कर्ज़ लेते समय लोग कौन सी आम गलतियाँ करते हैं और उनसे कैसे बचा जा सकता है

कर्ज़ लेते समय लोग कौन सी आम गलतियाँ करते हैं और उनसे कैसे बचा जा सकता है

कर्ज़ मंज़ूर होने के ठीक बाद लोगों में एक अलग ही तरह का आत्मविश्वास आ जाता है। मानो किसी खेल में भाग रहे हों। आप सोचते हुए बाहर निकलते हैं, हाँ, मैं आर्थिक रूप से समझदार वयस्क हूँ, मुझे ब्याज की समझ है, मैंने दस्तावेज़ पढ़ लिए हैं, मेरे पास एक योजना है। फिर पहली किस्त आती है और अचानक आपका बैंक खाता ऐसा लगता है जैसे किसी टाई पहने हुए आदमी ने बड़ी विनम्रता से लूट लिया हो।

ज़रा कल्पना कीजिए। रोहन, एक बेहद साधारण और आशावादी इंसान, ऑफिस आने-जाने के अपने रोज़ाना के सफर के लिए लोन पर स्कूटर खरीदता है। स्कूटर चमकीला है, हेलमेट नया है, और पूरे एक हफ्ते तक वो मानो अच्छे फैसलों के शहर का मुखिया बन जाता है। फिर किराया देना पड़ता है। फिर बिजली का बिल। फिर उसके चचेरे भाई की शादी की खबर आती है, क्योंकि चचेरे भाई-बहनों को तो आपकी जेब पर नज़र रहती है। महीने की 18 तारीख तक, रोहन नूडल्स खा रहा होता है और स्कूटर को समझा रहा होता है कि वे दोनों "चरित्र निर्माण" कर रहे हैं।

यही तो EMI की सबसे अजीब बात है। देखने में तो ये शांत लगती हैं। एक तय रकम। एक ही तारीख। अनुमान लगाने योग्य। लगभग उबाऊ। लेकिन असल घरेलू बजट में EMI अकेली नहीं होती। यह किराने का सामान, स्कूल की फीस, ईंधन, चिकित्सा खर्च, मरम्मत, उन सब्सक्रिप्शन के साथ होती है जिन्हें आप भूल गए थे, और कभी-कभार "चलो खाना ऑर्डर कर लेते हैं" जैसी बातें भी किसी न किसी तरह एक बड़ा वित्तीय मामला बन जाती हैं।

EMI सिर्फ एक संख्या नहीं है, यह एक मासिक आदत है।

EMI, यानी समान मासिक किस्त, वह नियमित भुगतान है जो आप ऋण के लिए करते हैं। इसका कुछ हिस्सा ब्याज में जाता है और कुछ हिस्सा मूलधन में, यानी उधार ली गई वास्तविक राशि में। कई ऋणों में, विशेषकर लंबी अवधि के ऋणों में, भुगतान का एक बड़ा हिस्सा ब्याज में जाता है। बाद में, यह हिस्सा धीरे-धीरे मूलधन को कम करने लगता है। शुरुआत में यह प्रक्रिया धीमी लगती है, जैसे किसी स्विमिंग पूल को चाय के कप से खाली करने की कोशिश करना, लेकिन यही ऋण चुकौती की प्रक्रिया है।

असल बात तो सीधी सी है। आपको सिर्फ यह नहीं पूछना है, "क्या मुझे यह लोन मिल सकता है?" आपको यह भी पूछना है, "क्या मेरी रोज़मर्रा की मासिक किस्त इस भुगतान के साथ चल पाएगी और मेरा खर्चा अस्त-व्यस्त नहीं होगा?" क्योंकि अगर EMI तकनीकी रूप से तो वहन करने योग्य है, लेकिन टायर पंचर होने पर या फ्रिज से अजीब आवाज़ आने पर आपको घबराहट होने लगती है, तो समझ लीजिए कि लोन आपके लिए बहुत महंगा पड़ रहा है।

