ICICI Pru EzyGrow कैलकुलेटर

ICICI Pru EzyGrow कैलकुलेटर

ICICI Pru EzyGrow (UIN: 105L189V06) एक यूनिट-लिंक्ड, नॉन-पार्टिसिपेटिंग सेविंग्स और प्रोटेक्शन इंश्योरेंस प्लान है - यह जीवन बीमा कवर को एक बाज़ार से जुड़े निवेश फंड के साथ जोड़ता है। इसकी दो प्रमुख आर्थिक विशेषताएँ हैं: एक शून्य प्रीमियम आवंटन शुल्क (आपके भरे गए हर प्रीमियम का 100% पहले वर्ष से ही आपके चुने गए फंड में निवेश होता है, न कि कई यूलिप की तरह पहले 3-5% काट लिया जाता है), और हर पॉलिसी प्रशासन शुल्क का पूरा रिफंड, जो मैच्योरिटी पर आपके फंड मूल्य के ऊपर एक लम्प सम के रूप में वापस मिलता है। आप दो प्लान विकल्पों में से भी चुनते हैं - Wealth (हल्का जीवन कवर, ताकि प्रीमियम का ज़्यादा हिस्सा फंड बनाए) या Assure (भारी जीवन कवर) - और यह भी चुनते हैं कि मैच्योरिटी बेनिफिट कैसे मिले: एक लम्प सम के रूप में, या 2 से 5 वर्षों में बराबर हिस्सों में। यह कैलकुलेटर IRDAI द्वारा हर यूलिप बेनिफिट इलस्ट्रेशन में दिखाए जाने वाले दो अनुमानित निवेश रिटर्न परिदृश्यों - 4% प्रति वर्ष और 8% प्रति वर्ष - के आधार पर आपके मैच्योरिटी पर फंड मूल्य का अनुमान लगाता है।

फंड मूल्य की गणना कैसे होती है

हर पॉलिसी वर्ष में, आपका पूरा प्रीमियम (जब तक आप इसे भर रहे हैं) निवेश होता है - इसमें से पहले कोई आवंटन शुल्क नहीं काटा जाता। निवेशित राशि में से एक मोर्टेलिटी शुल्क (जीवन कवर की लागत) और एक पॉलिसी प्रशासन शुल्क काटा जाता है। बचा हुआ हिस्सा आपके फंड में जुड़ जाता है, जो फिर चुने गए फंड के फंड प्रबंधन शुल्क को घटाकर, अनुमानित दर पर बढ़ता (या घटता) है:

$$FV_t = \max\big(FV_{t-1} + P_t - MC_t - PAC_t,\ 0\big) \times (1 + r - FMC)$$

जहाँ:

• FV_t - पॉलिसी वर्ष t के अंत में फंड मूल्य
• P_t - वर्ष t में भरा गया प्रीमियम (प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद ₹0) - पूरी तरह निवेशित, शून्य आवंटन शुल्क के साथ
• MC_t - वर्ष t में काटा गया मोर्टेलिटी शुल्क, सम एट रिस्क (सम एश्योर्ड घटा वर्तमान फंड मूल्य) और आपकी वर्तमान आयु पर आधारित
• PAC_t - वर्ष t में काटा गया पॉलिसी प्रशासन शुल्क
• r - परिदृश्य के लिए अनुमानित सकल निवेश रिटर्न (4% या 8% प्रति वर्ष)
• FMC - चुने गए फंड के लिए वार्षिक फंड प्रबंधन शुल्क दर

जीवन कवर (सम एश्योर्ड)

उन प्लानों के विपरीत जहाँ सम एश्योर्ड आपकी उम्र से तय होता है, EzyGrow में आप अपनी प्रोटेक्शन लेवल सीधे प्लान विकल्प के ज़रिए चुनते हैं:

$$\text{Sum Assured} = \text{Annual Premium} \times \begin{cases} 7, & \text{Plan Option = Wealth} \\ 10, & \text{Plan Option = Assure} \end{cases}$$

Wealth में आपके प्रीमियम का ज़्यादा हिस्सा मोर्टेलिटी शुल्क से मुक्त रहता है (सम एट रिस्क छोटा होता है), जिससे उसका बड़ा हिस्सा फंड में जुड़ता रहता है। Assure में वही प्रीमियम भरने पर बड़ा जीवन कवर मिलता है।

