आईसीआईसीआई प्रू स्मार्ट इंश्योरेंस प्लान प्लस कैलकुलेटर

ICICI Pru स्मार्ट इंश्योरेंस प्लान प्लस कैलकुलेटर

ICICI Pru स्मार्ट इंश्योरेंस प्लान प्लस (UIN: 105L204V03) एक यूनिट-लिंक्ड, नॉन-पार्टिसिपेटिंग लाइफ इंश्योरेंस प्लान है, जो दो वेरिएंट में उपलब्ध है: वेल्थ (Wealth), जो अधिक निवेश फोकस के लिए बनाया गया है, और एश्योर (Assure), जिसमें अधिक लाइफ कवर होता है और एक फैमिली इनकम बेनिफिट जुड़ता है - अगर पॉलिसी टर्म के दौरान निधन हो जाए, तो बचे हुए प्रीमियम पेमेंट टर्म के लिए आपके परिवार को हर महीने मिलने वाला भुगतान। यह कैलकुलेटर दोनों वेरिएंट के तहत मैच्योरिटी पर आपकी फंड वैल्यू का अनुमान लगाता है, दो अनुमानित निवेश रिटर्न परिदृश्यों - 4% प्रति वर्ष और 8% प्रति वर्ष - का उपयोग करते हुए, जिन्हें IRDAI हर ULIP बेनिफिट इलस्ट्रेशन में दिखाना अनिवार्य करता है।

फंड वैल्यू की गणना कैसे होती है

कई ULIP के विपरीत, यह प्लान शून्य प्रीमियम एलोकेशन चार्ज और शून्य पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज लेता है - प्रीमियम का हर रुपया वर्ष 1 से ही निवेश किया जाता है। सिर्फ एक मॉर्टेलिटी चार्ज (लाइफ कवर की लागत) काटा जाता है, इसके बाद बाकी राशि अनुमानित दर पर बढ़ती है, आपके चुने गए फंड के फंड मैनेजमेंट चार्ज को घटाकर:

$$FV_t = \max\big(FV_{t-1} + P_t - MC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)$$

जहाँ:

• FV_t - पॉलिसी वर्ष t के अंत में फंड वैल्यू
• P_t - वर्ष t में भरा गया प्रीमियम (प्रीमियम पेमेंट टर्म खत्म होने के बाद ₹0)
• MC_t - वर्ष t में काटा गया मॉर्टेलिटी चार्ज, जो सम एट रिस्क (सम एश्योर्ड घटाकर वर्तमान फंड वैल्यू), आपकी वर्तमान आयु, और एक प्रोटेक्शन लोडिंग पर आधारित है जो एश्योर वेरिएंट के लिए अधिक होती है
• r - परिदृश्य के लिए अनुमानित सकल निवेश रिटर्न (4% या 8% प्रति वर्ष)
• FMC - चुने गए फंड के लिए वार्षिक फंड मैनेजमेंट चार्ज दर (0.40%-0.50% प्रति वर्ष, इस साइट पर मॉडल किए गए सबसे कम में से एक)

वेल्थ बूस्टर

10वें पॉलिसी वर्ष से, और उसके बाद हर 5वें वर्ष, फंड में एक वेल्थ बूस्टर जोड़ा जाता है - जिसका आकार पिछले 5 वर्षों की औसत फंड वैल्यू के प्रतिशत के रूप में तय होता है। दर खुद इस बात पर निर्भर करती है कि आप अपना प्रीमियम कैसे भरते हैं:

$$\text{Wealth Booster} = \begin{cases} 0.0150 \times \text{Average Fund Value (last 5 years)}, & \text{Single Premium} \\[4pt] 0.0325 \times \text{Average Fund Value (last 5 years)}, & \text{Regular / Limited Pay} \end{cases}$$

