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आईसीआईसीआई प्रू1 वेल्थ कैलकुलेटर

ICICI Pru1 Wealth एक यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) है - यह जीवन बीमा कवर को एक बाज़ार से जुड़े निवेश फंड के साथ जोड़ता है। इसकी प्रमुख विशेषता है शून्य प्रीमियम आवंटन शुल्क: कई यूलिप के विपरीत, जो निवेश से पहले प्रीमियम में से 3-5% काट लेते हैं, यहाँ आपके भरे गए हर प्रीमियम का 100% पहले वर्ष से ही आपके चुने गए फंड में निवेश होता है। इसके साथ ही, यह 6वें पॉलिसी वर्ष से हर वर्ष लॉयल्टी एडिशन और 10वें पॉलिसी वर्ष से हर पाँचवें वर्ष वेल्थ बूस्टर जमा करता है। यह कैलकुलेटर IRDAI द्वारा हर यूलिप बेनिफिट इलस्ट्रेशन में दिखाए जाने वाले दो अनुमानित निवेश रिटर्न परिदृश्यों - 4% प्रति वर्ष और 8% प्रति वर्ष - के आधार पर आपके मैच्योरिटी पर फंड मूल्य का अनुमान लगाता है।

फंड मूल्य की गणना कैसे होती है

हर पॉलिसी वर्ष में, आपका पूरा प्रीमियम (जब तक आप इसे भर रहे हैं) निवेश होता है - इसमें से पहले कोई आवंटन शुल्क नहीं काटा जाता। निवेशित राशि में से एक मोर्टेलिटी शुल्क (जीवन कवर की लागत) और एक पॉलिसी प्रशासन शुल्क काटा जाता है। बचा हुआ हिस्सा आपके फंड में जुड़ जाता है, जो फिर चुने गए फंड के फंड प्रबंधन शुल्क को घटाकर, अनुमानित दर पर बढ़ता (या घटता) है। 6वें वर्ष से एक लॉयल्टी एडिशन जमा होता है, और 10वें वर्ष से हर पाँचवें वर्ष एक वेल्थ बूस्टर जमा होता है:

$$FV_t = \Big[\max\big(FV_{t-1} + P_t - MC_t - PAC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)\Big] \times (1 + LA_t) + WB_t$$

जहाँ:

• FV_t - पॉलिसी वर्ष t के अंत में फंड मूल्य
• P_t - वर्ष t में भरा गया प्रीमियम (प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद ₹0) - पूरी तरह निवेशित, शून्य आवंटन शुल्क के साथ
• MC_t - वर्ष t में काटा गया मोर्टेलिटी शुल्क, सम एट रिस्क (सम एश्योर्ड घटा वर्तमान फंड मूल्य) और आपकी वर्तमान आयु पर आधारित
• PAC_t - वर्ष t में काटा गया पॉलिसी प्रशासन शुल्क
• r - परिदृश्य के लिए अनुमानित सकल निवेश रिटर्न (4% या 8% प्रति वर्ष)
• FMC - चुने गए फंड के लिए वार्षिक फंड प्रबंधन शुल्क दर
• LA_t - लॉयल्टी एडिशन दर (फंड मूल्य का 0.25%), 6वें वर्ष से लागू
• WB_t - वेल्थ बूस्टर राशि, केवल वर्ष 10, 15, 20, 25, और 30 में जमा होती है, जो पिछले 5 पॉलिसी वर्षों के औसत फंड मूल्य के 3.5% के बराबर होती है

जीवन कवर (सम एश्योर्ड)

सम एश्योर्ड आपके वार्षिक प्रीमियम के गुणक के रूप में तय होता है, रेगुलर-प्रीमियम यूलिप के लिए IRDAI के न्यूनतम सम एश्योर्ड मानदंड के अनुसार:

$$\text{सम एश्योर्ड} = \text{वार्षिक प्रीमियम} \times \begin{cases} 10, & \text{प्रवेश आयु} < 45 \\ 7, & \text{प्रवेश आयु} \geq 45 \end{cases}$$

वेल्थ बूस्टर: औसत फंड मूल्य, संचित प्रीमियम नहीं

ICICI Pru1 Wealth के वेल्थ बूस्टर की एक विशिष्ट बात यह है कि इसका आकार कैसे तय होता है: अब तक भरे गए संचित प्रीमियम के प्रतिशत के बजाय, यह आपके फंड के अपने पिछले 5 पॉलिसी वर्षों के औसत मूल्य का 3.5% होता है। इसका मतलब है कि बूस्टर आपके फंड के वास्तविक बाज़ार-आधारित प्रदर्शन के साथ बढ़ता है - बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड को पहले से बड़े फंड मूल्य के अलावा, पूर्ण राशि में एक बड़ा बूस्टर भी मिलता है।

