अपने ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए छात्र ऋण कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

अपने ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए छात्र ऋण कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

छात्र ऋण अदृश्य और साथ ही बेहद वास्तविक भी लगते हैं। जब आप स्कूल में होते हैं, तो वे पृष्ठभूमि की आवाज़ की तरह लगते हैं, एक ऐसी चीज़ जिस पर आप कक्षाएं चुनने, पुरानी किताबें खरीदने और यह तय करने के बीच हस्ताक्षर कर देते हैं कि क्या आप कैंटीन की कॉफी पर एक और सेमेस्टर गुजार सकते हैं। फिर जब स्नातक की पढ़ाई नजदीक आती है, या आप स्कूल छोड़ देते हैं, तो अचानक ये आंकड़े पृष्ठभूमि नहीं रह जाते। वे बिल्कुल सामने आ जाते हैं।

यहां एक यथार्थवादी उदाहरण दिया गया है कि यह अक्सर कैसे होता है। माया ने संघीय ऋणों और एक छोटे निजी ऋण के मिश्रण से चार साल की डिग्री पूरी की। उसे अंदाज़ा है कि उसने "लगभग तीस हज़ार" उधार लिए हैं, लेकिन उसे यह नहीं पता कि कौन से ऋण सब्सिडी वाले हैं, ब्याज दरें क्या हैं, या भुगतान कब से शुरू होंगे। उसे अपनी पहली नौकरी मिल जाती है जिसमें उसे ठीक-ठाक शुरुआती वेतन मिलता है, बहुत ज़्यादा नहीं, बस इतना कि वह चैन की सांस ले सके। किराया, राशन, परिवहन, फ़ोन बिल, काम के कपड़े। फिर ऋण सेवा प्रदाता के ईमेल आते हैं। एक में लिखा होता है कि उसका भुगतान जल्द ही देय है। दूसरे में ब्याज का ज़िक्र होता है। एक ईमेल मार्केटिंग ईमेल जैसा लगता है, इसलिए वह उसे नज़रअंदाज़ कर देती है। बिल्कुल सामान्य। लेकिन आदर्श स्थिति नहीं।

अच्छी खबर यह है कि छात्र ऋण आमतौर पर प्रबंधनीय होते हैं जब आप उन्हें एक विशाल, डरावने बोझ की तरह देखने के बजाय छोटे-छोटे टुकड़ों में बांटना शुरू कर देते हैं। ये टुकड़े मज़ेदार तो नहीं होंगे, लेकिन समझने योग्य होंगे।

सबसे पहले यह जान लें कि आपके पास किस प्रकार के ऋण हैं।

कोई भी पुनर्भुगतान योजना बनाने से पहले, आपको बुनियादी तथ्यों की जानकारी होनी चाहिए। संघीय छात्र ऋण और निजी छात्र ऋण बहुत अलग-अलग तरह से व्यवहार करते हैं। संघीय ऋण कुछ उधारकर्ताओं के लिए आय-आधारित पुनर्भुगतान विकल्प, स्थगन, मोहलत या क्षमा कार्यक्रम प्रदान कर सकते हैं। निजी ऋणों में आमतौर पर कम सुरक्षा उपाय होते हैं, और नियम ऋणदाता पर निर्भर करते हैं।

एक साधारण सूची बनाएं। इसमें कुछ भी जटिल नहीं है। प्रत्येक ऋण के लिए, राशि, ब्याज दर, सेवा प्रदाता या ऋणदाता का नाम, ऋणदाता का नाम, ऋण संघीय है या निजी, और वर्तमान भुगतान स्थिति लिखें। यदि आपके पास संघीय ऋण हैं, तो आपके आधिकारिक खाते में विवरण होना चाहिए। निजी ऋणों के लिए, यदि आप ऋणदाता पोर्टल या अपनी क्रेडिट रिपोर्ट भूल गए हैं (जो कि अक्सर होता है, जितना लोग स्वीकार करते हैं उससे कहीं अधिक), तो ऋणदाता पोर्टल या अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें।

यह चरण उबाऊ लगता है। साथ ही, इससे सब कुछ बदल जाता है, क्योंकि अनुमान लगाना महंगा पड़ता है।