लाइफ कवर (सम एश्योर्ड)

$$\text{Sum Assured} = \text{Premium} \times \text{Multiple}$$

रेगुलर/लिमिटेड पे के लिए, अगर प्रवेश आयु 45 वर्ष से कम है तो गुणक वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना (वेल्थ वेरिएंट) या 12 गुना (एश्योर वेरिएंट) होता है, और 45 वर्ष की आयु से यह घटकर क्रमशः 7 गुना या 8 गुना हो जाता है। सिंगल प्रीमियम के लिए - जिसमें सिंगल-प्रीमियम ULIP पर लागू होने वाले कम IRDAI-अनिवार्य सम एश्योर्ड गुणक होते हैं - गुणक 45 वर्ष से कम आयु पर 1.25 गुना (वेल्थ) या 1.5 गुना (एश्योर), और 45 वर्ष की आयु से 1.10 गुना (वेल्थ) या 1.25 गुना (एश्योर) होता है।

फैमिली इनकम बेनिफिट (एश्योर वेरिएंट)

एश्योर वेरिएंट एक अतिरिक्त मासिक बेनिफिट दिखाता है, जो सम एश्योर्ड का 0.5% होता है, और अगर पॉलिसी टर्म के दौरान निधन हो जाए तो बचे हुए प्रीमियम पेमेंट टर्म के लिए आपके परिवार को देय होता है - यह लाइफ कवर और फंड वैल्यू के अतिरिक्त है।

इस इलस्ट्रेशन में उपयोग किए गए चार्ज

चार्ज	दर
प्रीमियम एलोकेशन चार्ज	0% - पूरी तरह माफ
पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज	0% - पूरी तरह माफ
फंड मैनेजमेंट चार्ज	0.50% प्रति वर्ष (ब्लूचिप / मल्टी-कैप), 0.45% प्रति वर्ष (बैलेंस्ड एडवांटेज), 0.40% प्रति वर्ष (इनकम)
मॉर्टेलिटी चार्ज	प्रति ₹1,000 सम एट रिस्क पर, वर्तमान आयु के साथ बढ़ता हुआ (आयु 25 पर लगभग ₹0.9 से आयु 75 पर लगभग ₹30 तक); एश्योर वेरिएंट के लिए 20% अधिक लोडेड
वेल्थ बूस्टर	पिछले 5 वर्षों की औसत फंड वैल्यू का 1.50% (सिंगल प्रीमियम) या 3.25% (रेगुलर/लिमिटेड पे), वर्ष 10 से और उसके बाद हर 5वें वर्ष जमा किया जाता है

ये आंकड़े इलस्ट्रेटिव हैं और भारतीय ULIP चार्ज संरचनाओं के सामान्य स्वरूप पर मॉडल किए गए हैं - ये ICICI प्रूडेंशियल लाइफ के वास्तविक मौजूदा प्रोडक्ट ब्रोशर की प्रतिकृति नहीं हैं। खरीदने से पहले हमेशा आधिकारिक बेनिफिट इलस्ट्रेशन और पॉलिसी दस्तावेज़ देखें।

इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु (Age at Entry) दर्ज करें।
2. अपना प्रीमियम पेमेंट ऑप्शन चुनें - सिंगल प्रीमियम (एक बार का भुगतान), पूरे पॉलिसी टर्म के लिए भुगतान (रेगुलर पे), या कवर पूरे टर्म तक जारी रहते हुए पहले ही भुगतान बंद करना (लिमिटेड पे)।
3. प्रीमियम अमाउंट दर्ज करें - रेगुलर/लिमिटेड पे के लिए वार्षिक, या सिंगल प्रीमियम के लिए एक बार की राशि।
4. पॉलिसी टर्म चुनें।
5. अपना प्लान वेरिएंट चुनें - अधिक निवेश फोकस के लिए वेल्थ, या अधिक लाइफ कवर के साथ फैमिली इनकम बेनिफिट के लिए एश्योर।
6. अपनी जोखिम क्षमता के अनुसार एक फंड ऑप्शन चुनें।
7. अपना अनुमानित लाइफ कवर, कुल भरा गया प्रीमियम, दोनों अनुमानित रिटर्न परिदृश्यों के तहत मैच्योरिटी पर अनुमानित फंड वैल्यू, एक अनुमानित नेट यील्ड, फैमिली इनकम बेनिफिट (अगर लागू हो), और वर्ष-दर-वर्ष फंड वैल्यू शेड्यूल देखने के लिए सबमिट करें।

