एलआईसी जीवन लाभ (736) कैलकुलेटर

एलआईसी जीवन लाभ (736) कैलकुलेटर

यह कैलकुलेटर क्या करता है

एलआईसी की जीवन लाभ योजना (टेबल नंबर 736) एक नॉन-लिंक्ड, पार्टिसिपेटिंग (विद-प्रॉफिट्स), व्यक्तिगत, सीमित प्रीमियम भुगतान वाली एंडोमेंट योजना है। जिन योजनाओं में आप किसी भी सीमा के भीतर पॉलिसी अवधि चुन सकते हैं उनके विपरीत, जीवन लाभ केवल तीन निश्चित संयोजनों में बेची जाती है:

पॉलिसी अवधि	प्रीमियम भुगतान अवधि
16 वर्ष	10 वर्ष
21 वर्ष	15 वर्ष
25 वर्ष	16 वर्ष

यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो योजना तुरंत एक एकमुश्त राशि (साथ में अर्जित बोनस) का भुगतान करती है - इसके बाद कोई चालू वार्षिक आय नहीं दी जाती, यही जीवन लाभ को उन लक्ष्य-आधारित योजनाओं से अलग करता है जो एकमुश्त राशि और एक चालू वार्षिक आय दोनों देती हैं। चुनी गई अवधि के अंत में, मैच्योरिटी लाभ (मूल बीमा राशि + सभी अर्जित बोनस + दो लंबी अवधि वाले विकल्पों के लिए अंतिम अतिरिक्त बोनस) बीमित व्यक्ति को दिया जाता है।

यह कैलकुलेटर आपको निम्नलिखित का अनुमान देता है:

• आपके चुने गए प्लान विकल्प के लिए वार्षिक प्रीमियम, आपके भुगतान मोड के अनुसार प्रति किश्त प्रीमियम, और यदि आप इसे चुनते हैं तो एक्सीडेंट बेनिफिट राइडर प्रीमियम
• न्यूनतम गारंटीड मृत्यु लाभ (बोनस से पहले), और एक वर्ष-दर-वर्ष अनुसूची जो अब तक भुगतान किए गए प्रीमियम, अर्जित बोनस, और वास्तविक देय लाभ दिखाती है - जिसमें प्रारंभिक वर्षों में मृत्यु लाभ की रक्षा करने वाला भुगतान किए गए प्रीमियम का 105% फ्लोर भी शामिल है
• हर पॉलिसी वर्ष में अर्जित होने वाला सिंपल रिवर्शनरी बोनस, और केवल 21-वर्ष व 25-वर्ष के विकल्पों के लिए मैच्योरिटी पर मिलने वाला फाइनल एडिशनल बोनस (FAB)
• कुल मैच्योरिटी लाभ - मूल बीमा राशि + सभी अर्जित बोनस + FAB

यह सब आपकी प्रवेश आयु, मूल बीमा राशि, चुने गए प्लान विकल्प, भुगतान मोड, और एक्सीडेंट बेनिफिट राइडर जोड़ने के निर्णय पर आधारित है।

उपयोग किया गया सूत्र

पात्रता। प्रवेश आयु 8 से 59 वर्ष के बीच होनी चाहिए, और मैच्योरिटी के समय आयु (प्रवेश आयु + चुनी गई पॉलिसी अवधि) 75 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए:

$$MaturityAge = EntryAge + PolicyTerm \le 75$$

प्रीमियम। सांकेतिक टेबुलर वार्षिक प्रीमियम दर (₹ प्रति ₹1,000 बीमा राशि) में एक बचत घटक (जो प्रीमियम भुगतान अवधि बढ़ने पर घटता है) और एक मृत्युदर घटक (जो प्रवेश आयु के साथ बढ़ता है) शामिल है:

$$BaseRate(age, ppt) = \frac{1000}{ppt} \times 0.82 + \big(2.0 + age \times 0.045\big)$$

