एलआईसी दुर्घटना मृत्यु व विकलांगता कवर पर्याप्तता कैलकुलेटर

एलआईसी दुर्घटना मृत्यु व विकलांगता कवर पर्याप्तता कैलकुलेटर

यह कैलकुलेटर क्या करता है

एलआईसी का एक्सीडेंटल डेथ एंड डिसेबिलिटी बेनिफिट राइडर (जिसे एक्सीडेंट बेनिफिट राइडर के नाम से भी बेचा जाता है) एक वैकल्पिक ऐड-ऑन है जिसे किसी योग्य एलआईसी बेस पॉलिसी के साथ जोड़ा जा सकता है। यह दुर्घटनावश मृत्यु पर एक अतिरिक्त एकमुश्त राशि, और दुर्घटनावश स्थायी विकलांगता पर एक्सीडेंट बेनिफिट सम एश्योर्ड (ABSA) का एक प्रतिशत भुगतान करता है - बेस पॉलिसी द्वारा पहले से दिए जाने वाले भुगतान के अतिरिक्त। इससे अगला स्वाभाविक सवाल उठता है: आपको वास्तव में कितनी ABSA लेनी चाहिए?

अधिकतर लोग या तो कोई गोल संख्या अंदाज़े से चुन लेते हैं, या एजेंट जो सुझाए वही ले लेते हैं। यह कैलकुलेटर इसके बजाय एक आवश्यकता-आधारित सिफारिश निकालता है - वह ABSA जो दुर्घटना होने पर आपकी आय की भरपाई कर सके और आपके परिवार की ज़िम्मेदारियों को कवर कर सके, आपके पास पहले से मौजूद कवर और राइडर पर एलआईसी की सख्त सीमाओं को ध्यान में रखते हुए।

यह निम्नलिखित निकालता है:

• आपकी कुल सुरक्षा आवश्यकता - आय प्रतिस्थापन, बकाया देनदारियाँ, और भविष्य के एकमुश्त लक्ष्य (बच्चों की शिक्षा, विवाह आदि) जोड़कर
• आपके पास पहले से मौजूद दुर्घटना कवर (नियोक्ता समूह दुर्घटना कवर, अन्य राइडर, स्टैंडअलोन पॉलिसी) घटाने के बाद की शुद्ध सुरक्षा आवश्यकता
• अनुशंसित एक्सीडेंट बेनिफिट सम एश्योर्ड, जो आपकी बेस एलआईसी पॉलिसी की अपनी सम एश्योर्ड (राइडर इससे अधिक कभी नहीं हो सकता) और एलआईसी की समग्र अधिकतम सीमा ₹50,00,000 दोनों से सीमित होती है
• यदि आपकी आवश्यकता इस एक राइडर की क्षमता से अधिक है, तो शेष रह गया असुरक्षित अंतर
• अनुशंसित कवर के लिए एक सांकेतिक राइडर प्रीमियम
• एक चेकलिस्ट जो बताती है कि आपके परिणाम पर कौन सी सीमाएँ (आयु पात्रता, बेस-पॉलिसी सीमा, अधिकतम-सीमा, न्यूनतम-कवर फ्लोर) लागू हुईं

उपयोग किया गया सूत्र

आय प्रतिस्थापन आवश्यकता। आप चाहते हैं कि यदि आप कमाने में असमर्थ हो जाएँ तो आपका परिवार कितने वर्षों की आय पर निर्भर रह सके, इसे आपकी वार्षिक आय से गुणा करें:

$$IncomeReplacementNeed = AnnualIncome \times IncomeReplacementYears$$

कुल सुरक्षा आवश्यकता। बकाया ऋण/देनदारियाँ और कोई भी भविष्य के एकमुश्त लक्ष्य (शिक्षा, विवाह कोष आदि) जोड़ें जिन्हें आप वित्तपोषित करना चाहते हैं:

$$TotalProtectionNeed = IncomeReplacementNeed + OutstandingLiabilities + FutureGoals$$

शुद्ध सुरक्षा आवश्यकता। अन्य स्रोतों से आपके पास पहले से मौजूद दुर्घटना कवर घटाएँ:

$$NetProtectionNeed = \max(0,\ TotalProtectionNeed - ExistingAccidentCover)$$

अनुशंसित एक्सीडेंट बेनिफिट सम एश्योर्ड। राइडर की ABSA दो सख्त सीमाओं से बंधी होती है - यह बेस पॉलिसी की अपनी सम एश्योर्ड से अधिक कभी नहीं हो सकती, और एलआईसी ABSA को समग्र रूप से ₹50,00,000 तक सीमित करता है। दोनों में से जो भी छोटी हो, वही बाध्यकारी सीमा है:

$$Cap = \min(BasePolicySumAssured,\ 50{,}00{,}000)$$ $$RecommendedABSA = \mathrm{clamp}(NetProtectionNeed,\ 50{,}000,\ Cap)$$

यदि NetProtectionNeed शून्य है (मौजूदा कवर पहले से ही पर्याप्त है) या Cap ₹50,000 की न्यूनतम सीमा से कम है (बेस पॉलिसी स्वयं राइडर जोड़ने के लिए बहुत छोटी है), तो अनुशंसित ABSA शून्य होगी।

