एलआईसी प्रोटेक्शन प्लस (886) कैलकुलेटर

एलआईसी प्रोटेक्शन प्लस (886) कैलकुलेटर

यह कैलकुलेटर क्या करता है

एलआईसी की प्रोटेक्शन प्लस योजना (टेबल नंबर 886) एक नॉन-पार्टिसिपेटिंग, यूनिट-लिंक्ड (यूलिप) योजना है जो बड़े जीवन बीमा कवर को एक निवेश फंड के साथ जोड़ती है। एलआईसी की पारंपरिक एंडोमेंट योजनाओं के विपरीत, आपका प्रीमियम (शुल्कों के बाद) एक फंड में निवेश किया जाता है, जिसका मूल्य आपके चुने गए अनुमानित ग्रोथ रेट के साथ बदलता है - और मैच्योरिटी पर आपको केवल फंड वैल्यू ही नहीं, बल्कि पूरी पॉलिसी अवधि में फंड से काटे गए सभी मृत्यु शुल्कों की वापसी भी मिलती है, जो इस योजना की सबसे खास विशेषता है।

मुख्य उत्पाद पैरामीटर:

• न्यूनतम बेसिक सम एश्योर्ड ₹2 करोड़, बिना किसी ऊपरी सीमा के।
• पॉलिसी अवधि 10, 15, 20, या 25 वर्ष।
• प्रीमियम भुगतान अवधि (PPT) - सिंगल प्रीमियम (एकमुश्त), या 5, 7, 10, या 15 वर्ष की लिमिटेड-पे (पॉलिसी अवधि से अधिक कभी नहीं)।
• प्रवेश आयु 18 से 65 वर्ष।

यह कैलकुलेटर आपको निम्नलिखित का अनुमान देता है:

• मैच्योरिटी पर अनुमानित फंड वैल्यू, प्रीमियम एलोकेशन चार्ज, फंड मैनेजमेंट चार्ज, और मृत्यु शुल्कों के बाद
• मैच्योरिटी पर वापस किए गए कुल मृत्यु शुल्क
• कुल मैच्योरिटी लाभ (फंड वैल्यू + मृत्यु शुल्क वापसी)
• किसी भी समय मृत्यु लाभ (बीमा राशि या फंड वैल्यू में जो भी अधिक हो)
• फंड वैल्यू और मृत्यु लाभ की वर्ष-दर-वर्ष अनुसूची

उपयोग किया गया सूत्र

पात्रता। प्रवेश आयु 18 से 65 वर्ष के बीच होनी चाहिए, और कवर 85 वर्ष की आयु तक समाप्त होना चाहिए:

$$EntryAge + PolicyTerm \le 85$$

शुल्क। हर वर्ष, प्राप्त प्रीमियम में से पहले एक घटता हुआ प्रीमियम एलोकेशन चार्ज (PAC) काटा जाता है, फिर शेष राशि फंड में निवेश की जाती है:

$$PAC(year) = \begin{cases} 3.0\% & year = 1 \\ 2.0\% & year = 2 \\ 1.0\% & 3 \le year \le 5 \\ 0.5\% & year > 5 \end{cases}$$ $$NetPremium(year) = Premium(year) \times \big(1 - PAC(year)\big)$$

मृत्यु शुल्क। हर वर्ष फंड से काटा जाता है, केवल सम एट रिस्क (वह बीमा राशि जो अभी तक फंड वैल्यू से कवर नहीं हुई) और वर्तमान आयु पर आधारित - यही यूलिप का मूल विचार है कि जैसे-जैसे फंड बढ़ता है, कम शुद्ध बीमा कवर (और इसलिए कम मृत्यु शुल्क) की आवश्यकता होती है:

$$SumAtRisk = \max(SumAssured - FundValue,\ 0)$$ $$MortalityRate(age) = 0.5 + age \times 0.06 \quad (\text{₹1,000 सम एट रिस्क पर})$$ $$MortalityCharge = \frac{SumAtRisk}{1000} \times MortalityRate(age) \times SmokerFactor \times GenderFactor$$ $$SmokerFactor = \begin{cases} 1.6 & \text{स्मोकर / तंबाकू उपयोगकर्ता} \\ 1.0 & \text{नॉन-स्मोकर} \end{cases} \qquad GenderFactor = \begin{cases} 0.9 & \text{महिला} \\ 1.0 & \text{पुरुष} \end{cases}$$

फंड ग्रोथ। मृत्यु शुल्क काटने के बाद, फंड आपकी चुनी हुई अनुमानित दर पर, 1.35% वार्षिक फंड मैनेजमेंट चार्ज (FMC) घटाकर बढ़ता है:

$$FundValue_{end} = \big(FundValue - MortalityCharge + NetPremium\big) \times \big(1 + AssumedRate - 1.35\%\big)$$

