एलआईसी जीवन लक्ष्य (733) कैलकुलेटर

एलआईसी जीवन लक्ष्य (733) कैलकुलेटर

यह कैलकुलेटर क्या करता है

एलआईसी की जीवन लक्ष्य (टेबल नंबर 733) एक नॉन-लिंक्ड, पार्टिसिपेटिंग (विद-प्रॉफिट्स) जीवन बीमा योजना है जो पॉलिसीधारक की अपनी सेवानिवृत्ति या उत्तरजीविता के बजाय परिवार के भविष्य के लक्ष्यों - बच्चे की शिक्षा, विवाह, या किसी भी दीर्घकालिक उद्देश्य - को ध्यान में रखकर बनाई गई है। यह एक सीमित प्रीमियम भुगतान योजना है: आप केवल पॉलिसी अवधि माइनस 3 वर्ष तक प्रीमियम भरते हैं, जबकि जोखिम कवर और बोनस संचय पूरी पॉलिसी अवधि तक जारी रहता है।

जो चीज़ जीवन लक्ष्य को एक सामान्य एंडोमेंट प्लान से अलग बनाती है, वह है इसकी मृत्यु लाभ संरचना। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान (अंतिम दो पॉलिसी वर्षों को छोड़कर) जीवन बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो योजना दो भागों में भुगतान करती है - एक में नहीं:

1. एक तत्काल एकमुश्त राशि (मृत्यु पर बीमा राशि, साथ ही अब तक संचित बोनस), जो परिवार को तुरंत दी जाती है, और
2. एक वार्षिक आय लाभ - मूल बीमा राशि का 10%, जो मृत्यु की तारीख से मूल परिपक्वता तिथि तक हर वर्ष दिया जाता है - ताकि परिवार को हर साल उतनी ही आय मिलती रहे जितनी पॉलिसीधारक के होने पर मिलती, ठीक उस वर्ष तक जब पॉलिसी परिपक्व होने वाली थी।

मूल पॉलिसी अवधि के अंत में, परिपक्वता लाभ (मूल बीमा राशि, सभी वेस्टेड बोनस, और फाइनल एडिशनल बोनस) भी दिया जाता है - चाहे जीवन बीमाधारक जीवित हों या न हों - जो योजना के लक्ष्य-आधारित वादे को पूरा करता है।

यह कैलकुलेटर आपको इनका अनुमानित अंदाज़ा देता है:

• प्रीमियम भुगतान अवधि (पॉलिसी अवधि माइनस 3 वर्ष) और आप इस दौरान जो वार्षिक प्रीमियम भरेंगे, साथ ही आपके चुने हुए भुगतान मोड के लिए प्रति किस्त प्रीमियम
• यदि आप इसे चुनते हैं तो एक्सीडेंट बेनिफिट राइडर प्रीमियम
• मृत्यु पर तुरंत देय एकमुश्त राशि, और उसके बाद मूल परिपक्वता तिथि तक हर वर्ष दिया जाने वाला वार्षिक आय लाभ
• हर पॉलिसी वर्ष में वेस्ट होने वाला सिंपल रिवर्जनरी बोनस, और लंबी अवधि की पॉलिसियों के लिए मैच्योरिटी पर मिलने वाला फाइनल एडिशनल बोनस (एफएबी)
• कुल मैच्योरिटी लाभ - मूल बीमा राशि, सभी वेस्टेड बोनस, और एफएबी
• एक वर्ष-दर-वर्ष तालिका जो दिखाती है कि पॉलिसी चलने के साथ संचित बोनस और मृत्यु पर देय लाभ (एकमुश्त राशि, और जहाँ लागू हो वहाँ वार्षिक आय का उल्लेख) कैसे बढ़ते हैं

यह सब आपकी प्रवेश आयु, मूल बीमा राशि, पॉलिसी अवधि, भुगतान मोड, और एक्सीडेंट बेनिफिट राइडर जोड़ने या न जोड़ने पर निर्भर करता है।

