अपनी उधार लेने की क्षमता को समझना आपको सही होम लोन प्राप्त करने में कैसे मदद कर सकता है

अपनी उधार लेने की क्षमता को समझना आपको सही होम लोन प्राप्त करने में कैसे मदद कर सकता है

जेस और मार्को के पास वो स्प्रेडशीट थी जो हर कोई घर खरीदने के बारे में गंभीरता से सोचते समय बनाता है। सबसे ऊपर आमदनी लिखी थी, किराए को काटकर एक छोटी सी उम्मीद भरी लाइन खींची गई थी, फिर नए मॉर्गेज की किस्त का हिसाब लिखा था, उसके बाद किराने का सामान, ईंधन, बिजली, इंटरनेट और बीमा का अंदाज़ा लगाया गया था। सब ठीक लग रहा था। बहुत शानदार नहीं, लेकिन ठीक-ठाक।

फिर उनकी कार को टायरों की जरूरत पड़ी।

कोई नाटकीय घटना नहीं हुई। न इंजन में धमाका हुआ, न बारिश में गाड़ी खींचने वाली गाड़ी बुलानी पड़ी। बस चार घिसे हुए टायर, एक मामूली सा बिल जो आपकी योजनाओं की परवाह किए बिना आ जाता है। अगले हफ्ते उनकी बेटी के स्कूल कैंप का बिल घर आया। उसके बाद, पास में रहने वाले एक दोस्त से तिमाही दरों का अनुमान देखकर वे चौंक गए। अचानक उनकी साफ-सुथरी स्प्रेडशीट में गड़बड़ हो गई, मानो ज़िंदगी ने आकर हिसाब-किताब बदल दिया हो।

कर्ज़ लेने का यह वो पहलू है जिसके बारे में लोग अक्सर बात नहीं करते। न तो ब्याज दर की बात होती है, न ही कर्ज़दाता द्वारा दी जाने वाली अधिकतम राशि की, और न ही उस घर को देखने की खुशी की, जिसमें सही किचन और सामने के कमरे में भरपूर धूप आती हो। ये तो आम मंगलवार की बातें होती हैं। डेंटिस्ट के पास जाना। सर्दियों में हीटिंग का बढ़ा हुआ बिल। किसी रिश्तेदार की शादी। टूटा हुआ फ़ोन। और ये कि आप अब भी कभी-कभार बाहर जाकर कॉफ़ी पीना चाहते हैं, बिना ये सोचे कि आपने कोई अपराध किया है।

ऋण लेना केवल बैंक का निर्णय नहीं है

ऋणदाता आय, ऋण, आश्रितों, जीवन यापन के खर्चों, क्रेडिट इतिहास, ऋण अवधि, ब्याज दरों और कई नीतिगत नियमों को देखता है। ये सब मायने रखता है। लेकिन पारिवारिक पहलू अधिक व्यक्तिगत होता है, और सच कहें तो थोड़ा पेचीदा भी। समान आय वाले दो परिवार एक ही ऋण भुगतान के तहत पूरी तरह से अलग महसूस कर सकते हैं।

जेस पैसों के मामले में संभली हुई थी। मार्को भी ज़्यादातर मामलों में ऐसा ही था, सिवाय इसके कि वह छोटे-मोटे खर्चों का अंदाज़ा कम लगाता था क्योंकि वह हर चीज़ को कम करके आँकता था। 96 डॉलर का सब्सक्रिप्शन उसके लिए "लगभग 80" हो जाता था। किराने का सामान "शायद दो सौ डॉलर प्रति सप्ताह" होता था, जबकि उनके कार्ड के रिकॉर्ड में कुछ और ही लिखा होता था। ईंधन का खर्च भी अंदाज़े से ही लगाया जाता था, क्योंकि जब काम और स्कूल अलग-अलग दिशाओं में हों तो कोई भी पेट्रोल की कीमत बताना पसंद नहीं करता।

जब उन्होंने तीन महीने के बैंक स्टेटमेंट देखे, काल्पनिक बजट नहीं, बल्कि वास्तविक बजट, तो तस्वीर बदल गई। वे लापरवाह नहीं थे। वे बस सामान्य थे। और सामान्य जीवन में जितना खर्चा होता है, लोग उतना नहीं सोचते।

