कोटक वेल्थ ऑप्टिमा कैलकुलेटर

कोटक वेल्थ ऑप्टिमा कैलकुलेटर

कोटक वेल्थ ऑप्टिमा एक यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) है - यह जीवन बीमा कवर को एक बाज़ार से जुड़े निवेश फंड के साथ जोड़ता है। इसे एक साधारण यूलिप से अलग बनाने वाली बात है इसके अंतर्निहित वेल्थ-वृद्धि फीचर्स: वेल्थ बूस्टर, जो 10वें पॉलिसी वर्ष से हर पाँचवें वर्ष जमा होते हैं, लॉयल्टी एडिशन, जो 6वें पॉलिसी वर्ष से हर वर्ष जमा होते हैं, और एक वैकल्पिक मोर्टेलिटी शुल्क वापसी (ROMC) लाभ, जो मैच्योरिटी पर एकमुश्त राशि के रूप में आपसे काटे गए हर मोर्टेलिटी शुल्क को वापस करता है। यह कैलकुलेटर IRDAI द्वारा हर यूलिप बेनिफिट इलस्ट्रेशन में दिखाए जाने वाले दो अनुमानित निवेश रिटर्न परिदृश्यों - 4% प्रति वर्ष और 8% प्रति वर्ष - के आधार पर आपके मैच्योरिटी पर फंड मूल्य का अनुमान लगाता है।

फंड मूल्य की गणना कैसे होती है

हर पॉलिसी वर्ष में, आपके प्रीमियम (जब तक आप इसे भर रहे हैं) से एक प्रीमियम आवंटन शुल्क निवेश से पहले काटा जाता है। निवेशित राशि में से एक मोर्टेलिटी शुल्क (जीवन कवर की लागत) और एक पॉलिसी प्रशासन शुल्क काटा जाता है। बचा हुआ हिस्सा आपके फंड में जुड़ जाता है, जो फिर चुने गए फंड के फंड प्रबंधन शुल्क को घटाकर, अनुमानित दर पर बढ़ता (या घटता) है। 6वें वर्ष से एक लॉयल्टी एडिशन जमा होता है, और 10वें वर्ष से हर पाँचवें वर्ष एक वेल्थ बूस्टर जमा होता है:

$$FV_t = \Big[\max\big(FV_{t-1} + P_t - AC_t - MC_t - PAC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)\Big] \times (1 + LA_t) + WB_t$$

जहाँ:

• FV_t - पॉलिसी वर्ष t के अंत में फंड मूल्य
• P_t - वर्ष t में भरा गया प्रीमियम (प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद ₹0)
• AC_t - वर्ष t में काटा गया प्रीमियम आवंटन शुल्क
• MC_t - वर्ष t में काटा गया मोर्टेलिटी शुल्क, जो सम एट रिस्क (सम एश्योर्ड घटा वर्तमान फंड मूल्य) और आपकी वर्तमान आयु पर आधारित है
• PAC_t - वर्ष t में काटा गया पॉलिसी प्रशासन शुल्क
• r - परिदृश्य के लिए अनुमानित सकल निवेश रिटर्न (4% या 8% प्रति वर्ष)
• FMC - चुने गए फंड की वार्षिक फंड प्रबंधन शुल्क दर
• LA_t - लॉयल्टी एडिशन दर (फंड मूल्य का 0.20%), 6वें वर्ष से लागू
• WB_t - वेल्थ बूस्टर राशि (अब तक भरे गए संचयी प्रीमियम का 3%), केवल वर्ष 10, 15, 20, 25 और 30 में जमा होती है

जीवन कवर (सम एश्योर्ड)

सम एश्योर्ड आपके वार्षिक प्रीमियम के गुणक के रूप में सेट किया जाता है, नियमित- प्रीमियम यूलिप के लिए IRDAI के न्यूनतम सम एश्योर्ड मानदंड के अनुसार:

$$\text{सम एश्योर्ड} = \text{वार्षिक प्रीमियम} \times \begin{cases} 10, & \text{प्रवेश आयु} < 50 \\ 7, & \text{प्रवेश आयु} \geq 50 \end{cases}$$

मोर्टेलिटी शुल्क वापसी (ROMC)

यदि आप ROMC चुनते हैं, तो पूरी पॉलिसी अवधि में काटे गए सभी मोर्टेलिटी शुल्कों को जोड़कर मैच्योरिटी वर्ष में एकमुश्त राशि के रूप में फंड मूल्य में जोड़ दिया जाता है

• वेल्थ बूस्टर और लॉयल्टी एडिशन के ऊपर। इससे प्रभावी रूप से आपके जीवन कवर की लागत वापस मिल जाती है, बशर्ते पॉलिसी पूरी मैच्योरिटी तक चले।