लोन ईएमआई कैलकुलेटर जैसा त्वरित योजना उपकरण आपको लोन लेने से पहले उसकी राशि, ब्याज दर और अवधि की तुलना करने में मदद कर सकता है, लेकिन असली काम तो असल जीवन में बजट बनाना ही है। कैलकुलेटर आपको हिसाब-किताब बता देता है। आपकी जिंदगी में ही सारी उलझनें हैं।

किफायती भुगतानों की छोटी-सी हास्यप्रद कहानी

विक्रेता मासिक भुगतानों को बहुत पसंद करते हैं। आमतौर पर इसलिए नहीं कि वे बिल्लियों को सहलाने वाले दुष्ट खलनायक हैं, बल्कि इसलिए कि मासिक भुगतान छोटे लगते हैं। बड़ी कीमत एक आसान किश्त बन जाती है। कोई बड़ी खरीदारी अचानक "बस" इतनी मासिक राशि जैसी लगने लगती है। और मनुष्य "बस" शब्द से बहुत जल्दी प्रभावित हो जाते हैं।

“ये तो बस 8,000 रुपये महीना है।” ठीक है। लेकिन क्या ये किराया देने से पहले है या बाद में? आपके बच्चे की ट्यूशन फीस देने से पहले है या बाद में? या फिर कार बीमा के नवीनीकरण से पहले है या बाद में, जो साल में एक बार आता है और हर बार हैरानी जताता है, जैसे पिछले साल ऐसा नहीं हुआ था?

भुगतान क्षमता का आकलन करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप अपनी वास्तविक मासिक आय के आधार पर EMI की गणना करें। अपने काल्पनिक महीने की गणना न करें। उस महीने की गणना न करें जब कोई बीमार न पड़े, कुछ खराब न हो, कोई त्योहार न हो और आप किसी तरह स्नैक्स खरीदना बंद कर दें। एक सामान्य, व्यस्त महीने की गणना करें। यदि उस महीने में ऋण प्रभावी है, तो संभवतः यह प्रभावी होगा।

आम ईएमआई गलतियाँ, रोज़मर्रा की तरह

एक आम गलती यह है कि लोग केवल EMI पर ध्यान देते हैं और कुल लागत को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। लंबी अवधि के लिए लोन लेने से मासिक किस्त कम हो सकती है, जो फायदेमंद है, लेकिन इसका मतलब यह भी हो सकता है कि समय के साथ ब्याज भी बढ़ जाए। कभी-कभी यह समझौता फायदेमंद साबित हो सकता है, खासकर जब आर्थिक स्थिति तंग हो। लेकिन यह सोच-समझकर लिया गया फैसला होना चाहिए, न कि तीन साल बाद अचानक मिले आश्चर्य का, जब आप अपने वित्तीय विवरण को देखते हुए ऐसा महसूस करें जैसे किसी ने आपको धोखा दिया हो।

एक और गलती है बहुत सारी छोटी-छोटी EMIs का बोझ उठाना। फ़ोन की EMI, साइकिल की EMI, घरेलू उपकरणों की EMI, पर्सनल लोन की EMI, क्रेडिट कार्ड कन्वर्ज़न EMI। हर EMI अकेले में तो आसान लगती है, जैसे कोई हानिरहित कबूतर। फिर अचानक बीस कबूतर आ जाते हैं और वे बालकनी पर कब्ज़ा जमा लेते हैं। कई छोटी-छोटी किश्तें आपकी बचत को कम कर सकती हैं और आपात स्थितियों से निपटना बहुत मुश्किल बना सकती हैं।

लोग वार्षिक और अनियमित खर्चों को भी भूल जाते हैं। बीमा प्रीमियम, संपत्ति कर, स्कूल में दाखिले का खर्च, पारिवारिक समारोहों के लिए यात्रा, मरम्मत, त्योहारों पर होने वाले खर्च। ये खर्च हर महीने नहीं होते, इसलिए दिमाग इन्हें "भविष्य में होने वाली समस्या" मानकर छोड़ देता है। वैसे, भविष्य में आप थक चुके होंगे और आपसे कुछ बात करना चाहेंगे।