किसी भी बड़े कर्ज को लेने से पहले यह एक उपयोगी सबक है: भुगतान केवल एक ही मद में होता है। यह आपके परिवार के खर्चे में शामिल होता है। यदि परिवार की आर्थिक स्थिति पहले से ही तंग है, तो तकनीकी रूप से प्रबंधनीय लगने वाला ऋण भी बोझिल महसूस हो सकता है।

“आरामदायक भुगतान” आमतौर पर अधिकतम भुगतान से कम होता है।

अक्सर कागज़ पर जो संभव दिखता है और असल ज़िंदगी में जो उचित लगता है, उसमें अंतर होता है। अधिकतम उधार लेना एक सीमा हो सकती है, कोई सुझाव नहीं। जैसे गैरेज में सबसे ऊपर वाली शेल्फ, तकनीकी रूप से आप वहाँ सामान रख सकते हैं, लेकिन सीढ़ी की ज़रूरत पड़ने पर आपको पछतावा हो सकता है।

आसान किश्तों में भुगतान करने से अनियमित महीनों के लिए गुंजाइश बनी रहती है। इससे आप आपातकालीन निधि बचा सकते हैं, कार की मरम्मत करा सकते हैं, स्कूल के जूते खरीद सकते हैं, वाशिंग मशीन बदल सकते हैं या क्रेडिट कार्ड पर सारा बोझ डाले बिना कोई छोटी-मोटी यात्रा कर सकते हैं। जाहिर है, एक साथ सब कुछ नहीं। लेकिन कहीं न कहीं गुंजाइश तो होनी ही चाहिए।

इसे परखने का एक व्यावहारिक तरीका यह है कि पक्का करने से पहले बड़ी रकम चुकाने का अभ्यास करें। अगर किराया 2,000 डॉलर प्रति माह है और भविष्य में घर का खर्च 2,800 डॉलर हो सकता है, जिसमें ऋण और संपत्ति का खर्च शामिल है, तो कुछ समय के लिए हर महीने अतिरिक्त 800 डॉलर बचत में डालने की कोशिश करें। अगर यह ठीक लगता है, तो बहुत बढ़िया, और आपकी बचत बढ़ जाएगी। अगर छह हफ़्ते बाद भी आपको परेशानी होती है, तो यह एक सीख है। भले ही यह परेशान करने वाली सीख हो, लेकिन उपयोगी सीख है।

लोग उधार लेने के बारे में सोचते समय लागतों को भूल जाते हैं।

संपत्ति संबंधी ऋण लेने में अक्सर अतिरिक्त लागतें शामिल होती हैं। कुछ लागतें अग्रिम होती हैं, कुछ निरंतर चलती रहती हैं, और कुछ अचानक सामने आ जाती हैं क्योंकि घर मूल रूप से रखरखाव संबंधी समस्याओं के लिए एक बड़ा भंडार होते हैं।

• बीमा में बदलाव होते रहते हैं। घर, सामान, बंधक सुरक्षा (यदि चुना गया हो), और कभी-कभी स्थान या संपत्ति के प्रकार के आधार पर अपेक्षा से अधिक प्रीमियम भी हो सकते हैं।
• किराया, आवासीय शुल्क या कॉर्पोरेट निकाय शुल्क। किराएदार अक्सर इन्हें सीधे तौर पर महसूस नहीं करते, लेकिन फिर ये उनके लिए बहुत वास्तविक हो जाते हैं।
• रखरखाव। नल से पानी रिसना अब मकान मालिक की समस्या नहीं है। छोटी-मोटी मरम्मतें जमा होती रहती हैं, और बड़ी मरम्मतों के लिए अनुमति की ज़रूरत नहीं होती।
• उपयोगिताएँ। एक बड़ा घर होने का मतलब हीटिंग, कूलिंग, पानी और बिजली के बिलों में वृद्धि हो सकती है।
• सामान शिफ्ट करने और उसे व्यवस्थित करने का खर्च। सामान शिफ्ट करने वाले, कनेक्शन शुल्क, पर्दे, औजार, फर्नीचर जो अचानक फिट नहीं होता। यह सिर्फ ट्रक का खर्च नहीं होता।
• ब्याज दरें बदलती रहती हैं। यदि दर परिवर्तनीय है, तो भविष्य में भुगतान की राशि बढ़ सकती है। यहां तक कि निश्चित दरें भी अंततः समाप्त हो जाती हैं, और अगला समझौता अलग हो सकता है।

