आईसीआईसीआई प्रू प्रोटेक्ट एन गेन कैलकुलेटर

आईसीआईसीआई प्रू प्रोटेक्ट एन गेन कैलकुलेटर

ICICI Pru Protect N Gain (UIN: 105L191V06) एक यूनिट लिंक्ड, नॉन-पार्टिसिपेटिंग जीवन बीमा योजना है - यह आपके प्रीमियम को जीवन कवर और एक बाज़ार से जुड़े निवेश फंड के बीच बाँटती है। इसमें दो प्लान विकल्प मिलते हैं: लाइफ विकल्प, जो आपके वार्षिक प्रीमियम के गुणक के रूप में एक उच्च जीवन कवर देता है, और ग्रोथ विकल्प, जो कवर को न्यूनतम रखता है ताकि आपके प्रीमियम का अधिक हिस्सा निवेश में जाए। यह कैलकुलेटर दोनों प्लान विकल्पों के तहत मैच्योरिटी पर आपके फंड मूल्य का अनुमान लगाता है, IRDAI द्वारा हर यूलिप बेनिफिट इलस्ट्रेशन में दिखाए जाने वाले दो अनुमानित निवेश रिटर्न परिदृश्यों - 4% प्रति वर्ष और 8% प्रति वर्ष - के आधार पर।

फंड मूल्य की गणना कैसे होती है

हर पॉलिसी वर्ष में, पहले आपके प्रीमियम में से एक प्रीमियम आवंटन शुल्क काटा जाता है - पहले वर्ष में सबसे अधिक, फिर घटते हुए 6वें वर्ष से शून्य हो जाता है। बची हुई राशि में से एक मोर्टेलिटी शुल्क (जीवन कवर की लागत) और एक पॉलिसी प्रशासन शुल्क काटा जाता है। बचा हुआ हिस्सा आपके फंड में जुड़ जाता है, जो फिर चुने गए फंड के फंड प्रबंधन शुल्क को घटाकर, अनुमानित दर पर बढ़ता (या घटता) है:

$$FV_t = \max\big(FV_{t-1} + (P_t - AC_t) - MC_t - PAC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)$$

जहाँ:

• FV_t - पॉलिसी वर्ष t के अंत में फंड मूल्य
• P_t - वर्ष t में भरा गया प्रीमियम (प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद ₹0)
• AC_t - वर्ष t में प्रीमियम में से काटा गया प्रीमियम आवंटन शुल्क
• MC_t - वर्ष t में काटा गया मोर्टेलिटी शुल्क, सम एट रिस्क (सम एश्योर्ड घटा वर्तमान फंड मूल्य) और आपकी वर्तमान आयु पर आधारित
• PAC_t - वर्ष t में काटा गया पॉलिसी प्रशासन शुल्क
• r - परिदृश्य के लिए अनुमानित सकल निवेश रिटर्न (4% या 8% प्रति वर्ष)
• FMC - चुने गए फंड के लिए वार्षिक फंड प्रबंधन शुल्क दर

चार्ज रिटर्न: आवंटन और मोर्टेलिटी शुल्क वापस जुड़ते हैं

इस योजना की एक विशिष्ट विशेषता चार्ज रिटर्न है। शुरुआती वर्षों में आपके भरे गए शुल्क बाद में अतिरिक्त यूनिट्स के रूप में वापस जोड़े जाते हैं:

$$FV_t \mathrel{+}= AC_{t-10} \quad (t \geq 11), \qquad FV_t \mathrel{+}= 2.5 \times MC_{t-25} \quad (t \geq 26)$$

11वें पॉलिसी वर्ष से, 10 वर्ष पहले काटा गया प्रीमियम आवंटन शुल्क 1 गुना वापस जोड़ा जाता है। 26वें पॉलिसी वर्ष से, 25 वर्ष पहले काटा गया मोर्टेलिटी शुल्क 2.5 गुना वापस जोड़ा जाता है - यह केवल सबसे लंबी, 30 वर्ष की पॉलिसी अवधि के लिए प्रासंगिक है।

