HDFC लाइफ क्लिक 2 प्रोटेक्ट एलीट प्लस कैलकुलेटर

HDFC लाइफ क्लिक 2 प्रोटेक्ट एलीट प्लस कैलकुलेटर

यह कैलकुलेटर क्या करता है

HDFC लाइफ क्लिक 2 प्रोटेक्ट एलीट प्लस एक ऑनलाइन टर्म इंश्योरेंस प्लान है, जो एक सामान्य फ्लैट टर्म कवर के विपरीत, आपको यह चुनने देता है कि पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु लाभ और प्रीमियम कैसे व्यवहार करें - तीन कवर विकल्पों में से एक चुनकर:

• लेवल कवर - पूरी पॉलिसी अवधि के लिए बीमा राशि फ्लैट रहती है। सबसे कम लागत वाला क्लासिक शुद्ध प्रोटेक्शन ढांचा।
• इंक्रीजिंग कवर - बीमा राशि हर पॉलिसी वर्ष मूल राशि के 5% की एक निश्चित दर से बढ़ती है, जो मूल राशि के 2 गुना (लगभग वर्ष 21 तक पहुंचती है) पर सीमित है, ताकि आपका कवर बिना नई पॉलिसी खरीदे बढ़ती महंगाई और जिम्मेदारियों के साथ तालमेल बनाए रखे।
• रिटर्न ऑफ प्रीमियम (ROP) - यदि आप पूरी पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो आपके द्वारा वास्तव में भुगतान किए गए सभी मूल प्रीमियम मैच्योरिटी पर पूरी तरह वापस कर दिए जाते हैं, जबकि पूरी अवधि में मृत्यु कवर अपरिवर्तित रहता है - इसकी कीमत काफी अधिक प्रीमियम है, क्योंकि बीमाकर्ता को अंततः रिफंड के लिए फंड जुटाना होता है।

यह कैलकुलेटर आपको निम्नलिखित का अनुमान देता है:

• क्या आपकी चुनी गई बीमा राशि आपकी वार्षिक आय के लिए पर्याप्त है - ह्यूमन-लाइफ-वैल्यू शैली के इनकम-मल्टीपल दिशानिर्देश का उपयोग करते हुए
• आपके चुने गए बीमा राशि, पॉलिसी अवधि, कवर विकल्प, प्रीमियम भुगतान विकल्प, और भुगतान मोड के लिए प्रीमियम - आयु, लिंग, और धूम्रपान/तंबाकू आदत को ध्यान में रखते हुए
• दो वैकल्पिक राइडर की अतिरिक्त लागत - एक क्रिटिकल इलनेस राइडर और एक एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर
• रिटर्न ऑफ प्रीमियम के तहत देय मैच्योरिटी लाभ (या पुष्टि कि लेवल/इंक्रीजिंग कवर में कोई मैच्योरिटी लाभ नहीं है)
• एक वर्ष-दर-वर्ष अनुसूची जो अब तक भुगतान किए गए प्रीमियम, उस वर्ष लागू मृत्यु लाभ, और अंतिम पंक्ति में मैच्योरिटी भुगतान को दर्शाती है

उपयोग किया गया सूत्र

पात्रता। प्रवेश आयु 18 से 65 वर्ष के बीच होनी चाहिए, पॉलिसी अवधि 10 से 40 वर्ष के बीच, और कवर 100 वर्ष की आयु तक समाप्त हो जाना चाहिए:

$$EntryAge + PolicyTerm \le 100$$

अनुशंसित कवर (आय पर्याप्तता)। अनुशंसित बीमा राशि, वार्षिक आय का एक गुणक है जो उम्र के साथ घटता है:

$$Multiple(age) = \begin{cases} 20 & age \le 30 \\ 15 & 30 < age \le 40 \\ 10 & 40 < age \le 50 \\ 5 & age > 50 \end{cases} \qquad RecommendedSumAssured = AnnualIncome \times Multiple(age)$$