जेस और मार्को को पर्दों की कमी खल रही थी। सुनने में अजीब लगता है। लेकिन उन्हें जो नया घर पसंद आया था, उसमें चौड़ी खिड़कियाँ थीं, और निजता उनके लिए ज़रूरी थी, वरना पड़ोसी उनके खाने के समय की पूरी डॉक्यूमेंट्री बना देते। पर्दे लगाने की बात पहले "बाद में" थी, अब "इस हफ्ते" हो जाएगी, और यह कहना थोड़ा असभ्य था।

कुछ आम गलतियाँ जिनकी वजह से उधार लेना उम्मीद से ज्यादा मुश्किल लगता है

पहली गलती यह है कि आप अपनी सैलरी को ऐसे इस्तेमाल करते हैं जैसे कि हर एक डॉलर आपके लिए उपलब्ध हो। ऐसा नहीं है। इसका कुछ हिस्सा भविष्य के बिलों में चला जाता है। सालाना कार रजिस्ट्रेशन, बीमा नवीनीकरण, चिकित्सा खर्च, उपहार, मरम्मत, ये सभी बड़े-बड़े खर्चे होते हैं। अगर आप हर महीने पैसे बचाकर नहीं रखते हैं, तो ये बाद में आपको परेशान कर देते हैं।

दूसरी गलती है जीवनशैली को ईमानदारी से नज़रअंदाज़ करना। लोग कर्ज़ लेते समय सज़ा के तौर पर बजट बनाते हैं। बाहर का खाना नहीं, शौक नहीं, कपड़े नहीं, जन्मदिन नहीं, मौज-मस्ती नहीं। एक महीने के लिए ठीक है। पच्चीस या तीस साल के लिए? बिलकुल नहीं। एक व्यावहारिक बजट में मानवीय व्यवहार का भी समावेश होना चाहिए। विलासिता नहीं, बस जीवन।

एक और गलती यह मान लेना है कि दोनों परिवारों की आमदनी हमेशा एक जैसी ही रहेगी। ऐसा हो भी सकता है। हो सकता है कि कोई एक व्यक्ति मातृत्व अवकाश ले, नौकरी बदल ले, पढ़ाई करे, बीमार पड़ जाए, अपना व्यवसाय शुरू करे या परिवार की देखभाल करने लगे। किसी परिवार को हर तरह की परेशानी के लिए योजना बनाने की ज़रूरत नहीं है, यह बहुत थकाने वाला होगा, लेकिन उन्हें यह पता होना चाहिए कि आमदनी कम होने पर आर्थिक स्थिति कितनी नाजुक हो सकती है।

फिर आता है क्रेडिट कार्ड का जाल। ऋणदाता केवल आपके वर्तमान बकाया को ही नहीं, बल्कि आपकी क्रेडिट सीमा को भी ध्यान में रख सकता है। "जरूरत पड़ने पर काम आ सकता है" सोचकर उच्च सीमा वाला कार्ड रखना आपकी सुविधा को कम कर सकता है, और ऋण लेने के बाद रोजमर्रा के खर्चों को पूरा करने के लिए कार्ड का उपयोग करना एक चेतावनी है, कोई रणनीति नहीं।

संख्या के बारे में सोचने का एक बेहतर तरीका

"हम कितना उधार ले सकते हैं?" पूछने के बजाय, जेस और मार्को ने सवाल को दूसरे तरीके से पूछा। उन्होंने पूछा, "ऐसी मासिक किस्त कितनी हो जिससे हम चैन से सो सकें?" थोड़ा कम रोमांचक, लेकिन कहीं अधिक उपयोगी।

उन्होंने अपने बजट के तीन संस्करण बनाए। सामान्य महीना, खर्चीला महीना और खराब महीना। सामान्य महीने में किराने का सामान, ईंधन और बिल शामिल थे। खर्चीले महीने में स्कूल का खर्च, बीमा, जन्मदिन और एक छोटी-मोटी मरम्मत शामिल थी। खराब महीने में एक बड़ी मरम्मत के साथ-साथ दो सप्ताह तक आय में कमी भी शामिल थी। यह कोई आपदा फिल्म नहीं थी, बस एक मुश्किल दौर था।

