आईसीआईसीआई प्रू प्लैटिनम कैलकुलेटर

आईसीआईसीआई प्रू प्लैटिनम कैलकुलेटर

ICICI Pru Platinum एक यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) है - यह जीवन बीमा कवर को एक बाज़ार से जुड़े निवेश फंड के साथ जोड़ता है। इसे इस साइट पर अलग बनाने वाली बात है दो लाइफ कवर विकल्पों के बीच चुनाव: Growth Plus, जिसमें डेथ बेनिफिट सम एश्योर्ड या फंड मूल्य में जो अधिक हो वह होता है (कम सम एश्योर्ड गुणक, ताकि हर प्रीमियम का अधिकतर हिस्सा फंड बनाए), और Protect Plus, जिसमें डेथ बेनिफिट सम एश्योर्ड प्लस फंड मूल्य, या भरे गए प्रीमियम का 105%, जो भी अधिक हो, होता है (अधिक सम एश्योर्ड गुणक, ताकि फंड के ऊपर एक बड़ा जीवन कवर मिले)। यह कैलकुलेटर दो अनुमानित निवेश रिटर्न परिदृश्यों - 4% प्रति वर्ष और 8% प्रति वर्ष - के आधार पर हर पॉलिसी माइलस्टोन पर आपके फंड मूल्य और डेथ बेनिफिट का अनुमान लगाता है, जिन्हें IRDAI हर यूलिप बेनिफिट इलस्ट्रेशन में दिखाना अनिवार्य करता है।

फंड मूल्य की गणना कैसे होती है

ICICI Pru Platinum में शून्य प्रीमियम आवंटन शुल्क है - कई यूलिप के विपरीत जो निवेश से पहले प्रीमियम का एक हिस्सा काट लेते हैं, यहाँ वर्ष 1 से आपके हर प्रीमियम का 100% निवेश होता है। निवेशित प्रीमियम में से एक मोर्टेलिटी शुल्क (जीवन कवर की लागत) और एक पॉलिसी प्रशासन शुल्क काटा जाता है। बचा हुआ हिस्सा फंड में जुड़ जाता है, जो फिर फंड प्रबंधन शुल्क को घटाकर, अनुमानित दर पर बढ़ता (या घटता) है:

$$FV_t = \max\big(FV_{t-1} + P_t - MC_t - PAC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)$$

पॉलिसी वर्ष 6 से, फंड मूल्य का 0.25% हर वर्ष लॉयल्टी एडिशन के रूप में जोड़ा जाता है:

$$FV_t \mathrel{+}= FV_t \times 0.25\%, \quad t \geq 6$$

पॉलिसी वर्ष 10 से, हर 5वें पॉलिसी वर्ष, पिछले 5 वर्षों के औसत फंड मूल्य के आधार पर एक वेल्थ बूस्टर जोड़ा जाता है:

$$FV_t \mathrel{+}= \left(\frac{1}{5}\sum_{i=t-4}^{t} FV_i\right) \times WB, \quad t \geq 10,\ t \bmod 5 = 0$$

जहाँ:

• FV_t - पॉलिसी वर्ष t के अंत में फंड मूल्य
• P_t - वर्ष t में भरा गया प्रीमियम (प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद ₹0)
• MC_t - वर्ष t में काटा गया मोर्टेलिटी शुल्क, सम एट रिस्क (सम एश्योर्ड घटा वर्तमान फंड मूल्य) और आपकी वर्तमान आयु पर आधारित
• PAC_t - वर्ष t में काटा गया पॉलिसी प्रशासन शुल्क
• r - परिदृश्य के लिए अनुमानित सकल निवेश रिटर्न (4% या 8% प्रति वर्ष)
• FMC - वार्षिक फंड प्रबंधन शुल्क दर (1.35% प्रति वर्ष)
• WB - वेल्थ बूस्टर दर: रेगुलर/लिमिटेड पे के लिए 3.25%, सिंगल पे के लिए 1.5%