रुचि को समझें, क्योंकि यही वह शांत हिस्सा है जो बढ़ता है।

छात्र ऋण पर ब्याज सिर्फ कागजी कार्रवाई में छिपी एक छोटी सी बात नहीं है। यह आपके बकाया राशि के घटने या न घटने की गति को प्रभावित करता है। यदि आपकी मासिक किस्त जमा हुए ब्याज को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपकी बकाया राशि में शायद ही कोई बदलाव आएगा। कुछ मामलों में, यह भुगतान योजना और ऋण के प्रकार के आधार पर बढ़ भी सकती है।

मान लीजिए आप पर 6% ब्याज दर पर 28,000 डॉलर का कर्ज है। इसका मतलब यह नहीं है कि आप एक बार में 1,680 डॉलर चुकाकर आगे बढ़ जाएं। ब्याज समय के साथ बढ़ता है, कई छात्र ऋणों में आमतौर पर यह दैनिक आधार पर बढ़ता है, और आपकी किस्त पहले ब्याज को कवर करती है, उसके बाद मूलधन कम होता है। इसलिए, जब आप देखते हैं कि राशि में कितनी कम कमी आई है, तो बड़ी लगने वाली किस्त भी अजीब तरह से निराशाजनक लग सकती है। यह आपकी गलती नहीं है। गणित का नियम ही यही है।

शुरुआती कुछ किश्तों के बाद अपनी भुगतान हिस्ट्री देखना एक अच्छी आदत है। देखें कि कितना पैसा ब्याज में गया और कितना मूलधन में। इससे आपको शायद गुस्सा आए। शायद आए भी। लेकिन इससे आपको सही तस्वीर पता चल जाएगी।

अपनी पुनर्भुगतान योजना को अपने वास्तविक जीवन के अनुसार बनाएं, न कि अपने काल्पनिक आदर्श बजट के अनुसार।

बहुत से लोग अपने छात्र ऋण की योजना बनाते समय खुद को ऐसे व्यक्ति के रूप में देखते हैं जो कभी बाहर से खाना नहीं मंगवाता, कभी कार की मरम्मत नहीं करवाता और किसी तरह महीने में किराने के सामान पर सिर्फ 42 डॉलर खर्च करता है। वह व्यक्ति वास्तविक नहीं है। उनके लिए ऋण भुगतान योजना न बनाएं।

करों के बाद अपनी वास्तविक मासिक आय से शुरुआत करें। फिर इसमें से उन खर्चों को घटा दें जो अनिवार्य हैं: किराया, बिजली-पानी, भोजन, परिवहन, बीमा, न्यूनतम ऋण भुगतान, बुनियादी चिकित्सा खर्च, और यदि आवश्यक हो तो बच्चों की देखभाल। इसके बाद, देखें कि कितना पैसा बचता है। इसमें से कुछ बचत में डालें, भले ही वह एक छोटा आपातकालीन कोष ही क्यों न हो। यदि हर अतिरिक्त डॉलर ऋण चुकाने में चला जाता है, तो एक छोटी सी परेशानी भी आपको क्रेडिट कार्ड का सहारा लेने पर मजबूर कर सकती है।

अगर आपके छात्र ऋण की सामान्य किस्त आपके लिए सुविधाजनक है, तो बहुत अच्छी बात है। अगर नहीं, तो संघीय ऋण लेने वाले आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं पर विचार कर सकते हैं। ये योजनाएं आय और परिवार के सदस्यों की संख्या के आधार पर मासिक किस्तों को कम कर सकती हैं, हालांकि इससे पुनर्भुगतान की अवधि बढ़ सकती है और कुल ब्याज भी बढ़ सकता है। इसलिए यह एक समझौता है, कोई जादू नहीं।

यदि संभव हो तो रणनीतिक रूप से अतिरिक्त भुगतान करें।

अतिरिक्त भुगतान मददगार हो सकते हैं, लेकिन तभी जब उन्हें सही तरीके से किया जाए। आम तौर पर, सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण को पहले चुकाने से समय के साथ सबसे अधिक बचत होती है। इसे अक्सर हिमस्खलन विधि कहा जाता है। कुछ लोग प्रेरणा के लिए सबसे कम राशि वाले ऋण को पहले चुकाना पसंद करते हैं, जिसे स्नोबॉल विधि कहते हैं। यह भी उपयोगी हो सकता है, क्योंकि मानव मस्तिष्क त्वरित सफलता को पसंद करता है। सबसे "अच्छा" तरीका आंशिक रूप से गणितीय और आंशिक रूप से इस बात पर निर्भर करता है कि आप उस पर टिके रहेंगे या नहीं।

