जीवन बीमा कवर की सही राशि तय करने का आसान तरीका

ज्यादातर लोग पहली बार जीवन बीमा खरीदते समय सही राशि तय नहीं कर पाते। कागजी कार्रवाई या मेडिकल टेस्ट में नहीं, बल्कि राशि तय करने में गलती हो जाती है। वे या तो सबसे सस्ती पॉलिसी चुन लेते हैं क्योंकि एजेंट ने कहा था कि यह पर्याप्त है, या फिर बहुत बड़ी पॉलिसी ले लेते हैं क्योंकि बड़ा होना सुरक्षित लगता है। दोनों ही असल में कोई फैसला नहीं है। यह बस एक अंदाजा है जिसे फैसले का रूप दे दिया गया है।

काउंटर पर कोई आपको यह नहीं बताता: सही कवर राशि का इस बात से लगभग कोई लेना-देना नहीं है कि आप हर महीने कितना प्रीमियम भर सकते हैं। इसका संबंध इस बात से है कि आपके बिना आपके परिवार को कितना खर्च उठाना पड़ेगा। ये दोनों बिल्कुल अलग संख्याएं हैं, और इन्हें मिला देना ही वजह है कि लोग बीस साल तक कम बीमित रहते हैं और तब पता चलता है जब सुधारने में देर हो चुकी होती है।

जीवन बीमा कवर की सही राशि तय करने का आसान तरीका

तो एक सही संख्या तक कैसे पहुंचें? एक पल के लिए एजेंट का चार्ट भूल जाइए और खुद इसे चरणों में समझिए। इसमें एक नोटबुक के साथ शायद पंद्रह मिनट लगेंगे, और आप किसी की दिखाई स्लाइड से कहीं ज्यादा इस नतीजे पर भरोसा करेंगे।

1. प्रीमियम की सुविधा से नहीं, आय प्रतिस्थापन से शुरुआत करें। अपनी सालाना टेक-होम आय लें और उसे उतने सालों से गुणा करें जितने साल आपके परिवार को सहारे की जरूरत होगी - आमतौर पर तब तक जब तक सबसे छोटा बच्चा आर्थिक रूप से स्वतंत्र न हो जाए, या जब तक जीवनसाथी वास्तव में नौकरी में वापस न आ जाए। ज्यादातर परिवारों के लिए यह सालाना आय का 10 से 20 गुना के बीच बैठता है। यह आपकी शुरुआती संख्या है, अंतिम नहीं।
2. हर बकाया कर्ज जोड़ें। होम लोन, कार लोन, कोई भी चल रहा पर्सनल लोन - सब कुछ, पूरा। कवर का मकसद यही है कि कर्ज दुख के साथ-साथ बोझ बनकर विरासत में न मिले।
3. आने वाले बड़े खर्चों को जोड़ें जिनके बारे में आप पहले से जानते हैं। बच्चे की पढ़ाई, शादी, किसी भी असली साल से जुड़ी असली कीमत। यहां बेतरतीब अंदाजा मत लगाइए - मौजूदा समय के मोटे अनुमान का इस्तेमाल करें। आपको बिल्कुल सटीक नहीं, बस ईमानदार होना है।
4. जो पहले से मौजूद है उसे घटाएं। बचत, फिक्स्ड डिपॉजिट, मौजूदा बीमा, प्रोविडेंट फंड बैलेंस - जो भी वास्तव में तरल और उपलब्ध हो। यह वह कदम है जिसे लोग अक्सर छोड़ देते हैं, और इसे छोड़ देना ही वजह है कि कई परिवार जरूरत से कहीं ज्यादा कवर के लिए भुगतान करते रहते हैं।
5. टर्म को गोल-मोल संख्या से नहीं, असली निर्भरता अवधि से मिलाएं। अगर आपका सबसे छोटा बच्चा आठ साल का है, तो आपको शायद पंद्रह से बीस साल के कवर की जरूरत है, न कि ब्रोशर में दिए गए डिफ़ॉल्ट टर्म की। छोटा और सही तरीके से मेल खाता टर्म लगभग हमेशा उस बड़े टर्म से सस्ता होता है जो जरूरत से ज्यादा लंबा चलता है।

पहले तीन चरणों को जोड़ें, चौथे चरण को घटाएं, और आपके पास एक असली संख्या होगी - कोई अंदाजा नहीं, कोई एजेंट का गोल-मोल किया हुआ आंकड़ा नहीं। यह शायद आपको चौंका दे। ज्यादातर लोगों के लिए आय-प्रतिस्थापन वाले हिस्से में यह उम्मीद से बड़ी निकलती है और मौजूदा बचत घटाने के बाद डर से कहीं छोटी।

लोग कहां गलती करते हैं

• एक तय, छोटी राशि का कवर इसलिए खरीदना क्योंकि उस महीने बस इतना ही वहन करने लायक था, और आय बढ़ने के साथ इसे कभी दोबारा न आंकना।
• कार्यस्थल की समूह पॉलिसी को पर्याप्त मान लेना, जबकि यह आमतौर पर नौकरी छूटते ही खत्म हो जाती है।
• ऐसी पॉलिसी अवधि चुनना जो असली जरूरत से ज्यादा लंबी चले, और सालों तक प्रीमियम भरते रहना जब कोई आप पर निर्भर ही नहीं रह गया हो।
• बचत-आधारित योजना को शुद्ध सुरक्षा के साथ मिला देना - दोनों अलग-अलग समस्याएं सुलझाते हैं, और इन्हें मिलाने से आमतौर पर सुरक्षा वाले हिस्से में कम बीमा रह जाता है।

एक बात साफ तौर पर कहनी जरूरी है: शुरुआत करने के लिए आपको बड़ी पॉलिसी की जरूरत नहीं है। आज खरीदा गया एक छोटा, कम लागत वाला टर्म प्लान, जिसे आय बढ़ने के साथ बाद में बढ़ाया जाए, उस परफेक्ट पॉलिसी का तीन साल इंतजार करने से बेहतर है जिसमें इस बीच आपका परिवार असुरक्षित रहे। अगर आप देखना चाहते हैं कि आपकी उम्र में एक छोटा, सीधा-सादा टर्म प्लान वास्तव में कितने का पड़ेगा, तो सर्व जन सुरक्षा कैलकुलेटर किसी से बात करने से पहले जांचने का एक झटपट तरीका है।

इसमें से कुछ भी जटिल होने की जरूरत नहीं है। ऊपर बताए गए चरणों से एक संख्या चुनें, ऐसी अवधि चुनें जो इस बात से मेल खाए कि आपकी वाकई कितने समय तक जरूरत रहेगी, और इसे अगले साल नहीं, इसी महीने पूरा कर लें। गणित समय के साथ नहीं बदलता - सिर्फ प्रीमियम बदलता है, और वह सिर्फ बढ़ता ही है।