और फिर आती है कि किश्तों का भुगतान न कर पाने की आम समस्या। हमेशा ऐसा लापरवाही से नहीं होता। कभी-कभी वेतन देर से आता है, ऑटोपेमेंट विफल हो जाता है, या खाते में मामूली रकम कम रह जाती है। लेकिन किश्तों का भुगतान न करने पर लेट फीस, तनाव और ऋणदाता और रिपोर्टिंग प्रक्रियाओं के आधार पर क्रेडिट इतिहास को नुकसान हो सकता है। इसका समाधान उबाऊ ज़रूर है। कुछ अतिरिक्त राशि रखें। रिमाइंडर सेट करें। भुगतान खाते को पूरी तरह खाली न करें और यह उम्मीद न करें कि तकनीक उदार रहेगी।

एक व्यावहारिक तरीका जिससे ईएमआई का आकार निर्धारित किया जा सके

हर किसी के लिए कोई एक सटीक नियम नहीं है, क्योंकि आय, पारिवारिक जिम्मेदारियां, शहर और जोखिम सहने की क्षमता अलग-अलग होती है। फिर भी, एक उपयोगी तरीका यह है कि पहले अपने निश्चित दायित्वों पर ध्यान दें। किराया या मौजूदा गृह ऋण, वर्तमान किश्तें, स्कूल की फीस, बुनियादी उपयोगिता बिल, बीमा और न्यूनतम जीवन यापन लागत। फिर देखें कि वास्तव में आपके पास कितना बचता है, न कि आप कितना बचाना चाहते हैं।

अगर नई EMI आपके बचे हुए पैसे का ज़्यादातर हिस्सा खा जाती है, तो सावधान रहें। बचा हुआ पैसा "अतिरिक्त" नहीं है। यह तो झटकों को सहने की शक्ति है। इससे दवाइयाँ, मरम्मत, यात्रा, नौकरी छूटने पर होने वाली परेशानियाँ, महंगाई और जीवन को महँगे बनाने वाली वो सारी छोटी-छोटी चीज़ें भरी जाती हैं, जिन्हें हिसाब-किताब में देखना मुश्किल होता है।

भुगतान शुरू करने से पहले एक बार अभ्यास कर लें। दो-तीन महीने तक, अनुमानित EMI राशि को उसी तारीख को एक अलग बचत खाते में जमा करें जिस तारीख को आप आमतौर पर भुगतान करते हैं। उस राशि को न छुएं। अगर महीना ठीक-ठाक चलता है, तो यह अच्छा संकेत है। अगर किराने का सामान खरीदने के कारण दूसरे सप्ताह तक ही आपको उस बचत खाते से पैसे निकालने पड़ रहे हैं, तो EMI शायद बहुत ज़्यादा है। यह परीक्षण सरल है और बहुत कुछ स्पष्ट कर देता है।

ब्याज दर और अवधि: एक ऐसा उतार-चढ़ाव जिससे कोई नहीं बच पाता।

ऋण निर्णय लेते समय आमतौर पर ब्याज दर, ऋण अवधि और मासिक किस्त के बीच संतुलन बनाए रखना पड़ता है। कम ब्याज दर स्पष्ट रूप से फायदेमंद होती है। कम ऋण अवधि से आमतौर पर कुल ब्याज कम हो जाता है, लेकिन मासिक किस्त बढ़ जाती है। लंबी ऋण अवधि से मासिक किस्त कम हो जाती है, लेकिन कुल ब्याज बढ़ सकता है। इनमें से कोई भी बात अपने आप में अच्छी या बुरी नहीं होती, यह सब आपके बजट पर निर्भर करता है।

अगर आपकी आमदनी स्थिर है और आपके पास अच्छी बचत है, तो कम अवधि का ऋण लेना समझदारी भरा हो सकता है क्योंकि इससे आप ऋण जल्दी चुका सकते हैं। अगर आपका मासिक बजट सीमित है या आपकी आमदनी में उतार-चढ़ाव होता है, तो थोड़ी लंबी अवधि का ऋण लेने से आपको कुछ राहत मिल सकती है, हालांकि आपको अतिरिक्त ब्याज लागत को समझना होगा। राहत का अपना महत्व है। समय से पहले ऋण चुकाना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। ध्यान देने वाली बात यह है कि इन दोनों को एक ही चीज़ न समझें।