अगर आप अतिरिक्त भुगतान करते हैं, तो अपने सेवा प्रदाता की सेटिंग्स जांच लें। कुछ कंपनियां अतिरिक्त राशि को मूलधन में तुरंत कटौती करने के बजाय भविष्य के भुगतानों में जोड़ देती हैं, जब तक कि आप अन्यथा निर्दिष्ट न करें। यह निराशाजनक हो सकता है। आपको लगता है कि आप बकाया राशि कम करने की दिशा में कदम बढ़ा रहे हैं, और सिस्टम चुपचाप कहता है, ठीक है, आपका अगला बिल कम है। यह हमेशा आपकी इच्छा के अनुरूप नहीं होता।

साथ ही, अपने आपातकालीन कोष को सक्रिय रखें। हर अतिरिक्त डॉलर को कर्ज चुकाने में खर्च करना कुछ समय के लिए जिम्मेदारी भरा लग सकता है, लेकिन जीवन में कुछ अप्रत्याशित घटनाएँ घटित हो जाती हैं। और जीवन में अप्रत्याशित घटनाएँ घटित होना स्वाभाविक है।

छात्र ऋण के संबंध में लोग अक्सर ये सामान्य गलतियाँ करते हैं

• लोन से संबंधित ईमेल या मेल को नज़रअंदाज़ करना। कुछ संदेश नीरस हो सकते हैं, लेकिन समय सीमा चूकने से विलंब शुल्क, क्रेडिट को नुकसान या विकल्पों का नुकसान हो सकता है।
• संघीय और निजी ऋणों के बीच अंतर न जानना एक बहुत बड़ा अंतर है। ऋण चुकाने संबंधी सुरक्षा उपाय पूरी तरह से अलग हो सकते हैं।
• दीर्घकालिक लागत की जांच किए बिना सबसे कम मासिक भुगतान का चयन करना। कम भुगतान से आपके नकदी प्रवाह में सुधार हो सकता है, लेकिन इसका मतलब यह हो सकता है कि आपको ऋण की पूरी अवधि में अधिक ब्याज देना पड़े।
• यह मान लेना कि क्षमा स्वतः हो जाती है, गलत है। क्षमा कार्यक्रमों में आमतौर पर विशिष्ट नियम, पात्रता भुगतान, रोजगार संबंधी आवश्यकताएं, कागजी कार्रवाई और समयसीमा होती हैं। हर छोटी-छोटी बात मायने रखती है।
• संघीय ऋणों का समय से पहले पुनर्वित्तपोषण करना। निजी ऋण में पुनर्वित्तपोषण करने से कुछ उधारकर्ताओं के लिए ब्याज दर कम हो सकती है, लेकिन इससे संघीय लाभ भी समाप्त हो सकते हैं। एक बार ये सुरक्षाएँ समाप्त हो जाने पर, वे आमतौर पर हमेशा के लिए समाप्त हो जाती हैं।
• आय या संपर्क जानकारी अपडेट करना भूल जाना। यदि आपका सेवा प्रदाता आपसे संपर्क नहीं कर पाता है, या आपकी आय-आधारित योजना को पुनः प्रमाणीकरण की आवश्यकता है और आप इसे भूल जाते हैं, तो स्थिति जटिल हो सकती है।

छात्र ऋण की वार्षिक जांच करें

आपको हर दिन अपने लोन को लेकर परेशान होने की ज़रूरत नहीं है। दरअसल, ऐसा बिल्कुल न करें, क्योंकि इससे आप रात के 1:14 बजे बैलेंस चेक करने वाले और फिर नींद न आने वाले व्यक्ति बन सकते हैं। लेकिन साल में एक बार बैलेंस चेक करना समझदारी भरा कदम है।