एक उदाहरण

एक 30 वर्षीय व्यक्ति, जो 20 साल के पॉलिसी टर्म (रेगुलर पे) के लिए ₹1,00,000 का वार्षिक प्रीमियम भरता है, वेल्थ वेरिएंट, ब्लूचिप फंड में निवेशित:

• सम एश्योर्ड: ₹10,00,000 (वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना, क्योंकि प्रवेश आयु 45 वर्ष से कम है)
• कुल भरा गया प्रीमियम: ₹20,00,000 (₹1,00,000 × 20 वर्ष)
• अनुमानित फंड वैल्यू @ 4% प्रति वर्ष: लगभग ₹32,80,000
• अनुमानित फंड वैल्यू @ 8% प्रति वर्ष: लगभग ₹52,40,000
• अनुमानित नेट यील्ड @ 8% परिदृश्य: उन प्लान की तुलना में 8% के अनुमानित सकल रिटर्न के काफी करीब, जो एलोकेशन और एडमिन फीस लेते हैं, क्योंकि यहाँ केवल मॉर्टेलिटी चार्ज और एक छोटा सा फंड मैनेजमेंट चार्ज ही काटा जाता है

महत्वपूर्ण नोट्स

• यह मार्केट-लिंक्ड है, गारंटीड नहीं। फंड वैल्यू पूरी तरह से अंडरलाइंग फंड के वास्तविक प्रदर्शन पर निर्भर करती है। 4% और 8% के आंकड़े तुलना के लिए IRDAI द्वारा अनिवार्य किए गए इलस्ट्रेटिव अनुमान हैं, न कि आपके वास्तविक रिटर्न पर कोई वादा, न्यूनतम, या अधिकतम सीमा।
• वेल्थ बनाम एश्योर निवेश फोकस और सुरक्षा के बीच एक ट्रेड-ऑफ है: एश्योर वेरिएंट में अधिक सम एश्योर्ड गुणक, अधिक मॉर्टेलिटी चार्ज लोडिंग, और फैमिली इनकम बेनिफिट होता है, जबकि वेल्थ वेरिएंट कवर कम रखता है ताकि चार्ज न्यूनतम रहें।
• वेल्थ बूस्टर गारंटीड कैश बोनस नहीं हैं - ये आपके मौजूदा मार्केट-लिंक्ड फंड में जोड़ी गई अतिरिक्त यूनिट्स हैं, इसलिए इसके बाद भी ये बाजार के प्रदर्शन के अधीन रहते हैं।
• 5-वर्ष का लॉक-इन। भारत के सभी ULIP की तरह, पहले 5 पॉलिसी वर्षों के दौरान निकासी की अनुमति नहीं है।
• टैक्स लाभ आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत प्रीमियम पर और धारा 10(10D) के तहत मैच्योरिटी/डेथ बेनिफिट पर उपलब्ध हो सकते हैं, उस समय लागू शर्तों के अधीन।
• यह कैलकुलेटर केवल शैक्षिक इलस्ट्रेशन के लिए है और यह वित्तीय या इंश्योरेंस सलाह नहीं है। कोई भी खरीद निर्णय लेने से पहले आधिकारिक ICICI Pru स्मार्ट इंश्योरेंस प्लान प्लस पॉलिसी दस्तावेज़ और बेनिफिट इलस्ट्रेशन देखें।