अधिक बीमा राशि वाली पॉलिसियों को टेबुलर दर पर एक छोटी प्रति-मिल छूट मिलती है - "हाई सम एश्योर्ड रिबेट":

$$Rebate(SumAssured) = \begin{cases} 3 & SumAssured \ge 10{,}00{,}000 \\ 2 & SumAssured \ge 5{,}00{,}000 \\ 0 & \text{अन्यथा} \end{cases}$$ $$AnnualPremium = \frac{SumAssured}{1000} \times \big(BaseRate(age, ppt) - Rebate(SumAssured)\big)$$

यदि आप एक्सीडेंट बेनिफिट राइडर चुनते हैं, तो ₹1,000 बीमा राशि पर अतिरिक्त ₹0.50 (राइडर के लिए अधिकतम ₹50,00,000 बीमा राशि तक सीमित) जोड़ा जाता है:

$$RiderPremium = \frac{\min(SumAssured,\ 50{,}00{,}000)}{1000} \times 0.50$$

कुल राशि को फिर आपके चुने गए भुगतान मोड (वार्षिक, अर्धवार्षिक, त्रैमासिक, या मासिक) के अनुसार, एलआईसी के मानक मॉडल फैक्टर (वार्षिक 1.00, अर्धवार्षिक 0.510, त्रैमासिक 0.260, मासिक 0.0875) का उपयोग करके बांटा जाता है, और केवल प्रीमियम भुगतान अवधि तक चुकाया जाता है:

$$InstallmentPremium = (AnnualPremium + RiderPremium) \times ModeFactor$$ $$TotalPremiumPayable = InstallmentPremium \times InstallmentsPerYear \times PremiumPayingTerm$$

मृत्यु लाभ। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु होती है, तो मृत्यु पर बीमा राशि इन तीन फ्लोर में सबसे ऊँची होती है - मूल बीमा राशि, वार्षिक प्रीमियम का 7 गुना, या मृत्यु की तारीख तक चुकाए गए कुल प्रीमियम का 105% (प्रीमियम भुगतान अवधि के बाद यह स्थिर हो जाता है) - साथ में अब तक अर्जित बोनस:

$$PremiumsPaidToDate(year) = AnnualPremium \times \min(year,\ PremiumPayingTerm)$$ $$SumAssuredOnDeath(year) = \max\Big(SumAssured,\ 7 \times AnnualPremium,\ 1.05 \times PremiumsPaidToDate(year)\Big)$$ $$DeathBenefit(year) = SumAssuredOnDeath(year) + VestedBonus(year)$$

नीचे दी गई वर्ष-दर-वर्ष अनुसूची दिखाती है कि प्रीमियम जमा होने के साथ यह फ्लोर कैसे बदलता है - शुरुआती वर्षों में आमतौर पर 105%-प्रीमियम फ्लोर सबसे कम होता है, लेकिन छोटी प्रीमियम भुगतान अवधि और ऊँची प्रीमियम दर वाली पॉलिसियों में यह बीमा राशि वाले फ्लोर से आगे भी निकल सकता है।

सिंपल रिवर्शनरी बोनस। मैच्योरिटी तक हर पूर्ण पॉलिसी वर्ष के अंत में ₹1,000 बीमा राशि पर ₹48 का सांकेतिक बोनस अर्जित होता है:

$$VestedBonus(year) = year \times \frac{SumAssured}{1000} \times 48$$

फाइनल एडिशनल बोनस (FAB)। केवल मैच्योरिटी पर, और केवल 21-वर्ष व 25-वर्ष विकल्पों के लिए, ₹1,000 बीमा राशि पर ₹1,600 का एकबारगी सांकेतिक बोनस - छोटी अवधि वाला 16-वर्ष विकल्प इसके लिए पात्र नहीं है:

$$FAB = \begin{cases} \frac{SumAssured}{1000} \times 1600 & PolicyTerm \ge 21 \\ 0 & \text{अन्यथा} \end{cases}$$

मैच्योरिटी लाभ (पॉलिसी अवधि के अंत में एक बार बीमित व्यक्ति को भुगतान):

$$MaturityBenefit = SumAssured + VestedBonus(PolicyTerm) + FAB$$

नोट: ये दरें योजना बनाने के उद्देश्य से सांकेतिक अनुमान हैं, एलआईसी की आधिकारिक दर तालिका नहीं, जो IRDAI-अनुमोदित है और समय के साथ बदल सकती है। पॉलिसी खरीदने से पहले हमेशा एलआईसी या अधिकृत एजेंट से सटीक आंकड़ों की पुष्टि करें।

उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु वर्षों में दर्ज करें (8 से 59)।
2. अपनी वांछित मूल बीमा राशि दर्ज करें (न्यूनतम ₹2,00,000, ₹10,000 के गुणकों में)।
3. एक प्लान विकल्प चुनें - यह आपकी पॉलिसी अवधि और प्रीमियम भुगतान अवधि दोनों एक साथ तय करता है (16/10, 21/15, या 25/16 वर्ष)। याद रखें प्रवेश आयु + पॉलिसी अवधि 75 से अधिक नहीं होनी चाहिए।
4. अपना प्रीमियम भुगतान मोड चुनें - वार्षिक, अर्धवार्षिक, त्रैमासिक, या मासिक।
5. तय करें कि एक्सीडेंट बेनिफिट राइडर जोड़ना है या नहीं।
6. अपना प्रीमियम, न्यूनतम गारंटीड मृत्यु लाभ, प्रीमियम/बोनस अनुसूची, और कुल मैच्योरिटी लाभ देखने के लिए लाभ की गणना करें पर क्लिक करें।

हल किया गया उदाहरण

मान लीजिए आपकी आयु 35 वर्ष है, आप ₹10,00,000 की मूल बीमा राशि, 21-वर्ष प्लान विकल्प (15-वर्ष प्रीमियम भुगतान अवधि), वार्षिक भुगतान मोड चुनते हैं, और कोई राइडर नहीं लेते।

$$BaseRate(35, 15) = \frac{1000}{15} \times 0.82 + (2.0 + 35 \times 0.045) = 54.67 + 3.575 = 58.24$$

चूंकि बीमा राशि ₹10,00,000 है, 3 प्रति-मिल की छूट लागू होती है:

$$AnnualPremium = \frac{10{,}00{,}000}{1000} \times (58.24 - 3) = 1000 \times 55.24 = ₹55{,}240 \text{ प्रति वर्ष}$$

15-वर्ष की प्रीमियम भुगतान अवधि में कुल देय प्रीमियम है 55{,}240 \times 15 = ₹8{,}28{,}600।

पॉलिसी वर्ष 5 तक, अब तक चुकाया गया प्रीमियम 55{,}240 \times 5 = ₹2{,}76{,}200 है, इसलिए 105%-प्रीमियम फ्लोर 1.05 \times 2{,}76{,}200 = ₹2{,}90{,}010 है - जो \max(10{,}00{,}000,\ 7 \times 55{,}240) = ₹10{,}00{,}000 फ्लोर से काफी कम है, इसलिए वर्ष 5 में मृत्यु पर बीमा राशि ₹10,00,000 प्लस अब तक अर्जित बोनस है।

मैच्योरिटी (वर्ष 21) पर, अर्जित सिंपल रिवर्शनरी बोनस 21 \times 1000 \times 48 = ₹10{,}08{,}000 है, और चूंकि अवधि 21 वर्ष है (≥ 21), 1000 \times 1600 = ₹16{,}00{,}000 का फाइनल एडिशनल बोनस भी मिलता है। कुल मैच्योरिटी लाभ है:

$$MaturityBenefit = 10{,}00{,}000 + 10{,}08{,}000 + 16{,}00{,}000 = ₹36{,}08{,}000$$

तो यदि बीमित व्यक्ति पूरी अवधि तक जीवित रहता है, तो परिवार को मैच्योरिटी पर ₹36,08,000 मिलते हैं। यदि इसके बजाय बीमित व्यक्ति की मृत्यु, मान लीजिए, पॉलिसी वर्ष 10 में हो जाती है, तो परिवार को उस समय के तीन मृत्यु-लाभ फ्लोर में से सबसे ऊँचा, साथ में अर्जित बोनस, एक एकमुश्त राशि के रूप में मिलता है - इसके बाद कोई और भुगतान नहीं होता।