इस इलस्ट्रेशन में उपयोग किए गए शुल्क

शुल्क	दर
प्रीमियम आवंटन शुल्क	वर्ष 1 में 5%, वर्ष 2-5 में 3%, वर्ष 6 से 0%
फंड प्रबंधन शुल्क	1.35% प्रति वर्ष (इक्विटी), 1.25% प्रति वर्ष (बैलेंस्ड), 1.00% प्रति वर्ष (डेट)
पॉलिसी प्रशासन शुल्क	वर्ष 1 में ₹60/माह, हर वर्ष 5% बढ़ते हुए, अधिकतम ₹500/माह
मोर्टेलिटी शुल्क	प्रति ₹1,000 सम एट रिस्क पर, आयु के साथ बढ़ते हुए (आयु 25 पर ~₹1 से आयु 75 पर ~₹32 तक)
लॉयल्टी एडिशन	फंड मूल्य का 0.20%, 6वें वर्ष से हर वर्ष जमा
वेल्थ बूस्टर	अब तक भरे प्रीमियम का 3%, 10वें वर्ष से हर पाँचवें वर्ष जमा

ये आँकड़े उदाहरणात्मक हैं और भारतीय यूलिप शुल्क संरचनाओं के सामान्य स्वरूप पर आधारित हैं - ये कोटक लाइफ के वास्तविक वर्तमान उत्पाद ब्रोशर की प्रतिकृति नहीं हैं। खरीदने से पहले हमेशा आधिकारिक बेनिफिट इलस्ट्रेशन और पॉलिसी दस्तावेज़ देखें।

इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु दर्ज करें।
2. आप जो वार्षिक प्रीमियम भरने की योजना बना रहे हैं, वह दर्ज करें।
3. पॉलिसी अवधि चुनें - पॉलिसी कितने समय तक चलती है।
4. अपना प्रीमियम भुगतान विकल्प चुनें - पूरी पॉलिसी अवधि के लिए प्रीमियम भरें (रेगुलर पे), या जल्दी भरना बंद करें (लिमिटेड पे) जबकि कवर पूरी अवधि तक जारी रहे।
5. अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर एक फंड विकल्प चुनें।
6. तय करें कि आप मोर्टेलिटी शुल्क वापसी (ROMC) विकल्प चाहते हैं या नहीं।
7. अपना जीवन कवर, कुल भरे गए प्रीमियम, दोनों अनुमानित रिटर्न परिदृश्यों के तहत मैच्योरिटी पर अनुमानित फंड मूल्य, एक अनुमानित नेट यील्ड, और वर्ष-दर-वर्ष फंड मूल्य अनुसूची देखने के लिए सबमिट करें।

उदाहरण गणना

एक 30 वर्षीय व्यक्ति, जो 20 वर्ष की पॉलिसी अवधि (रेगुलर पे) के लिए ₹1,00,000 का वार्षिक प्रीमियम भर रहा है, इक्विटी फंड में निवेश करते हुए, ROMC चुनते हुए:

• सम एश्योर्ड: ₹10,00,000 (वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना, क्योंकि प्रवेश आयु 50 से कम है)
• कुल भरा गया प्रीमियम: ₹20,00,000 (₹1,00,000 x 20 वर्ष)
• अनुमानित फंड मूल्य @ 4% प्रति वर्ष: लगभग ₹28,05,900
• अनुमानित फंड मूल्य @ 8% प्रति वर्ष: लगभग ₹43,68,300
• अनुमानित नेट यील्ड @ 8% परिदृश्य: लगभग 3.98% प्रति वर्ष - 8% के अनुमानित सकल रिटर्न से कम, क्योंकि रास्ते में आवंटन, मोर्टेलिटी और फंड प्रबंधन शुल्क काटे जाते हैं, जो वेल्थ बूस्टर, लॉयल्टी एडिशन और ROMC वापसी से आंशिक रूप से संतुलित होते हैं

महत्वपूर्ण नोट्स

• यह बाज़ार से जुड़ा है, गारंटीड नहीं। पारंपरिक एंडोमेंट प्लान के विपरीत, फंड मूल्य पूरी तरह से अंतर्निहित फंड के वास्तविक प्रदर्शन पर निर्भर करता है। 4% और 8% के आंकड़े IRDAI द्वारा तुलना के उद्देश्यों के लिए अनिवार्य उदाहरणात्मक मान्यताएँ हैं, न कि आपके वास्तविक रिटर्न पर कोई वादा, न्यूनतम या अधिकतम सीमा।
• वेल्थ बूस्टर और लॉयल्टी एडिशन गारंटीड नकद बोनस नहीं हैं - ये आपके मौजूदा बाज़ार से जुड़े फंड में जोड़ी गई अतिरिक्त यूनिट्स हैं, और इसलिए बाद में भी बाज़ार के प्रदर्शन के अधीन रहती हैं।
• 5 वर्ष का लॉक-इन। भारत में सभी यूलिप की तरह, पहले 5 पॉलिसी वर्षों के दौरान निकासी की अनुमति नहीं है।
• कर लाभ धारा 80C के तहत प्रीमियम पर और आयकर अधिनियम की धारा 10(10D) के तहत मैच्योरिटी/डेथ बेनिफिट पर उपलब्ध हो सकते हैं, जो उस समय लागू शर्तों के अधीन हैं।
• यह कैलकुलेटर केवल शैक्षिक उदाहरण के लिए है और यह वित्तीय या बीमा सलाह नहीं है। कोई भी खरीद निर्णय लेने से पहले आधिकारिक कोटक वेल्थ ऑप्टिमा पॉलिसी दस्तावेज़ और बेनिफिट इलस्ट्रेशन देखें।