अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सेवानिवृत्ति बचत से जुड़ी इन आम गलतियों से बचें

अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सेवानिवृत्ति बचत से जुड़ी इन आम गलतियों से बचें

मार्टिन जैसे किसी व्यक्ति की कल्पना कीजिए। न तो उसकी कहानी किसी आर्थिक संकट से भरी है, न ही किसी चमत्कारिक बदलाव से। वह बस एक आम इंसान है, जिसके पास नौकरी है, घर का लोन है, दो बच्चे हैं जिन्हें हर तीन महीने में जूते चाहिए होते हैं, और एक रिटायरमेंट अकाउंट है जिसे वह ज़्यादातर नज़रअंदाज़ करता है क्योंकि, खैर, ज़िंदगी में बहुत कुछ चल रहा होता है।

इस कहानी में मार्टिन 47 साल के हैं। उनकी पार्टनर अलीना 45 साल की हैं। वे आराम से रहते हैं, लेकिन फिजूलखर्ची नहीं करते। वे जितना मानते हैं उससे कहीं ज़्यादा बाहर से खाना मंगवाते हैं, उनकी कार की एक ही किस्त है, और उनकी बचत दो हिस्सों में बंटी है: एक "वास्तविक बचत" और दूसरा वह चेकिंग अकाउंट जिसमें स्कूल ट्रिप, पशु चिकित्सक के बिल और जन्मदिन के लिए पैसे खर्च होते रहते हैं। कई सालों तक रिटायरमेंट दूर ही लगता रहा। फिर एक शनिवार को मार्टिन अपने एक दोस्त की 60वीं जन्मदिन की पार्टी में गए और वहाँ उन्होंने तीन अलग-अलग लोगों को यह कहते सुना कि वे कब काम करना बंद करने की योजना बना रहे हैं। एक के पास पेंशन थी। एक को किराए से आमदनी होती थी। एक बहुत ज़्यादा चिंतित था। आखिरी बात उनके मन में बैठ गई।

तो अगली सुबह, हाथ में कॉफी लिए, उन्होंने लगभग आठ महीनों में पहली बार अपना रिटायरमेंट खाता खोला। बैलेंस बहुत बुरा नहीं था। लेकिन उतना भी नहीं था जितना उन्होंने उम्मीद की थी, और रिटायरमेंट बचत के बारे में यही अजीब बात है, कि रकम एक ही समय में "काफी अच्छी" और "पर्याप्त नहीं" दोनों हो सकती है।

पहला झटका: सेवानिवृत्ति कोई एक बड़ी संख्या नहीं है, यह जीवनशैली से जुड़ा सवाल है।

मार्टिन की पहली गलती यह सोचना था कि रिटायरमेंट प्लानिंग का मतलब एक जादुई लक्ष्य खोजना है। दस लाख डॉलर, बीस लाख डॉलर, या जो भी लोग पार्टियों में या कमेंट सेक्शन में चर्चा करते हैं। लेकिन असल सवाल इससे कहीं ज़्यादा सरल और कठिन था: आप किस तरह की ज़िंदगी के लिए धन जुटाना चाहते हैं?

क्या आप उसी घर में रहना चाहते हैं? किसी सस्ती जगह पर जाना चाहते हैं? कभी-कभी अपने वयस्क बच्चों की मदद करना चाहते हैं? साल में दो बार यात्रा करना चाहते हैं, या ज्यादातर बागवानी और परिवार से मिलने में समय बिताना चाहते हैं? क्या आप 60 वर्ष की आयु तक कर्ज में डूबे रहेंगे? क्या आप अपनी इच्छा से या मजबूरी में अंशकालिक काम करने की योजना बना रहे हैं?