मैच्योरिटी बूस्टर

मैच्योरिटी पर, समापन तिमाहियों के औसत फंड मूल्य के 20% के बराबर एक अतिरिक्त राशि - मैच्योरिटी बूस्टर - जमा की जाती है:

$$\text{मैच्योरिटी बूस्टर} = 0.20 \times \text{समापन तिमाहियों का औसत फंड मूल्य}$$

यह कैलकुलेटर "समापन तिमाहियों" का अनुमान अंतिम 2 पॉलिसी वर्षों के फंड मूल्यों के औसत का उपयोग करके लगाता है, क्योंकि यह गणना तिमाही के बजाय वार्षिक चरणों में की जाती है।

जीवन कवर (सम एश्योर्ड)

लाइफ विकल्प के लिए, सम एश्योर्ड रेगुलर-प्रीमियम यूलिप के लिए IRDAI के न्यूनतम सम एश्योर्ड मानदंड के अनुसार वार्षिक प्रीमियम के गुणक के रूप में तय होता है। ग्रोथ विकल्प के लिए, कवर को न्यूनतम स्तर पर रखा जाता है ताकि मोर्टेलिटी शुल्क पर खर्च होने के बजाय अधिक प्रीमियम निवेशित हो:

$$\text{सम एश्योर्ड (लाइफ विकल्प)} = \text{वार्षिक प्रीमियम} \times \begin{cases} 10, & \text{प्रवेश आयु} < 45 \\ 7, & \text{प्रवेश आयु} \geq 45 \end{cases}$$ $$\text{सम एश्योर्ड (ग्रोथ विकल्प)} = \text{वार्षिक प्रीमियम} \times 1.25$$

इस उदाहरण में उपयोग किए गए शुल्क

शुल्क	दर
प्रीमियम आवंटन शुल्क	पहले वर्ष में 4%, वर्ष 2-5 में 2%, 6वें वर्ष से 0%
फंड प्रबंधन शुल्क	1.35% प्रति वर्ष (ब्लूचिप / अपॉर्च्युनिटीज़), 1.25% प्रति वर्ष (बैलेंस्ड एडवांटेज), 0.95% प्रति वर्ष (इनकम)
पॉलिसी प्रशासन शुल्क	पहले वर्ष में ₹60/माह, हर वर्ष 5% बढ़ता हुआ, अधिकतम ₹500/माह
मोर्टेलिटी शुल्क	प्रति ₹1,000 सम एट रिस्क पर, वर्तमान आयु के साथ बढ़ता हुआ (आयु 25 पर ~₹0.9 से आयु 75 पर ~₹30 तक)
चार्ज रिटर्न	11वें वर्ष से प्रीमियम आवंटन शुल्क का 1 गुना (10 वर्ष बाद) वापस; 26वें वर्ष से मोर्टेलिटी शुल्क का 2.5 गुना (25 वर्ष बाद) वापस
मैच्योरिटी बूस्टर	समापन तिमाहियों के औसत फंड मूल्य का 20%, मैच्योरिटी पर जमा

ये आंकड़े उदाहरणात्मक हैं और भारतीय यूलिप शुल्क संरचनाओं के सामान्य स्वरूप पर आधारित हैं - ये ICICI Prudential Life के वास्तविक वर्तमान उत्पाद ब्रोशर की प्रतिकृति नहीं हैं। खरीदने से पहले हमेशा आधिकारिक बेनिफिट इलस्ट्रेशन और पॉलिसी दस्तावेज़ की जाँच करें।

इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु दर्ज करें।
2. आप जो वार्षिक प्रीमियम भरने की योजना बना रहे हैं, वह दर्ज करें।
3. पॉलिसी अवधि चुनें - पॉलिसी कितने समय तक चलेगी।
4. अपना प्रीमियम भुगतान विकल्प चुनें - पूरी पॉलिसी अवधि के लिए प्रीमियम भरें (रेगुलर पे), या पहले भुगतान बंद करें (लिमिटेड पे) जबकि कवर पूरी अवधि तक जारी रहता है।
5. अपना प्लान विकल्प चुनें - उच्च जीवन कवर के लिए लाइफ विकल्प, या न्यूनतम कवर और अधिक निवेश के लिए ग्रोथ विकल्प।
6. अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर एक फंड विकल्प चुनें।
7. जीवन कवर, कुल भरा गया प्रीमियम, दोनों अनुमानित रिटर्न परिदृश्यों के तहत मैच्योरिटी पर अनुमानित फंड मूल्य, एक अनुमानित नेट यील्ड, और वर्ष-दर-वर्ष फंड मूल्य अनुसूची देखने के लिए सबमिट करें।

उदाहरण

एक 30 वर्षीय व्यक्ति जो 20 वर्ष की पॉलिसी अवधि (रेगुलर पे) के लिए ₹1,00,000 का वार्षिक प्रीमियम भर रहा है, लाइफ विकल्प, ब्लूचिप फंड में निवेशित:

• सम एश्योर्ड: ₹10,00,000 (वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना, क्योंकि प्रवेश आयु 45 से कम है)
• कुल भरा गया प्रीमियम: ₹20,00,000 (₹1,00,000 x 20 वर्ष)
• अनुमानित फंड मूल्य @ 4% प्रति वर्ष: लगभग ₹31,21,851
• अनुमानित फंड मूल्य @ 8% प्रति वर्ष: लगभग ₹49,12,604
• अनुमानित नेट यील्ड @ 8% परिदृश्य: लगभग 4.60% प्रति वर्ष - 8% अनुमानित सकल रिटर्न से कम, क्योंकि रास्ते में आवंटन, मोर्टेलिटी और फंड प्रबंधन शुल्क काटे जाते हैं, जो चार्ज रिटर्न और मैच्योरिटी बूस्टर से आंशिक रूप से संतुलित होता है

महत्वपूर्ण बातें

• यह बाज़ार से जुड़ा है, गारंटीड नहीं। पारंपरिक एंडोमेंट प्लान के विपरीत, फंड मूल्य पूरी तरह से अंतर्निहित फंड के वास्तविक प्रदर्शन पर निर्भर करता है। 4% और 8% के आंकड़े तुलना के उद्देश्य से IRDAI द्वारा अनिवार्य उदाहरणात्मक अनुमान हैं, आपके वास्तविक रिटर्न पर कोई वादा, न्यूनतम, या अधिकतम सीमा नहीं।
• लाइफ विकल्प बनाम ग्रोथ विकल्प जीवन कवर और निवेश के बीच एक ट्रेड-ऑफ है: लाइफ विकल्प बड़े मृत्यु लाभ के लिए अधिक मोर्टेलिटी शुल्क काटता है, जबकि ग्रोथ विकल्प कवर को न्यूनतम रखता है ताकि अधिक प्रीमियम निवेशित रहे।
• चार्ज रिटर्न और मैच्योरिटी बूस्टर गारंटीड नकद बोनस नहीं हैं - ये आपके मौजूदा बाज़ार से जुड़े फंड में जोड़ी गई अतिरिक्त यूनिट्स हैं, इसलिए ये बाद में भी बाज़ार के प्रदर्शन के अधीन रहती हैं।
• 5 वर्ष का लॉक-इन। भारत में सभी यूलिप की तरह, पहले 5 पॉलिसी वर्षों के दौरान कोई निकासी की अनुमति नहीं है।
• कर लाभ धारा 80C के तहत प्रीमियम पर और आयकर अधिनियम की धारा 10(10D) के तहत मैच्योरिटी/मृत्यु लाभ पर उपलब्ध हो सकते हैं, लागू शर्तों के अधीन।
• यह कैलकुलेटर केवल शैक्षिक उदाहरण के लिए है और किसी भी वित्तीय या बीमा सलाह के रूप में नहीं माना जाना चाहिए। कोई भी खरीद निर्णय लेने से पहले आधिकारिक ICICI Pru Protect N Gain पॉलिसी दस्तावेज़ और बेनिफिट इलस्ट्रेशन देखें।