मैच्योरिटी लाभ। पॉलिसी अवधि के अंत तक जीवित रहने पर, आपको संचित फंड वैल्यू के साथ-साथ पूरी अवधि में काटे गए हर मृत्यु शुल्क की पूरी वापसी मिलती है:

$$MaturityBenefit = FundValue_{maturity} + \sum MortalityCharges$$

मृत्यु लाभ। पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी समय, देय मृत्यु लाभ बेसिक सम एश्योर्ड या उस समय की फंड वैल्यू में जो भी अधिक हो, वह होता है:

$$DeathBenefit = \max(SumAssured,\ FundValue)$$

नोट: ये शुल्क, मृत्यु-दर, और ग्रोथ अनुमान योजना बनाने के उद्देश्य से सांकेतिक अनुमान हैं, एलआईसी की आधिकारिक IRDAI-अनुमोदित दरें नहीं, जो पूर्ण मेडिकल अंडरराइटिंग पर निर्भर करती हैं और समय के साथ बदल सकती हैं। यूलिप में फंड ग्रोथ कभी भी गारंटीशुदा नहीं होती। पॉलिसी खरीदने से पहले हमेशा एलआईसी या किसी अधिकृत एजेंट से सटीक आंकड़ों की पुष्टि करें।

उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु वर्षों में दर्ज करें (18 से 65)।
2. अपना लिंग और धूम्रपान/तंबाकू आदत चुनें - दोनों मृत्यु शुल्क को प्रभावित करते हैं।
3. अपनी पॉलिसी अवधि चुनें - 10, 15, 20, या 25 वर्ष।
4. अपनी प्रीमियम भुगतान अवधि चुनें - सिंगल प्रीमियम, या 5/7/10/15 वर्ष (पॉलिसी अवधि से अधिक नहीं होनी चाहिए)।
5. अपनी प्रीमियम राशि दर्ज करें - वार्षिक, या यदि आपने सिंगल प्रीमियम चुना है तो एकमुश्त राशि।
6. अपनी वांछित बेसिक सम एश्योर्ड दर्ज करें (न्यूनतम ₹2 करोड़)।
7. उदाहरण के लिए एक अनुमानित फंड ग्रोथ रेट चुनें (4% या 8% वार्षिक)।
8. अपना प्रीमियम भुगतान मोड चुनें (सिंगल प्रीमियम के लिए अनदेखा किया जाता है)।
9. अपनी अनुमानित फंड वैल्यू, मैच्योरिटी लाभ, मृत्यु लाभ, और वर्ष-दर-वर्ष अनुसूची देखने के लिए Calculate Fund Value पर क्लिक करें।

उदाहरण

मान लीजिए एक 35 वर्षीय नॉन-स्मोकर पुरुष, 20 वर्ष की पॉलिसी अवधि, 10 वर्ष की प्रीमियम भुगतान अवधि, ₹2,00,000 वार्षिक प्रीमियम, ₹2,00,00,000 की बेसिक सम एश्योर्ड, और 8% वार्षिक अनुमानित ग्रोथ रेट चुनता है।

वर्ष 1:

$$NetPremium = 2{,}00{,}000 \times (1 - 0.03) = ₹1{,}94{,}000$$ $$SumAtRisk = 2{,}00{,}00{,}000 - 1{,}94{,}000 = ₹1{,}98{,}06{,}000$$ $$MortalityRate(35) = 0.5 + 35 \times 0.06 = 2.6$$ $$MortalityCharge = \frac{1{,}98{,}06{,}000}{1000} \times 2.6 = ₹51{,}496$$ $$FundValue_{वर्ष\ 1\ के\ अंत} = (1{,}94{,}000 - 51{,}496) \times (1 + 0.08 - 0.0135) \approx ₹1{,}51{,}981$$

20 वर्ष की पूरी पॉलिसी अवधि तक इसी तरह वर्ष-दर-वर्ष गणना जारी रखने पर (पहले 10 वर्षों तक ₹2,00,000 वार्षिक प्रीमियम, फिर कोई और प्रीमियम नहीं):

• कुल देय प्रीमियम: ₹20,00,000
• संचित मृत्यु शुल्क: लगभग ₹11,50,800
• मैच्योरिटी पर अनुमानित फंड वैल्यू: लगभग ₹30,87,400
• कुल मैच्योरिटी लाभ (फंड वैल्यू + मृत्यु शुल्क वापसी): लगभग ₹42,38,200

यदि पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी समय मृत्यु हो जाती है, तो परिवार को ₹2,00,00,000 की सम एश्योर्ड या उस समय की फंड वैल्यू में जो भी अधिक हो, वह मिलता है - जो अधिकांश अवधि के लिए सम एश्योर्ड ही होता है, क्योंकि फंड वैल्यू उससे काफी कम रहती है।