उस सप्ताहांत, मार्टिन और अलीना ने कोई सटीक योजना नहीं बनाई। उन्होंने बस कुछ खास बातों पर ध्यान दिया। आवास। भोजन। बिजली-पानी का बिल। बीमा। स्वास्थ्य संबंधी खर्च। समय-समय पर कार बदलना। यात्रा के लिए एक सीमित बजट, क्योंकि यह दिखावा करना कि वे कभी यात्रा नहीं करेंगे, बेवकूफी थी। उन्होंने इस बारे में भी बात की कि ज़रूरत पड़ने पर वे किन चीज़ों में कटौती करेंगे। यह मज़ेदार तो नहीं था, लेकिन इससे चीज़ें स्पष्ट हो गईं।

उन्होंने जो एक उपयोगी काम किया, वह था सेवानिवृत्ति खर्च को तीन भागों में विभाजित करना:

• अनिवार्य व्यय: आवास, भोजन, उपयोगिताएँ, बीमा, बुनियादी परिवहन, स्वास्थ्य सेवा।
• ऐसी चीजें जिन पर खर्च करना उचित हो: यात्रा, शौक, रेस्तरां, उपहार, घर का नवीनीकरण।
• अप्रत्याशित खर्च: चिकित्सा संबंधी अप्रत्याशित खर्च, परिवार की मदद, बड़ी मरम्मत, मुद्रास्फीति का उम्मीद से कहीं अधिक बढ़ना।

इससे मामला थोड़ा सा साफ़ हो गया। सेवानिवृत्ति अब कोई पहाड़ जैसी चुनौती नहीं रही। बल्कि एक लंबी पैदल यात्रा जैसी हो गई, जिसमें आपको सोच-समझकर सामान पैक करना होगा।

दूसरा झटका: बचत दर, लोगों के मूड से ज़्यादा मायने रखती है।

मार्टिन हमेशा "जब हालात सामान्य हो जाएँगे" कहकर पैसे बचाता था। लेकिन यह एक खतरनाक मुहावरा है, क्योंकि हालात कभी सामान्य नहीं होते। हीटर खराब हो जाता है। कोई शादी आ जाती है। किराने का सामान महंगा हो जाता है। किसी को दांतों का इलाज करवाना पड़ता है। ऐसा कोई खाली महीना कभी नहीं होता जो बस यूं ही पड़ा रहे और ज़िम्मेदारी भरे व्यवहार का इंतज़ार करता रहे।

उनकी सफलता नीरस थी, और आमतौर पर अच्छे व्यक्तिगत वित्त का यही तरीका होता है। उन्होंने सेवानिवृत्ति योगदान में 2 प्रतिशत अंक की वृद्धि की, और फिर छह महीने बाद एक और वृद्धि की योजना बनाई। कोई बड़ा बदलाव नहीं हुआ। किसी ने ताली नहीं बजाई। लेकिन इससे आदत इच्छाशक्ति से वेतन प्रणाली में स्थानांतरित हो गई, और वेतन प्रणाली को इस बात से कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपका मंगलवार तनावपूर्ण था या नहीं।

उन्होंने वेतन वृद्धि और बोनस के लिए भी एक नियम बनाया। आधा हिस्सा जीवन को वर्तमान में बेहतर बनाने के लिए इस्तेमाल किया जाएगा, और आधा दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए। यह नियम उचित प्रतीत हुआ और टिकाऊ लगा। और टिकाऊ होना लगभग हर बार पूर्णता से बेहतर होता है।

यदि आप यह काम स्वयं कर रहे हैं, तो सेवानिवृत्ति बचत कैलकुलेटर विभिन्न योगदान दरों और समय-सीमाओं का परीक्षण करने के लिए उपयोगी हो सकता है, लेकिन सबसे बड़ी सफलता यह तय करना है कि आप वास्तव में हर महीने कौन से बदलाव करते रह सकते हैं।

आम गलतियाँ जो चुपके से हो जाती हैं

सेवानिवृत्ति से जुड़ी अधिकतर समस्याएं किसी एक बड़ी गलती के कारण नहीं होतीं। आमतौर पर ये छोटी-छोटी गलतियाँ होती हैं जिन्हें कई वर्षों तक दोहराया जाता है। मार्टिन और अलीना ने अपनी आदतों में इनमें से कुछ को पहचाना, और सच कहें तो अधिकतर परिवार खुद को कहीं न कहीं इनमें से एक स्थिति में पाएंगे।