अगर आपके लोन की शर्तों में भारी शुल्क के बिना अग्रिम भुगतान की अनुमति है, तो यह भी मददगार साबित हो सकता है। मूलधन की ओर समय-समय पर किए गए अतिरिक्त भुगतान भी समय के साथ ब्याज को कम कर सकते हैं। लेकिन आक्रामक रूप से अग्रिम भुगतान करने के लिए अपने आपातकालीन कोष को खाली न करें, और फिर अस्पताल के बिल या किसी जरूरी मरम्मत के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें। यह तो बस आग को एक कमरे से दूसरे कमरे में फैलाने जैसा है।

हमारा लक्ष्य है EMI को उबाऊ बनाना।

सबसे अच्छी EMI वो नहीं होती जो रोमांचक हो। इसके लिए न तो प्रेरणादायक भाषणों की ज़रूरत होनी चाहिए, न ही वेतन मिलने पर कोई रस्म निभाने की, और न ही हर महीने बेकार पड़े फर्नीचर को बेचने की। यह चुपचाप, तय समय पर, आपके जीवन को सुचारू रूप से चलने देते हुए खत्म हो जानी चाहिए। व्यक्तिगत वित्त में नीरसता को कम आंका जाता है।

यहां कुछ आदतें दी गई हैं जो मददगार साबित होती हैं:

• EMI की तारीख वेतन मिलने के दिन के आस-पास रखें। ज़रूरी चीज़ों का भुगतान कर दें, इससे पहले कि पैसा खाने-पीने और फालतू ऑनलाइन ऑर्डर पर खर्च होने लगे।
• कुछ अतिरिक्त किस्तें बचाकर रखें। एक महीने की किस्त भी अलग से बचाकर रखने से काफी परेशानी से बचा जा सकता है।
• सभी ऋणों की एक साथ समीक्षा करें। प्रत्येक ऋण का अलग-अलग मूल्यांकन न करें। कुल मासिक भुगतान ही मायने रखता है।
• अग्रिम भुगतान और विलंब शुल्क संबंधी शर्तें पढ़ें। यह पढ़ना रोमांचक नहीं है, यह मैं मानता हूँ, लेकिन अज्ञानता से बेहतर है कि इसे पढ़ा जाए।
• जीवन में बड़े बदलावों के बाद अपने बजट की दोबारा जांच करें। नई नौकरी, नया बच्चा, शहर बदलना, चिकित्सा खर्च, इस तरह की कोई भी चीज आपकी वहनीयता को प्रभावित कर सकती है।

रोहन को आखिरकार यह बात समझ आ ही गई। उसने न तो स्कूटर बेचा और न ही बेहतर आमदनी के लिए साधु बनने के लिए भाग गया। उसने अपनी EMI की तारीख आगे बढ़ा दी, दो भूले हुए सब्सक्रिप्शन रद्द करवा दिए, थोड़ा-बहुत पैसा बचाना शुरू कर दिया और हर शादी के निमंत्रण को नए कपड़े खरीदने का शाही आदेश समझना बंद कर दिया। स्कूटर वहीं रहा। नूडल्स कम हो गए। शांति लौट आई, लगभग।

असल मुद्दा तो यही है। कर्ज़ हमेशा बुरे नहीं होते, और किश्तें कोई वित्तीय राक्षस नहीं हैं जो बिस्तर के नीचे छिपे हों। ये तो साधन हैं। उपयोगी साधन, जब ये आपकी जीवनशैली के अनुरूप हों। लेकिन इन्हें जगह, सम्मान और थोड़ा संदेह चाहिए, खासकर जब मासिक किश्त बहुत आकर्षक लगे। क्योंकि पैसे का भी अपना मज़ाक होता है। और अक्सर आपके ही नुकसान पर।