मूल मृत्यु-दर।

$$BaseRate(age, term) = 0.45 + age \times 0.055 + term \times 0.012$$

लोडिंग और रिबेट।

$$Rate = BaseRate \times SmokerFactor \times GenderFactor - Rebate(SumAssured)$$ $$SmokerFactor = \begin{cases} 1.75 & \text{धूम्रपान/तंबाकू उपयोगकर्ता} \\ 1.0 & \text{नॉन-स्मोकर} \end{cases} \qquad GenderFactor = \begin{cases} 0.92 & \text{महिला} \\ 1.0 & \text{पुरुष} \end{cases}$$ $$Rebate(SumAssured) = \begin{cases} 0.35 & SumAssured \ge 5,00,00,000 \\ 0.25 & SumAssured \ge 2,00,00,000 \\ 0.10 & SumAssured \ge 1,00,00,000 \\ 0 & \text{अन्यथा} \end{cases}$$

कवर विकल्प लोडिंग। लेवल कवर का प्रीमियम ऊपर दी गई दर से सीधे निकलता है। इंक्रीजिंग कवर और रिटर्न ऑफ प्रीमियम इस मूल प्रीमियम पर अतिरिक्त लोडिंग लगाते हैं:

$$CoverAtYear(y) = \min\left(SumAssured \times \left(1 + 0.05 \times (y-1)\right),\ SumAssured \times 2\right) \quad \text{(केवल इंक्रीजिंग कवर)}$$ $$CoverOptionFactor = \begin{cases} 1.0 & \text{लेवल कवर} \\ \left(\dfrac{1}{Term}\sum_{y=1}^{Term} \dfrac{CoverAtYear(y)}{SumAssured}\right) \times 1.03 & \text{इंक्रीजिंग कवर} \\ 1.7 & \text{रिटर्न ऑफ प्रीमियम} \end{cases}$$

इंक्रीजिंग कवर की कीमत पूरी अवधि में लागू औसत कवर के आधार पर तय होती है (क्योंकि मृत्यु-दर की लागत लगभग उस वर्ष के जोखिम राशि के अनुरूप होती है), साथ में एक छोटा मार्जिन। रिटर्न ऑफ प्रीमियम में एक फ्लैट, बड़ी लोडिंग होती है ताकि सभी भुगतान किए गए प्रीमियम के अंतिम रिफंड को फंड किया जा सके।

$$AnnualPremium = \frac{SumAssured}{1000} \times Rate \times CoverOptionFactor$$

प्रीमियम भुगतान विकल्प।

$$TotalRegularCost = AnnualPremium \times PolicyTerm$$ $$LimitedPayAnnualPremium = \frac{TotalRegularCost \times 0.92}{PaymentTerm}, \quad PaymentTerm \in \{5, 10, 15\}$$ $$SinglePremium = TotalRegularCost \times 0.60$$

वैकल्पिक राइडर। दोनों राइडर कवर विकल्प से अप्रभावित रहते हैं:

$$CIRiderSumAssured = \min(0.25 \times SumAssured,\ 50,00,000) \qquad CIRiderPremium = \frac{CIRiderSumAssured}{1000} \times (0.3 + age \times 0.01)$$ $$ADBRiderSumAssured = \min(SumAssured,\ 1,00,00,000) \qquad ADBRiderPremium = \frac{ADBRiderSumAssured}{1000} \times 0.5$$

मैच्योरिटी लाभ (केवल रिटर्न ऑफ प्रीमियम)। यदि बीमित व्यक्ति पॉलिसी अवधि के अंत तक जीवित रहता है, तो भुगतान किए गए सभी मूल प्रीमियम (राइडर प्रीमियम को छोड़कर) वापस कर दिए जाते हैं:

$$MaturityBenefit = TotalRegularCost \times PayDiscount, \quad PayDiscount \in \{0.60,\ 0.92,\ 1.0\}\ \text{(सिंगल, लिमिटेड, रेगुलर)}$$