उस अभ्यास ने उन्हें अपनी प्रारंभिक कल्पना से कम लक्ष्य मूल्य चुनने में मदद की। इससे वे ओपन हाउस के दौरान कम भावुक हुए, जो सुनने में जितना आसान लगता है, उतना आसान तब नहीं होता जब चारों ओर नया पेंट हो और रियल एस्टेट एजेंट हर सात मिनट में "काफी दिलचस्पी" जता रहा हो।

अगर आप घरेलू बजट पर गहराई से काम करने से पहले एक त्वरित शुरुआती बिंदु चाहते हैं, तो उधार लेने की क्षमता का कैलकुलेटर एक मोटा अनुमान लगाने में मदद कर सकता है, लेकिन असली परीक्षा तो आपके वास्तविक खर्च, आपकी बचत और आप कितना दबाव झेलने को तैयार हैं, यही है।

बड़ा ऋण लेने से पहले व्यावहारिक जाँच-पड़ताल

1. वास्तविक लेन-देन की समीक्षा करें। कम से कम तीन महीने के बैंक और कार्ड स्टेटमेंट का उपयोग करें। यदि आपके खर्चों में बहुत उतार-चढ़ाव होता है, तो छह महीने का स्टेटमेंट बेहतर रहेगा।
2. निश्चित, परिवर्तनशील और अप्रत्याशित खर्चों को अलग-अलग करें। निश्चित बिलों का भुगतान करना आसान है। परिवर्तनशील खर्चों के लिए ईमानदारी आवश्यक है। अप्रत्याशित खर्चों के लिए मासिक भत्ता तय करना ज़रूरी है, भले ही कोई खराबी न हो।
3. ऋण चुकाने की प्रक्रिया का गहन परीक्षण करें। ब्याज दरों में संभावित वृद्धि या आय में बदलाव के लिए अतिरिक्त राशि रखें। भविष्य की सबसे सुखद कल्पना पर भरोसा न करें।
4. आपातकालीन निधि बनाकर रखें। बिना किसी अतिरिक्त नकदी के उधार लेने से छोटी-मोटी समस्याएं भी बड़ी समस्याओं में तब्दील हो सकती हैं।
5. बुनियादी ज़रूरतों की रक्षा करें। भोजन, परिवहन, बिजली-पानी, बीमा, चिकित्सा ज़रूरतें और न्यूनतम ऋण भुगतान जीवनशैली में सुधार से पहले आते हैं।
6. अगर आप किसी और से उधार ले रहे हैं तो पहले ही बात कर लें। उधार अनुबंध होने से पैसे से जुड़ी अलग-अलग आदतें अपने आप खत्म नहीं हो जातीं। अभी असहज महसूस करना बाद में पछताने से बेहतर है।

जेस और मार्को ने आखिरकार घर खरीद ही लिया। पहला घर नहीं, सबसे बड़ा घर नहीं, और न ही वह विशाल इलाका जिसके बारे में उन्होंने कुछ समय के लिए सोचा था। उन्होंने जो घर चुना, उसमें पेंट की ज़रूरत थी और उसका बगीचा "आशावादी खरपतवार" जैसा था, लेकिन किश्तों की किश्तें चुकाने से उन्हें राहत मिली।

घर में आने के एक महीने बाद ही गर्म पानी के सिस्टम से थके हुए लॉन मोवर जैसी आवाज़ आने लगी। वे थोड़ा हँसे। फिर उन्होंने उस बचत राशि से मरम्मत का खर्च उठाया जिसे उन्होंने लगभग अपने घर में रखने से मना कर दिया था।

कर्ज़ लेने का यही तो एक खामोश जीत है। सबसे बड़ी रकम हासिल करना नहीं, किसी को प्रभावित करना नहीं। बस एक ऐसी व्यवस्था बनाना जहाँ रोज़मर्रा के उबाऊ बिल आते रहें, और आपकी पूरी ज़िंदगी अस्त-व्यस्त न हो जाए।