• बचत शुरू करने या बढ़ाने के लिए सही समय का इंतजार करना। सही समय एक मिथक है। अभी थोड़ी सी बचत करना उस बड़े प्लान से बेहतर हो सकता है जिसे आप कभी शुरू ही न करें।
• भविष्य की आय पर अत्यधिक निर्भरता। लोग मान लेते हैं कि वे बाद में अधिक कमाएँगे, या अधिक समय तक काम करेंगे, या कोई चीज़ अच्छे दाम पर बेचेंगे। शायद। लेकिन केवल सर्वोत्तम संभावित परिणामों पर आधारित योजनाएँ अस्थिर होती हैं।
• निवेश शुल्क को नज़रअंदाज़ करना। एक मामूली सा दिखने वाला शुल्क भी दशकों तक रिटर्न को प्रभावित कर सकता है। इसकी जाँच करना शायद रोमांचक न लगे, लेकिन यह मायने रखता है।
• पुराने रिटायरमेंट खातों को जगह-जगह बिखेर कर रखना। यह हमेशा गलत नहीं होता, लेकिन भूल जाना आसान है। भूले हुए खातों का मतलब हो सकता है पुराने निवेश, पुराने पते या अनावश्यक शुल्क।
• बहुत जल्दी बहुत ज्यादा रूढ़िवादी होना, या बहुत देर से बहुत ज्यादा आक्रामक होना। जोखिम का आकलन आपकी समयसीमा और आपके धैर्य के अनुरूप होना चाहिए। दोनों ही महत्वपूर्ण हैं।
• स्वास्थ्य सेवाओं और घर की मरम्मत को कम आंकना। एक पूरी तरह से भुगतान किया हुआ घर भी छत, प्लंबिंग, टैक्स और बीमा जैसी चीजों की जरूरत रखता है। दुर्भाग्य से, शरीर को भी देखभाल की जरूरत होती है।
• अपने पार्टनर से बात न करना। दो लोग एक ही घर में रह सकते हैं और उनके रिटायरमेंट को लेकर बिल्कुल अलग-अलग विचार हो सकते हैं। इससे भावनात्मक और आर्थिक दोनों तरह से नुकसान हो सकता है।

मार्टिन और अलीना ने अपनी जिंदगी को बिना तहस-नहस किए क्या बदलाव किए?

उन्होंने घर नहीं बेचा, अपनी सारी खुशियाँ त्याग नहीं दीं, या बाल्टी से दाल निकालकर खाना शुरू नहीं किया। कुछ लोगों के लिए बड़े नाटकीय बदलाव कारगर साबित हो सकते हैं, लेकिन अक्सर वे विफल हो जाते हैं क्योंकि हर कोई थक जाता है और असंतुष्ट हो जाता है।

इसके बजाय उन्होंने कुछ व्यावहारिक कदम उठाए। उन्होंने अपनी सदस्यताओं की समीक्षा की और उन्हीं को जारी रखा जिनका वे वास्तव में उपयोग करते थे। उन्होंने महीने में एक बार रेस्तरां में खाना खाने के लिए पैसे की बचत शुरू कर दी। उन्होंने सेवानिवृत्ति के लिए जमा राशि धीरे-धीरे बढ़ाई, एक साथ नहीं। उन्होंने यह भी जांचा कि क्या उनके कार्यस्थल की योजनाओं में समान योगदान की पेशकश की जाती है और यह सुनिश्चित किया कि वे नियोक्ता द्वारा दी जा रही मुफ्त राशि को बर्बाद न करें। उन्होंने हर साल जनवरी में एक "मनी संडे" भी तय किया, जो सुनने में थोड़ा अटपटा लग सकता है, लेकिन इससे उन्हें एक नियमित दिनचर्या मिल गई।