असुरक्षित अंतर। यदि आपकी शुद्ध आवश्यकता उस सीमा से अधिक है जो राइडर सीमाओं को देखते हुए दे सकता है, तो कमी को अलग से दिखाया जाता है ताकि आप शेष के लिए स्टैंडअलोन दुर्घटना पॉलिसी या बड़ी बेस पॉलिसी पर विचार कर सकें:

$$CoverGap = \max(0,\ NetProtectionNeed - RecommendedABSA)$$

सांकेतिक राइडर प्रीमियम। एलआईसी के दुर्घटना राइडरों में उपयोग होने वाली वही फ्लैट, आयु-निरपेक्ष दर, ABSA के प्रति ₹1,000 पर प्रति वर्ष 0.50 रुपये:

$$AnnualRiderPremium = \frac{RecommendedABSA}{1000} \times 0.50$$ $$InstallmentPremium = AnnualRiderPremium \times ModeFactor$$

मानक मोडल फैक्टर का उपयोग करते हुए (वार्षिक 1.00, अर्ध-वार्षिक 0.510, त्रैमासिक 0.260, मासिक 0.0875)।

नोट: दर, ₹50,000-₹50,00,000 की ABSA सीमा, और 18-60 वर्ष की प्रवेश आयु सीमा योजना उद्देश्यों के लिए सांकेतिक अनुमान हैं, न कि एलआईसी की आधिकारिक IRDAI-अनुमोदित दर तालिका। अपना अंतिम कवर तय करने से पहले सटीक आंकड़े, और एलआईसी व अन्य बीमाकर्ताओं के साथ आपकी सभी पॉलिसियों में समग्र दुर्घटना कवर सीमा, एलआईसी या किसी अधिकृत एजेंट से पुष्टि करें।

उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु (18-60) दर्ज करें।
2. अपनी वार्षिक आय दर्ज करें।
3. आप चाहते हैं कि आपका परिवार कितने वर्षों की आय प्रतिस्थापन पाए (1-30) दर्ज करें।
4. अपनी बकाया ऋण व देनदारियाँ (होम लोन, कार लोन आदि) दर्ज करें।
5. कोई भी भविष्य के एकमुश्त लक्ष्य जिन्हें आप वित्तपोषित करना चाहते हैं (शिक्षा, विवाह कोष) दर्ज करें।
6. अन्य स्रोतों से आपके पास पहले से मौजूद कोई भी दुर्घटनावश मृत्यु/विकलांगता कवर दर्ज करें।
7. वह बेस एलआईसी पॉलिसी सम एश्योर्ड दर्ज करें जिससे यह राइडर जुड़ेगा।
8. अपना प्रीमियम भुगतान मोड चुनें।
9. अपना अनुशंसित कवर, कोई भी असुरक्षित अंतर, एक सांकेतिक प्रीमियम, और कौन सी सीमाएँ लागू हुईं यह देखने के लिए कैलकुलेट पर क्लिक करें।

हल किया गया उदाहरण

एक 35 वर्षीय व्यक्ति सालाना ₹8,00,000 कमाता है और 10 वर्षों की आय प्रतिस्थापन चाहता है, उसके पास ₹15,00,000 का बकाया होम लोन है, बच्चे की शिक्षा के लिए ₹5,00,000 अलग रखना चाहता है, पहले से नियोक्ता के समूह दुर्घटना कवर के रूप में ₹10,00,000 रखता है, और ₹20,00,000 की सम एश्योर्ड वाली एक बेस एलआईसी पॉलिसी रखता है, वार्षिक भुगतान करते हुए।

$$IncomeReplacementNeed = 8{,}00{,}000 \times 10 = ₹80{,}00{,}000$$ $$TotalProtectionNeed = 80{,}00{,}000 + 15{,}00{,}000 + 5{,}00{,}000 = ₹1{,}00{,}00{,}000$$ $$NetProtectionNeed = 1{,}00{,}00{,}000 - 10{,}00{,}000 = ₹90{,}00{,}000$$

बेस पॉलिसी सम एश्योर्ड (₹20,00,000) एलआईसी की ₹50,00,000 अधिकतम सीमा से कम है, इसलिए यही बाध्यकारी सीमा है:

$$Cap = \min(20{,}00{,}000,\ 50{,}00{,}000) = ₹20{,}00{,}000$$ $$RecommendedABSA = \mathrm{clamp}(90{,}00{,}000,\ 50{,}000,\ 20{,}00{,}000) = ₹20{,}00{,}000$$

इससे ₹70,00,000 का कवर अंतर (90,00,000 - 20,00,000) बचता है जिसे यह अकेला राइडर बंद नहीं कर सकता - कैलकुलेटर इसे उजागर करता है ताकि आप शेष के लिए बड़ी बेस पॉलिसी या स्टैंडअलोन दुर्घटना पॉलिसी पर विचार करें। अनुशंसित ₹20,00,000 कवर पर सांकेतिक वार्षिक प्रीमियम (20,00,000 / 1000) × 0.50 = ₹1,000 प्रति वर्ष है।