या नहीं — इसमें कुछ ही मिनट लगते हैं, और यह मुश्किल तरीके से सीखने से कहीं सस्ता है।

असल में इसमें कुछ भी जटिल नहीं है। बस इसे तब तक नज़रअंदाज़ करना आसान है जब तक कि यह मुमकिन न रह जाए। अभी कागज़ी काम पूरा करें, किसी को बताएं कि यह कहाँ है, और हर कुछ सालों में कवर की समीक्षा करें, कभी न करने के बजाय। मेरे ससुर की लैप्स हो चुकी पॉलिसी आज भी मुझे परेशान करती है, सालों बाद भी, पैसों की वजह से नहीं — वह रकम मामूली थी — बल्कि इसलिए कि इसे इतनी आसानी से टाला जा सकता था। साल में एक बार पाँच मिनट की जांच काफी होती।