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ICICI Pru लाइफ टाइम क्लासिक कैलकुलेटर

यह कैलकुलेटर क्या करता है

ICICI Pru लाइफ टाइम क्लासिक (UIN: 105L155V10) एक यूनिट-लिंक्ड, नॉन-पार्टिसिपेटिंग, इंडिविजुअल लाइफ इंश्योरेंस प्लान है। पारंपरिक सेविंग्स प्लान के विपरीत, आप जो प्रीमियम भरते हैं (एक प्रीमियम एलोकेशन चार्ज काटने के बाद) वह मार्केट-लिंक्ड फंड में यूनिट्स खरीदता है, इसलिए फंड वैल्यू एक तय गारंटीड दर पर नहीं बल्कि मार्केट के प्रदर्शन के साथ बढ़ती या घटती है। फंड की ग्रोथ रेट में एक फंड मैनेजमेंट चार्ज शामिल होता है, और एक पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज के साथ-साथ एक मॉर्टेलिटी कॉस्ट ऑफ इंश्योरेंस (जो सम एश्योर्ड और मौजूदा फंड वैल्यू के बीच के अंतर पर लगता है) हर साल फंड से काटा जाता है। निवेशित बने रहने के लिए, यह प्लान पॉलिसी वर्ष 6 से फंड में लॉयल्टी एडिशन जोड़ता है, और वर्ष 10 से (और उसके बाद हर 5वें वर्ष) एक बड़ा वेल्थ बूस्टर भी जोड़ता है।

चार विकल्प इस प्रोजेक्शन को आकार देते हैं:

• प्रवेश आयु - आपका सम एश्योर्ड मल्टीपल और मॉर्टेलिटी चार्ज तय करती है।
• एन्युलाइज्ड प्रीमियम - वह वार्षिक प्रीमियम राशि जिसे भरने के लिए आप प्रतिबद्ध हैं।
• प्रीमियम पेमेंट टर्म (PPT) - आप कितने साल प्रीमियम भरेंगे (5, 7, या 10 साल)।
• पॉलिसी टर्म - मैच्योरिटी से पहले पॉलिसी कितने कुल वर्षों तक चलती है (10 से 30 साल), जो PPT जितना या उससे अधिक होना चाहिए।
• अपेक्षित फंड ग्रोथ रेट - आपके चुने गए फंड से अपेक्षित सकल वार्षिक रिटर्न, जो बीमाकर्ताओं को दिखाने के लिए अनिवार्य दो इलस्ट्रेशन दरों (4% कंज़र्वेटिव, 8% ऑप्टिमिस्टिक) में से एक है।

यह कैलकुलेटर आपको इनका एक संकेतात्मक प्रोजेक्शन देता है:

• शुरुआत में तय सम एश्योर्ड, जो आपके एन्युलाइज्ड प्रीमियम का एक मल्टीपल है
• आपके प्रीमियम पेमेंट टर्म के दौरान देय कुल प्रीमियम
• पॉलिसी टर्म के दौरान काटे गए कुल शुल्क (एलोकेशन, मॉर्टेलिटी, और एडमिनिस्ट्रेशन)
• फंड में जोड़े गए कुल लॉयल्टी एडिशन और वेल्थ बूस्टर
• मैच्योरिटी पर प्रोजेक्टेड फंड वैल्यू
• एक वर्षवार शेड्यूल जो उस पॉलिसी वर्ष में भरे गए प्रीमियम, प्रोजेक्टेड फंड वैल्यू, और देय डेथ बेनिफिट को दिखाता है

उपयोग किया गया फॉर्मूला

पात्रता। प्रवेश आयु 8 से 60 वर्ष के बीच होनी चाहिए, पॉलिसी टर्म कम से कम प्रीमियम पेमेंट टर्म जितना होना चाहिए, और पॉलिसी की मैच्योरिटी 75 वर्ष की आयु तक होनी चाहिए:

$$EntryAge + PolicyTerm \le 75 \qquad \text{and} \qquad PolicyTerm \ge PPT$$

सम एश्योर्ड। शुरुआत में तय एन्युलाइज्ड प्रीमियम का एक मल्टीपल - 45 वर्ष की आयु से एक कम मल्टीपल लागू होता है, जो बड़ी उम्र के जीवन को कवर करने की अधिक मॉर्टेलिटी लागत को दर्शाता है:

$$SumAssured = AnnualizedPremium \times \begin{cases} 10 & EntryAge < 45 \\ 7 & EntryAge \ge 45 \end{cases}$$

प्रीमियम एलोकेशन चार्ज। हर साल के प्रीमियम का एक प्रतिशत यूनिट्स में निवेश होने से पहले काटा जाता है - पहले साल में अधिक, बाद में घटता हुआ:

$$AllocationRate(year) = \begin{cases} 6\% & year = 1 \\ 4\% & 2 \le year \le 5 \\ 2\% & year > 5 \end{cases}$$

फंड मैनेजमेंट चार्ज के बाद फंड ग्रोथ। आपके चुने गए सकल अपेक्षित फंड ग्रोथ रेट में से फंड मैनेजमेंट चार्ज (1.35% प्रति वर्ष) फंड वैल्यू पर लागू होने से पहले काटा जाता है:

$$NetGrowthRate = ExpectedFundGrowthRate - 1.35\%$$

मॉर्टेलिटी चार्ज (कॉस्ट ऑफ इंश्योरेंस)। हर साल सम एट रिस्क (सम एश्योर्ड और मौजूदा फंड वैल्यू के बीच की कमी) पर लगता है, प्रति ₹1,000 सम एट रिस्क पर एक इलस्ट्रेटिव दर पर जो आयु के साथ बढ़ती है:

$$SumAtRisk(year) = \max(0,\; SumAssured - FundValue(year))$$ $$MortalityRatePer1000(age) = \begin{cases} 1.0 & age \le 25 \\ 1.5 & 26 \text{-} 35 \\ 2.5 & 36 \text{-} 45 \\ 5.0 & 46 \text{-} 55 \\ 10.0 & 56 \text{-} 65 \\ 18.0 & age > 65 \end{cases}$$

पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज। ₹720/वर्ष से शुरू होता है, हर साल 5% बढ़ता है, ₹6,000/वर्ष पर कैप्ड:

$$AdminCharge(year) = \min\left(720 \times 1.05^{\,year-1},\; 6000\right)$$

लॉयल्टी एडिशन और वेल्थ बूस्टर। पॉलिसी वर्ष 6 से, फंड वैल्यू के 0.20% के बराबर एक लॉयल्टी एडिशन हर साल जोड़ा जाता है। वर्ष 10 से (और उसके बाद हर 5वें वर्ष), पिछले 5 वर्षों की औसत फंड वैल्यू के 0.50% के बराबर एक अतिरिक्त वेल्थ बूस्टर भी जोड़ा जाता है:

$$LoyaltyAddition(year) = 0.20\% \times FundValue(year), \quad year \ge 6$$ $$WealthBooster(year) = 0.50\% \times \overline{FundValue}_{\,year-5 \ldots year-1}, \quad year \ge 10,\ year \bmod 5 = 0$$

हर पॉलिसी वर्ष में फंड वैल्यू। नेट प्रीमियम जोड़ा जाता है, मॉर्टेलिटी और एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज काटे जाते हैं, शेष राशि नेट ग्रोथ रेट पर बढ़ती है, और फिर उस वर्ष का कोई भी लॉयल्टी एडिशन या वेल्थ बूस्टर जोड़ा जाता है:

$$FundValue(year) = \Big[FundValue(year-1) + NetPremium(year) - MortalityCharge(year) - AdminCharge(year)\Big] \times (1 + NetGrowthRate) + LoyaltyAddition(year) + WealthBooster(year)$$

डेथ बेनिफिट। पॉलिसी टर्म के दौरान कभी भी देय, यह सम एश्योर्ड, मौजूदा फंड वैल्यू, या अब तक भरे गए प्रीमियम के 105% में से जो भी अधिक हो:

$$DeathBenefit(year) = \max\left(SumAssured,\; FundValue(year),\; 1.05 \times PremiumsPaidToDate(year)\right)$$

उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु और वह एन्युलाइज्ड प्रीमियम दर्ज करें जो आप हर साल भरने की योजना बना रहे हैं।
2. अपना प्रीमियम पेमेंट टर्म और पॉलिसी टर्म चुनें (पॉलिसी टर्म प्रीमियम पेमेंट टर्म जितना या उससे अधिक होना चाहिए)।
3. अपनी अपेक्षित फंड ग्रोथ रेट चुनें - कंज़र्वेटिव अनुमान के लिए 4%, ऑप्टिमिस्टिक के लिए 8%।
4. अपना सम एश्योर्ड, कुल शुल्क, लॉयल्टी एडिशन, मैच्योरिटी पर प्रोजेक्टेड फंड वैल्यू, और वर्षवार शेड्यूल देखने के लिए सबमिट करें।

उदाहरण

एक 35 वर्षीय व्यक्ति ₹1,00,000 का एन्युलाइज्ड प्रीमियम, 10 साल का प्रीमियम पेमेंट टर्म, 20 साल का पॉलिसी टर्म, और 8% ऑप्टिमिस्टिक ग्रोथ रेट चुनता है।

• सम एश्योर्ड (आयु 45 से कम, 10x मल्टीपल): 10 × ₹1,00,000 = ₹10,00,000
• वर्ष 1: ₹1,00,000 प्रीमियम में से 6% एलोकेशन चार्ज (₹6,000) घटाकर ₹94,000 निवेश होता है; मॉर्टेलिटी और एडमिन चार्ज तथा नेट ग्रोथ के बाद, फंड वैल्यू वर्ष के अंत में लगभग ₹98,000 होती है
• वर्ष 10 (आखिरी प्रीमियम वर्ष, लॉयल्टी एडिशन जारी, पहला वेल्थ बूस्टर जमा): फंड वैल्यू बढ़कर लगभग ₹13.9 लाख हो जाती है, जो ₹10 लाख के सम एश्योर्ड से काफी अधिक है
• वर्ष 20 (मैच्योरिटी, वर्ष 10 के बाद कोई प्रीमियम नहीं, ग्रोथ तथा लॉयल्टी एडिशन और वेल्थ बूस्टर का कंपाउंडिंग): प्रोजेक्टेड फंड वैल्यू लगभग ₹27 लाख
• कुल भरा गया प्रीमियम: ₹1,00,000 × 10 = ₹10,00,000; 20 वर्षों में कुल काटा गया शुल्क लगभग ₹65,000 है

यह प्लान की चार्ज संरचना का एक इलस्ट्रेटिव मॉडल है, ICICI प्रूडेंशियल की आधिकारिक दरों या फंड परफॉर्मेंस की प्रतिकृति नहीं - वास्तविक रिटर्न आपके चुने गए फंड(स) और मार्केट की स्थिति पर निर्भर करते हैं, इसलिए पॉलिसी खरीदने से पहले हमेशा बीमाकर्ता का बेनिफिट इलस्ट्रेशन देखें।