साल में एक बार, अपने बकाया, ब्याज दरें, भुगतान योजना और आय की समीक्षा करें। यदि आपके वेतन में बदलाव हुआ है, तो आपके भुगतान विकल्प भी बदल सकते हैं। यदि आप ऋण माफी के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो अपनी पात्रता और आवश्यक दस्तावेज़ों की पुष्टि कर लें। यदि आपके निजी ऋण हैं, तो ब्याज दरों की सावधानीपूर्वक तुलना करें, खासकर यदि आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर हुआ है, लेकिन पुनर्वित्त करने से पहले सभी शर्तों को ध्यान से पढ़ें।

यह कुछ मोटे-मोटे हिसाब-किताब लगाने का भी अच्छा समय है। ऋण चुकाने में कितना समय लगेगा? अगर आप हर महीने 50 डॉलर अतिरिक्त चुकाते हैं तो क्या होगा? अगर आप नहीं चुका पाते तो क्या होगा? छात्र ऋण कैलकुलेटर इन सभी स्थितियों का परीक्षण करने में उपयोगी हो सकता है, बिना किसी जटिल गणना में उलझे।

जब पैसों की तंगी हो, तो जल्द से जल्द कदम उठाएं।

यदि आप भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो बकाया होने तक प्रतीक्षा न करें। संभव हो तो नियत तिथि से पहले ही सेवा प्रदाता से संपर्क करें। संघीय ऋणों में आय-आधारित पुनर्भुगतान, स्थगन या मोहलत जैसे विकल्प हो सकते हैं। निजी ऋणदाता कठिनाई प्रबंधन कार्यक्रम पेश कर सकते हैं, हालांकि यह भी ऋणदाता पर निर्भर करता है।

भुगतान में छूट मिलने से किश्तें कुछ समय के लिए रुक सकती हैं, लेकिन ब्याज बढ़ता रह सकता है, इसलिए इसे आमतौर पर अस्थायी राहत के रूप में लेना चाहिए, न कि दीर्घकालिक योजना के रूप में। फिर भी, कभी-कभी अस्थायी राहत ही किसी के लिए सबसे ज़रूरी होती है। नौकरी छूटना, बीमारी, पारिवारिक आपात स्थिति, स्थानांतरण का खर्च, ये सब चीज़ें एक साफ-सुथरे बजट को पल भर में बिगाड़ सकती हैं।

लक्ष्य नियंत्रण है, पूर्णता नहीं।

छात्र ऋण कई बार परेशानी का सबब बन सकते हैं क्योंकि ये पैसे, करियर के विकल्प, पारिवारिक अपेक्षाओं और इस अनिश्चित सवाल के बीच फंसे होते हैं कि "क्या यह डिग्री वाकई फायदेमंद थी?" ये सब बातें आपस में उलझी रहती हैं। लेकिन ऋण का रोज़मर्रा का प्रबंधन भावनात्मक से कहीं अधिक व्यावहारिक है: आपको कितना बकाया है, ब्याज को समझें, ऐसी भुगतान योजना चुनें जिसे आप वास्तव में निभा सकें, और जीवन में बदलाव आने पर उस योजना पर दोबारा विचार करें।

हमारे इस छोटे से उदाहरण में, माया को वित्तीय विशेषज्ञ बनने की ज़रूरत नहीं है। उसे बस लॉग इन करना है, अपने लोन की सूची बनानी है, भुगतान का तरीका चुनना है और ईमेल को नज़रअंदाज़ करना बंद करना है। फिर शायद हर कुछ महीनों में कैलेंडर पर रिमाइंडर सेट कर ले। देखने में आकर्षक नहीं, लेकिन बहुत असरदार है।

छात्र ऋण ही सब कुछ तय करने की ताकत नहीं है। उन्हें ध्यान देने, कुछ हिसाब-किताब करने और एक ऐसी योजना की ज़रूरत है जो वास्तविक जीवन के अनुकूल हो। यह एक अस्त-व्यस्त वास्तविक जीवन है, जिसमें किराया देना होता है और किराने का सामान पिछले सप्ताह से भी ज़्यादा महंगा पड़ जाता है। यहीं से शुरुआत करें, और आप घबराहट से पहले ही आगे निकल जाएंगे।