इस उदाहरण में उपयोग किए गए शुल्क

शुल्क	दर
प्रीमियम आवंटन शुल्क	0% - पहले वर्ष से पूरी तरह निवेशित
फंड प्रबंधन शुल्क	1.35% प्रति वर्ष (ब्लूचिप / अपॉर्च्युनिटीज़), 1.25% प्रति वर्ष (बैलेंस्ड एडवांटेज), 0.95% प्रति वर्ष (इनकम)
पॉलिसी प्रशासन शुल्क	पहले वर्ष में ₹50/माह, हर वर्ष 5% बढ़ता हुआ, अधिकतम ₹450/माह
मोर्टेलिटी शुल्क	प्रति ₹1,000 सम एट रिस्क पर, वर्तमान आयु के साथ बढ़ता हुआ (आयु 25 पर ~₹0.9 से आयु 75 पर ~₹30 तक)
लॉयल्टी एडिशन	फंड मूल्य का 0.25%, 6वें वर्ष से हर वर्ष जमा
वेल्थ बूस्टर	पिछले 5 वर्षों के औसत फंड मूल्य का 3.5%, 10वें वर्ष से हर पाँचवें वर्ष जमा

ये आंकड़े उदाहरणात्मक हैं और भारतीय यूलिप शुल्क संरचनाओं के सामान्य स्वरूप पर आधारित हैं - ये ICICI Prudential Life के वास्तविक वर्तमान उत्पाद ब्रोशर की प्रतिकृति नहीं हैं। खरीदने से पहले हमेशा आधिकारिक बेनिफिट इलस्ट्रेशन और पॉलिसी दस्तावेज़ की जाँच करें।

इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु दर्ज करें।
2. आप जो वार्षिक प्रीमियम भरने की योजना बना रहे हैं, वह दर्ज करें।
3. पॉलिसी अवधि चुनें - पॉलिसी कितने समय तक चलेगी।
4. अपना प्रीमियम भुगतान विकल्प चुनें - पूरी पॉलिसी अवधि के लिए प्रीमियम भरें (रेगुलर पे), या पहले भुगतान बंद करें (लिमिटेड पे) जबकि कवर पूरी अवधि तक जारी रहता है।
5. अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर एक फंड विकल्प चुनें।
6. जीवन कवर, कुल भरा गया प्रीमियम, दोनों अनुमानित रिटर्न परिदृश्यों के तहत मैच्योरिटी पर अनुमानित फंड मूल्य, एक अनुमानित नेट यील्ड, और वर्ष-दर-वर्ष फंड मूल्य अनुसूची देखने के लिए सबमिट करें।

उदाहरण

एक 30 वर्षीय व्यक्ति जो 20 वर्ष की पॉलिसी अवधि (रेगुलर पे) के लिए ₹1,00,000 का वार्षिक प्रीमियम भर रहा है, ब्लूचिप फंड में निवेशित:

• सम एश्योर्ड: ₹10,00,000 (वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना, क्योंकि प्रवेश आयु 45 से कम है)
• कुल भरा गया प्रीमियम: ₹20,00,000 (₹1,00,000 x 20 वर्ष)
• अनुमानित फंड मूल्य @ 4% प्रति वर्ष: लगभग ₹28,87,800
• अनुमानित फंड मूल्य @ 8% प्रति वर्ष: लगभग ₹45,81,600
• अनुमानित नेट यील्ड @ 8% परिदृश्य: लगभग 4.23% प्रति वर्ष - 8% अनुमानित सकल रिटर्न से कम, क्योंकि रास्ते में मोर्टेलिटी और फंड प्रबंधन शुल्क काटे जाते हैं, जो शून्य आवंटन शुल्क, लॉयल्टी एडिशन, और वेल्थ बूस्टर से आंशिक रूप से संतुलित होता है

महत्वपूर्ण बातें

• यह बाज़ार से जुड़ा है, गारंटीड नहीं। पारंपरिक एंडोमेंट प्लान के विपरीत, फंड मूल्य पूरी तरह से अंतर्निहित फंड के वास्तविक प्रदर्शन पर निर्भर करता है। 4% और 8% के आंकड़े तुलना के उद्देश्य से IRDAI द्वारा अनिवार्य उदाहरणात्मक अनुमान हैं, आपके वास्तविक रिटर्न पर कोई वादा, न्यूनतम, या अधिकतम सीमा नहीं।
• शून्य आवंटन शुल्क का मतलब है कि आपका अधिक पैसा जल्दी निवेशित होता है, लेकिन फंड हर वर्ष मोर्टेलिटी और फंड प्रबंधन शुल्क से घटता रहता है।
• लॉयल्टी एडिशन और वेल्थ बूस्टर गारंटीड नकद बोनस नहीं हैं - ये आपके मौजूदा बाज़ार से जुड़े फंड में जोड़ी गई अतिरिक्त यूनिट्स हैं, इसलिए ये बाद में भी बाज़ार के प्रदर्शन के अधीन रहती हैं।
• 5 वर्ष का लॉक-इन। भारत में सभी यूलिप की तरह, पहले 5 पॉलिसी वर्षों के दौरान कोई निकासी की अनुमति नहीं है।
• कर लाभ धारा 80C के तहत प्रीमियम पर और आयकर अधिनियम की धारा 10(10D) के तहत मैच्योरिटी/मृत्यु लाभ पर उपलब्ध हो सकते हैं, लागू शर्तों के अधीन।
• यह कैलकुलेटर केवल शैक्षिक उदाहरण के लिए है और किसी भी वित्तीय या बीमा सलाह के रूप में नहीं माना जाना चाहिए। कोई भी खरीद निर्णय लेने से पहले आधिकारिक ICICI Pru1 Wealth पॉलिसी दस्तावेज़ और बेनिफिट इलस्ट्रेशन देखें।