भारतीय परिवारों को नुकसान पहुँचाने वाली आम हेल्थ इंश्योरेंस गलतियाँ

किसी भी टियर-1 भारतीय शहर के ठीक-ठाक प्राइवेट अस्पताल में चार दिन का ICU स्टे सर्जन की फीस जुड़ने से पहले ही दो लाख रुपये पार कर सकता है। ज़्यादातर परिवारों को इसका पता तभी चलता है जब वे बिलिंग काउंटर पर खड़े होते हैं, और तब तक सिर्फ पैसे चुकाने, उधार लेने या कुछ बेचने के अलावा कोई चारा नहीं बचता। अजीब बात यह है कि आजकल लगभग हर किसी के पास किसी न किसी तरह का हेल्थ कवर होता है। गलती इंश्योरेंस होने या न होने की नहीं है — गलती पॉलिसी के अंदर छिपे उन गैप्स की है जिन्हें किसी ने चेक करने की ज़हमत ही नहीं उठाई।

वे गलतियाँ जो चुपचाप बचत खा जाती हैं

पिछले एक दशक में भारत में हेल्थ इंश्योरेंस काफी आम हो गया है — एम्प्लॉयर कवर, फैमिली फ्लोटर, टैक्स सीज़न में जल्दबाज़ी में लिए गए स्टैंडअलोन पॉलिसी। लेकिन पॉलिसी होना और असल में सुरक्षित होना, दो अलग बातें हैं। यहाँ वे गलतियाँ हैं जो साल दर साल क्लेम रिजेक्शन और अधूरे कवर बिलों में बार-बार सामने आती हैं।

1. यह मान लेना कि एम्प्लॉयर पॉलिसी काफी है

आमतौर पर नहीं होती। एम्प्लॉयर की ग्रुप पॉलिसी सस्ती होती है, कभी-कभी मुफ्त भी — और यही असली दिक्कत है, इंश्योरर इन्हें जानबूझकर पतला रखते हैं। पूरे परिवार के लिए सम इंश्योर्ड अक्सर तीन से पाँच लाख रुपये तक सीमित होता है, रूम रेंट की लिमिट टाइट होती है, और नौकरी बदलते या रिटायर होते ही कवर खत्म हो जाता है। अगर दो नौकरियों के बीच कोई गंभीर बीमारी हो जाए, तो बिना किसी चेतावनी के कवरेज गैप की पूरी संभावना है।

2. सिर्फ टैक्स सीज़न के लिए खरीदना

हर जनवरी-फरवरी में, 31 मार्च से पहले सेक्शन 80D की छूट पूरी इस्तेमाल करने के लिए जल्दबाज़ी में हेल्थ पॉलिसियाँ खरीदी जाती हैं। टैक्स बेनिफिट में कोई बुराई नहीं, लेकिन जब पॉलिसी को डेडलाइन से पहले बीस मिनट में चुना जाता है, तो कोई रूम-रेंट की सब-लिमिट या को-पे क्लॉज़ नहीं पढ़ता। और अक्सर आगे चलकर असली पैसा इन्हीं दो लाइनों में डूबता है।

3. रूम रेंट और को-पे लिमिट को नज़रअंदाज़ करना

यह वाली गलती चालाकी से छिपी होती है। मान लीजिए सम इंश्योर्ड दस लाख रुपये है, जो सुनने में काफी लगता है। लेकिन अगर पॉलिसी में रूम रेंट सम इंश्योर्ड के एक प्रतिशत प्रतिदिन तक सीमित है, तो वह दस हज़ार रुपये हुआ — और ज़्यादातर ठीक-ठाक प्राइवेट हॉस्पिटल रूम इससे महँगे होते हैं। लिमिट से ऊपर जाने पर इंश्योरर "प्रोपोर्शनेट डिडक्शन" लगाते हैं, जो सिर्फ रूम चार्ज नहीं बल्कि पूरे बिल का पेआउट चुपचाप घटा देता है। कई परिवार यह देखकर हैरान रह जाते हैं कि पंद्रह लाख का बिल सिर्फ नौ लाख में सेटल हुआ, और अक्सर इसकी वजह वही चुना हुआ कमरा होता है।

4. क्रिटिकल इलनेस को किसी और की समस्या समझना

हार्ट डिज़ीज़, कैंसर, किडनी फेलियर, स्ट्रोक — ये अब दुर्लभ नहीं रहे, और ये सिर्फ बड़ी उम्र के रिश्तेदारों को ही नहीं होते। एक बेसिक हॉस्पिटलाइज़ेशन पॉलिसी एडमिशन का खर्च तो देती है, लेकिन आय के नुकसान, महीनों की रिकवरी, फॉलो-अप ट्रीटमेंट, या इस बात को शायद ही कवर करती है कि परिवार का कमाने वाला एक सदस्य शायद एक साल तक काम न कर पाए। क्रिटिकल इलनेस राइडर या प्रोटेक्ट राइडर — जो बिल रीइम्बर्स करने के बजाय डायग्नोसिस होते ही एकमुश्त रकम देता है — ठीक इसी गैप को भरने के लिए बना है। यह देखना वाकई फायदेमंद है कि राइडर की लागत असल डायग्नोसिस की लागत के सामने कैसी दिखती है, और ICICI Pru हेल्थ प्रोटेक्ट राइडर कैलकुलेटर फैसला लेने से पहले दोनों को साथ-साथ देखने का एक झटपट तरीका है।

5. ज़िंदगी बदलने के साथ कवर को अपडेट न करना

28 साल की उम्र में, सिंगल, बिना किसी डिपेंडेंट के खरीदी गई पॉलिसी, 38 साल की उम्र में जीवनसाथी, दो बच्चों और बुज़ुर्ग माता-पिता वाले उसी इंसान के लिए पूरी नहीं पड़ती। भारत में मेडिकल महंगाई सालों से आम महंगाई से काफी ज़्यादा रही है, इसलिए एक दशक पहले जो सम इंश्योर्ड काफी लगता था, वह आज अक्सर बहुत कम पड़ता है। लेकिन ज़्यादातर लोग कभी इस आँकड़े को दोबारा नहीं देखते, वे बस उसी पॉलिसी को ऑटोपायलट पर रिन्यू करते रहते हैं क्योंकि इधर-उधर तुलना करने से यह आसान लगता है।

असल में क्या काम आता है

इसके लिए किसी महंगे बदलाव की ज़रूरत नहीं। कुछ आदतें ही ज़्यादातर समस्या ठीक कर देती हैं: साइन करने से पहले रूम-रेंट और को-पे क्लॉज़ पढ़ें, क्लेम के बाद नहीं; एम्प्लॉयर पॉलिसी को पूरी योजना नहीं बल्कि एक बेस मानें; टैक्स-डेडलाइन की भागदौड़ से बाहर, जब ठीक से तुलना करने का समय हो, तब कवर खरीदें या टॉप-अप करें; और हर कुछ सालों में सम इंश्योर्ड को अपने शहर की असली अस्पताल लागतों के हिसाब से फिर से देखें, न कि सालों पहले चुने गए आँकड़े के हिसाब से।

जो परिवार किसी हेल्थ स्केयर के बाद ठीक-ठाक निकल पाते हैं, वे अक्सर वे नहीं होते जो कभी बीमार ही नहीं पड़े। वे वे होते हैं जिन्होंने फाइन प्रिंट तब पढ़ी जब सब कुछ ठीक-ठाक था, जब यह उबाऊ लगता था और कोई जल्दबाज़ी नहीं थी। असल तरकीब यही है — मजबूर होने से पहले ही वह बोरिंग पढ़ाई कर लेना।