नोट: ये दरें, लोडिंग, और पात्रता सीमाएं सांकेतिक अनुमान हैं, HDFC लाइफ की आधिकारिक IRDAI-अनुमोदित दर तालिका नहीं। पॉलिसी खरीदने से पहले हमेशा HDFC लाइफ या किसी अधिकृत एजेंट से सटीक आंकड़ों की पुष्टि करें।

उपयोग कैसे करें

1. अपनी प्रवेश आयु वर्षों में दर्ज करें (18 से 65)।
2. अपना लिंग और धूम्रपान/तंबाकू आदत चुनें।
3. कवर पर्याप्तता जांचने के लिए अपनी वार्षिक आय दर्ज करें।
4. अपनी वांछित पॉलिसी अवधि दर्ज करें (10 से 40 वर्ष)।
5. अपनी वांछित बीमा राशि दर्ज करें (न्यूनतम ₹25,00,000)।
6. कवर विकल्प चुनें - लेवल, इंक्रीजिंग, या रिटर्न ऑफ प्रीमियम।
7. प्रीमियम भुगतान विकल्प चुनें - रेगुलर पे, लिमिटेड पे (5/10/15 वर्ष), या सिंगल पे।
8. अपना प्रीमियम भुगतान मोड चुनें (सिंगल पे के लिए अनदेखा किया जाता है)।
9. क्रिटिकल इलनेस राइडर और/या एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर जोड़ना है या नहीं, चुनें।
10. कवर पर्याप्तता, चुने गए कवर विकल्प का प्रीमियम, राइडर लागत, मैच्योरिटी लाभ (यदि लागू हो), और वर्ष-दर-वर्ष अनुसूची देखने के लिए Calculate Premium पर क्लिक करें।

उदाहरण

मान लीजिए एक 32 वर्षीय नॉन-स्मोकर पुरुष, जो सालाना ₹12,00,000 कमाता है, 30 वर्ष की पॉलिसी अवधि, ₹1,00,00,000 की बीमा राशि, रेगुलर पे, वार्षिक भुगतान मोड, और कोई राइडर नहीं चाहता है।

$$BaseRate(32, 30) = 0.45 + 32 \times 0.055 + 30 \times 0.012 = 2.57 \qquad Rate = 2.57 \times 1.0 \times 1.0 - 0.10 = 2.47$$

लेवल कवर:

$$AnnualPremium = \frac{1,00,00,000}{1000} \times 2.47 \times 1.0 = ₹24{,}700 \text{ प्रति वर्ष, कुल } ₹7{,}41{,}000$$

मृत्यु लाभ पूरी अवधि ₹1,00,00,000 पर फ्लैट रहता है; जीवित रहने पर कुछ भी भुगतान नहीं किया जाता।

इंक्रीजिंग कवर: 30 वर्षों में औसत कवर अनुपात (वर्ष 21 से 2.0x पर सीमित, 5%/वर्ष की दर से बढ़ते हुए) 1.65x निकलता है:

$$CoverOptionFactor = 1.65 \times 1.03 = 1.6995 \qquad AnnualPremium = 24{,}700 \times 1.6995 \approx ₹41{,}978 \text{ प्रति वर्ष, कुल} \approx ₹12{,}59{,}340$$

मृत्यु लाभ वर्ष 1 में ₹1,00,00,000 से शुरू होता है और वर्ष 21 तक ₹2,00,00,000 तक बढ़ता है; फिर भी जीवित रहने पर कुछ भुगतान नहीं होता।

रिटर्न ऑफ प्रीमियम:

$$AnnualPremium = 24{,}700 \times 1.7 \approx ₹41{,}990 \text{ प्रति वर्ष, कुल} \approx ₹12{,}59{,}700$$

मृत्यु लाभ पूरी अवधि ₹1,00,00,000 पर फ्लैट रहता है, और यदि पॉलिसीधारक पूरे 30 वर्ष जीवित रहता है, तो भुगतान किए गए लगभग ₹12,59,700 का पूरा प्रीमियम मैच्योरिटी लाभ के रूप में वापस कर दिया जाता है।