जीवन कवर (सम एश्योर्ड) और डेथ बेनिफिट

सम एश्योर्ड आपके प्रीमियम का एक गुणक है, जो आपकी प्रवेश आयु और चुने गए लाइफ कवर विकल्प के अनुसार तय होता है - सिंगल पे पॉलिसियों में इसके बजाय एक बहुत कम, स्थिर गुणक उपयोग होता है, सिंगल-प्रीमियम यूलिप के लिए IRDAI के मानदंड के अनुसार:

$$\text{Sum Assured} = \text{Premium} \times \text{Multiple(variant, entry age, pay mode)}$$

लाइफ कवर विकल्प	आयु ≤ 35	आयु 36-45	आयु 46+	सिंगल पे
Growth Plus	7 गुना	5 गुना	1.25 गुना	1.25 गुना
Protect Plus	10 गुना	7 गुना	1.5 गुना	1.5 गुना

डेथ बेनिफिट फिर हर विकल्प के लिए अलग तरीके से तय होता है:

$$\text{Death Benefit (Growth Plus)} = \max(\text{Sum Assured},\ \text{Fund Value})$$ $$\text{Death Benefit (Protect Plus)} = \max(\text{Sum Assured} + \text{Fund Value},\ 1.05 \times \text{Premiums Paid to Date})$$

इस उदाहरण में उपयोग किए गए शुल्क

शुल्क	दर
प्रीमियम आवंटन शुल्क	शून्य (0% - वर्ष 1 से पूरा प्रीमियम निवेशित)
फंड प्रबंधन शुल्क	1.35% प्रति वर्ष
पॉलिसी प्रशासन शुल्क	वर्ष 1 में ₹55/माह, हर वर्ष 5% बढ़ता हुआ, अधिकतम ₹480/माह
मोर्टेलिटी शुल्क	प्रति ₹1,000 सम एट रिस्क पर, वर्तमान आयु के साथ बढ़ता हुआ (आयु 25 पर ~₹0.9 से आयु 75 पर ~₹30 तक)
लॉयल्टी एडिशन	फंड मूल्य का 0.25%, वर्ष 6 से हर पॉलिसी वर्ष जमा
वेल्थ बूस्टर	पिछले 5 वर्षों के औसत फंड मूल्य का 3.25% (रेगुलर/लिमिटेड पे) या 1.5% (सिंगल पे), वर्ष 10 से हर 5वें पॉलिसी वर्ष जमा

ये आंकड़े उदाहरणात्मक हैं और भारतीय यूलिप शुल्क संरचनाओं के सामान्य स्वरूप पर आधारित हैं - ये ICICI Prudential Life के वास्तविक वर्तमान उत्पाद ब्रोशर या UIN 105L192V04 के बेनिफिट इलस्ट्रेशन की प्रतिकृति नहीं हैं। खरीदने से पहले हमेशा आधिकारिक बेनिफिट इलस्ट्रेशन और पॉलिसी दस्तावेज़ की जाँच करें।

इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु दर्ज करें।
2. अपना प्रीमियम दर्ज करें - वार्षिक प्रीमियम (या यदि आप सिंगल पे चुनते हैं, तो एकमुश्त राशि)।
3. पॉलिसी अवधि चुनें - पॉलिसी कितने समय तक चलेगी।
4. अपना प्रीमियम भुगतान विकल्प चुनें - एकमुश्त सिंगल पे, पूरी पॉलिसी अवधि के लिए प्रीमियम भरें (रेगुलर पे), या पहले भुगतान बंद करें (लिमिटेड पे) जबकि कवर पूरी अवधि तक जारी रहता है।
5. अपना लाइफ कवर विकल्प चुनें - कम जीवन कवर और फंड में अधिक राशि के लिए Growth Plus, या फंड के ऊपर एक बड़ा जीवन कवर के लिए Protect Plus।
6. अपना सम एश्योर्ड, कुल भरा गया प्रीमियम, पॉलिसी वर्ष 1 में अनुमानित डेथ बेनिफिट, दोनों अनुमानित रिटर्न परिदृश्यों के तहत मैच्योरिटी पर अनुमानित फंड मूल्य, एक अनुमानित नेट यील्ड, और फंड मूल्य व डेथ बेनिफिट दोनों की वर्ष-दर-वर्ष अनुसूची देखने के लिए सबमिट करें।

उदाहरण

एक 30 वर्षीय व्यक्ति जो 20 वर्ष की पॉलिसी अवधि (रेगुलर पे) के लिए ₹1,00,000 का प्रीमियम भर रहा है:

Growth Plus:

• सम एश्योर्ड: ₹7,00,000 (प्रीमियम का 7 गुना, क्योंकि प्रवेश आयु 30 है)
• कुल भरा गया प्रीमियम: ₹20,00,000
• पॉलिसी वर्ष 1 में अनुमानित डेथ बेनिफिट: ₹7,00,000 (सम एश्योर्ड, क्योंकि फंड अभी छोटा है)
• अनुमानित फंड मूल्य @ 4% प्रति वर्ष: लगभग ₹28,77,268
• अनुमानित फंड मूल्य @ 8% प्रति वर्ष: लगभग ₹45,65,148
• अनुमानित नेट यील्ड @ 8% परिदृश्य: लगभग 4.21% प्रति वर्ष

Protect Plus (समान इनपुट के साथ):

• सम एश्योर्ड: ₹10,00,000 (प्रीमियम का 10 गुना)
• पॉलिसी वर्ष 1 में अनुमानित डेथ बेनिफिट: ₹11,04,773 (सम एश्योर्ड प्लस पहले वर्ष का छोटा फंड मूल्य)
• अनुमानित फंड मूल्य @ 8% परिदृश्य: लगभग ₹45,54,833 (Growth Plus से थोड़ा कम, क्योंकि अधिक सम एट रिस्क का मतलब हर वर्ष थोड़ा अधिक मोर्टेलिटी शुल्क है)
• मैच्योरिटी पर डेथ बेनिफिट @ 8% परिदृश्य: लगभग ₹55,54,833 (सम एश्योर्ड प्लस फंड मूल्य)

महत्वपूर्ण बातें

• यह बाज़ार से जुड़ा है, गारंटीड नहीं। फंड मूल्य पूरी तरह से वास्तविक निवेश प्रदर्शन पर निर्भर करता है। 4% और 8% के आंकड़े तुलना के उद्देश्य से IRDAI द्वारा अनिवार्य उदाहरणात्मक अनुमान हैं, आपके वास्तविक रिटर्न पर कोई वादा, न्यूनतम, या अधिकतम सीमा नहीं।
• Growth Plus बनाम Protect Plus एक ट्रेड-ऑफ है, मुफ्त अपग्रेड नहीं। Protect Plus के तहत अधिक सम एश्योर्ड का मतलब है कि हर वर्ष अधिक मोर्टेलिटी शुल्क काटा जाता है, जो समान प्रीमियम और अवधि के लिए फंड मूल्य को Growth Plus की तुलना में बहुत मामूली रूप से कम करता है - बदले में एक बड़ा डेथ बेनिफिट मिलता है।
• शून्य प्रीमियम आवंटन शुल्क केवल आवंटन को प्रभावित करता है - चुने गए लाइफ कवर विकल्प के बावजूद मोर्टेलिटी और पॉलिसी प्रशासन शुल्क हर वर्ष काटे जाते रहते हैं।
• लॉयल्टी एडिशन और वेल्थ बूस्टर गारंटीड नकद बोनस नहीं हैं - ये आपके मौजूदा बाज़ार से जुड़े फंड में अतिरिक्त यूनिट्स के रूप में जमा किए जाते हैं, इसलिए इनका अंतिम रुपये मूल्य अब भी फंड के उस समय तक के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।
• 5 वर्ष का लॉक-इन। भारत में सभी यूलिप की तरह, पहले 5 पॉलिसी वर्षों के दौरान कोई निकासी की अनुमति नहीं है।
• कर लाभ धारा 80C के तहत प्रीमियम पर और आयकर अधिनियम की धारा 10(10D) के तहत मैच्योरिटी/मृत्यु लाभ पर उपलब्ध हो सकते हैं, लागू शर्तों के अधीन।
• यह कैलकुलेटर केवल शैक्षिक उदाहरण के लिए है और किसी भी वित्तीय या बीमा सलाह के रूप में नहीं माना जाना चाहिए। कोई भी खरीद निर्णय लेने से पहले आधिकारिक ICICI Pru Platinum पॉलिसी दस्तावेज़ और बेनिफिट इलस्ट्रेशन देखें।