उपयोग किया गया सूत्र

पात्रता। प्रवेश आयु 18 से 50 वर्ष के बीच, पॉलिसी अवधि 13 से 25 वर्ष के बीच होनी चाहिए, और मैच्योरिटी पर आयु (प्रवेश आयु + पॉलिसी अवधि) 65 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए:

$$MaturityAge = EntryAge + PolicyTerm \le 65$$

प्रीमियम भुगतान अवधि। जीवन लक्ष्य एक सीमित प्रीमियम योजना है - पॉलिसी परिपक्व होने से 3 वर्ष पहले प्रीमियम रुक जाता है, हालाँकि कवर और बोनस पूरी अवधि तक जारी रहते हैं:

$$PremiumPaymentTerm = PolicyTerm - 3$$

प्रीमियम। अनुमानित टेबुलर वार्षिक प्रीमियम दर (₹1,000 सम एश्योर्ड प्रति) में एक बचत घटक जो प्रीमियम भुगतान अवधि बढ़ने के साथ घटता है, और एक मृत्यु दर घटक जो प्रवेश आयु के साथ बढ़ता है, शामिल होते हैं:

$$BaseRate(age, ppt) = \frac{1000}{ppt} \times 0.85 + \big(2.2 + age \times 0.05\big)$$

बड़ी सम एश्योर्ड वाली पॉलिसियों को टेबुलर दर पर एक छोटी प्रति-मिल रिबेट मिलती है - "हाई सम एश्योर्ड रिबेट":

$$Rebate(SumAssured) = \begin{cases} 3 & SumAssured \ge 10{,}00{,}000 \\ 2 & SumAssured \ge 5{,}00{,}000 \\ 0 & \text{अन्यथा} \end{cases}$$ $$AnnualPremium = \frac{SumAssured}{1000} \times \big(BaseRate(age, ppt) - Rebate(SumAssured)\big)$$

यदि आप एक्सीडेंट बेनिफिट राइडर चुनते हैं, तो प्रति ₹1,000 सम एश्योर्ड पर अतिरिक्त ₹0.50 (राइडर के लिए सम एश्योर्ड ₹50,00,000 तक सीमित) जोड़ा जाता है:

$$RiderPremium = \frac{\min(SumAssured,\ 50{,}00{,}000)}{1000} \times 0.50$$

कुल राशि फिर आपके चुने हुए भुगतान मोड (वार्षिक, अर्धवार्षिक, त्रैमासिक, या मासिक) के अनुसार एलआईसी के मानक मोडल फैक्टर (वार्षिक 1.00, अर्धवार्षिक 0.510, त्रैमासिक 0.260, मासिक 0.0875) का उपयोग करके विभाजित की जाती है, और केवल प्रीमियम भुगतान अवधि तक भरी जाती है:

$$InstallmentPremium = (AnnualPremium + RiderPremium) \times ModeFactor$$ $$TotalPremiumPayable = InstallmentPremium \times InstallmentsPerYear \times PremiumPaymentTerm$$

मृत्यु पर तुरंत देय एकमुश्त राशि। पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु होने पर तुरंत देय न्यूनतम गारंटीड राशि, मूल बीमा राशि या वार्षिक प्रीमियम के 7 गुना में से जो अधिक हो, वह है:

$$SumAssuredOnDeath = \max\big(SumAssured,\ 7 \times AnnualPremium\big)$$

वार्षिक आय लाभ। यही जीवन लक्ष्य की सबसे खास बात है: ऊपर दी गई एकमुश्त राशि के अलावा, मूल बीमा राशि का 10% मृत्यु की तारीख से मूल परिपक्वता तिथि तक हर वर्ष दिया जाता है - लेकिन केवल तभी जब मृत्यु अंतिम 2 पॉलिसी वर्षों से पहले हो (परिपक्वता के इतना करीब कि आगे आय लाभ लागू न हो):

$$AnnualIncomeBenefit = 0.10 \times SumAssured$$

सिंपल रिवर्जनरी बोनस। प्रति ₹1,000 सम एश्योर्ड पर ₹45 का अनुमानित बोनस हर पूरे पॉलिसी वर्ष के अंत में, मैच्योरिटी तक वेस्ट होता है:

$$VestedBonus(year) = year \times \frac{SumAssured}{1000} \times 45$$

फाइनल एडिशनल बोनस (एफएबी)। प्रति ₹1,000 सम एश्योर्ड पर ₹1,500 का अनुमानित एकमुश्त बोनस, केवल मैच्योरिटी पर, और केवल तभी जब पॉलिसी अवधि 15 वर्ष या अधिक हो:

$$FAB = \begin{cases} \frac{SumAssured}{1000} \times 1500 & term \ge 15 \\ 0 & \text{अन्यथा} \end{cases}$$