सबसे अच्छा बदलाव शायद मनोवैज्ञानिक था। उन्होंने सेवानिवृत्ति को पास-फेल परीक्षा की तरह देखना बंद कर दिया। यह कुछ विकल्पों का समूह बन गया: थोड़ा और बचत करें। जरूरत पड़ने पर थोड़ा और काम करें। सेवानिवृत्ति के शुरुआती दिनों में थोड़ा कम खर्च करें। बाद में खर्च कम करें, शायद। अगर उचित लगे तो कुछ निकासी में देरी करें। इनमें से किसी भी विकल्प से सब कुछ ठीक नहीं हो गया, लेकिन साथ मिलकर इन्होंने योजना को कुछ लचीलापन दिया।

अपने अगले कदम के बारे में सोचने का एक व्यावहारिक तरीका

अगर सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना आपको मुश्किल लग रहा है, तो सही रकम के बारे में बीस अलग-अलग राय पढ़कर शुरुआत न करें। अपने घर के हिसाब से बचत करना शुरू करें। चाहे वह कोई भी अव्यवस्थित स्प्रेडशीट हो, नोटबुक हो, या कुछ भी। मोटे तौर पर ज़रूरी जानकारी लिख लें।

1. अपनी वर्तमान सेवानिवृत्ति निधि की सूची बनाएं। इसमें कार्यस्थल योजनाएं, आईआरए, पुराने खाते और सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित कोई भी राशि शामिल करें।
2. आप अभी कितना योगदान दे रहे हैं, उसे लिख लें। मासिक या प्रति वेतन, नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले किसी भी योगदान से पहले।
3. अपनी सेवानिवृत्ति के खर्चों का अनुमान लगाएं। पूरी तरह सटीक नहीं। केवल आवश्यक खर्चों, वांछनीय खर्चों और अप्रत्याशित खर्चों का आकलन करें।
4. अपने कर्ज का ब्यौरा देखें। गृह ऋण, कार ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण, छात्र ऋण। कर्ज से सेवानिवृत्ति की योजना में बहुत बदलाव आ जाता है।
5. एक ऐसी बढ़ोतरी चुनें जिसे आप बनाए रख सकें। रिटायरमेंट प्लान में 1% की अतिरिक्त राशि भी एक अच्छी शुरुआत दे सकती है।
6. समीक्षा का समय निर्धारित करें। कई लोगों के लिए साल में एक या दो बार ही काफी होता है। लगातार जाँच करने से बेचैनी हो सकती है।

और अगर आप पीछे रह गए हैं, तो ईमानदार रहें, लेकिन खुद पर कठोर न हों। बहुत से लोग पीछे रह जाते हैं, आंशिक रूप से इसलिए क्योंकि वेतन, आवास, बच्चों की देखभाल, चिकित्सा खर्च और पारिवारिक जिम्मेदारियां लोगों द्वारा दी जाने वाली व्यवस्थित सलाह से मेल नहीं खातीं। शर्मिंदगी कोई योजना नहीं है। देर से शुरुआत करने पर भी योजना बनाना जरूरी है।

मार्टिन और अलीना ने एक ही सप्ताहांत में सेवानिवृत्ति की समस्या का समाधान नहीं निकाला। कोई भी नहीं कर पाता। लेकिन वे अस्पष्ट आशंका से कुछ ठोस निर्णय लेने की ओर बढ़े, और इससे घर का पूरा माहौल बदल गया। आय वही रही, बिल वही रहे, जीवन भी वही अपूर्ण रहा। बस दिखावा कम हो गया।

अक्सर सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की शुरुआत यहीं से होती है। स्क्रीन पर दिखाई देने वाली किसी बड़ी संख्या से नहीं, बल्कि रसोई की मेज पर बैठे दो लोगों से, जो कहते हैं, चलो, इसे ठीक से देखते हैं।