पॉलिसी प्रशासन शुल्क का रिफंड

पॉलिसी टर्म के दौरान काटे गए हर पॉलिसी प्रशासन शुल्क को जोड़ लिया जाता है (एक नॉमिनल ₹ राशि के रूप में, उस पर कोई अतिरिक्त ग्रोथ नहीं लगाई जाती) और मैच्योरिटी पर फंड की ग्रोथ के ऊपर पूरा वापस जोड़ दिया जाता है:

$$\text{Maturity Benefit} = FV_{\text{Policy Term}} + \sum_{t=1}^{\text{Policy Term}} PAC_t$$

मैच्योरिटी पर पेआउट

यदि आप लम्प सम विकल्प चुनते हैं, तो पूरा मैच्योरिटी बेनिफिट एक ही किस्त में मिलता है। यदि आप N वर्षों (2 से 5) में बराबर पेआउट चुनते हैं, तो मैच्योरिटी बेनिफिट बराबर हिस्सों में बांटा जाता है:

$$\text{Instalment Amount} = \frac{\text{Maturity Benefit}}{N}$$

इस कैलकुलेटर का किस्त वाला आंकड़ा एक साधारण भाग है और पेआउट अवधि के दौरान किसी अतिरिक्त निवेश ग्रोथ को नहीं मानता - असली प्लान में बाकी बची राशि पर कुछ आंशिक ग्रोथ भी जुड़ सकती है।

इस इलस्ट्रेशन में इस्तेमाल किए गए शुल्क

शुल्क	दर
प्रीमियम आवंटन शुल्क	0% (सभी वर्षों में)
फंड प्रबंधन शुल्क	फंड के आधार पर 0.95% - 1.35% प्रति वर्ष
पॉलिसी प्रशासन शुल्क	लगभग ₹60/माह से शुरू, हर वर्ष ~4% बढ़ता, अधिकतम ₹500/माह - मैच्योरिटी पर पूरा रिफंड
मोर्टेलिटी शुल्क	₹1,000 सम एट रिस्क पर आयु-आधारित दर, बढ़ती उम्र के साथ बढ़ती है

उदाहरण

30 वर्ष का व्यक्ति ₹1,00,000 का वार्षिक प्रीमियम चुनता है, Assure प्लान विकल्प (सम एश्योर्ड = ₹10,00,000), 20 वर्ष की पॉलिसी टर्म Regular Pay के साथ, Growth Fund, और Lump Sum पेआउट। 20 वर्षों में कुल ₹20,00,000 का प्रीमियम निवेश होता है (शून्य आवंटन शुल्क के साथ), बीच में मोर्टेलिटी और फंड प्रबंधन शुल्क कटते हैं, और हर पॉलिसी प्रशासन शुल्क को जोड़कर मैच्योरिटी पर रिफंड के लिए रखा जाता है। 8% प्रति वर्ष के अनुमानित परिदृश्य में, प्रोजेक्टेड फंड मूल्य और पॉलिसी प्रशासन शुल्क रिफंड को जोड़कर कुल मैच्योरिटी बेनिफिट मिलता है - जो चुने गए विकल्प के अनुसार एक ही लम्प सम में दिया जाता है।

इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु और आप जो वार्षिक प्रीमियम भरने वाले हैं, वह दर्ज करें।
2. अपना प्लान विकल्प चुनें - हल्के कवर और बड़े निवेश फंड के लिए Wealth, या भारी जीवन कवर के लिए Assure।
3. अपनी पॉलिसी टर्म और प्रीमियम भुगतान अवधि चुनें।
4. अपनी रिस्क क्षमता के अनुसार एक फंड चुनें - इक्विटी-आधारित फंडों में ग्रोथ की संभावना ज़्यादा होती है (और फंड प्रबंधन शुल्क भी ज़्यादा), जबकि डेट-आधारित फंड अधिक स्थिर होते हैं।
5. चुनें कि आपका मैच्योरिटी बेनिफिट कैसे मिले - लम्प सम में, या 2 से 5 वर्षों में बराबर हिस्सों में।
6. सबमिट करने पर आपको 4% और 8% दोनों अनुमानित दरों पर प्रोजेक्टेड फंड मूल्य और कुल मैच्योरिटी बेनिफिट, वर्ष-दर-वर्ष फंड मूल्य अनुसूची, और प्लान के काम करने के तरीके का सारांश दिखाई देगा।

सभी आंकड़े अनुमानित दरों और शुल्कों पर आधारित इलस्ट्रेशन हैं, वास्तविक रिटर्न की गारंटी नहीं - असली फंड मूल्य पूरी तरह आपके चुने गए फंड के बाज़ार प्रदर्शन पर निर्भर करता है।