मैच्योरिटी लाभ (पॉलिसी अवधि के अंत में एक बार दिया जाता है, चाहे जीवन बीमाधारक जीवित हों या न हों):

$$MaturityBenefit = SumAssured + VestedBonus(term) + FAB$$

नोट: ये दरें योजना बनाने के उद्देश्य से अनुमानित हैं, एलआईसी की आधिकारिक रेट टेबल नहीं जो आईआरडीएआई-अनुमोदित है और समय के साथ बदल सकती है। वास्तविक प्लान में मृत्यु लाभ पर अब तक भरे गए कुल प्रीमियम के 105% की एक न्यूनतम सीमा भी लागू होती है, जिसे यह कैलकुलेटर सटीक रूप से मॉडल नहीं करता। पॉलिसी खरीदने से पहले हमेशा एलआईसी या किसी अधिकृत एजेंट से सटीक आंकड़ों की पुष्टि करें।

उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु वर्षों में दर्ज करें (18 से 50)।
2. अपना वांछित मूल बीमा राशि दर्ज करें (न्यूनतम ₹1,00,000)।
3. अपनी पॉलिसी अवधि वर्षों में चुनें (13 से 25) - याद रखें कि प्रवेश आयु + अवधि 65 से अधिक नहीं होनी चाहिए। आपकी प्रीमियम भुगतान अवधि अपने आप 3 वर्ष कम होगी।
4. अपना प्रीमियम भुगतान मोड चुनें - वार्षिक, अर्धवार्षिक, त्रैमासिक, या मासिक।
5. चुनें कि क्या आप एक्सीडेंट बेनिफिट राइडर जोड़ना चाहते हैं।
6. अपना प्रीमियम, मृत्यु पर देय एकमुश्त राशि और वार्षिक आय लाभ, बोनस अनुसूची, और कुल मैच्योरिटी लाभ देखने के लिए लाभों की गणना करें पर क्लिक करें।

उदाहरण

मान लीजिए आपकी आयु 30 वर्ष है, आप ₹5,00,000 का मूल बीमा राशि, 20 वर्ष की पॉलिसी अवधि, वार्षिक भुगतान मोड, और कोई राइडर नहीं चुनते हैं।

$$PremiumPaymentTerm = 20 - 3 = 17 \text{ वर्ष}$$ $$BaseRate(30, 17) = \frac{1000}{17} \times 0.85 + (2.2 + 30 \times 0.05) = 50.0 + 3.7 = 53.7$$

चूंकि सम एश्योर्ड ₹5,00,000 है, 2 प्रति-मिल की रिबेट लागू होती है:

$$AnnualPremium = \frac{5{,}00{,}000}{1000} \times (53.7 - 2) = 500 \times 51.7 = ₹25{,}850 \text{ प्रति वर्ष}$$

17 वर्ष की प्रीमियम भुगतान अवधि में, कुल देय प्रीमियम 25{,}850 \times 17 = ₹4{,}39{,}450 होगा।

मृत्यु पर तुरंत देय एकमुश्त राशि \max(5{,}00{,}000,\ 7 \times 25{,}850) = \max(5{,}00{,}000,\ 1{,}80{,}950) = ₹5{,}00{,}000 है, और वार्षिक आय लाभ 0.10 \times 5{,}00{,}000 = ₹50{,}000 प्रति वर्ष है - जो मृत्यु की तारीख से मूल परिपक्वता तिथि तक हर वर्ष दिया जाता है (बशर्ते मृत्यु अंतिम 2 पॉलिसी वर्षों से पहले हो)।

मैच्योरिटी पर, वेस्टेड सिंपल रिवर्जनरी बोनस 20 \times 500 \times 45 = ₹4{,}50{,}000 है, और चूंकि अवधि 20 वर्ष (≥ 15) है, 500 \times 1500 = ₹7{,}50{,}000 का फाइनल एडिशनल बोनस भी दिया जाता है। कुल मैच्योरिटी लाभ है:

$$MaturityBenefit = 5{,}00{,}000 + 4{,}50{,}000 + 7{,}50{,}000 = ₹17{,}00{,}000$$

यानी अगर जीवन बीमाधारक पूरी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो परिवार को मैच्योरिटी पर ₹17,00,000 मिलते हैं। यदि इसके बजाय पॉलिसी वर्ष 10 (आयु 40) में जीवन बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो परिवार को तुरंत एकमुश्त राशि और संचित बोनस मिलता है, और उसके बाद बाकी बचे 10 वर्षों तक हर साल ₹50,000 मिलते रहते हैं, जब तक पॉलिसी परिपक्व नहीं हो जाती।